世界商業(yè)報(bào)道消息：近年來(lái)，中小企業(yè)憑借其創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富、解決就業(yè)、增加出口和稅收收入水平等“輝煌業(yè)績(jī)”，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一大亮點(diǎn)，因此引起人們的普遍關(guān)注。目前正值我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，各方面的改革不斷深化，但中小企業(yè)融資難的問(wèn)題卻一直沒(méi)有得到妥善解決。那么，中小企業(yè)融資的瓶頸究竟是什么？有什么行之有效的解決對(duì)策？帶著這些問(wèn)題，本刊記者采訪了中國(guó)社會(huì)科學(xué)院中小企業(yè)研究中心主任陳乃醒教授。陳教授為我們?cè)敱M解答了這些問(wèn)題，并提出了服務(wù)于中小企業(yè)乃是全社會(huì)責(zé)任的觀念
專家破題：中小企業(yè)融資難癥結(jié)何在
記者：陳教授，您認(rèn)為目前中小企業(yè)的主要特點(diǎn)表現(xiàn)在哪些方面？我國(guó)的中小企業(yè)與世界其他國(guó)家的中小企業(yè)有無(wú)區(qū)別？
陳乃醒：世界上的中小企業(yè)都有一個(gè)特點(diǎn)，從概念上來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)不是一個(gè)行業(yè)的概念，不是產(chǎn)業(yè)的概念，也不是所有制和地域的概念，而是一個(gè)從規(guī)模形態(tài)上進(jìn)行劃分的概念。為什么要這樣從概念上把企業(yè)區(qū)分開來(lái)呢？主要是為了從政策上支持弱勢(shì)的那一部分——中小企業(yè)。所以世界各國(guó)一般都從法律上確定一個(gè)界限，比如從企業(yè)的就業(yè)人數(shù)、銷售額、固定資產(chǎn)等幾個(gè)數(shù)量概念來(lái)確定。同時(shí)有些國(guó)家也從其他方面界定，使用在數(shù)量指標(biāo)之外的軟性指標(biāo)，認(rèn)為中小企業(yè)有如下特征：一是從企業(yè)的內(nèi)部構(gòu)成形態(tài)看，中小企業(yè)內(nèi)部沒(méi)有定型的組織機(jī)構(gòu)，不像大的企業(yè)有計(jì)劃處、人力資源部等；二是中小企業(yè)的產(chǎn)品大多在市場(chǎng)上占的比重比較低，不形成產(chǎn)品的壟斷；三是大企業(yè)在中小企業(yè)中所占的股份不能超過(guò)20%，如果超過(guò)這個(gè)數(shù)值，那就成為大企業(yè)的一部分，而不是中小企業(yè)了。上述三條加上數(shù)量指標(biāo)就可以很全面地對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行了界定，一般來(lái)說(shuō)，這些劃分方法也是世界上通用的做法。
但是各個(gè)國(guó)家有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)。有的國(guó)家只用一個(gè)指標(biāo)——就業(yè)人數(shù)，一般歐洲國(guó)家規(guī)定員工人數(shù)在300人以下的公司為中小企業(yè)，個(gè)別國(guó)家規(guī)定500人以下的公司是中小企業(yè)，美國(guó)則規(guī)定凡是在1000人以下的都是中小企業(yè)。中國(guó)也用了就業(yè)人數(shù)這個(gè)概念。而有的國(guó)家就用兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即就業(yè)人數(shù)加上年銷售額或者固定資產(chǎn)數(shù)量。還有的國(guó)家使用三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：就業(yè)人數(shù)加上年銷售額和固定資產(chǎn)數(shù)量，像俄羅斯就是。像這種使用1個(gè)指標(biāo)和3個(gè)指標(biāo)的國(guó)家都是少數(shù)，世界上大多數(shù)國(guó)家都是使用兩個(gè)指標(biāo)進(jìn)行界定。同一國(guó)家在不同時(shí)期有不同的界定，不同國(guó)家在同一時(shí)期也有不同界定。同一國(guó)家在不同時(shí)期的不同的界定，反映了這個(gè)國(guó)家在工業(yè)化過(guò)程或者經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期對(duì)企業(yè)規(guī)模的要求。一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，工業(yè)化程度越高，中小企業(yè)的規(guī)模就越大。