理財(cái)學(xué)堂

　　近日有不少讀者來(lái)信表示，他們已經(jīng)30多歲了，有不錯(cuò)的收入，也有穩(wěn)定的家庭，但是怎么理財(cái)才能在不久的將來(lái)過(guò)上小康生活？

　　案例：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一家庭的理財(cái)目標(biāo)

　　王先生今年38歲，有存款10萬(wàn)元，一套房子，也不打算再買房子。另外持有7500股某上市公司的股票，買入時(shí)是每股8元，現(xiàn)在每股不到5元。王先生與太太都有養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　目前除去家庭所有的開支，大概每個(gè)月還剩4000元左右的閑錢，王先生的理財(cái)目標(biāo)是希望能夠在五十歲左右有存款最少40萬(wàn)元，好供兩個(gè)小孩讀書，還希望有一輛10萬(wàn)元左右的車。

　　理財(cái)分析：

　　余錢的資金回報(bào)率低

　　招商銀行(600036,股吧)東莞分行理財(cái)經(jīng)理林麗璇認(rèn)為，王先生的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，6萬(wàn)元的資金已投資在股票上，在目前股市振蕩呈現(xiàn)下降趨勢(shì)的情況下，不能很好地實(shí)現(xiàn)保值增值的目的。

　　現(xiàn)在王先生兩夫婦僅僅參加了社會(huì)基本保險(xiǎn)，沒(méi)有購(gòu)買任何的商業(yè)保險(xiǎn)，一旦家庭出現(xiàn)意外情況，將會(huì)嚴(yán)重沖擊家庭的財(cái)務(wù)狀況。

　　王先生每月家庭的結(jié)余4000元，還是比較高的，但只是把它當(dāng)活期存到年底，再改為定存，這樣既降低了資金的使用效率，也減少了資金的回報(bào)率。

　　林麗璇建議，王先生可以考慮采取股票基金定投＋混合基金定投＋債券型基金投資的方式實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
理財(cái)建議：預(yù)留家庭備用金后可適當(dāng)投資

　　林麗璇建議該家庭應(yīng)該首先預(yù)留家庭備用金。一般，家庭只要預(yù)留3~6個(gè)月的日常開支做備用金即可。家庭備用金除了現(xiàn)金和銀行活期存款外，也可以考慮采用貨幣市場(chǎng)基金的形式持有。

　　需購(gòu)買必要的商業(yè)保險(xiǎn)

　　林麗璇說(shuō)，對(duì)于該家庭來(lái)說(shuō)，還應(yīng)該補(bǔ)充必要的保險(xiǎn)。家庭都有基本社會(huì)保險(xiǎn)，但是這些并不能足夠保障整個(gè)家庭抵御在遭受意外時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，建議夫婦倆在這些基本保障上增加一些商業(yè)保險(xiǎn)：如意外險(xiǎn)、綜合大病保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　由于夫婦倆都是家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，保額建議以各自年收入的10倍作為參考，保費(fèi)控制在15000元以下。 建議重大疾病保額可控制在20萬(wàn)以內(nèi)，保險(xiǎn)產(chǎn)品以期繳分紅險(xiǎn)為主，可以重點(diǎn)考慮10到15年的階段性產(chǎn)品。

　　宜多種投資方式相結(jié)合

　　另外，該家庭還應(yīng)增加基金定投的投資方式準(zhǔn)備教育金和養(yǎng)老金。由于家庭投資結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，原來(lái)的股票投資保留，作為養(yǎng)老金原始準(zhǔn)備。

　　由于10萬(wàn)元存款的回報(bào)率較低，可考慮把扣除家庭備用金后的部分做一些固定收益類的信托理財(cái)計(jì)劃，一般年化收益在5％左右。而對(duì)于每個(gè)月結(jié)余的資金，由于已經(jīng)有準(zhǔn)備備用金，可以考慮用來(lái)投資。

　　例如，每月結(jié)余的4000元可按40％（1600元）做股票基金定投＋40％（1600元）做混合基金定投＋20％（800元）債券型基金投資，這樣每年的平均回報(bào)率約為40％×10％＋40％×8％＋20％×6％=8.4%，12年后可積累資金98萬(wàn)元。王先生在50歲時(shí)，可以輕松實(shí)現(xiàn)買車和存款50萬(wàn)元的目標(biāo)。

　　同時(shí)，林麗璇提醒說(shuō)，基金定投最好選擇公司治理結(jié)構(gòu)優(yōu)秀、宏觀投資研究能力較強(qiáng)的基金公司，具體產(chǎn)品可選擇前期三年以上業(yè)績(jī)表現(xiàn)在四星以上，規(guī)模在50億左右的基金產(chǎn)品。