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信用卡知識掃盲
信用卡知識掃盲---開卡篇
開卡篇 1.如何選擇信用卡？ 從消費(fèi)者的個(gè)人偏好上，我們大致可以對消費(fèi)者進(jìn)行如下劃分： (1)價(jià)格敏感者：如果你對于價(jià)格特敏感，那么可能辦卡是否得付年費(fèi)是你首要的考慮，部分銀行會(huì)針對團(tuán)體辦卡提供首年免年費(fèi)，或是對于特定單位辦卡提供年費(fèi)優(yōu)惠。 (2)品牌導(dǎo)向者：價(jià)格對你不是很重要，但對于品牌你特別講究，你可以針對你喜愛的銀行卡品牌提出辦卡申請，無論你崇尚的是國有四大銀行的老字號品牌，或是商業(yè)銀行的新品牌，辦卡都可獲得滿足。 (3)福利優(yōu)先者：卡片能為你帶來什么福利，是你最關(guān)注的重點(diǎn)，你可先進(jìn)行各項(xiàng)福利的比較，包括積分有效期限、附加保險(xiǎn)、提供的銀行配套優(yōu)惠、商場折扣點(diǎn)等來進(jìn)行選擇。另外各種聯(lián)名卡也是關(guān)注卡片福利者的最好選擇。 (4)便利首要者：時(shí)間就是金錢，你需要的是，能否上門辦卡、送卡、繳款是否方便、客服電話服務(wù)質(zhì)量、網(wǎng)上銀行的相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目等。 (5)流行追隨者：你希望成為眾人艷羨的亮點(diǎn)，目前國內(nèi)各銀行所發(fā)行的卡片有透明材質(zhì)的、有圖案靚麗的、有不規(guī)則形狀的，可以滿足你追求時(shí)尚的需求。 除此之外，我們更重要的劃分是從消費(fèi)習(xí)慣角度進(jìn)行劃分，基本可以分為三類：信用卡交易者、信用卡周轉(zhuǎn)者以及復(fù)合型使用者。 信用卡交易者：使用信用卡只是圖方便，將信用卡作為現(xiàn)金和支票的替代品，每月底都會(huì)一次性結(jié)清欠款； 信用卡周轉(zhuǎn)者：把信用卡作為融資工具，樂于使用信用卡的循環(huán)信貸功能，并支付貸款利息； 復(fù)合型使用者：絕對的歸類是不現(xiàn)實(shí)的，同樣會(huì)存在同時(shí)屬于上述兩種消費(fèi)者的情況。即在一些小額消費(fèi)上是交易者，在一些大額消費(fèi)上就成為周轉(zhuǎn)者。 此外，這種劃分方式過于泛泛，只是最基本的劃分，實(shí)際上分類方式并不唯一，因?yàn)樾庞每ǖ母郊又捣?wù)名目繁多，功能也各有所長。比如說積分回饋、飛行里程、購物折扣、特殊服務(wù)，這些都足以影響消費(fèi)者對信用卡的選擇。更為甚之，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了凸現(xiàn)他們的產(chǎn)品的差異化，還專門發(fā)行聯(lián)名卡和認(rèn)同卡。 認(rèn)同卡(AffinityCard)：即銀行與第三方聯(lián)合發(fā)行的卡，其中第三方可以從每次交易獲得增值利益。例如，校友會(huì)或者博物館可以從成員的認(rèn)同卡交易中獲得一定比例。 聯(lián)名卡(Co-BrandedCard)：即同第三方相關(guān)的卡－－比如零售商或航空公司，這些機(jī)構(gòu)可以根據(jù)用戶在特定時(shí)間內(nèi)的購物金額向其提供回扣、折扣或者其他增值服務(wù)。 2.個(gè)人卡的申請條件 由于不同類型銀行卡的功能是不同的，因而申辦時(shí)對申請人的資格要求也是不同的。個(gè)人貸記卡申請的基本條件： (1)年滿18周歲，有固定職業(yè)和穩(wěn)定收人，工作單位和戶口在常住的城鄉(xiāng)居民； (2)填寫申請表，并在持卡人處親筆簽字； (3)向發(fā)卡銀行提供本人及附屬卡持卡人、擔(dān)保人的身份證復(fù)印件；(招行) 外地、境外人員及現(xiàn)役軍官以個(gè)人名義領(lǐng)卡應(yīng)出具當(dāng)?shù)毓膊块T簽發(fā)的臨時(shí)戶口或有關(guān)部門開具的證明，并須提供具備擔(dān)保條件的擔(dān)保單位或有當(dāng)?shù)貞艨?、在?dāng)?shù)毓ぷ鞯膿?dān)保人。 3.拿到新卡后應(yīng)注意哪些事情？ 為確保您用卡安全，您拿到新卡(新辦卡、毀損補(bǔ)卡、掛失補(bǔ)卡、自動(dòng)換卡、提前換卡)后，請立即在卡背面簽名欄內(nèi)簽字，該簽字應(yīng)使用您在申請表中的“常用簽名”，并在以后的交易中注意簽字式樣與卡背面簽字一致。為確保您的卡片資金安全，防止寄送中的風(fēng)險(xiǎn)，您收到的卡片必須確認(rèn)啟用后方可使用。請您在檢查寄卡函及卡片完好無損后，致電該發(fā)卡行24小時(shí)客戶服務(wù)中心啟用您的卡片。 4.信用卡使用特別提醒 (1)使用信用卡前，應(yīng)先了解您要負(fù)擔(dān)的財(cái)務(wù)責(zé)任。 (2)發(fā)卡行若為吸引消費(fèi)者申請信用卡而給予第一年特別優(yōu)惠時(shí)，必須特別注意。這些促銷活動(dòng)的優(yōu)惠通常都是短期的，不要被一時(shí)迷惑，選擇信用卡還是要優(yōu)先考慮長期利益。 (3)避免申請超過您負(fù)擔(dān)能力的卡數(shù)。先評估自己的消費(fèi)習(xí)慣、需求和財(cái)務(wù)狀況，再?zèng)Q定需要選擇幾張信用卡。 (4)您必須在收到新卡時(shí)立即簽字，并將舊卡剪碎，以免遭冒用。 (5)您必須妥善保管您的信用卡，一旦遺失必須立刻掛失。 (6)不論信用卡或簽帳卡，您都必須維持良好的信用記錄。 (7)預(yù)借現(xiàn)金方便是方便，但代價(jià)很高。 (8)使用循環(huán)信用可以幫助您理財(cái)，但須注意：循環(huán)信用是一種信用貸款，讓您不必在繳款期限內(nèi)，將所有消費(fèi)金額一次還清，只要在每個(gè)繳款期限前先繳一部分的金額，但是循環(huán)信用必須另外再付利息。 (9)防止信用卡的欺詐行為。 (10)換新地址或聯(lián)絡(luò)電話時(shí)，要立即通知發(fā)卡行。 (11)在特約商店刷卡消費(fèi)，您無須多付手續(xù)費(fèi)。 (12)如果您因?yàn)闆]有付款，而被催收單位催繳，您有責(zé)任立即償清欠款，嚴(yán)重時(shí)將負(fù)擔(dān)法律責(zé)任。 信用卡知識掃盲---消費(fèi)篇 1.使用信用卡簽賬消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？ (1)刷卡時(shí)，請不要讓卡片遠(yuǎn)離您的視線，以避免卡片遭誤用或盜刷； (2)請不要隨意在空白的或未填妥金額的簽賬單上簽名； (3)簽名前，請務(wù)必確認(rèn)簽賬單所列的卡號、簽賬金額是否正確，并留意消費(fèi)幣種及大小寫金額是否正確； (4)使用信用卡時(shí)，確認(rèn)消費(fèi)必須簽名，一般無需出示身份證或輸入密碼。但是發(fā)生下述情況時(shí)請予配合： 由于操作標(biāo)準(zhǔn)方面的原因，部分城市的POS機(jī)仍需輸入密碼，請您隨意輸入6位數(shù)字即可。若是大額消費(fèi)或購買易變現(xiàn)商品時(shí)，建議您輸入準(zhǔn)確的自動(dòng)提款機(jī)私人密碼。 (5)若簽賬單因錯(cuò)誤需重寫或取消該筆交易時(shí)，請要求商戶將原簽賬單全部撕毀，保留商戶給予的退貨證明，以避免日后發(fā)生糾紛； (6)簽賬后，請確認(rèn)特約商戶售貨員交還的信用卡，確實(shí)為您本人的信用卡； (7)完成交易后，請保留簽賬單持卡人根聯(lián)，以便與銀行所寄出的信用卡對賬單核對。 2.網(wǎng)上購物應(yīng)該注意些什么？ 許多人在使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上購物時(shí)．期待的是網(wǎng)上有許多好的商品及資訊，怕的是發(fā)生信用卡被他人竊取或多收賬款。除了盡量使用SET安全交易系統(tǒng)外，有以下幾個(gè)實(shí)用的方法可以參考： 第一，在沒有信譽(yù)的購物網(wǎng)站上最好不要刷卡。如果選擇國內(nèi)外的購物網(wǎng)站時(shí)，一定要選擇具有知名度的商店。 第二，巧用上網(wǎng)瀏覽器的加密功能。不論是IE或NETSCAPE瀏覽器，目前都具有加密的功能，尤其是在線上刷卡購物時(shí)，在網(wǎng)頁上都會(huì)出現(xiàn)金鑰匙或是保密程度的交談對話框。只要瀏覽器上顯示安全程度不夠或是資料傳輸有可能遭他人竊取的字樣時(shí)，就不要刷卡。 第三，保留及列印交易記錄。上網(wǎng)者務(wù)必要將訂購單的網(wǎng)頁分別進(jìn)行存檔及列印，這樣既可以讓白己隨時(shí)查詢究竟買了哪些東西及花了多少錢，又可以在發(fā)生購物糾紛時(shí)作為購物證明。 3.為什么使用密碼進(jìn)行的交易，均視為持卡人本人所為？ 密碼是保證持卡人賬戶資金安全，保證持卡人能夠?qū)ㄆ氖褂脵?quán)獨(dú)享的重要手段。因?yàn)槊艽a從發(fā)放到使用都是保密的，不經(jīng)持卡人透露，他人是無法了解卡密碼的，所以凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均視為持卡人本人所為。 4.如果同商家發(fā)生購物糾紛，應(yīng)如何處理？ 依據(jù)信用卡交易的慣例，您只要在簽賬單上簽名，即表示確認(rèn)并有義務(wù)支付此款項(xiàng)。若您購買到不良商品，請先與商店溝通，若您要求退貨或是更換其他產(chǎn)品，請向商店索回原簽賬單。若商店已將簽賬單送收單銀行清算，請商店另做一筆退貨簽賬單，將原款項(xiàng)沖銷，再按更換商品的價(jià)格刷卡。若您的對賬單多出一筆消費(fèi)項(xiàng)目，有可能是特約商店、銀行的疏忽，信用卡被人冒用或，或是您自己忘記了，您可以用書面方式向發(fā)卡銀行的信用卡中心申訴，發(fā)卡銀行將通過收單銀行調(diào)閱該筆消費(fèi)賬單。若屬被人或特約商店、銀行作業(yè)疏忽，則您不必負(fù)擔(dān)這筆交易。若因自己疏忽向銀行調(diào)閱賬單，發(fā)卡銀行會(huì)要求您支付一定的賬單調(diào)閱費(fèi)，改建議您妥善保管未入賬的簽賬單收據(jù)，以便于賬務(wù)查核。 5.如果無法順利刷卡，可采取哪些辦法？ 可能原因 (1)已超過信用額度； (2)還款尚未入賬或忘記還款，以致此額度不敷使用； (3)卡片損毀或磁條受損造成電腦系統(tǒng)無法識別； (4)線路繁忙或斷線，造成商戶無法順利取得發(fā)卡機(jī)構(gòu)的授權(quán)。 處理方式 (1)當(dāng)您額度不敷使用時(shí)，您可致電24小時(shí)免費(fèi)客戶服務(wù)熱線申請臨時(shí)調(diào)高額度，審批通過后銀行會(huì)立即調(diào)高您的使用額度； (2)為避免卡片損毀，平時(shí)請注意卡片的保管?？ㄆ澈蟮拇艞l除了不可刮傷外，也要避免接近有磁性的物體或磁聲(如微波爐、冰箱、馬達(dá)、電磁爐)，或接近高溫場所。如果卡片受損，則請您本人致電銀行24小時(shí)客戶服務(wù)熱線，申請補(bǔ)發(fā)新卡； (3)如非以上情況或商戶不合理拒絕刷卡時(shí)，請致電銀行24小時(shí)客戶服務(wù)熱線。 6.住宿酒店時(shí)的使用方式 與一般消費(fèi)刷卡不太相同，如果您要預(yù)訂酒店房間，酒店通常會(huì)要求您提供信用卡卡號作為訂房保證的依據(jù)，并給予您訂房預(yù)定號碼，以便入住時(shí)確認(rèn)。若想取消訂房，切記向酒店索取退房的注銷號碼，作為取消訂房憑證。否則，酒店有權(quán)按國際慣例收取所預(yù)定房間的一日費(fèi)用。 在辦理住宿相關(guān)的登記手續(xù)時(shí)，酒店會(huì)要求您先刷一張空白簽帳單，國內(nèi)許多酒店還會(huì)通過POS或人工向發(fā)卡銀行索取預(yù)授權(quán)，如酒店要求簽字，你可以在簽購單的背面簽字。 在退房時(shí)，酒店會(huì)在簽購單上填寫住店的各項(xiàng)費(fèi)用，您核對各項(xiàng)費(fèi)用正確后才可以在簽購單上簽名確認(rèn)。若退房時(shí)想改用現(xiàn)金，或因故另換新簽購單，請務(wù)必索要原簽購單并銷毀，如果酒店向發(fā)卡行索取了預(yù)授權(quán)，還應(yīng)請酒店向發(fā)卡行取消，以保障自身權(quán)益。 7.異地刷卡是“免費(fèi)”的？ 不少銀行都發(fā)行了自己品牌的信用卡，并且提供了“異地外幣刷卡，本地人民幣還款”等多種異地、跨行的金融服務(wù)。然而，各家行對于所提供的這種服務(wù)制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，因此，無論是信用卡還是普通卡，持卡人打算在外地或者出國使用之前，一定要弄清楚自己享受的銀行服務(wù)所需交納的手續(xù)費(fèi)。如異地刷卡會(huì)給持卡人帶來一些意外的支出，所以提醒消費(fèi)者，不要被廣告詞中的一些“免費(fèi)”等字眼所迷惑。 8.境外用卡應(yīng)該注意哪些問題？ (1)在境外哪些商戶和ATM刷卡可以用人民幣支付？ 境外貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的商戶和ATM，均可以使用信用卡內(nèi)人民幣賬戶支付。目前在港澳地區(qū)和韓國、泰國、新加坡三國開通了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。 (2)在境外“銀聯(lián)”標(biāo)識和VISA、MasterCard標(biāo)識的商戶和ATM交易，有什么不同？ a支付貨幣不同。在“銀聯(lián)”標(biāo)識的商戶和ATM用卡，支付貨幣為人民幣；在VISA或MasterCard聯(lián)網(wǎng)商戶和ATM用卡，支付貨幣為外幣。 b還款貨幣不同。香港地區(qū)的“銀聯(lián)”交易，客戶直接用人民幣還款；在VISA或MasterCard聯(lián)網(wǎng)商戶和ATM用卡，客戶用美元還款，或申請人民幣購匯還款。 (3)銀行按什么匯率將交易的外幣兌換民幣？ 在這種情況下，銀行一般會(huì)按照交易當(dāng)日或者還款當(dāng)日國家對外公布的外幣對人民幣的外匯賣出價(jià)兩種匯率進(jìn)行兌換，而各家銀行對此規(guī)定不一，還款時(shí)可以參照各銀行具體條款。 (4)出遠(yuǎn)門前最好提前使用一下信用卡 信用卡如果太久沒有使用，可能會(huì)有異常情形發(fā)生，如在無意中受損，或磁條信息消磁，導(dǎo)致無法使用。所以出遠(yuǎn)門前最好提前使用一次，確保外出刷卡無障礙！ (5)注意ATM取款金額和次數(shù)的限制 根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，貸記卡每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過2000元人民幣，其他卡片每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過5000元人民幣。 因此，發(fā)卡銀行都在此規(guī)定下確定了各自卡片單筆的取現(xiàn)最高額和每日取款次數(shù)。同時(shí)，由于ATM機(jī)吐鈔設(shè)備對鈔票數(shù)量也有上限要求，收單行也設(shè)定了機(jī)具一次性取款最高額。 所以，您在ATM機(jī)取現(xiàn)最高金額受到發(fā)卡銀行和收單行規(guī)定的雙重影響，以兩者最小值為準(zhǔn)。 例如，發(fā)卡銀行規(guī)定每日最多取款2次，每次最多2500元人民幣，而收單行規(guī)定一次性取現(xiàn)最高額為1500元，那么持卡人實(shí)際一次性取現(xiàn)最高額為1500元，每日每卡取現(xiàn)次數(shù)最多為2次。 國際卡在境外取款時(shí)也會(huì)有取款金額和次數(shù)的限制。如果您急需較大額度的現(xiàn)金，請?zhí)嵩鐪?zhǔn)備，以免“有錢吐不出”。 (6)境外消費(fèi)要細(xì)心 信用卡簽購單上有三欄金額：基本消費(fèi)金額(BaseAmount)、小費(fèi)(Tips)及總金額(Total)。您可在“小費(fèi)”欄填寫支付小費(fèi)金額，與實(shí)際消費(fèi)金額，加總后填入“總金額”欄內(nèi)，確認(rèn)無誤后再簽名確認(rèn)。總金額一定要算對，如果多寫了一個(gè)零，小費(fèi)就給太多了。 需提醒您的是，在國外刷卡時(shí)，注意簽購單消費(fèi)金額的幣種，例如：1000日元和1000美金可是相差“十萬八千里”的。 (7)預(yù)定酒店 與一般消費(fèi)刷卡不太相同，如果您要預(yù)訂酒店房間，酒店通常會(huì)要求您提供信用卡卡號作為訂房保證的依據(jù)，并給予您訂房預(yù)定號碼，以便入住時(shí)確認(rèn)。若想取消訂房，切記向酒店索取退房的注銷號碼，作為取消訂房憑證。否則，酒店有權(quán)按國際慣例收取所預(yù)定房間的一日費(fèi)用。 在辦理住宿相關(guān)的登記手續(xù)時(shí)，酒店會(huì)要求您先刷一張空白簽帳單，如酒店要求簽字，你可以在簽購單的背面簽字。 在退房時(shí)，酒店會(huì)在簽購單上填寫住店的各項(xiàng)費(fèi)用，您核對各項(xiàng)費(fèi)用正確后才可以在簽購單上簽名確認(rèn)。若退房時(shí)想改用現(xiàn)金，或因故另換新簽購單，請務(wù)必索要原簽購單并銷毀，如果酒店向發(fā)卡行索取了預(yù)授權(quán)，還應(yīng)請酒店向發(fā)卡行取消，以保障自身權(quán)益。 9.境外使用“銀聯(lián)”卡小常識 目前，內(nèi)陸銀行發(fā)行的帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識的人民幣卡可以在香港、澳門、新加坡、韓國和泰國使用。 在出境前，持卡人可以登陸中國銀聯(lián)網(wǎng)站http://www./國際業(yè)務(wù)欄目查詢相關(guān)信息，包括：可以在境外受理的“銀聯(lián)”卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)名單、用卡須知、境外“銀聯(lián)”特約商戶和ATM機(jī)地址，此外，還有不定期推出的境外刷卡優(yōu)惠促銷信息。 在境外使用“銀聯(lián)”卡時(shí)，一定要認(rèn)清商戶或銀行ATM機(jī)上張貼的“銀聯(lián)”標(biāo)識，只有張貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的地方才能受理“銀聯(lián)”卡。 在境外，同一家商戶可能會(huì)有多種受理網(wǎng)絡(luò)，因此在刷卡購物時(shí)，最好提醒一下商戶：您希望通過“銀聯(lián)”網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。 在境外貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的商戶刷卡消費(fèi)時(shí)，是以當(dāng)?shù)刎泿?例如港幣或新加坡元)計(jì)價(jià)的，中國銀聯(lián)按照交易當(dāng)天國內(nèi)銀行公布的外匯牌價(jià)自動(dòng)進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換，然后直接扣取您卡上的人民幣資金，無須您辦理任何購匯手續(xù)和支付任何手續(xù)費(fèi)。 在境外貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的ATM機(jī)上取現(xiàn)時(shí)，取出的是當(dāng)?shù)刎泿?例如港幣或新加坡元)現(xiàn)鈔。中國銀聯(lián)按照取款當(dāng)天國內(nèi)銀行公布的外匯牌價(jià)自動(dòng)進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換，然后直接扣取您卡上的人民幣資金。取現(xiàn)交易需要您支付一定的手續(xù)費(fèi)(具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可以向發(fā)卡銀行查詢)。 在境外商戶持“銀聯(lián)”卡消費(fèi)沒有金額限制，但在ATM機(jī)上取現(xiàn)每卡每日不能超過等值人民幣5000元的當(dāng)?shù)刎泿?例如4500港幣或970新加坡元)。 如果在境外遺失卡片，需要及時(shí)致電發(fā)卡銀行申請掛失，以確?？▋?nèi)資金安全。 在境外如果遇到ATM機(jī)吞卡，可以在三個(gè)工作日內(nèi)到ATM所屬機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理領(lǐng)卡，也可以回國后向發(fā)卡銀行申請補(bǔ)卡。 在境外刷卡時(shí)，如果您對帳務(wù)有任何疑問，可以保留簽購單、購物單、賬單等相關(guān)單據(jù)，回國后再聯(lián)絡(luò)發(fā)卡銀行進(jìn)行查詢。 如果您在境外使用“銀聯(lián)”卡過程中需要幫助，可撥打中國銀聯(lián)在當(dāng)?shù)卦O(shè)立的援助熱線： 港澳+852-83328330 新加坡+65-62720112 韓國+82-2-34758181 (泰國暫未開通緊急援助熱線) 另外，您也可直接撥打您國內(nèi)發(fā)卡銀行客服熱線，與您的發(fā)卡銀行取得聯(lián)系。 