銀行歷來是我國企業(yè)獲得資金的主要渠道。對于廣大的中小企業(yè)而言，由于自身固有的特點(diǎn)，決定了銀行對其在金融政策和信貸管理上的特殊性。在銀行看來，對大企業(yè)的貸款相當(dāng)于批發(fā)業(yè)務(wù)，而對中小企業(yè)的貸款只相當(dāng)于零售業(yè)務(wù)。中小企業(yè)對貸款的需求往往具有要得急、頻率高、數(shù)量少、風(fēng)險大且管理成本高的特點(diǎn)。具體來說，造成中小企業(yè)貸款“要得急 ”的原因主要是中小企業(yè)生產(chǎn)計劃性一般較大企業(yè)差，且通常需要的又是流動資金貸款；而“貸款急”又造成了貸款頻率高，據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)的貸款頻率是大型企業(yè)的５倍左右；據(jù)統(tǒng)計，由于生產(chǎn)規(guī)模一般較小，中小企業(yè)的戶均貸款額大約是大型企業(yè)的千分之五左右；由于缺乏抵押擔(dān)保等手段，銀行對中小企業(yè)貸款風(fēng)險加大，且對中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大型企業(yè)的５倍左右。

　　企業(yè)爭“貸”，全看自身“素養(yǎng)”

　　中小企業(yè)的上述特性造成了目前社會上中小企業(yè)貸款難的局面。為了解決中小企業(yè)貸款難的問題，國有各商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都積極采取措施，轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制。中國工商銀行設(shè)立了中小企業(yè)貸款部，中國建設(shè)銀行成立了中小企業(yè)貸款委員會。目前，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、招商銀行、城市商業(yè)銀行等紛紛擴(kuò)大了其對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)范圍，以支持中小企業(yè)調(diào)整產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新，加強(qiáng)內(nèi)部管理，增強(qiáng)發(fā)展后勁。為了減少對中小企業(yè)貸款的高風(fēng)險，中國人民銀行允許各商業(yè)銀行在對中小企業(yè)發(fā)放貸款時實行浮動貸款利率，利率上浮范圍可擴(kuò)大至２０％。這些措施在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。

　　各商業(yè)銀行還針對中小企業(yè)的特點(diǎn)制訂了貸款準(zhǔn)則，如中國工商銀行在今年專門制定了面向中小企業(yè)貸款的指導(dǎo)性意見。該意見將中小企業(yè)分為三類重點(diǎn)支持類、適度支持類、禁止貸款類。

一、重點(diǎn)支持類須符合以下六項條件

１．信用等級在ＡＡ以上；

２．能夠按時還本付息；

３．經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量大于零；

４．資產(chǎn)負(fù)債率小于６０％；

５．年度財務(wù)報表須經(jīng)過會計事務(wù)所審計；

６．無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。

二、適度支持類須符合以下六項條件

１．信用等級在ＢＢＢ以上；

２．經(jīng)營有盈利；

３．不欠息；

４．資產(chǎn)負(fù)債率小于７０％；

５．年度財務(wù)報表須經(jīng)過會計事務(wù)所審計；

６．無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。

三、出現(xiàn)以下情況之一者屬于禁止貸款類

１．欠息，無償債能力；

２．貸款用途不大；

３．不守信譽(yù)；

４．企業(yè)管理混亂；

５．經(jīng)營無固定場所；

６．企業(yè)經(jīng)營不符合國家產(chǎn)業(yè)政策；

７．一般性加工企業(yè)的基建項目；

８．信用等級ＢＢ以下。

工商銀行的上述指導(dǎo)性意見應(yīng)該說在國有各商業(yè)銀行和股份制銀行中具有典型性。因此，各地的中小企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的條件，對照以上各項規(guī)定向當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行提出貸款申請，爭取以最小的成本解決發(fā)展中所需資金問題。