劉先生自2000年下崗后一直給別人打工，收入低不說，還要整天看老板臉色行事。后來他產(chǎn)生了自己創(chuàng)業(yè)的想法，在經(jīng)過一番市場調(diào)查和綜合衡量之后，他決定開家單身公寓。他準(zhǔn)備先在勞務(wù)市場附近租賃三套舊房，進(jìn)行改造和簡單裝修，然后分別租給單身打工人員或外地求學(xué)者。按照預(yù)算，裝修以及購置簡單家具的開支為3萬元；房主要求一次預(yù)交1年房租，三套房子需預(yù)付1萬元，這樣總體的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金是4萬元。劉先生的企業(yè)一直效益不好，基本沒有家庭積蓄，所以這4萬元錢像大山一樣擋在面前。他曾一度想打退堂鼓，但單身公寓的良好市場前景又確實(shí)讓他動(dòng)心。

　　猶豫之際，他向一位在銀行專 門從事信貸工作的朋友求教，這位朋友向他推薦了銀行剛剛推出的一項(xiàng)叫做創(chuàng)業(yè)貸款的新業(yè)務(wù)。在朋友的指點(diǎn)下，他以自住的房改房作抵押，到銀行辦理了創(chuàng)業(yè)貸 款。貸款拿到手后，劉先生才發(fā)現(xiàn)這種貸款不但手續(xù)簡單，而且還享受20%的下浮利率。依靠這筆創(chuàng)業(yè)貸款，劉先生的單身公寓很快開了張，并且生意非常紅火。

　　從劉先生依靠銀行貸款成功創(chuàng)業(yè)的例子可以看出，如今銀行的貸款種類越來越多，貸款要求也不斷放松，如果根據(jù)自身情況科學(xué)地選擇適合自己的貸款品種，創(chuàng)業(yè)將會(huì)變得更加輕松。

　　創(chuàng)業(yè)貸款

　　創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng)，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對(duì)創(chuàng)業(yè)達(dá)一定規(guī)?；虺蔀樵?a href="http://www./zhuanti/jiuye.htm" title="jiuye,就業(yè)" target="_blank">就業(yè)明星的，還可提出更高額度的貸款申請(qǐng)。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年；為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的利率可以按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%，許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息。

　　抵押貸款

　　目前銀行對(duì)外辦理的許多個(gè)人貸款，只要抵押手續(xù)符合要求，只要借款人不違法，銀行不問貸款用途。對(duì)于需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人來說，可以靈活地將個(gè)人消費(fèi)貸 款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評(píng)估價(jià)的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以以擬購房子作抵押，向銀行申請(qǐng)商用 房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評(píng)估價(jià)值的60%，貸款期限最長不超過10年。因創(chuàng)業(yè)需要購置轎車、卡車、客車、微型車以及進(jìn)行出租車營運(yùn)的借款 人還可以辦理汽車消費(fèi)貸款，此貸款一般不超過購車款的80%，貸款期限最長不超過5年。

　　存單、國庫券、保單質(zhì)押貸款

　　近年來，銀行為了營銷貸款，提高效益，在考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)貸款質(zhì)押物的要求不斷放寬，除了存單可以質(zhì)押外，以國庫券、保險(xiǎn)公 司保單等憑證也可以輕松得到個(gè)人貸款。存單質(zhì)押貸款可以貸存單金額的80%；國債質(zhì)押貸款可貸國債面額的90%；保險(xiǎn)公司推出的保單質(zhì)押貸款的金額不超過 保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%。存單、國債質(zhì)押貸款的期限最長不超過質(zhì)押品到期日，銀行辦理的個(gè)人保單質(zhì)押貸款期限最長不能超過質(zhì)押保單的繳費(fèi)期限。另外， 用自有車輛、出租車經(jīng)營權(quán)證、個(gè)體業(yè)主攤位權(quán)證等銀行認(rèn)可的質(zhì)押品也可以辦理中、短期質(zhì)押貸款。

　　動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款(監(jiān)管倉倉單質(zhì)押貸款)