10.境外使用銀聯(lián)卡須知 (1)您赴境外之前請檢查銀聯(lián)卡您的卡片正面應(yīng)印有"銀聯(lián)"標(biāo)識如果沒有，可到發(fā)卡銀行申請換領(lǐng)新卡不論借記卡和信用卡，均請?jiān)诳ㄆ澈蟮暮灻麠l上簽名如果沒有，請?zhí)崆把a(bǔ)上簽名為確保受理，請事先咨詢發(fā)卡銀行是否已開通您目的地的用卡服務(wù)。 (2)銀聯(lián)卡在境外的使用范圍目前，在境外貼有"銀聯(lián)"標(biāo)識的自動(dòng)取款機(jī)(ATM)和商店P(guān)OS可以受理銀聯(lián)卡，部分商店可能沒有張貼"銀聯(lián)"標(biāo)識，您可主動(dòng)詢問商店收銀員，能否通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)使用銀聯(lián)卡。 (3)境外刷卡消費(fèi)人民幣還款中國銀聯(lián)將根據(jù)交易當(dāng)日的市場匯率，轉(zhuǎn)換民幣金額提供給發(fā)卡銀行，即時(shí)扣除持卡人的帳戶余額根據(jù)國家外匯管理規(guī)定，在境外商店刷卡購物，單筆金額不得超過等值5，000美元的當(dāng)?shù)刎泿?，持卡人不需?fù)擔(dān)額外貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用。 (4)有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)商店刷銀聯(lián)卡消費(fèi)，持卡人無需支付任何手續(xù)費(fèi)(消費(fèi)金額即為您的刷卡金額)刷卡購物請簽名并輸密碼商戶刷卡購物，請?jiān)诤炠弳紊虾灻浙y員核對簽購單與卡片背面簽名是否一致不論借記卡和信用卡，刷卡時(shí)請輸入密碼卡片若無密碼，請直接按確認(rèn)。 (5)注意保護(hù)個(gè)人信息您的卡片密碼，請不要過于簡單輸入密碼時(shí)，建議用手遮住密碼鍵盤，防止被遠(yuǎn)程攝像遺失卡片請立即致電發(fā)卡銀行進(jìn)行口頭掛失，回內(nèi)陸后再辦理有關(guān)書面手續(xù)為保護(hù)您的切身利益，請妥善保管您的卡片和密碼。 (6)錯(cuò)帳處理若發(fā)生消費(fèi)時(shí)多扣帳戶金額，持卡人回到內(nèi)陸之后，請向發(fā)卡銀行申請錯(cuò)帳處理若對業(yè)務(wù)受理進(jìn)行投訴，持卡人可直接和內(nèi)陸所屬發(fā)卡銀行聯(lián)系。 (7)ATM吞卡的處理當(dāng)ATM發(fā)生故障，持卡人操作失誤或忘記取卡時(shí)，ATM會(huì)吞沒卡片吞卡后，自吞卡次日起3日內(nèi)(遇節(jié)假日順延)，請持有效證件(護(hù)照、居民身份證等)到吞卡ATM 所屬網(wǎng)點(diǎn)辦理領(lǐng)卡手續(xù) 3日內(nèi)未按規(guī)定領(lǐng)卡，卡片將被銷毀，請持卡人回內(nèi)陸后申請補(bǔ)發(fā)卡如果您在使用銀聯(lián)卡時(shí)需要幫助，請您撥打發(fā)卡行服務(wù)熱線或中國銀聯(lián)95516服務(wù)熱線咨詢。另外，您可登陸中國銀聯(lián)網(wǎng)站www.Chinaunionpay.com獲取相關(guān)信息。 11.“銀聯(lián)”卡香港使用小竅門 方便小竅門 第一招：出行前上網(wǎng)查詢信息中國銀聯(lián)網(wǎng)站www.有國際業(yè)務(wù)專欄，其中有許多在香港使用“銀聯(lián)”卡的實(shí)用信息，包括：銀聯(lián)卡香港使用須知、香港“銀聯(lián)”卡特約商戶和ATM機(jī)地址、可以在香港受理的“銀聯(lián)”卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)名單等。這些知識可以幫助持卡人在境外安全、便捷地使用“銀聯(lián)”卡。 第二招：用卡時(shí)認(rèn)清“銀聯(lián)”標(biāo)識在境外使用“銀聯(lián)”卡時(shí)，一定要認(rèn)清商戶或銀行ATM機(jī)上是否張貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識，只有張貼有 “銀聯(lián)”標(biāo)識的地方才能受理“銀聯(lián)”卡。 省錢小竅門 第一招：刷卡比取現(xiàn)更劃算在香港貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的商戶刷卡消費(fèi)時(shí)，無須支付任何手續(xù)費(fèi)，但ATM機(jī)上取現(xiàn)時(shí)需要持卡人支付一定的手續(xù)費(fèi)(具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可以向發(fā)卡銀行查詢)，所以建議您購物時(shí)盡量刷卡買單。結(jié)賬時(shí)提醒收銀員：“請通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算” 在香港，同一家商戶可能會(huì)有多種受理網(wǎng)絡(luò)，使用不同網(wǎng)絡(luò)，記帳金額會(huì)有不同。相比較而言，用人民幣卡要更經(jīng)濟(jì)一些。因此在刷卡購物時(shí)，最好提醒一下商戶：“請通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。” 第二招：上網(wǎng)查詢優(yōu)惠活動(dòng)中國銀聯(lián)網(wǎng)站www.國際業(yè)務(wù)專欄會(huì)不定期地推出在港刷卡打折、贈(zèng)禮、抽獎(jiǎng)等優(yōu)惠促銷活動(dòng)，并詳細(xì)介紹香港的衣食住行特色商戶。在網(wǎng)上查詢到這些信息后，您赴港購物就可以做到心中有數(shù)，充分享受“銀聯(lián)”卡帶來的優(yōu)惠，沒準(zhǔn)兒還會(huì)中大獎(jiǎng)呢。 安全小竅門 第一招：防止密碼被盜卡片密碼，請不要過于簡單。在公眾場所輸入密碼時(shí)，要適當(dāng)注意操作的隱蔽性?？ㄆz失后立刻掛失如果在港遺失卡片，請立即致電您的發(fā)卡銀行申請掛失，以確保卡內(nèi)資金安全。 第二招：牢記緊急援助熱線中國銀聯(lián)在香港設(shè)立有緊急援助電話+852-83328330，如果需要幫助，您可以撥打這個(gè)電話，這樣可以替您節(jié)約跨境電話費(fèi)。 信用卡知識掃盲---取現(xiàn)篇 1.----手續(xù)費(fèi)高么？ 用----，除非是在萬不得已的情況下。如中信實(shí)業(yè)銀行信用卡的取現(xiàn)費(fèi)用高達(dá)3％，也就是說取1000元，要繳納給銀行30元。畢竟銀行發(fā)信用卡，主要目的還是為了讓客戶多消費(fèi)，賺取更多傭金。 如果是應(yīng)急，取現(xiàn)后也一定要盡快還款。因?yàn)楦骷毅y行都有規(guī)定，取現(xiàn)的資金從當(dāng)天就開始按每天萬分之五的利率計(jì)息，而31天后則開始計(jì)復(fù)利，這也是信用卡與借記卡的區(qū)別之一。 2.使用ATM取款應(yīng)當(dāng)注意哪些事項(xiàng)？ 