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■重疾險保費果真“重”
郵件事件是伴隨著人們對重大疾病險的重視和理賠數(shù)量的增加一同出現(xiàn)的。重大疾病的保費對投保人和保險公司都是一筆不小的數(shù)字。據央視市場研究股份有限公司公布的京滬穗三地個人保險市場調查數(shù)據顯示，北京、上海、廣州三城市購買重大疾病保險和醫(yī)療保險的比例很高。其中，北京地區(qū)有61.2％的被調查居民購買了大病保險。而據測算，一位35
歲的投保人購買一份10萬元的重大疾病保險，交20年的話，每年需要交的保費在4000元左右（各保險公司根據條款不同有差異）。另一方面，現(xiàn)在重疾險在各保險公司都屬業(yè)務重點。有的保險公司當年新投保部分保險費收入中，重疾險保費收入能夠占到1+5強，比例很高。記者在采訪中了解到，北京保險業(yè)協(xié)會對于郵件事件也比較重視，對郵件中的內容，尤其是針對“（重大疾病險）不是保大病，是保死的，你要是得了他們能理賠的那種病……”的說法，北京保險業(yè)協(xié)會研發(fā)部認為，“明顯是不負責任的”。
對賠付情況，周文杰舉了個例子，某保險公司累計賠付4000多萬元重大疾病保險金，賠付案例達數(shù)千例，其中死亡時賠付的僅占2%，其余均在被保險人生存時給出的。根據理賠數(shù)據顯示，其中因“癌癥”的賠付占90%以上，心臟類疾病、良性腦腫瘤的賠付也位居前列。這幾種疾病正是發(fā)生率高和目前消費者最為關心的疾病種類。
■保險條款看懂難
盡管如此，還是有相當一部分人對重疾險能否起到應有的保障作用表示異議。記者在采訪中，投保人普遍反映“
重大疾病險，活著拿不到”的說法有些危言聳聽。但一方面，現(xiàn)有的重疾險條款限定嚴格；另一方面，重疾險因涉及多種醫(yī)學專業(yè)知識，讓沒有醫(yī)學知識的人看懂是件不容易的事。即使是醫(yī)生，面對牽涉面廣的各類疾病，也需要好好研究一番，這一點也在采訪中得到了北大
醫(yī)院醫(yī)生的認可。
對于投保人普遍反映的重疾險條款難讀、難懂的說法，保險業(yè)務員和保險公司均表示同意，但對理賠條款是否應該特別嚴格存在爭議。保險公司認為，只有限定得非常嚴謹，對投保人才是公平的。如果不對病的程度進行規(guī)定，無論輕重都可以拿到賠付，那么顯然對病情重的人是不公平的。而投保人則認為，上重大疾病保險時，保險代理人的解釋是，萬一生了大病，看病需要很多錢，有了這份保險，就能緩解相當一部分經濟壓力。如果保險條款過于嚴格，就實現(xiàn)不了當時上重大疾病保險的初衷了。
■保險員解釋難度大
對拿不到理賠的案例是否屬于合法不理賠，對外經貿大學卓越學院的老師韓麗麗接受了記者采訪。她說，民間傳說的“保險公司就是不想賠”這個說法不是事實，只要符合條款，對一個一年保費幾億元的保險公司來說，不可能為了幾萬、幾十萬而影響自己的聲譽。所傳“核賠員成功阻撓應賠付的案子，保險公司對核賠員有獎勵”的說法也沒道理。
她認為投保人感到理賠難有兩方面原因。一是很多保險公司的營銷員對專業(yè)不夠精通，重疾險涉及到很多非常專業(yè)的醫(yī)學知識，不具有醫(yī)學知識的保險業(yè)務員對投保人解釋起來有難度。另外就是投保人可能看著晦澀的條款，沒有耐心深究，一般情況下只顧問都保什么病，但沒有細細研究條款里對這些病究竟到什么程度才保。這封郵件至少給消費者提了個醒，上保險不能是筆糊涂賬。
■保險條款“苛刻”是現(xiàn)實
據了解，美國早在上世紀70年代，就在保險業(yè)推行“合理預期原則”，而在這個原則之下，保險公司通過改良保險品種、重新設計保單內容、盡量以清晰的語言擬定條款等方式，自覺地顧及和維護保險消費者權益。專家認為，我國保險條款過于嚴格等問題是現(xiàn)實，但這應該是一個階段的問題。隨著保險業(yè)經驗數(shù)據的積累、精算水平的提高，以及醫(yī)療技術的進步，保險公司的重大疾病險的承保范圍一定會逐漸放寬的，一般投保人認為比較“苛刻”的條款限制也會逐步改善。
現(xiàn)在上保險，專家提醒，投保時不要只看保險公司的宣傳材料。從法律角度看，在投重大疾病保險時應該仔細閱讀保險合同，尤其要認真閱讀保險合同上的黑體字。不要單純地相信業(yè)務員的口頭承諾，畢竟保險合同才是最后理賠的依據。對于投保人重點關注的重大疾病的理賠條款，因保險公司是格式條款，雖無法量身定做，但應該盡可能在投保前請教醫(yī)學專家，比較多家保險公司的差異，從而規(guī)避理賠風險，使自己投保的重大疾病保險真正起到保障作用。（編輯：劉洋）
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