窮人的銀行持續(xù)盈利

　　五人小組：格萊珉中樞解構(gòu)
　　
　　“我們在慶祝貸款不用抵押品。我們宣布了一個(gè)長久的金融隔離時(shí)代的終結(jié)。貸款不止是生意，如同食物一樣，貸款是一種人權(quán)。”

　　正是這些難得的話語，讓我們開始一次跨越國境的艱難穿越，一個(gè)富有人文關(guān)懷的大膽嘗試。

　　8月，本報(bào)高級(jí)記者遠(yuǎn)赴孟加拉國，探訪這個(gè)星球上最成功的農(nóng)村金融模式之一———格萊珉銀行。

　　在達(dá)卡，記者見到了當(dāng)?shù)厝说呢毨?，也見證了格萊珉銀行的創(chuàng)始人尤努斯教授倡導(dǎo)的小額信貸給窮人帶來的希望。30年前，尤努斯從自己的口袋中拿出27美元借給42名窮人，這是格萊珉銀行的第一筆生意；30年后，尤努斯的小額貸款已經(jīng)幫助了630萬名借款人(間接影響到3150萬人)，其中超過一半脫貧，而格萊珉銀行亦持續(xù)保持盈利。

　　今年6月，中國人民銀行及銀監(jiān)會(huì)曾在亞洲開發(fā)銀行協(xié)助下組團(tuán)前往考察。與此同時(shí)，中國在內(nèi)蒙、貴州等地的小額貸款試點(diǎn)正在展開，山西日升隆、四川全力等小額貸款公司先后開業(yè)，陜西戶縣也已成功招標(biāo)。

　　我們需要這樣一種源于草根的活力與關(guān)懷。一份有社會(huì)責(zé)任感的媒體需要讓更多人了解全世界都在效仿的格萊珉模式，以及中國正在進(jìn)行的試點(diǎn)。

　　作為“亞洲銀行競爭力排名”系列活動(dòng)的前奏，本報(bào)特別策劃了“窮人的銀行”之“小額貸款專題”。
　　
　　　　
　　到孟加拉達(dá)卡采訪格萊珉專題之前，記者問過10名來自各行各業(yè)的高級(jí)人員，他們聽說一家銀行專門借出小額貸款給農(nóng)村窮人，甚至身無分文的乞丐，竟然在沒有政府資助、沒有國際機(jī)構(gòu)捐款下自給自足，每年還有盈利，10名精英的答案一致："沒有可能！"

　　記者帶著同樣的疑問到孟加拉國，除了到格萊珉銀行總部專訪創(chuàng)辦人兼行政總裁尤努斯教授之外，還跑到達(dá)卡附近的兩個(gè)農(nóng)村Kanmbur及Kashimpur，逐一環(huán)節(jié)觀察格萊珉經(jīng)營之道。

　　“小額貸款機(jī)構(gòu)如果要自負(fù)盈虧，首要條件是可以接受存款。如果我們不可以接受存款，捐款用光了后便無以為繼，借債人同時(shí)是我們的存戶，他們擁有這家銀行，我們便像河流般不斷有活水；對(duì)于借債人來說，她們每周償還小額的貸款，同時(shí)存入金額更小的存款，這是一個(gè)改善她們財(cái)政狀況的重要環(huán)節(jié)。一年后債還清了，她們可以借更多，同時(shí)又有一筆存款可以動(dòng)用，令她們一步步脫離貧窮線。”尤努斯教授本身是經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，所以銀行的經(jīng)營模式中包含了實(shí)際可行的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。
　　
　　每名員工服務(wù)352名借款人

　　格萊珉銀行的這種模式最初需要政府或捐款資助，因?yàn)榇婵顢?shù)額不足以支付貸款，過了數(shù)年之后，銀行滾存了一點(diǎn)盈利，便可以補(bǔ)上存款的不足。所以格萊珉銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，格萊珉銀行便進(jìn)入完全自給自足的時(shí)代。

　　格萊珉銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續(xù)發(fā)放貸款的財(cái)政支持，格萊珉銀行94%的股權(quán)，也是由存戶所有，政府持有象征式的6%。

　　舉例來說，一名成員貸款1000塔卡，實(shí)際利率為10%，即本息合共1100塔卡，還款期為一年。該名成員每周還款約21塔卡，但同時(shí)要存款5塔卡，存款年利率為8.5%-12%，一年之后，還清欠款，并有260塔卡存款及利息。成功還款后，她便可以再借更大額的貸款，例如2000塔卡，同時(shí)每周儲(chǔ)蓄10塔卡，這名成員的財(cái)政狀況會(huì)被改善，最終達(dá)至脫貧目的。

　　格萊珉銀行自1983年創(chuàng)辦以來，除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1991年至1992年兩個(gè)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達(dá)1521萬美元(折合1.2億元)。

　　截至2006年6月底，格萊珉銀行有2185家分行，服務(wù)69140個(gè)村的639萬借款人，而員工總數(shù)只為18151人，平均每名員工要服務(wù)3.8個(gè)村子和352名借款人。