預(yù)借現(xiàn)金額度： 您信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度，也就是通常所說的透支取現(xiàn)不是等額不變的，會(huì)因您的使用、還款等情況變化。一般情況下會(huì)受到三項(xiàng)條件的制約：一是可用的信用額度。二是可用的取現(xiàn)額度。三是ATM取款次數(shù)、金額的限制，請盡量先閱讀機(jī)器上的操作指示，了解銀行的相關(guān)規(guī)定。 ATM取款次數(shù)： 一般情況下，發(fā)卡銀行都在中國人民銀行的基本規(guī)定下確定了各自銀行卡在ATM上當(dāng)日取現(xiàn)累計(jì)限額、單筆取現(xiàn)最高額或每日取款次數(shù)。國際卡在境外取款時(shí)也會(huì)有取款金額、次數(shù)的限制。如果您急需較大額度的現(xiàn)金，請?zhí)嵩鐪?zhǔn)備，以免出現(xiàn)“有錢吐不出”的尷尬場面。 按照新的《銀行卡跨行業(yè)務(wù)吞沒卡辦法》規(guī)定，銀聯(lián)各成員機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡在跨行ATM交易過程中，發(fā)卡行因持卡人密碼輸錯(cuò)或輸錯(cuò)次數(shù)超過發(fā)卡行規(guī)定，以及磁條信息錯(cuò)誤、磁條損壞、過期卡、廢卡及其它原因，可以拒絕交易，但不得發(fā)送吞卡指令。但對各行在自己行系統(tǒng)ATM交易過程中所出現(xiàn)的問題，仍然按各行內(nèi)部管理辦法處理。 因此，請注意：一要確認(rèn)所持卡片的磁條是否損壞、卡片有無超過有效期，不要貿(mào)然使用。二是交易完畢后及時(shí)取卡，忘記取卡30秒鐘后ATM將自動(dòng)吞卡以防被別人拾取。三是一旦發(fā)生吞卡，要注意保管好吞卡后ATM打印的憑條，攜帶個(gè)人有效證件及時(shí)到所屬銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)回卡片，并更改取款密碼。 3.用ATM取款時(shí)信用卡被吞有哪些原因？ (1)信用卡已超過有效期或已被列入止付名單，在ATM上使用時(shí)會(huì)被吞掉； (2)持卡人在ATM上操作完畢后忘記取卡，30秒鐘后ATM會(huì)將卡自動(dòng)吞入； 4.如何避免ATM機(jī)具吞卡？ 您在辦理ATM交易過程中，由于操作失誤、卡磁條損壞、ATM機(jī)故障等原因均可能造成您的銀行卡被機(jī)具吞掉，那會(huì)很給您造成麻煩，因此要提醒您注意以下幾點(diǎn)： 要確認(rèn)所持卡片的磁條是否損壞、您的卡片有無超過有效期，如果有則應(yīng)當(dāng)和發(fā)卡銀行聯(lián)系更換新卡，不能冒然使用造成吞卡。 使用某銀行發(fā)行的信用卡在該行ATM提款時(shí)，因密碼輸錯(cuò)次數(shù)超過銀行規(guī)定次數(shù)(一般為3次)也會(huì)造成吞卡，所以請妥善保管好您的密碼，最好牢記心中。 如果您再ATM機(jī)上操作完畢后忘記取卡，30秒鐘后將自動(dòng)吞卡，所以您在辦理完交易后應(yīng)及時(shí)取卡。 一旦吞卡后，您要注意保管好吞卡憑條，攜帶個(gè)人有效證件等及時(shí)和所在銀行網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系取回卡片，同時(shí)要求更改卡的密碼。 信用卡知識掃盲---還款篇 1.消費(fèi)、取現(xiàn)以后如何還款？ 您在境內(nèi)消費(fèi)、取現(xiàn)后用人民幣還款，方式有柜臺還款、電話還款、網(wǎng)上銀行自動(dòng)還款等，有的銀行還提供自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款方式，您只需辦理一張儲蓄卡(即借記卡)作為信用卡自動(dòng)還款賬戶，銀行將在最后還款日自動(dòng)從儲蓄卡賬戶將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至信用卡賬戶用于當(dāng)期還款。境外消費(fèi)可靈活選擇用人民幣購匯還款，或在指定網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行用美元、其他外匯還款。用人民幣購匯還款時(shí)，只需憑當(dāng)期對賬單到指定網(wǎng)點(diǎn)直接辦理。當(dāng)您在境外消費(fèi)后，只需存入人民幣，并至電銀行，就能完民幣還款業(yè)務(wù)。 2.在信用卡里存款劃算么？ 我愛卡網(wǎng)站建議你盡量不要在信用卡里存款。這是因?yàn)椋环矫?，往信用卡里存錢是沒有利息的。還有一點(diǎn)更為重要的是，存入信用卡的錢，出來很難。因?yàn)橛秀y行規(guī)定，用信用卡取現(xiàn)，無論是否屬于透支額度，都要支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。這樣存一筆款子進(jìn)入沒有任何意義。 但是如果是在信用卡消費(fèi)后還款日之前存款還貸的話，有利于個(gè)人信用的積累，保持良好的信用記錄。 信用卡知識掃盲---保管篇 1.如何保管信用卡？ 一張精美的信用卡不僅為您的生活帶來方便，也是您身份的象征。學(xué)會(huì)妥善保管您的信用卡，是成為一個(gè)時(shí)尚“持卡族”的第一步。 出門時(shí)，請不要將所有的銀行卡放在同一個(gè)皮包里，在一些需要寄放外套的餐廳等公共場合中，不要將裝有信用卡的錢包放在外套口袋，也不要將其置于車內(nèi)或寄物柜中，而應(yīng)隨身保管，一旦丟失，損失不菲哦。 對于暫時(shí)不用的信用卡，要放在上鎖的抽屜或柜子里，千萬不可隨意丟置，以免引起他人一時(shí)貪念，偷取后盜刷，您也需負(fù)起未盡保管的責(zé)任，后果是資金白白損失。 為避免銀行卡遺失遭他人利用，建議您將銀行卡、個(gè)人密碼和身份證分開存放。切記不可到處炫耀自己的信用卡，不要隨意告知他人自己的信用卡卡號和到期日，以免被別有用心的人利用。不要將您的卡轉(zhuǎn)借給他人，否則極易發(fā)生銀行扣卡、止付以及資金損失等情況，甚至引起債務(wù)糾紛。 也請您記得將卡號及發(fā)卡銀行的服務(wù)專線電話號碼另行抄錄并妥善保管，以免發(fā)生意外時(shí)第一時(shí)間同發(fā)卡銀行取得聯(lián)系，避免損失。 2.如何保護(hù)銀行卡的磁條？ 銀行卡磁條上記錄和儲存著您的相關(guān)資料信息，如果磁條信息減弱、改變或丟失，您在用卡交易時(shí)，POS、ATM等終端設(shè)備可能無法讀出正確的銀行卡信息，造成交易失敗。 因此，銀行卡最好放在帶硬皮的錢夾里，位置不能太貼近磁性包扣。千萬不要隨意扔在雜亂的包中，防止尖銳物品磨損、刮傷磁條或扭曲折壞。同時(shí)，多張銀行卡最好不要緊貼一起存放，更不能將兩張銀行卡背對背放置在一起，使磁條相互磨擦、碰撞。應(yīng)盡可能遠(yuǎn)離電磁爐、微波爐、電視、冰箱等電器周圍的高磁場所，也盡量不要和手機(jī)、電腦、掌上電腦、磁鐵、文曲星、商務(wù)通等帶磁物品放在一起。 如果您的銀行卡出現(xiàn)損壞，正確的處理方法是將卡片剪斷，用掛號寄回或送至您的發(fā)卡銀行，上面注明“卡片損毀”，就可以換發(fā)一張新的信用卡。 