不同國(guó)家在同一時(shí)期的不同界定，則反映了不同國(guó)家不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)于企業(yè)規(guī)模的要求。從這一角度說(shuō)，我認(rèn)為中小企業(yè)是一個(gè)世界性的概念，也是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的概念。所謂世界性的概念是說(shuō)，不管是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家都存在中小企業(yè)的問(wèn)題，所謂長(zhǎng)遠(yuǎn)的概念則是指過(guò)去、現(xiàn)在、將來(lái)都存在中小企業(yè)的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題的世界性和長(zhǎng)期性，決定了世界各國(guó)的政府都十分重視它，特別是在解決勞動(dòng)力就業(yè)方面占據(jù)重要地位，因?yàn)檎际潜容^關(guān)注社會(huì)穩(wěn)定的，在有些國(guó)家則甚至涉及到政黨執(zhí)政的權(quán)力問(wèn)題，因此各國(guó)都非常關(guān)注。盡管根據(jù)WTO規(guī)定，政府是不能直接對(duì)企業(yè)進(jìn)行財(cái)政資助的，但世界各國(guó)多多少少都對(duì)中小企業(yè)有相應(yīng)的優(yōu)惠和支持。
記者：您認(rèn)為中國(guó)的中小企業(yè)目前存在的主要風(fēng)險(xiǎn)是什么?是信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還是宏觀的政策環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)？
陳乃醒：就目前來(lái)看，我國(guó)中小企業(yè)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。改革開放的逐步深化為中小企業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)寬松的體制環(huán)境，這一點(diǎn)大家都感覺(jué)到了。為什么我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展得這么快呢？這是因?yàn)樯罨母锘灸苓m應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的要求。當(dāng)然，我并不是說(shuō)這二者之間沒(méi)有矛盾。矛盾還是存在的，這也是還要繼續(xù)深化改革的原因。所以，大的環(huán)境體制的改革與中小企業(yè)的發(fā)展之間是既相適應(yīng)，又相矛盾。相適應(yīng)是說(shuō)它促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，改革使我國(guó)從80年代初期那種市場(chǎng)匱乏、人們普遍貧窮的條件下發(fā)展成為世界大工廠，應(yīng)該說(shuō)這是推動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展。說(shuō)它相矛盾是說(shuō)改革對(duì)于中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展還有許多不能滿足要求的地方。為什么說(shuō)主要風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)呢？可以從這樣幾個(gè)方面來(lái)講：一是改革開放推動(dòng)了生產(chǎn)發(fā)展之后，市場(chǎng)供應(yīng)日益充足，產(chǎn)品也開始相對(duì)過(guò)剩，創(chuàng)業(yè)的方向選擇就比較復(fù)雜了。有些人選擇得好，就發(fā)展了；有些人選擇得不好，那就被淘汰了。這就是為什么中小企業(yè)被淘汰得比較快的一個(gè)原因。二是因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激烈了。在改革開放初期，企業(yè)的數(shù)目很少，市場(chǎng)比較小，產(chǎn)品也不多，所以沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)；但隨著社會(huì)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，企業(yè)的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。