在日前舉行的上海市保險(xiǎn)工作會(huì)議上，上海市保監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)提出了一個(gè)保險(xiǎn)新名詞———無理由退保，并提出今年將在全市范圍內(nèi)開展“無理由退保”的試點(diǎn)工作

　　無理由退保聽說過嗎？

　　某年某月某日，某保險(xiǎn)公司營業(yè)部。

　　“小姐你好，半年前我在你們公司購買了一份保險(xiǎn)，現(xiàn)在想把這份保單退掉。”

　　“請(qǐng)稍等———”

　?。◤目蛻羰种薪舆^保單，將信息輸入電腦，2分鐘之后）“先生，您已退保成功。這是您所繳納的保費(fèi)共計(jì)5800元，現(xiàn)退還給您，請(qǐng)您收好。”

　　“謝謝。”

　?。蛻艚舆^鈔票，滿意離開）

　　或許您覺得這是天方夜譚，去保險(xiǎn)公司退保還能全額拿回保費(fèi)？哪兒有這么容易的事？的確，從目前的情況來看，退保非常麻煩，而且要遭受一大筆費(fèi)用損失。但是，就在今年之內(nèi)，上述場景將有可能在上海變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

　　在日前舉行的全市保險(xiǎn)工作會(huì)議上，上海保監(jiān)局局長孫國棟在談到2006年的工作任務(wù)時(shí)，提出，要“在制定完善行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，嘗試開展‘無理由退保’的試點(diǎn)工作”。

　　服務(wù)不合規(guī)全額退保

　　那么，什么是“無理由退保”呢？

　　保監(jiān)局副局長馬學(xué)平告訴記者，所謂的無理由退保，就是說，如果保險(xiǎn)代理人在當(dāng)初向投保人推銷保險(xiǎn)時(shí)，不符合行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，比如涉嫌誤導(dǎo)，或者沒有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，那么無論這份保單過了多久，2年、3年，甚至10年，投保人都可以要求退保。對(duì)于投保人已經(jīng)繳納的所有保費(fèi)，保險(xiǎn)公司必須100%退還。

　　馬學(xué)平還專門舉了個(gè)形象的例子。他說，就像歐美國家，你在商場或超市里買東西，買完回去如果覺得不滿意，在一定時(shí)間內(nèi)都可以無條件要求退貨。至于某些人借此機(jī)會(huì)鉆空子，把商場東西拿來“借用”，那只是一些低素質(zhì)的人才會(huì)做的事，不會(huì)大面積出現(xiàn)。

　　同理，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，在代理人的指導(dǎo)下，一定是經(jīng)過了深思熟慮，如果代理人風(fēng)險(xiǎn)提示到位，消費(fèi)者一般不會(huì)無故退保。

　　對(duì)于投保人要求退保時(shí)如何證明當(dāng)初的服務(wù)不符合標(biāo)準(zhǔn)，保監(jiān)局在舉證方面做了創(chuàng)新，即規(guī)定，如果投保人要求退保，舉證工作由保險(xiǎn)公司來做。保險(xiǎn)公司必須拿出相關(guān)證明，來舉證自己當(dāng)初的服務(wù)是符合標(biāo)準(zhǔn)的，否則就要全額退保。

　　退保還是延長猶豫期

　　然而，針對(duì)保監(jiān)局?jǐn)M試行的“無理由退保”，也有許多人提出了疑問。

　　一位代理人向記者表示：“保監(jiān)局初衷是好的，但是如何操作呢？而且，如果真有客戶過了10年再去退保，那么保險(xiǎn)公司也同時(shí)為客戶承擔(dān)了10年的風(fēng)險(xiǎn)，這筆費(fèi)用怎么算呢？”

　　“保險(xiǎn)是以‘互助共濟(jì)‘為原則設(shè)立的，它有一個(gè)大的資金池，正因?yàn)槊總€(gè)人都投了一筆錢進(jìn)去，所以它才可能在某一個(gè)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)以一賠百，甚至以一賠萬。如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)者獲得理賠，沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)者要求全額退款，那么對(duì)保險(xiǎn)公司不是很不公平？是否和保險(xiǎn)法相悖？”

　　甚至有人建議把猶豫期延長，從10天延長至3個(gè)月或半年，認(rèn)為這樣更加合理。

　　合情合理拭目以待

　　對(duì)于人們的疑惑，一位法律界人士指出，“無理由退保”的相關(guān)規(guī)則和保險(xiǎn)法是完全符合的。我國《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，……”這已經(jīng)明確了保險(xiǎn)公司的說明義務(wù)。

　　不過，在舉證責(zé)任上，我國民事訴訟中一直通行的是“誰主張誰舉證”，即如果投保人要求退保，那投保人要拿出相關(guān)證明。但此次保監(jiān)局卻規(guī)定保險(xiǎn)公司舉證，這是運(yùn)用了“舉證責(zé)任倒置”的做法。這也是法律允許的。同時(shí)也是最大程度體現(xiàn)了保險(xiǎn)法“利益向身為弱勢群體的投保人傾斜”的原則。

　　由此可以看出，“無理由退保”完全符合相關(guān)法律法規(guī)，也最大程度保護(hù)了廣大投保人的利益，我們期待著它的正式實(shí)施。

--上海金融報(bào)