購買保險有先后

富貝倫 2005-08-13

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居民在投保時，仍存在較多誤區(qū)，典型的是“重投資、喜儲蓄、輕保障”，如大量購買保障功能很差的險種，造成國民商業(yè)保障程度并沒有隨著保費收入的增長而提高。中央財大保險系的郝演蘇教授在去年曾就此提出“保險泡沫”的看法。作為專家意見的佐證之一就是：去年一對夫妻不幸同時遭遇車禍身亡，留下一個未成年的女兒，當(dāng)親屬幫忙向保險公司申請賠付金時，卻失望地發(fā)現(xiàn)該夫妻生前買的是一種分紅儲蓄保險，交了3萬元，身故賠付金只有3.1萬元。在國內(nèi)，成千上萬的人鐘情于這樣的儲蓄型保險，而其實，大多數(shù)分紅儲蓄型保險提供的保障是非常低的。

投保險種有次序

　　在考慮選擇什么樣的險種時，基本原則是“先保障后投資”。首先應(yīng)該購買足夠的健康和意外險，包括重大疾病保險、住院醫(yī)療保險、意外傷害與意外傷害醫(yī)療保險等等，切忌在保障還不充分的情況下，用不多的錢去購買側(cè)重于投資分紅的險種，那樣就本末倒置了。

投資功能要謹(jǐn)慎

　　目前市場上的投資型保險產(chǎn)品有很多種，其共同點是險種兼有保障與投資兩方面的功能。但在同樣多花費的情況下，投資與保障功能此消彼長，同時消費者需要明確自己購買投資類險種的目的，目的不同，選擇方向也不一樣。

　　如果是為了自己養(yǎng)老或孩子教育，應(yīng)該選擇本金安全的險種。目前市場上有多種帶“分紅”功能的養(yǎng)老和教育險，消費者可以從中選擇。但一定要明白，每年的分紅水平是不確定的，不要輕信個別不負(fù)責(zé)任的保險代理人許下的諾言。

　　如果投資目的并不非常明確，只是手里有些閑錢，覺得存銀行不劃算，想換種投資工具，這種情況可以考慮萬能壽險。萬能壽險是非傳統(tǒng)壽險的一種，其保費繳納時間和金額都不固定，大部分有基本的保證利率，適合于喜好有保底收益率，同時追求較高回報的客戶。但投保萬能壽險的資金，應(yīng)是消費者確定在短期內(nèi)不會動用的資金，如果投保幾年后就想把錢取出來，倒不如存銀行劃算。

　　如果純粹是為了投資賺錢，可以考慮投連險。但既然是投資，就賺虧皆有可能。消費者在購買時應(yīng)根據(jù)家庭的風(fēng)險承受能力和個人的投資偏好進一步考慮。

　　總之，這幾種保險產(chǎn)品的投資風(fēng)險由小到大依次為分紅、萬能、投連，而其可能獲得收益大小順序正好相反。

　　最后要強調(diào)的是，如果用保險產(chǎn)品作為投資工具，應(yīng)側(cè)重于長期投資。相對說來，它在短期內(nèi)獲得較高收益的可能性不如股票，但它的長期穩(wěn)定收益是很多投資工具無法比擬的。