在東莞有很多中年夫妻，自己做些小生意，年收入可能并不多，但是孩子支出等各方面花銷都會很容易把每個月的收入消耗掉，為了給孩子和未來有一個保障，需要合理再次配置自己的資產，從而達到購房和養(yǎng)育孩子的理財目標。

　　中低收入者

　　如何達到購房目標？

　　案例：短期內財務狀況算健康

　　讀者黃女士今年40歲，先生41歲，兩夫妻做點小生意，每年有20000元凈收入（現(xiàn)有存款50000元，沒其他資產，有社保和醫(yī)保）。兒子讀初中，女兒上幼兒園。理財目標是未來10年可以購房和有一定的儲備教育金。

　　“從這對夫婦的收入支出上看，短期內，其財務狀況非常健康，但隨著兒子和女兒年齡增長，教育支出會逐漸加大，負擔會越來越重。” 東莞證券資產管理部總經理徐懷民表示，要實現(xiàn)購房和儲備教育金的家庭理財目標，有必要將其現(xiàn)有存款和每月的結余進行合理的規(guī)劃。

　　第1步

　　配置年凈收入5%以下意外險

　　徐懷民表示，由于黃女士夫婦屬于中低收入者，風險防范能力一般較差，所以應該要配置一定的保險作為保障。當然，黃女士夫婦有社保和醫(yī)保，能提供一定的保障，所以可以建議他們對保險資產的配置低于一般低收入者的配比水平。“建議其配置每年凈收入5%以下的保險，品種主要由意外險為主。”

　　另外，在對黃女士夫婦的財務分析發(fā)現(xiàn)，徐懷民認為：“他們在銀行的5萬元存款配置不合理，收益過低，不可能完成其理財目標。”

　　徐懷民建議，這對夫婦可以將10%的資金（即5000元）作為活期存款，用于保證他們一般的流動性，將剩余的存款投向比銀行存款利率高的品種，并作為以后購房首付款的一部分。由于這筆資金的目的是購房和儲備教育金，其安全性要求比較高，在投資標的品種選擇時，要注意對收益和風險的合理控制。

　　第2步

　　利用存款做適當投資

　　徐懷民建議黃女士夫婦把剩下的4.5萬元放在債券型基金和偏股型基金中，根據自己的風險承受能力做一個配置。“可以嘗試配置其中債券型基金配置比例為2.5萬元，偏股型基金2萬元，假設債券型基金年均收入為8%，偏股型基金的年均收入為12%，10年后，這筆資金將變?yōu)閷⒔?2萬元。”

　　此外，黃女士夫婦每年有20000元的凈收入，除了購買保險的1000元之外，還有19000元。徐懷民建議將19000元分為8000元、8000元和3000元3部分，前兩部分用于基金定投，后一部分用于股票的中長線投資。其中每年8000元定投，用作子女的教育基金，假設年收益率為12%，10年后為11.82萬元；第二部分的8000元定投，10年后同樣為11.82萬元；第三部分的3000元資金，可用于股票長線投資。假設股票的平均年收益率為15%，10年后投資股票的資金約為5萬元。

　　徐懷民表示：“按相應假設的收益率情況下，最終的儲備教育金為11.82萬元，購房資金為28.82萬元，基本可以實現(xiàn)理財計劃。”