◎黃金車險組合：車輛損失險+第三者責(zé)任險+不計免賠特約險+全車盜搶險

　　■盡量不買不必要的險種

　　從事保險中介多年的任程向記者介紹說，目前，機動車保險包括2個基本險和9個附加險。在這11個險種中，除交強險和第三者責(zé)任險必不可少外，其它的險種都以自愿為原則。車主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟實力與實際需求進行投保。

　　對于大多數(shù)私家車主來說，比較合適的車險組合是車輛損失險+第三者責(zé)任險+不計免賠特約險+全車盜搶險，這一組合的優(yōu)點在于保險性價比最高，人們最關(guān)心的丟失和100％賠付等大風(fēng)險都有保障，保費雖不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。如果以一輛8萬元的新車為例，第一年的保費大約在4000元左右。

　　據(jù)任程介紹，其實保險公司還有許多附加險種如玻璃險、自燃險、劃痕險等，但實際上對車主來說，用到最多的險種就是車損險和第三者責(zé)任險，而一些如劃痕險這樣風(fēng)險大賠付率高的品種目前在石家莊許多保險公司已經(jīng)停售。

　　◎?qū)ι夏晡闯鲭U的車輛實行7折優(yōu)惠，而出險車輛最低不能低于8.5折

　　■續(xù)?？上韮?yōu)惠

　　"在車險續(xù)保時也會有一些優(yōu)惠，對上年未出險的車輛實行7折優(yōu)惠，而出險車輛最低不能低于8.5折。"據(jù)介紹，上一年度未出險的車主在續(xù)保時可享受一定程度的保費優(yōu)惠，而對出險次數(shù)多或賠付金額高的車主，保費將根據(jù)實際情況進行不同程度的上調(diào)。一般情況下，車輛一年未出險，第二年續(xù)保時即可享受10％左右的保費優(yōu)惠；如果連續(xù)幾年沒有出險記錄，那么保費優(yōu)惠最高能達到30％左右。

　　據(jù)記者了解，一輛10萬元左右的新車，第一年投保全險在4000元左右。如果出現(xiàn)3次以上的刮蹭，每次出險都報案理賠，這樣在保險公司就有了多次出險的記錄，第二年續(xù)保時，不僅有被拒保的危險，而且費率要被提高30％左右，保費就可能變成5000元以上。但如果出險少，費率就會有最多7折的優(yōu)惠，保費只需3000元左右。

　　除此之外，車輛每年的折舊還可省去不少保費，以車損險為例，每年保費還可比上年省7.2％。目前，非營業(yè)用9座以下客車每月折舊率為0.6％，1年折舊率為7.2％(折舊率均以購車價為基數(shù))。但值得注意的是，車險"新政"為車損險保額設(shè)置了一最低值，即最低不得低于新車購置價的20％。

　　◎"不足額投保"會吃虧

　　■同樣投保項目不能重復(fù)賠付

　　有車主認(rèn)為自己難得出幾次事故，因此在投保時為省保費，選擇不足額投保。"20萬的車，只保10萬元保額，雖然省了保費，但發(fā)生事故造成車輛損毀就得不到足額賠付。"保險公司相關(guān)人士告訴記者，不足額保險不會"省心"。

　　除此之外，一些車主被"黑心"保險中介的報價吸引，也會不小心上當(dāng)，進而被中介暗中用較低的車價來投保。譬如一輛15萬元的車，一般保額是15萬元，但中介如果只按10萬元進行投保來造成"低保費"的現(xiàn)象，實際上屬于"不足額投保"，同樣無法獲得保險公司的足額賠付。

　　除此之外，有人誤以為汽車保險如同人壽保險一樣多保幾份能多得到賠款，這種觀念是錯誤的。車輛都有最高賠付額，即使擁有多張保單，同樣的投保項目也無法實現(xiàn)重復(fù)賠付。

　　◎保險公司定損時的配件報價是按市場價格而不一定是4S店的原廠配件價格來計算

　　■車輛出險后維修要留神

　　"保險公司定損時的配件報價是按照市場價格而不一定是4S店的原廠配件價格來計算。"保險專家告訴記者，"比如，同一保險杠在外面修的報價可能要800元，4S店修可能需要1200元。不通過4S店購買車險的消費者，保險公司定損時的價格肯定會比較低，如果消費者再將車拿回來4S店維修，差價就要自己掏錢支付。"

　　在這種情況下，消費者如不想額外掏錢的辦法是去保險公司指定的維修廠維修，但這也有風(fēng)險。"汽車的電子產(chǎn)品和電腦軟件很多，與保險公司簽訂協(xié)議的維修廠技術(shù)有限，未必能修好，出于質(zhì)量保證，消費者只能拿回4S店修。"額外多出來的那部分維修費，消費者只能自己解決。

　　◎車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，不計免賠不起作用

　　■"不計免賠"也有拒賠情況

　　"不計免賠險"是車險的一個附加險種，車主只要投保了這個險種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5％到20％的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

　　但車險專家告訴記者，不少車主都以為在購買此險種后，只要發(fā)生車損保險公司都會賠，事實上這是不對的，比如在車損險條款中就規(guī)定應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實無法找到第三方的，實行30％的絕對免賠率。如車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，那么不計免賠險是不起作用的。

　　[新象]

　　新保險法更偏向車主利益