三是隨著市場(chǎng)的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，國(guó)家對(duì)資源的控制也由過(guò)去的政府控制轉(zhuǎn)向市場(chǎng)調(diào)節(jié)，企業(yè)的進(jìn)入條件比以前低了，但對(duì)管理水平的要求則提高了。四是加入WTO以后，國(guó)際市場(chǎng)也開拓了，企業(yè)有了一些新的銷售領(lǐng)域，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握則難度更大了，以前面對(duì)的只是國(guó)內(nèi)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而現(xiàn)在面對(duì)的則是國(guó)際企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。五是隨著市場(chǎng)的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)的激烈，對(duì)經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)要求越來(lái)越高。我們的許多中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者都是沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)知識(shí)訓(xùn)練的，甚至很多是由剛放下鋤頭的農(nóng)民成立起來(lái)的中小企業(yè)，這些人都需要經(jīng)過(guò)一個(gè)鍛煉的過(guò)程，在這一過(guò)程中很多人必然會(huì)被淘汰出局，只能由一部分發(fā)展起來(lái)，這就是為什么很多中小企業(yè)會(huì)失敗的一個(gè)原因。
記者：您認(rèn)為中國(guó)的中小企業(yè)融資難的主要瓶頸是什么？像有些做出口貿(mào)易的中小企業(yè)，其營(yíng)業(yè)額和利潤(rùn)業(yè)績(jī)都很好，但是要想得到銀行的貸款卻仍然很困難，這是為什么？銀行為什么不愿意向中小企業(yè)提供貸款？
陳乃醒：目前造成中小企業(yè)融資難問(wèn)題的瓶頸是多方面的。主要是因?yàn)槲覈?guó)的資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，資金市場(chǎng)的改革不能適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的要求?，F(xiàn)在社會(huì)上錢很多，銀行有錢，很多企業(yè)也有錢，居民個(gè)人手中也有錢，所以不是缺錢的問(wèn)題，錢很多，但為什么中小企業(yè)卻融資難呢？這就是資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)造成的。銀行收了很多存款貸不出去，老百姓手中的錢也投資不出去，因?yàn)橹虚g缺少通路，企業(yè)需要的錢拿不到手，而社會(huì)上有錢卻用不掉。這種現(xiàn)象的背后就是資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。應(yīng)該有很多種渠道能使錢流轉(zhuǎn)起來(lái)，但我們?nèi)鄙龠@種機(jī)制。具體來(lái)說(shuō)，就是企業(yè)直接融資少，間接融資多。像上市公司發(fā)行股票融資，這種直接融資方式用得太少；而像借錢這樣的間接融資方式卻用得很多，但借來(lái)的錢是需要還的。我們雖然有證券市場(chǎng)，但到股票市場(chǎng)融資的企業(yè)卻太少，絕大部分還是以銀行貸款為主。第二個(gè)瓶頸在于銀行貸款成為融資的主渠道，企業(yè)一般也只走這一條路。根據(jù)我對(duì)國(guó)外的研究，國(guó)外的中小企業(yè)從銀行貸款，一般只占其資金來(lái)源的20%，其余的資金來(lái)源方式則很多；而我國(guó)則90%以上依賴銀行貸款。
第三個(gè)瓶頸在于我國(guó)的銀行結(jié)構(gòu)不合理，過(guò)于單調(diào)。大銀行太多，小銀行太少，社會(huì)上的錢絕大多數(shù)集中在大銀行手中。這么大的一個(gè)國(guó)家，卻沒(méi)有足夠多的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，也無(wú)法改變其理念。大銀行資金多，對(duì)應(yīng)大企業(yè)，一筆貸款幾個(gè)億，甚至幾十個(gè)億，所以他看不上中小企業(yè)這樣的小客戶，你的貸款只有幾十萬(wàn)，幾百萬(wàn)，業(yè)績(jī)?cè)俸萌思乙部床簧希?guī)模太小，不屑于做。而如果有大量的小銀行存在，由于其資金少，所以只能面向中小企業(yè)客戶，幾十萬(wàn)，甚至幾萬(wàn)的生意他也會(huì)做。