　　企業(yè)可用于質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)主要包括產(chǎn)成品、原材料等。由于動(dòng)產(chǎn)的流動(dòng)性與不可控性，目前國內(nèi)部分銀行與倉儲(chǔ)公司或物流公 司合作，推出了監(jiān)管倉倉單質(zhì)押貸款這一新品種，操作要點(diǎn)是：申請(qǐng)企業(yè)將動(dòng)產(chǎn)運(yùn)至指定的物流、倉儲(chǔ)公司的監(jiān)管倉，物流、倉儲(chǔ)公司向申請(qǐng)企業(yè)出具倉單，并交付 銀行，銀行據(jù)此發(fā)放貸款。當(dāng)申請(qǐng)企業(yè)需支用該部分動(dòng)產(chǎn)時(shí)，需征得物流、倉儲(chǔ)公司及銀行的雙重同意。若由于物流、倉儲(chǔ)公司工作失職，導(dǎo)致銀行抵押物落空，則 物流、倉儲(chǔ)公司需向銀行承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。目前這種方式已被許多產(chǎn)成品、原材料數(shù)量較大的中小企業(yè)所采用。

　　應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款

　　應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款是指生產(chǎn)型企業(yè)以其銷售形成的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押，向銀行申請(qǐng)的授信。用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款須滿足一定的條件，比如應(yīng)收賬款項(xiàng)下的 產(chǎn)品已發(fā)出并由購買方驗(yàn)收合格；購買方(應(yīng)收賬款付款方)資金實(shí)力較強(qiáng)，無不良信用記錄；付款方確認(rèn)應(yīng)收賬款的具體金額并承諾只向銷售商在貸款銀行開立的 指定賬戶付款；應(yīng)收賬款的到期日早于借款合同規(guī)定的還款日等。應(yīng)收賬款的質(zhì)押率一般為六至八成，申請(qǐng)企業(yè)所需提交的資料一般包括銷售合同原件、發(fā)貨單、收 貨單、付款方的確認(rèn)與承諾書等。其他所需資料與一般流動(dòng)資金貸款相同。

　　如果你沒有存單、國債，也沒有保單，但你的妻子或父母有一份較好的工作，有穩(wěn)定的收入，這也是絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對(duì)高收入階層情有獨(dú)鐘，律師、醫(yī)生、公務(wù)員、 事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對(duì)象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個(gè)同事?lián)＞涂梢栽诠ば小⒔ㄐ械冉鹑跈C(jī)構(gòu)獲得10萬左右的保證 貸款。而且這種貸款不用辦理抵押、評(píng)估等手續(xù)，如果你有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準(zhǔn)備好各種材料的情況下，當(dāng)天即能獲得批準(zhǔn)，從而較快地獲 取創(chuàng)業(yè)資金。

　　綜合授信

　　即銀行對(duì)一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節(jié)約了融資成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對(duì)有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。

　　買方貸款

　　如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)較差、可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對(duì)其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難?；蛘哂少I方簽發(fā)銀行承競匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。

　　異地聯(lián)合協(xié)作貸款

　　有些中小企業(yè)產(chǎn) 品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過程中，需要補(bǔ)充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對(duì) 集團(tuán)公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團(tuán)公司對(duì)協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進(jìn)行合同監(jiān)督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行結(jié)合，分頭提供貸款。

　　項(xiàng)目開發(fā)貸款式

　　一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請(qǐng)項(xiàng)目開發(fā)貸款。商業(yè)銀 行對(duì)擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠?xiàng)目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會(huì)給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加 快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。

　　出口創(chuàng)匯貸款

　　對(duì)于生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)，銀行可根據(jù)出口合同，或進(jìn)口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對(duì)有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款。對(duì)有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結(jié)匯憑證取得人民幣貸款。對(duì)出口前景看好的企業(yè)，還可以商借一定數(shù)額的技術(shù)改造貸款。

　　票據(jù)貼現(xiàn)融資

　　票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融 資方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則 300天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠(yuǎn)比申請(qǐng)貸款手續(xù)簡便，而且融資成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦 理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個(gè)營業(yè)日內(nèi)就能辦妥。

　　知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

　　知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是指以合法擁有的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)經(jīng)評(píng)估后向銀行申請(qǐng)融資。由于專利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)實(shí)施與變現(xiàn)的特殊性，目前只 有極少數(shù)銀行對(duì)部分中小企業(yè)提供此項(xiàng)融資便利，而且一般需由企業(yè)法定代表人加保。盡管如此，那些擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的優(yōu)秀中小企業(yè)仍可一試。