3.如何換卡或銷卡？ 在國外，一般在信用卡到期之前，銀行會(huì)為持卡人寄去新卡。但是由于擔(dān)心郵寄出現(xiàn)問題，國內(nèi)銀行的做法主要分為兩種方式。 4.掛失非要到柜臺嗎？ 很多人在自己的銀行卡被盜或者丟失的時(shí)候，想到的是持身份證到銀行去掛失。然而，目前許多作案手段高明的犯罪分子，在極短的時(shí)間內(nèi)就能從卡中劃轉(zhuǎn)大量的資金，尤其是信用卡。 針對這種情況，我愛卡網(wǎng)站提示您，持卡人一旦丟卡后，首先選擇通過各個(gè)銀行的服務(wù)熱線進(jìn)行口頭掛失，掛失時(shí)需要提供持卡人的賬號、身份證件號碼以及相關(guān)情況。掛失后，銀行的工作人員將第一時(shí)間內(nèi)為持卡人凍結(jié)賬戶資金。持卡人最好在第二天持有效證件去銀行柜面正式掛失并補(bǔ)辦卡手續(xù)，這樣才能確保自己的賬戶安全。 5.哪些情況下信用卡失竊后銀行不承擔(dān)持卡人的經(jīng)濟(jì)損失？ (1)持卡人有虛假掛失等欺詐銀行的不誠實(shí)行為； (2)銀行調(diào)查情況，遭到持卡人拒絕； (3)信用卡與個(gè)人密碼同時(shí)遺失，或遺失的信用卡未經(jīng)有效持卡人簽名。 6.信用卡卡片上的信息可以隨意公開嗎？ 根據(jù)威士和萬事達(dá)卡組織的相關(guān)用卡規(guī)則，客戶在網(wǎng)上使用信用卡時(shí)，只需要提供卡號和有效期，如果有人了你的卡號，你的錢就有在網(wǎng)絡(luò)中“消失”的危險(xiǎn)。對此，專業(yè)人士指出，信用卡的持有人不僅應(yīng)該將卡收好，而且手中的對賬單和密碼通知單都要讓銀行寄到穩(wěn)妥的地址，而且看過后不能隨手亂扔。因?yàn)檫@些資料上面都會(huì)記載著持卡人的個(gè)人信息，這些對你沒用的東西落到壞人手上，很可能讓你遭到慘重?fù)p失。 7.什么是信用卡止付？ 信用卡止付是銀行為加強(qiáng)管理，保證安全，防止偽卡及遺失卡被冒用造成損失和不良影響而采取的一種防范措施。問時(shí)，也是應(yīng)持卡人要求止付主卡或附屬卡，減少持卡人損失和風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。 (1)信用卡止付范圍 信用卡止付一般分為持卡人主動(dòng)止付、發(fā)卡銀行止付、總行止付和持卡人主動(dòng)注銷。 (2)止付種類 ?、賿焓Эǎ?br> ?、谥骺ㄒ笾垢陡綄倏?，單位要求止付公司卡； ?、鄢^限額而未在限期內(nèi)還款的信用卡； ?、鼙酒趦?nèi)的緊急止付卡。 信用卡知識掃盲---服務(wù)篇 1. 客服熱線 中國工商銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95588或400－8895588 中國農(nóng)業(yè)銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95599或800－810－9598 中國銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95566或400－6695566 中國建設(shè)銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95533或800－820－0588 交通銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95559，800－988－8888或021－53529888 中信實(shí)業(yè)銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95558或800－830－8330 中國光大銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95595 中國民生銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95568或800－810－8008 招商銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線800－820－5555或021－38784800 廣東發(fā)展銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95508或800－830－5050 深圳發(fā)展銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95501掛失熱線：800－830－6001 興業(yè)銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95561 上海浦東發(fā)展銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線95528或800－820－8788 上海銀行 24小時(shí)客戶服務(wù)熱線021－962888 寧波市商業(yè)銀行 電話銀行96528，24小時(shí)客戶服務(wù)熱線800－8574－666 2.網(wǎng)上銀行 中國工商銀行 http://www.icbc.com.cn/ 中國農(nóng)業(yè)銀行 http://www.abchina.com/ 中國銀行 http://www./ 中國建設(shè)銀行 http://www./ 交通銀行 http://www./ 中信實(shí)業(yè)銀行 http://www./ 中國光大銀行 http://www./ 中國民生銀行 http://www./ 招商銀行 http://www.cmbchina.com/ 廣東發(fā)展銀行 http://ebank./ 深圳發(fā)展銀行 http://www./ 興業(yè)銀行 http://www./ 上海浦東發(fā)展銀行http://www./ 上海銀行 http://www./ 寧波市商業(yè)銀行http://www./ 信用卡知識掃盲---信用篇 1.信用卡中信用有什么含義？ 要正確使用信用卡，必須先弄清信用卡的基本性質(zhì)。 首先信用卡不是持卡人的私有物，而是持卡人以“信用”為擔(dān)保“借來”的，當(dāng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)這些條件判斷“此人可以信用”(具體來說，有償還能力)時(shí)，才能發(fā)放信用卡。 其次，要明確在票據(jù)上簽字的意義。 這里有兩個(gè)小問題：一是用信用卡購物后向銀行交款，這筆錢是付給誰的?二是用信用卡購物時(shí)，須在特約商號售貨員提出的單據(jù)上簽字．其意義何在？ 第一個(gè)問題的正確答案是付給發(fā)卡機(jī)構(gòu)、而不是售貨的特約商戶。 第二個(gè)問題的答案是，簽字意味著承認(rèn)“我今天購貨的貸款一定償付，現(xiàn)在先將所購買的貨物拿走”，表示絕對信守自己的承諾。信用卡系統(tǒng)是從歐美引進(jìn)的．這里存在著合約的概念，簽字就是承認(rèn)了合約的條款。 但是，中國人對于合約的概念還比較淡泊，而是對簽字的意義及重要性也認(rèn)識不足。