《物業(yè)管理責(zé)任保險》與《公眾責(zé)任保險》的主要差別和分析2008-08-20 16:27 作者： 來源： 瀏覽次數(shù)：
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隨著人們對居住質(zhì)量、環(huán)境安全要求的提升，針對物業(yè)管理和服務(wù)的各種商業(yè)保險品種也逐漸增多并被各物業(yè)公司引入到經(jīng)營管理中，以抵御日常服務(wù)中發(fā)生的不可預(yù)見的、無法控制的、突發(fā)的或其它因素引起的人、物事故賠償風(fēng)險，增強物業(yè)企業(yè)微利經(jīng)營的抗風(fēng)險能力。但是，該參加何
隨著人們對居住質(zhì)量、環(huán)境安全要求的提升，針對物業(yè)管理和服務(wù)的各種商業(yè)保險品種也逐漸增多并被各物業(yè)公司引入到經(jīng)營管理中，以抵御日常服務(wù)中發(fā)生的不可預(yù)見的、無法控制的、突發(fā)的或其它因素引起的人、物事故賠償風(fēng)險，增強物業(yè)企業(yè)微利經(jīng)營的抗風(fēng)險能力。但是，該參加何種保險呢？特別是保險公司針對物業(yè)管理行業(yè)的特性推出的《物業(yè)管理責(zé)任保險》專業(yè)險種。《物業(yè)管理責(zé)任保險》與原來我們經(jīng)常參?！豆娯?zé)任保險》有何差別呢？現(xiàn)將這二項保險品種的主要區(qū)別、差異，結(jié)合費率解析如下： 一、物業(yè)管理責(zé)任保險與公眾責(zé)任保險的主要差別 物業(yè)管理責(zé)任保險與公眾責(zé)任保險的主要差別在于保險的范圍與保險費的計算方法。 • 保險范圍的差異 物業(yè)管理責(zé)任保險中規(guī)定“在本保險期限內(nèi)，本保險單明細(xì)表中列明的區(qū)域范圍內(nèi)的物業(yè)，因被保險人管理上的疏忽或過失而發(fā)生意外事故造成下列損失或費用，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償”。 公眾責(zé)任保險中規(guī)定“在本保險期限內(nèi) , 被保險人在本保險單明細(xì)表列明的范圍內(nèi) , 因經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)生意外事故 , 造成第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失 , 依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任”，保險公司負(fù)責(zé)賠償。同時對上述的“意外事故”有明確的解釋，“指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。” • 保險的計費方法與費率的差異 保險的計費基數(shù)的不同與費率不同。 物業(yè)管理責(zé)任保險的年保險費是： 年保險費 = 年物業(yè)管理費收入 × 《物業(yè)管理責(zé)任保險》費率。 一般情況下《物業(yè)管理責(zé)任保險》費率是： 1 % 。 公眾責(zé)任保險的年保險費是： 年保險費 = 投保賠償總限額 × 《公眾責(zé)任保險》費率。 一般情況下《公眾責(zé)任保險》費率是： 0.12% 二、物業(yè)管理企業(yè)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移 就《物業(yè)管理責(zé)任保險》和《公眾責(zé)任保險》，對物業(yè)管理企業(yè)來說都起到了一定風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，但風(fēng)險轉(zhuǎn)移的程度是不同的。 《物業(yè)管理責(zé)任保險》對物業(yè)管理人員管理水平的要求比較低，一旦發(fā)生意外事故，基本都可以歸納于“管理上的疏忽或過失”，這樣都在物業(yè)責(zé)任險保險的范圍內(nèi)，都可以獲得保險公司的理賠。 而對《公眾責(zé)任保險》來說，同樣是上述的意外事故，就需分析事故的發(fā)生是否在物業(yè)管理“不可控制”范圍內(nèi)，是否是“不可預(yù)料”的。如果，本可預(yù)見的，只要對其周期維保是可控制事故的產(chǎn)生。由于管理人員的不作為、不管理，而產(chǎn)生的“突發(fā)事件”，這樣的意外事故是不屬于公眾責(zé)任險的保險范圍之內(nèi)，保險公司可以不受理這項事故的理賠請求。 《物業(yè)管理責(zé)任保險》轉(zhuǎn)嫁了物業(yè)管理企業(yè)經(jīng)營過程中過失責(zé)任的風(fēng)險，對物業(yè)管理企業(yè)及樓盤管理處是有利的，他們不必?fù)?dān)心意外事件的發(fā)生，一旦發(fā)生而產(chǎn)生損失都可以由保險公司來承擔(dān)理賠，并能夠及時、有保障地得到賠償。但不利于提高公司基層的物業(yè)管理水平。此外，《物業(yè)管理責(zé)任保險》費率也比較高，一般是公眾責(zé)任保險的保險費率的 10 倍。 