用我的話來(lái)說(shuō)，這叫大人和大人玩，小孩和小孩玩，大銀行對(duì)大客戶，小銀行對(duì)小客戶。從世界范圍來(lái)看，我國(guó)的金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，銀行業(yè)也不發(fā)達(dá)，臺(tái)灣有100多家商業(yè)銀行，香港有1000多家，連澳門這樣的彈丸之地也有40多家銀行，中國(guó)這么大的一塊地方，小銀行實(shí)在是太少了。融資的第四個(gè)瓶頸是因?yàn)槲覈?guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)少，服務(wù)理念差，比如有的地方的銀行小企業(yè)去開戶，存款金額低于50萬(wàn)元的都不予受理。這就是看不起小客戶，實(shí)際上銀行也是做生意的，做生意就應(yīng)該不管大客戶小客戶都一視同仁，這才是應(yīng)有的服務(wù)理念。第五個(gè)瓶頸在于我們的社會(huì)缺少一種為中小企業(yè)服務(wù)的理念與氛圍，這是一種社會(huì)責(zé)任。政府非常重視中小企業(yè)，因?yàn)樗麄兡軇?chuàng)造財(cái)富，增加就業(yè)，提高人民的收入水平，對(duì)于社會(huì)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，所以服務(wù)于中小企業(yè)這種有利于社會(huì)進(jìn)步的事，是一種社會(huì)責(zé)任，大家都應(yīng)該做，你不做，就是對(duì)社會(huì)的不負(fù)責(zé)任。所以大銀行如果為了自身的利益，為了賺更多的錢，不做中小企業(yè)貸款，這是一件不對(duì)的事情。
記者：那么，針對(duì)中國(guó)中小企業(yè)融資的主要瓶頸，您認(rèn)為有什么行之有效的解決途徑？
陳乃醒：要有效治理中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，應(yīng)分別從銀行和中小企業(yè)自身兩方面入手，采取針對(duì)性的富有創(chuàng)造力的舉措并經(jīng)歷較長(zhǎng)的歷史時(shí)期。
從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，首先要加大信貸資金的投放力度，完善信貸資金投向結(jié)構(gòu)。目前，中國(guó)銀行(4.89,0.40,8.91%)業(yè)的信貸投放力度實(shí)際上在減弱，在這個(gè)過(guò)程中，中小企業(yè)受到的影響最大。在商業(yè)銀行批發(fā)貸款與零售貸款的比例上，用于中小企業(yè)的比重也在下降。所以，化解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，可行的辦法是國(guó)有銀行應(yīng)在年度信貸總計(jì)劃盤子中確定一個(gè)批發(fā)貸款和零售貸款的合理比例，并適當(dāng)擴(kuò)大二級(jí)分行零售貸款的份額用于支持中小企業(yè)。第二，中小企業(yè)的特點(diǎn)要求銀行必須有一套相適應(yīng)的信貸組織體制和信貸管理機(jī)制與之相匹配。因此，銀行應(yīng)科學(xué)制定信貸管理制度，既要建立嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度，避免盲目放貸造成損失，也要相應(yīng)建立信貸激勵(lì)機(jī)制，改變不敢貸、不愿貸的現(xiàn)狀，并適當(dāng)下放信貸權(quán)限。第三，銀行應(yīng)擴(kuò)寬金融服務(wù)領(lǐng)域，合理信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，逐步放松利率管制。商業(yè)銀行應(yīng)積極介入和參與中小企業(yè)各種形式的改制，為其提供相關(guān)的輔助決策服務(wù)。
由于中小企業(yè)融資難的原因之一在于信用評(píng)級(jí)體制不健全，銀行要統(tǒng)一制定科學(xué)合理的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)增加資本利潤(rùn)率、資本負(fù)債率、人均利潤(rùn)率、資金周轉(zhuǎn)率等對(duì)中小企業(yè)相對(duì)有利的評(píng)級(jí)指標(biāo)。同時(shí)，由于銀行受利率管制無(wú)法通過(guò)提高利率來(lái)覆蓋對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)逐步放松利率管制。第四，應(yīng)支持中小銀行在中國(guó)的加速發(fā)展。目前，國(guó)有商業(yè)銀行為控制金融風(fēng)險(xiǎn)，集中力量爭(zhēng)奪數(shù)量有限的大客戶，眾多基層網(wǎng)點(diǎn)往往只剩下吸儲(chǔ)的功能，從而出現(xiàn)了較高的存貸差；另一方面，我國(guó)中小企業(yè)由于缺乏信用記錄而面臨融資難題，發(fā)展受到諸多限制。而在國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出的地區(qū)，大力發(fā)展組建地方中小銀行，將有望解決這一問(wèn)題。
