關(guān)于汽車保險，別說還沒買車的準車主，就是買了車的車主，大多都是“霧里看花”，弄不明白。那么，“汽車保險”到底該怎么保？開車出事后，該如何辦理賠付？請看本報汽車工作室特別推出的這組報道，希望能對車主們有所幫助。
　　從2000年7月1日起，全國開始執(zhí)行新的機動車輛保險條款，其中包括2個基本險和9個附加險。在這11個險種中，除第三者責任險是強制性險種外，其他的險種則在很大程度上是讓車主自己作主。也就是說車主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟實力與實際需求有選擇地進行投保。以下是5種針對不同消費者的機動車輛保險方案。
　　一、最低保障方案
　　險種組合：第三者責任險。
保障范圍：只對第三者的損失負賠償責任。
適用對象：急于上牌照或通過年檢的個人。
特點：只有最低保障，費用低。
優(yōu)點：可以用來應付上牌照或檢車。
缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但自己車的損失只有自己負擔。
舉例：以價值16萬元新車為例，投保第三者責任險一般以10萬元為限額，因此需交1300元保險費。
　　二、基本保障方案
　　險種組合：車輛損失險+第三者責任險
保障范圍：只投?；倦U，不含任何附加險。
特點：費用適度，能夠提供基本的保障。
適用對象：有一定經(jīng)濟壓力的車主。
優(yōu)點：必要性最高。
缺點：不是最佳組合，最好加入不計免賠特約險。
舉例：以價值16萬元新車為例，車損險基本保費為240元，費率為1.2%，則：240+160000×1.2%+1300=3460元。
　　三、經(jīng)濟保險方案
　　險種組合：車輛損失險+第三者責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險
特點：投保4個最必要、最有價值的險種。
適用對象：是個人精打細算的最佳選擇。
優(yōu)點：投保最有價值的險種，保險性價比最高，人們最關(guān)心的丟失和100%
賠付等大風險都有保障，保費不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。當然，這仍不是最完善的保險方案。
舉例：以價值16萬元的新車為例，不計免賠特約險按車輛損失險和第三者責任險保險費之和的20%計算。全車盜搶險的費率為1%，則：3460+3460×20%+160000×1%=5752元
　　四、最佳保障方案
　　險種組合：車輛損失險+第三者責任險+車上責任險+風擋玻璃險+不計免賠特約險+全車盜搶險
特點：在經(jīng)濟投保方案的基礎上，加入了車上責任險和風擋玻璃險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。
適用對象：一般公司或個人
優(yōu)點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。
舉例：以價值16萬元的國產(chǎn)新車為例，如果是客車，車上責任險只需為車上人員投保，按座位投保的費率為0.9%，按核定座位數(shù)投保的費率為0.5%，玻璃單獨破碎險按國產(chǎn)風擋玻璃的費率（0.15%）投保。
1、車上責任險按座位損保50萬元：
3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=10492元
2、車上責任險按核定座位數(shù)投保50萬元:
3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=8492元
        五、完全保障方案
　　險種組合：車輛損失險+第三者責任險+車上責任險+風擋玻璃險+不免賠特約險+新增加設備損失險+自燃損失險+全車盜搶險
特點：保全險，居安思危才有備無患。能保的險種全部投保，從容上路，不必擔心交通所帶來的種種風險。
適用對象：經(jīng)濟充裕的車主。
優(yōu)點：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔投?？觳呤д`的損失。
缺點：保全險保費高，某些險種出險的幾率非常小。
舉例：以價值16萬元的新車為例，新增加設備損失險費率為1.2%,自燃損失險的費率為0.4%。
1、車上責任險按座位投保50萬元
3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=11492元
2、車上責任險按核定座位數(shù)投保50萬元：
3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=9492元
☆ 溫馨提醒：
　　投保的“八大注意事項”
　　1、勿重復投保
　　有些投保人以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠款。按照《保險法》第四十條規(guī)定：重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。因此，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠款。
　　2、勿超額投?；虿蛔泐~投保
　　有些車主，明明車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付；而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險法》第三十九條規(guī)定：保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。
　　3、注意保險范圍
　　有些車主為了節(jié)省保費，想少保幾種險。但各險種都是“分工明確”，車輛一旦出事，保險公司只能依據(jù)當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付，而車主的其他一些損失就只有自掏腰包了。
