2005年3月1日，張先生駕駛一輛價(jià)值130萬余元的寶馬車行駛在高速公路時(shí)，突然路邊山上一塊石頭突然墜落，砸碎了車前風(fēng)擋玻璃，導(dǎo)致車輛失控撞向護(hù)欄。

高速路護(hù)欄被撕出一條十多米長(zhǎng)的缺口，車子被撞得面目全非，張先生也因此嚴(yán)重受傷，花去醫(yī)療費(fèi)8萬余元，并構(gòu)成9級(jí)傷殘。

事故發(fā)生后，張先生的家人馬上向保險(xiǎn)公司報(bào)案，理賠人員及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)取證核實(shí)，之后又一起將事故車拖到4S店修理，經(jīng)共同核定車輛損失為68萬元。

當(dāng)年7月27日，交管部門作出事故認(rèn)定：張先生駕駛車輛在高速公路上正常行駛，無造成事故的違法行為；造成事故的根本原因是山上石塊墜落砸中駕駛室，直接導(dǎo)致車輛失控碰撞護(hù)欄。

此后，張先生又和高速公路公司交涉此事。經(jīng)過協(xié)商，雙方在2005年年底簽訂協(xié)議書：確認(rèn)此次交通事故為意外事故，雙方均無過錯(cuò)，高速公路公司同意一次性補(bǔ)償給張先生23.8萬元，其余損失和費(fèi)用均由張先生自負(fù)；張先生承諾得到補(bǔ)償后，因本起事故或今后所產(chǎn)生的任何費(fèi)用均與高速公路公司無涉，不再追究其他補(bǔ)償或責(zé)任。次日，高速公路公司就付了錢。

2006年6月，張先生從保險(xiǎn)公司獲賠保險(xiǎn)金54.8萬元，其中汽車損失險(xiǎn)53.8萬元，駕駛?cè)藗鲐?zé)任險(xiǎn)1萬元。

本以為事情已結(jié)束，但讓張先生沒料到的是，自己竟被保險(xiǎn)公司告上了法庭。原來，2007年6月底，保險(xiǎn)公司對(duì)高速公路公司行使 “代位求償權(quán)”，向法院提起訴訟，意外得知張先生在獲賠保險(xiǎn)金前，已與高速公路公司達(dá)成相關(guān)協(xié)議。最終保險(xiǎn)公司敗訴。

2008年2月，保險(xiǎn)公司把張先生告上法院，要求張先生返還保險(xiǎn)金等。

不久前，法院作出二審判決，認(rèn)為高速公路公司對(duì)該路段山坡沒有采取有效的護(hù)坡措施和隔離措施，負(fù)有過錯(cuò)。張先生和高速公路公司簽訂的協(xié)議書中約定的內(nèi)容，可以認(rèn)定是本案事故雙方所涉及的相關(guān)全部義務(wù)的處置。因此，保險(xiǎn)公司享有代位求償權(quán)。

法院最后判決，保險(xiǎn)公司賠給張先生的1萬元傷亡責(zé)任險(xiǎn)屬人身保險(xiǎn)，無權(quán)要求返還，但判令張先生應(yīng)退還保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金53.8萬元。

法律分析

●分析一：保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)張先生作出的保險(xiǎn)賠償，為何還能要求返還？

北京市盈科事務(wù)所的巨曉平律師認(rèn)為，在本案中,保險(xiǎn)公司做出保險(xiǎn)賠償后又要求被保險(xiǎn)人張先生返還保險(xiǎn)金并獲得法院支持的原因在于:

依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

在本案中，張先生作為被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)公司賠付之前和高速公路公司達(dá)成協(xié)議，并承諾“得到補(bǔ)償后，因本起事故或今后所產(chǎn)生的任何費(fèi)用均與高速公路公司無涉，不再追究其他補(bǔ)償或責(zé)任。”屬于“保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”的情形，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，所以保險(xiǎn)公司可以要求張先生返還已支付的保險(xiǎn)金。

另外，本案中保險(xiǎn)公司賠付給張先生的1萬元傷亡責(zé)任險(xiǎn)屬人身保險(xiǎn)金，無權(quán)要求返還，因?yàn)槲覈侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不享有代為求償權(quán)。

●分析二：何為“代位求償權(quán)”？本案中，張先生正確的索賠途徑是什么？

巨曉平律師表示，代為求償權(quán)屬于債權(quán)的法定轉(zhuǎn)讓，其法律性質(zhì)為法定代位權(quán)。具體是指：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

在本案中，張先生正確的索賠途徑應(yīng)該是，首先向保險(xiǎn)公司索賠，在獲得保險(xiǎn)金不足以彌補(bǔ)其損失時(shí)，可以向高速公路公司繼續(xù)主張賠償?shù)臋?quán)利。

在實(shí)踐中，也可能會(huì)先獲得高速公路公司的賠償，但在獲得賠償后一定不能承諾放棄對(duì)其請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，繼而可以繼續(xù)就不足部分向保險(xiǎn)公司索賠。這樣就不影響保險(xiǎn)公司的代位求償權(quán)，張先生也會(huì)獲得全部賠償。

法律支招

當(dāng)自己的私家車發(fā)生事故受損后，向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)應(yīng)注意哪些問題？

●分析一：私家車在發(fā)生事故受損后，應(yīng)該第一時(shí)間報(bào)警，由交管部門對(duì)事故責(zé)任作出認(rèn)定；同時(shí)第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，讓其勘驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)事故進(jìn)行記錄，進(jìn)一步作出定損。

●分析二：要選擇正確的索賠程序，應(yīng)該先向保險(xiǎn)公司索賠，在保險(xiǎn)金不足以彌補(bǔ)損失時(shí)，應(yīng)依法向侵權(quán)人主張賠償權(quán)利。

●分析三：在發(fā)生事故后，遇到本案此類情況，在車主自己無法確定索賠程序時(shí)，可以向律師等專業(yè)人士咨詢，從而避免因索賠程序錯(cuò)誤造成不必要的損失。