要緩解中小企業(yè)融資難題，思路之二就是從中小企業(yè)自身入手，具體來(lái)說(shuō)，可以采取以下對(duì)策措施。首先要強(qiáng)化信用意識(shí)，提升信用等級(jí)。“人無(wú)信不立，商無(wú)信不興”，中小企業(yè)要想獲得融資支持，必須增強(qiáng)信用意識(shí)，重塑還貸形象，應(yīng)靠自身的綜合水平、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好信用取信于社會(huì)，取信于公眾，取信于銀行。其次，中小企業(yè)要努力提高產(chǎn)品質(zhì)量，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，依靠科技進(jìn)步開發(fā)朝陽(yáng)產(chǎn)品，不斷推出高質(zhì)量的新產(chǎn)品，走小而專、小而特的發(fā)展之路；同時(shí)必須健全企業(yè)制度，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的透明度，保證會(huì)計(jì)信息的合法性、真實(shí)性和連續(xù)性。再次，中小企業(yè)要充分挖掘自身潛力，分流融資需求。具體說(shuō)來(lái)：一要敢于利用企業(yè)內(nèi)部股權(quán)融資，在我國(guó)資金市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的情況下，這一融資渠道能迅速籌措資金用于企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展，有效緩解資金緊缺的矛盾；二要善于開展表外融資，這是企業(yè)在資產(chǎn)負(fù)債表中未反映的籌資行為，即企業(yè)在融入資金時(shí)，無(wú)須改變?cè)碇匈Y產(chǎn)、負(fù)債的現(xiàn)狀，例如租賃、應(yīng)收賬款出售、應(yīng)收票據(jù)貼現(xiàn)等；三要注意融資與融物相結(jié)合，例如采用融資租賃方式；四是在與其他企業(yè)的交往中，注意自己的形象，維護(hù)并不斷提高企業(yè)信譽(yù)，爭(zhēng)取商業(yè)信用。最后，應(yīng)完善信用環(huán)境，強(qiáng)化政府服務(wù)。因?yàn)槠髽I(yè)的信用既取決于自身的努力，也有賴于社會(huì)信用環(huán)境的完善，政府在企業(yè)信用建設(shè)方面的服務(wù)體系是否健全，直接影響到全社會(huì)的信用環(huán)境是否完善，最終也影響到所有企業(yè)包括中小企業(yè)的信用狀況。
記者：目前，我國(guó)已經(jīng)在深圳交易所設(shè)置了專門服務(wù)于中小企業(yè)上市的二板市場(chǎng)，但其上市條件卻與主板市場(chǎng)相差無(wú)幾，門檻仍然很高，為什么出現(xiàn)這種請(qǐng)況？政策層面是出于何種考慮這樣設(shè)置的？
陳乃醒：有多方面的原因。一是政府在設(shè)置中小企業(yè)板時(shí)，只是作為試點(diǎn)來(lái)做，怎么才能做好心里也沒(méi)底，試點(diǎn)階段很多事情沒(méi)有放開，造成門檻較高；二是中小企業(yè)本身也存在問(wèn)題，比如說(shuō)賬目不健全，不能符合股票市場(chǎng)的要求，對(duì)于中小投資者的保護(hù)不到位等等，都是阻礙發(fā)展的原因。現(xiàn)在來(lái)看，對(duì)于中小企業(yè)融資出現(xiàn)了兩個(gè)很值得重視的趨勢(shì)：一個(gè)趨勢(shì)是，目前很多國(guó)外的中小企業(yè)板市場(chǎng)都向中國(guó)的中小企業(yè)開放，包括香港、英國(guó)、
美國(guó)、新加坡的二板市場(chǎng)，但我們中國(guó)自己的股票市場(chǎng)卻不能夠很好的發(fā)展，好的客戶都被吸引走了，那么將來(lái)我們的股票市場(chǎng)怎么發(fā)展呢？這是一個(gè)很大的問(wèn)題。