　　4、注意及時續(xù)保
　　有些車主在保險合同到期后忘記及時續(xù)?；蛘J為晚幾天也沒關(guān)系。但天有不測風云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是后悔都來不及了。
　　5、認真審閱保險單證
　　當您接到保險單證時，一定要認真核對，看看單證第三聯(lián)是否采用了白色無碳復寫紙印制并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制”字樣，右上角是否印有“限在xx省(市、自治區(qū))銷售”字樣，如果沒有，可拒絕簽單。
　　6、審核代理人真?zhèn)?br>　　投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構(gòu)投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，因小利而上“假代理人”的當。
　　7、勿生“騙賠”伎倆
　　有極少數(shù)人，總想把保險當成發(fā)財?shù)慕輳剑缬械南瘸鲭U后投保，有的則人為制造出險事故，或偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。
　　8、小心避免“無效”保單
　　保險車輛須有合法的行駛證件及號牌，并經(jīng)檢驗合格，否則保險單無效；投保人應將車險現(xiàn)狀及所屬權(quán)益如實告知保險公司；在保險手續(xù)辦理完畢拿到保單正本后，應立即核對保險單上列明項目如車牌號、發(fā)動機號等是否有錯漏，如有錯漏應立即提出并更正；保險卡應隨車攜帶，在保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應立即通知保險公司并向交通管理部門報案；被保險人索賠時不得有隱瞞事實，偽造單證、制造假案等欺詐行為。
☆ 教你一招：
　　不得不說的索賠技巧
　　保險車輛發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故后，應當向保險公司索賠，索賠得按一定程序并向保險公司提供規(guī)定的憑據(jù)。一些車主或被保險人由于不知道索賠的程序，不知道該備齊哪些材料，常常往返保險公司多次，那么，如何才能盡快成功獲得保險公司的賠償呢？
　　作為被保險人向保險公司索賠，應首先弄清保險索賠的條件。事故車輛必須同時具備以下四個條件：屬于投保車輛的損失；屬于保險責任范圍內(nèi)的損失；不屬于除外責任；屬于必要的合理費用。
　　保險事故發(fā)生后，除向公安交警部門報案外，還應按《機動車輛保險條款》規(guī)定在48小時內(nèi)向保險公司報案，如派人報案，則應如實陳述事故發(fā)生經(jīng)過，并提供保險單和保險費收據(jù)，按要求填寫“出險通知書”；如來不及派人報案，可先電話報案，待事故處理后，再向保險公司補述事發(fā)經(jīng)過，并填寫“出險通知書”。
　　按照保險條款規(guī)定，保險車輛因發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故而受損時，或致第三者財產(chǎn)損壞，應當堅持“修復為主原則”，但在修復前須經(jīng)保險公司定損檢驗，確定修理項目、方式、費用。送修理廠修復后，保存好修理發(fā)票，連帶必要的材料向保險公司索賠。第三者責任事故賠償后，保險公司將不再承擔對受害第三者的任何附加的賠償費用。
　　保險車輛、第三者的財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應由保險人與被保險人協(xié)商一致，并作價歸還被保險人，同時在賠款中扣減。保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險金額全數(shù)時，車輛損失險的保險責任即行終止。但保險車輛在保險期間內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次保險責任范圍內(nèi)的損失或費用支出，只要每次賠償未達到保險金額，其保險責任依然有效。
　　被保險人自保險車輛修復或事故處理結(jié)案之日起，3個月內(nèi)不向保險公司提出索賠申請，或自保險公司通知被保險人領取保險賠款之日起1年內(nèi)不領取應得的賠款，即視為自動放棄權(quán)益。另外，要切記及時報案，不能私下了結(jié)，保險公司將不承認私下了結(jié)行為。
☆ 專家答疑：
　　保險索賠這樣辦
　　問：今年機動車輛第三者責任險的保險費不是上調(diào)了嗎，那今年續(xù)保時，應該按照今年調(diào)整以后保險費的10%給付無賠款優(yōu)待，還是按照去年的保險費標準給付呢？
　　答：按照保險條款的規(guī)定，優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險種應交保險費的10%。因此，應該按照本年度的第三者責任險保險費的10%給予無賠款優(yōu)待。
　　問：如果在上一個保險期限內(nèi)，保險車輛過戶了，而且也向保險公司申請作了批改手續(xù)，那么在本年度續(xù)保時，還可以享受無賠款優(yōu)待嗎？
　　答：根據(jù)條款規(guī)定，在此種情況下不能享受無賠款優(yōu)待。
　　問：索賠有效期為多長？提出索賠后，多長時間能取得賠款？
　　答：被保險人自保險車輛修復或自交通事故處理結(jié)案之日起三個月內(nèi)不提交各種必要的單證，或者自保險公司書面通知被保險人領取保險賠款之日起一年內(nèi)不領取應得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。填好報告單后，連同交通管理部門的事故裁決書等證明文件和有關(guān)費用單據(jù)交給保險公司。保險公司會迅速核實賠款，一經(jīng)雙方確認，保險公司應當在10日內(nèi)一次賠款結(jié)案。