應(yīng)該記住，實(shí)際上簽了字就是承認(rèn)了合約的規(guī)定，當(dāng)不能履行該合約時(shí)，就要接受合約所規(guī)定的罰款。 2.信貸三要素是指什么？ 信貸三要素(The3C’sofCredit)是指“品行”(Character)、“資產(chǎn)”(Capital)和“還款能力”(Capacity)。放貸機(jī)構(gòu)在做出貸款決策時(shí)，都會(huì)考慮這三要素。 品行(Character) 根據(jù)信貸記錄，放貸機(jī)構(gòu)會(huì)衡量申請人是否具備足夠誠信。 放貸機(jī)構(gòu)在評估時(shí)會(huì)考慮以下因素： 你是否曾經(jīng)使用信貸？ 你是否按時(shí)歸還賬單？ 你是否具備良好信貸記錄？ 你是否有擔(dān)保人？ 你居于現(xiàn)址已多久？ 你出任現(xiàn)職已多長時(shí)間？ 資產(chǎn)(Capital) 放貸機(jī)構(gòu)希望知道你是否擁有任何貴重資產(chǎn)，如物業(yè)、汽車、儲蓄或投資等，以作為在你失去收入時(shí)的還貸抵押。 你擁有什么樣可用以抵押的物業(yè)？ 你是否擁有一個(gè)存款賬戶？ 你擁有什么樣的可用以抵押的投資？ 還款能力(Capacity) 你是否有能力還貸。放貸機(jī)構(gòu)會(huì)留意你是否有一份固定的工作，讓你有足夠的收入來支持你的信貸。 放貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)提出以下問題： 你是否有一份固定的工作？如有，薪金多少？ 你是否還有其它債務(wù)？ 你日常生活的開銷有多少？ 你目前都承擔(dān)什么樣的債務(wù)？ 你需供養(yǎng)多少人？ 3.你的信貸記錄包括些什么？ 在一些國家或地區(qū)，信貸資料庫主要收集所謂“負(fù)面資料”，即信貸消費(fèi)人不履行債務(wù)責(zé)任的記錄。在其它國家或地區(qū)，信貸資料庫也收集“正面資料”，包括信貸消費(fèi)人的信貸狀況，例如信用額度、貸款余額以及還款記錄。 由于可獲得更全面的資料，包括借款人的所有借貸和信用記錄的正面與負(fù)面資料，金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地評估個(gè)人借款人的可信程度，甚至按其信用質(zhì)量收費(fèi)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)能夠通過收費(fèi)反映出不同客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)信用良好的借款人便可獲得更好的貸款條件和銀行服務(wù)。 一份典型的信貸記錄包括個(gè)人身份基本資料，如姓名、身份證號碼和地址等信息，也可以包括電話號碼、以前地址和貸方等信息。信貸記錄資料還包括個(gè)人以往和現(xiàn)在的信貸、提供信貸的機(jī)構(gòu)、還款習(xí)慣、曾未履行的責(zé)任、未還債務(wù)以及所享有的信貸額度。 4.誰保存你的信貸記錄？ 在一些國家或地區(qū)，信貸記錄是由信貸資料庫(征信局或信貸記錄處)收集并保存的。信貸資料庫不僅收集信貸資料，也處理并保存當(dāng)前和潛在的借款人的信貸信息，并在其成員提出申請時(shí)向他們提供有關(guān)資料。普通公民通常有權(quán)查閱自己的信貸記錄，甚至提出修改和更新。 不僅金融業(yè)發(fā)達(dá)的國家(如美國、英國、澳洲、新西蘭、法國、德國及比利時(shí)等)有自己的信貸資料庫，即使是金融業(yè)發(fā)展中的國家或地區(qū)，信貸資料庫也在迅速成長。目前，澳洲、香港、印度、馬來西亞、新西蘭、新加坡和泰國等國家或地區(qū)，也都在積極推廣信貸資料庫的概念。 正面信貸資料是指一個(gè)人的信貸狀況(如客戶持有信用卡的數(shù)量、信用額度和貸款余額等)以及還款記錄。根據(jù)金融業(yè)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，正面信貸資料的分享對銀行和消費(fèi)者都有利： 有助于提升信貸額并降低成本 有助于更多參與者加入信貸行業(yè)，鼓勵(lì)良性競爭 可防止銀行收緊信貸，以及因此阻礙經(jīng)濟(jì)的增長 有助于減少某些放貸機(jī)構(gòu)過度貸款情況的發(fā)生 不同國家在監(jiān)管客戶信貸資料的收集和保存方面，管理方式不盡相同。在沒有設(shè)立信貸資料庫的國家，金融或其它放貸機(jī)構(gòu)會(huì)設(shè)立自己的客戶信貸資料和評級系統(tǒng)。 在美國、英國、澳洲和新西蘭等國家，信貸資料庫是私人機(jī)構(gòu)。美國和英國的主要信貸資料庫包括Equifax、TransUnion、Experian和DunandBradstreet。在一些國家，信貸資料服務(wù)隸屬于中央銀行。 世界各地信貸資料庫的運(yùn)作均有明確的規(guī)范。在信貸資料服務(wù)隸屬于中央銀行的國家，中央銀行頒布的條例會(huì)對信貸資料的收集和查閱以及隱私等問題有所限制。如果信貸資料庫屬于私人機(jī)構(gòu)，則通常會(huì)由中央銀行制定一套獨(dú)立的管理?xiàng)l例或辦法，以保護(hù)個(gè)人隱私。這些條例對可查閱資料的人、資料的用途、資料的保密分別進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，并確保消費(fèi)者可以查閱并更正自己的個(gè)人信息。 近日，我國個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫繼２００４年１２月七城市試運(yùn)行后，目前已基本實(shí)現(xiàn)全國商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已實(shí)現(xiàn)１２７家商業(yè)銀行全國聯(lián)網(wǎng)，全國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款９０％的信用記錄已經(jīng)入庫。人民銀行稱，１２７家全國聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行，包括４家國有獨(dú)資商業(yè)銀行，１２家全國性股份制商業(yè)銀行，１１１家城市商業(yè)銀行，最后２家城市商業(yè)銀行也正在聯(lián)網(wǎng)調(diào)試中。與農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)正在積極推進(jìn)，已與８家聯(lián)社實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)。人民銀行稱，隨著個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫逐步投入使用，今后，任何人無論在國內(nèi)任何地方，也無論在哪一個(gè)商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，商業(yè)銀行信貸審查人員均可在經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)后進(jìn)行相關(guān)信息查詢。