第二個(gè)趨勢(shì)是，隨著WTO過(guò)渡期結(jié)束，明年我們要全面開放銀行業(yè)，所以很多大的銀行將會(huì)進(jìn)入中國(guó)，勢(shì)必會(huì)有一番激烈的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然，客觀上這種競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于改變中國(guó)企業(yè)的結(jié)構(gòu)，改變銀行的經(jīng)營(yíng)理念，改善服務(wù)態(tài)度是有好處的。但是應(yīng)該看到，我們有些銀行很可能倒閉，即使不倒閉，經(jīng)濟(jì)效益也會(huì)降低。中國(guó)銀行業(yè)要想能夠與外資銀行形成對(duì)抗或者勢(shì)均力敵還有很長(zhǎng)的路要走。這兩大趨勢(shì)可能會(huì)推動(dòng)中國(guó)金融市場(chǎng)的改革，我們的股票市場(chǎng)可能會(huì)降低門檻，中小企業(yè)上市可能會(huì)容易一些。另外我們的金融產(chǎn)品會(huì)豐富一些，比如私募基金會(huì)出現(xiàn)，中小企業(yè)可以采取基金融資。這些都會(huì)推動(dòng)中國(guó)金融市場(chǎng)改革的深化，增加中小企業(yè)融資的方式和渠道。但即使如此，也不意味著能滿足所有中小業(yè)的需求，因?yàn)槿谫Y實(shí)質(zhì)上也是考察中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者本身素質(zhì)的一個(gè)重要方面，這種素質(zhì)不是每家企業(yè)經(jīng)營(yíng)者都具備的。我們說(shuō)現(xiàn)在融資難，以前融資更難，但那時(shí)也有企業(yè)能依靠自身的素質(zhì)融到資金，以后環(huán)境寬松了，但是不具備素質(zhì)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者仍然是融不到資金的。這也是競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。
記者：那么，明年外資銀行進(jìn)入中國(guó)之后是否會(huì)把中國(guó)的中小企業(yè)貸款作為客戶之一？銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款是否有足夠的盈利空間？
陳乃醒：這是很可能的。事實(shí)上，很多外國(guó)銀行都把服務(wù)于中小企業(yè)作為自己的經(jīng)營(yíng)理念和宗旨，比如像花旗銀行、匯豐銀行，這都是大銀行，但人家卻明確表示要把中小企業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象。外資銀行在國(guó)外做中小企業(yè)貸款已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)和方法，針對(duì)客戶的財(cái)務(wù)制度不完善，報(bào)表不符合要求，銀行可以幫助他們建立財(cái)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)制度，進(jìn)行人員培訓(xùn)，同時(shí)還深入企業(yè)調(diào)查，掌握行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，使其信用融資有了基礎(chǔ)。而我國(guó)多數(shù)銀行不屑于做這些事情，不去深入調(diào)查，認(rèn)為這是一種苦差使，只是坐在辦公室等待企業(yè)上門申請(qǐng)，審查時(shí)就覺(jué)得這家可疑，那家也不可靠。所以外資銀行的進(jìn)入，除了帶來(lái)資金之外，更多的是帶來(lái)一種銀行技術(shù)，一種服務(wù)的理念，以及金融產(chǎn)品，我認(rèn)為這些更重要一些，它將對(duì)改變?nèi)藗兊挠^念起到很大的作用。
大銀行為中小企業(yè)服務(wù)事實(shí)上也是有利可圖的，但可能做的事情會(huì)多一點(diǎn)，成本會(huì)高一些，所以每筆利潤(rùn)相對(duì)大企業(yè)會(huì)低一點(diǎn)。但是中小企業(yè)客戶的數(shù)量是很多的，所以整體利潤(rùn)還是很可觀的。除了利潤(rùn)，銀行還應(yīng)該從整體社會(huì)效益的角度來(lái)看待這一問(wèn)題。國(guó)家這么重視，發(fā)了這么多文件，要求各部門重視中小企業(yè)，服務(wù)于中小企業(yè)，其中也包括銀行。國(guó)家把資金集中于幾家大銀行，這都是國(guó)家的錢，國(guó)家的錢就應(yīng)該為國(guó)家服務(wù)，其中就包括為中小企業(yè)服務(wù)。中小企業(yè)發(fā)展好了，對(duì)整個(gè)社會(huì)都是有利的，中小企業(yè)可以為大企業(yè)提供市場(chǎng)。比如目前中國(guó)的大企業(yè)都是做煤炭、石油、機(jī)械、基建的，中小企業(yè)是他們最大的客戶，是最大的產(chǎn)品購(gòu)買者，如果沒(méi)有中小企業(yè)，大企業(yè)的產(chǎn)品也會(huì)失去客戶。所以，如果中小企業(yè)發(fā)展好了，整個(gè)社會(huì)就運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)了，資金也運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)了。這是一件大事情，所以國(guó)家才會(huì)這么重視。