　　Shabr(女)是Kanmbur分行的經(jīng)理。Kanmbur在達(dá)卡西邊45公里，Shabr每天早上7時(shí)便上班，7時(shí)半與分行的6個(gè)中心經(jīng)理開會(huì)，討論當(dāng)天需要處理的事務(wù)。之后6個(gè)中心經(jīng)理便要分頭到附近農(nóng)村的中心參加每周會(huì)議。Kanmbur分行屬下有71個(gè)中心及3750名成員，6名中心經(jīng)理每周五天要跑遍這71個(gè)中心，即每人每天要跑兩三個(gè)中心。

　　每個(gè)中心都有幾十名成員，絕大部分是女性，她們每五人組成一個(gè)小組，每周派出代表開會(huì)，并向中心經(jīng)理繳付每周的還款及存款。另外每個(gè)中心會(huì)由成員互選一名中心代表，負(fù)責(zé)與中心經(jīng)理緊密溝通。如果當(dāng)中有成員面臨困難，通常不用中心經(jīng)理操心，小組其它成員或中心代表會(huì)幫助她們。這也是格萊珉壞賬率偏低的要訣。

　　Shabr稱，格萊珉銀行的五人小組機(jī)制也是格萊珉銀行成功的關(guān)鍵。這可以讓成員互相鼓勵(lì)，也可以施予群眾壓力，因?yàn)槠渌蓡T雖然沒有責(zé)任代其他成員還款，如果小組內(nèi)有成員還款紀(jì)錄不佳，會(huì)影響整個(gè)小組日后借貸額。

　　“每個(gè)人都有遇到逆境的時(shí)候，小組以至中心的成員，在這個(gè)機(jī)制下會(huì)成為不幸的人的后盾，幫助他們渡過難關(guān)。”Shabr說。

　　Kanmbur分行的6名中心經(jīng)理每人參加2-3個(gè)中心每周會(huì)議后，下午3-4時(shí)便會(huì)回到分行，點(diǎn)算當(dāng)日收到的還款及存款，并以手寫方法將所有客戶的數(shù)據(jù)填入指定的表格中，交予Shabr簽名確認(rèn)。Kanmbur分行只有9名員工，包括Shabr、1名分行副經(jīng)理、6名中心經(jīng)理及1名信差。
　　
　　質(zhì)疑格萊珉賬目？

　　為了節(jié)省開支，格萊珉銀行的分行內(nèi)沒有計(jì)算機(jī)，客戶數(shù)據(jù)填入指定表格后，便會(huì)由信差送到附近一個(gè)數(shù)據(jù)中心。這家中心不屬于格萊珉銀行的編制，而是由相關(guān)機(jī)構(gòu)格萊珉傳訊經(jīng)營，該公司向格萊珉銀行每月收取服務(wù)費(fèi)，同時(shí)為農(nóng)村提供其它計(jì)算機(jī)及傳訊服務(wù)。

　　數(shù)據(jù)中心有五名職員，負(fù)責(zé)附近10家分行的數(shù)據(jù)處理，各家分行的數(shù)據(jù)送來之后，他們會(huì)輸入計(jì)算機(jī)，傳送至格萊珉銀行在達(dá)卡的總部，由于數(shù)據(jù)有統(tǒng)一的格式，總部便可以每周掌握全國2185家分行的數(shù)據(jù)。

　　尤努斯稱，格萊珉銀行嚴(yán)格控制開支，不輕易增加分行。每一個(gè)地方要增設(shè)分行，必須先有足夠的存戶愿意存款，以存款作為貸款基礎(chǔ)，總部不會(huì)提供資金。另外分行需在開業(yè)第一年便盈利。

　　格萊珉銀行的賬目曾經(jīng)受到國際知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者質(zhì)疑。普林斯頓大學(xué)教授喬納森·莫多克(Jonathan　Morduch)在1999年發(fā)表論文《小額信貸承諾》(The　Microfinance　Promise)，質(zhì)疑格萊珉銀行低于1.6%的不良貸款比率不真實(shí)，實(shí)際數(shù)字應(yīng)該是7.8%；他又稱格萊珉銀行只是依靠捐款來生存，如要自給自足收支平衡，貸款的實(shí)質(zhì)利率要高達(dá)25.7%。

　　對(duì)此，尤努斯教授稱：“我認(rèn)為不需要反駁喬納森·莫多克，格萊珉銀行的現(xiàn)狀已證明他的預(yù)測全部是錯(cuò)誤的。我們自1995年停止接受捐款后，不但可以繼續(xù)生存，而且盈利是一年比一年多；我們不需要提高貸款利率，我們的實(shí)際利率只是10%，近期還在研究調(diào)低利率，因?yàn)槲覀兊睦麧櫶嗔?，盈利并非我們的主要目的?#8221;

　　“我們的賬目每月都會(huì)在網(wǎng)上公布，自1976年以來，所有數(shù)據(jù)一直是公開的，任何經(jīng)濟(jì)學(xué)者都可以研究我們，從而知道我們?yōu)槭裁磿?huì)成功。”