據(jù)了解，不少商業(yè)銀行已經(jīng)開始將查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫作為發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款的固定審查程序，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫將在商業(yè)銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。 5.誰能查看你的信貸記錄？ 不是任何人都可查閱你的信貸記錄。當(dāng)你申請貸款、按揭或信貸額度時(shí)，信貸資料庫成員的有關(guān)金融或放貸機(jī)構(gòu)有權(quán)查閱你的信貸記錄。不同的國家和地區(qū)在這方面有不同的規(guī)則。 根據(jù)央行公布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十二條至十五條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告： (1)審核個(gè)人貸款申請的； (2)審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的； (3)審核個(gè)人作為擔(dān)保人的； (4)對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的； (5)受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。 商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序；征信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請有償提供其本人信用報(bào)告，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的處理程序，核實(shí)申請人身份。 6.誰決定你的信用評級？ 通常來說，你的信貸記錄中不會(huì)有信貸評級。中央信貸資料庫會(huì)收集來自放貸的行業(yè)，主要包括銀行等金融機(jī)構(gòu)，某些國家甚至包括百貨公司、稅務(wù)機(jī)關(guān)、業(yè)主及其它放貸機(jī)構(gòu)。 基本上，信貸記錄是由曾與你發(fā)生過業(yè)務(wù)往來的機(jī)構(gòu)所提供的分類資料檔案，其中載有你實(shí)際的賬戶資料(包括未還款額和信用額度)、你是否按時(shí)還款、是否有些欠款須交由收款人代收以及是否有官司、法院裁決或稅務(wù)扣押等。這份文件說明了你的還款記錄是否良好，是否按時(shí)并全數(shù)還款。它也可能顯示逾期和拖欠的記錄。 所謂信用“評級”其實(shí)是一個(gè)信用分?jǐn)?shù)，計(jì)算方法頗為復(fù)雜。這有助于貸方了解貸款被拖欠可能發(fā)生的機(jī)會(huì)，但并不意味著“應(yīng)該”或“不應(yīng)該”批準(zhǔn)貸款申請。貸方在決定是否批準(zhǔn)信用卡和借款申請的信貸時(shí)，通常會(huì)根據(jù)自身的貸款條件、信貸產(chǎn)品以及申請人的信貸記錄進(jìn)行評估。他們也會(huì)考慮你的欠債總額(包括信用卡中的未還款額)和你的信用限額，從而計(jì)算出——如果你用完了所有賬戶的信貸額度和現(xiàn)金預(yù)借額度，你的總債務(wù)是多少。 7.如何使用征信評分? 在信貸審批過程中，征信評分只是其中一種參考資料。根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，信貸提供者主要會(huì)考慮其自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)程度、內(nèi)部信貸評分準(zhǔn)則和信貸申請人的個(gè)人資料以及其財(cái)務(wù)狀況。此外，信貸申請人與信貸提供者的過往關(guān)系、抵押品、擔(dān)保人等等也成為考慮信貸審批的因素。 更重要的，各信貸提供者有權(quán)選擇使用征信評分結(jié)果與否。信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)絕不會(huì)強(qiáng)迫信貸提供者使用征信評分。信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)的主要角色是計(jì)算信貸評分，以供信貸提供者作信貸決策參考之用。信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)絕不參與決策過程。值得一提，同一位信貸申請人的信貸申請可被某一信貸提供者“接納”，卻被另一位信貸提供者所“拒絕”。這全基于各信貸提供者均有其獨(dú)立的信貸政策及其可取的有關(guān)資料等。 8.征信評分會(huì)用到哪些資料? 征信評分也來自同一概念，是使用信貸報(bào)告的資料來開發(fā)?，F(xiàn)時(shí)香港所使用的征信評分是利用信貸報(bào)告中的欠賬戶口資料，個(gè)人借貸查詢紀(jì)錄及法庭訴訟而開發(fā)得來。征信評分亦可被視為另一種以科學(xué)方法詮釋信貸報(bào)告內(nèi)容。征信評分只代表某事情于日后發(fā)生的可能性，而并非指該事情將會(huì)發(fā)生。所以，征信評分絕不能當(dāng)作結(jié)論看待，也不能取代信貸提供者所作出信貸決策。 根據(jù)央行公布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。個(gè)人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。 9.為什么說征信評分對消費(fèi)者好處? 從國外經(jīng)驗(yàn)來看，若不用征信評分作為信貸評估的通用準(zhǔn)則，每位信貸提供者會(huì)制定各自詮釋信貸報(bào)告的準(zhǔn)則。無可避免地、不均等的評估結(jié)果將導(dǎo)致借貸人的議價(jià)能力被大大地削弱。要是信貸提供者未能檢測詮釋信貸報(bào)告的準(zhǔn)則，對客戶的利率的要求將偏向保守，審批結(jié)果也可能有誤差。由于征信評分是使用統(tǒng)計(jì)方法檢測的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，可同時(shí)幫助借貸申請人及信貸提供者避免出現(xiàn)上述情況。 10.征信評分會(huì)否改變? 信貸評分是一個(gè)可變數(shù)值，該分?jǐn)?shù)將根據(jù)信貸報(bào)告內(nèi)的資料而有所變動(dòng)。消費(fèi)者的信貸檔案將隨著時(shí)間，并根據(jù)信貸提供者所提供的最新資料作出更新。征信評分的運(yùn)作是根據(jù)當(dāng)時(shí)信貸報(bào)告中最新或近期資料而計(jì)算。換言之，先前所計(jì)算出的分?jǐn)?shù)將有可能不等于今天所得的分?jǐn)?shù)。 |
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