記者：對(duì)于中國(guó)目前由財(cái)政出資成立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)解決中小企業(yè)融資難題的做法,您是如何看待的？
陳乃醒：為了解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，由政府出資建立了一種信用擔(dān)保機(jī)制。這種信用擔(dān)保機(jī)制在建立之初，是由政府出資，市場(chǎng)化運(yùn)作。這種擔(dān)保是開了一個(gè)頭，或多或少地起了一定的作用，但也存在一些問(wèn)題。首先，只要是政府出資，市場(chǎng)化運(yùn)作就很難做到。能遵守這一條的，做得就比較好，就是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格地審查，符合條件的，就替你擔(dān)保，這種擔(dān)保機(jī)構(gòu)做得還不錯(cuò)。但不是所有機(jī)構(gòu)都能實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作，因?yàn)槭钦鲑Y，要受制于政府長(zhǎng)官的命令。其次，缺乏補(bǔ)償機(jī)制，原始投資那一筆錢用完了，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也就完了，擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償，沒(méi)有補(bǔ)償機(jī)制就不能保證擔(dān)保的長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)。再次，融資的渠道太少，應(yīng)鼓勵(lì)其他的投資方式，鼓勵(lì)民間投資、私營(yíng)投資，也就是說(shuō)，允許開辦私營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，雖說(shuō)現(xiàn)在也有，但數(shù)量還是少。最后，就是擔(dān)保方式過(guò)于單一，大部分就是抵押、質(zhì)押，缺乏一種信用的擔(dān)保，比如說(shuō)有的企業(yè)缺少質(zhì)押，但個(gè)人信用非常好，也可以擔(dān)保。但這需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)老板的人格品質(zhì)進(jìn)行深入了解，做好信用評(píng)估等工作。
陳乃醒簡(jiǎn)歷
陳乃醒，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所研究員，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院中小企業(yè)研究中心主任，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院教授、博士生導(dǎo)師。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家。兼任中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)、科技、法律人才學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)，中國(guó)物流行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)并專家委員會(huì)副主席，亞太中小企業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家，中國(guó)科學(xué)學(xué)與科技政策學(xué)會(huì)理事，美國(guó)普萊斯頓大學(xué)兼職教授等。從事工業(yè)經(jīng)濟(jì)和企業(yè)管理研究與教學(xué)20多年，先后參加過(guò)工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益、蘇南工業(yè)化道路、產(chǎn)業(yè)政策、城鄉(xiāng)工業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展、勞動(dòng)人事、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)、中小企業(yè)等方面的國(guó)家和院(所)重點(diǎn)課題研究。提交研究報(bào)告和發(fā)表論文300余篇；出版專著20余本。研究成果多次獲獎(jiǎng)。享受國(guó)務(wù)院特殊津貼。