而《公眾責(zé)任保險》對管理不善、預(yù)防不善的管理處雖然存在一定的風(fēng)險的，但只要預(yù)防、控制了但產(chǎn)生事故，保險公司還是能承擔(dān)賠償?shù)?。這樣迫使管理處提高管理的責(zé)任性與管理水平。此外，一般《公眾責(zé)任保險》的年保險費用只是《物業(yè)管理責(zé)任保險》的年保險費的 50% 左右。 三、案例分析對比 有一個物業(yè)管理公司管轄的中高檔住宅公寓，一天 10 號樓垂直上水管的一個堵頭被水沖了出來，堵頭上和水管上的聯(lián)接螺紋全都銹平了，水直接漫到了該層的業(yè)主家中，雖然即時搶修堵住了水流，并即時把流入業(yè)主家的水擦清了，但是進水還是把業(yè)主家的實木地板浸壞了，幾天后地板干了并都翹了起來，造成損失近萬元，業(yè)主要求物業(yè)管理公司賠償。 事故發(fā)生后，管理處就即時報告了保險公司的理賠員，理賠員記錄了當(dāng)時事故發(fā)生的現(xiàn)場情況，并及時做了理賠報告。這是物業(yè)管理公司平時沒對水管維護和保養(yǎng)的過失，以至見到漏水也未處理，只是找了個容器在下面接漏水，天長日久漏水把堵頭和管接頭上的螺紋全銹蝕了，自來水也就沖飛了管堵頭，造成損失。 該小區(qū)物業(yè)管理公司當(dāng)年已保了《物業(yè)管理責(zé)任保險》。 《物業(yè)管理責(zé)任保險》對“被保險人管理上的疏忽或過失而發(fā)生意外事故造成下列損失或費用，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償”。這業(yè)主一個月內(nèi)很快獲得了保險公司的賠償。 但是，如果該小區(qū)的物業(yè)管理公司保的是《公眾責(zé)任保險》，一旦發(fā)生上述意外事故，保險公司除了派人來記錄事故現(xiàn)場外，還必須對事故發(fā)生的原因進行調(diào)查。如果了解到是物業(yè)管理處平時沒對公共設(shè)備設(shè)施 ( 包括進水管 ) 進行維護和保養(yǎng)，水管封口天長日久漏水把堵頭和管接頭上的螺紋全銹蝕了，自來水沖出造成物主損失。平時不維保這就是不控制，見到漏水不處理就說明事故是有預(yù)兆的、是可預(yù)料的。這樣發(fā)生的“意外事故”不屬于“不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。”因此也不屬于《公眾責(zé)任保險》的范疇之內(nèi)，當(dāng)然就不予理賠。這樣物業(yè)管理處雖然保了險，但還需自己承擔(dān)事故責(zé)任，賠償業(yè)主的損失。 當(dāng)然，如果物業(yè)管理處平時對水管進行了防銹保護，定時刷防銹漆、及時維修，這樣的事故就不會發(fā)生了。一旦發(fā)生，只要我們有上述的維修、保養(yǎng)記錄，這樣的事故就屬于“不可預(yù)料”和“無法控制”的突發(fā)性事件了，也就屬于《公眾責(zé)任保險》的范疇之列，“依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償”。也就由保險公司來賠償業(yè)主的損失。 四、小結(jié) 《公眾責(zé)任保險》和《物業(yè)管理責(zé)任保險》都可以對物業(yè)管理企業(yè)在物業(yè)服務(wù)過程中發(fā)生的突發(fā)事故的損失進行賠償，但是對突發(fā)事故保險的程度和范圍有不同，《物業(yè)管理責(zé)任保險》大于《公眾責(zé)任保險》。因而保險費《物業(yè)管理責(zé)任保險》也大于《公眾責(zé)任保險》。 對于管理水平不高的物業(yè)管理企業(yè)，為了防于過大的意外損失，以投?！段飿I(yè)管理責(zé)任保險》為宜。物業(yè)管理責(zé)任保險可以擴大保險的服務(wù)領(lǐng)域，用保險手段幫助物業(yè)管理企業(yè)解除經(jīng)濟責(zé)任糾紛的困擾，最大限度地保障物業(yè)使用者的經(jīng)濟利益和合法權(quán)益，可以在物業(yè)使用者的合法權(quán)益受到侵害時，及時地、有保障地得到賠償。 對于管理水平高的物業(yè)管理企業(yè)可以投?！豆娯?zé)任保險》，特別是非居物業(yè)的管理。一方面《公眾責(zé)任保險》確實為物業(yè)管理企業(yè)轉(zhuǎn)移了一定意突發(fā)事件損失的風(fēng)險，另一方面物業(yè)管理企業(yè)可以對職工加強風(fēng)險意識的教育，提高物業(yè)管理責(zé)任心和管理的水平，特別是設(shè)施設(shè)備管理的水平。更可觀的是，《公眾責(zé)任保險》將比《物業(yè)管理責(zé)任保險》為企業(yè)節(jié)約 50% 的保險費。 物業(yè)管理企業(yè)必須正確選擇適合自己管理物業(yè)投保的險種，適當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)移風(fēng)險，正確處理好物業(yè)管理企業(yè)、業(yè)主和保險公司的關(guān)系，以全面保障物業(yè)管理企業(yè)的健康發(fā)展。上?？迫鹞飿I(yè)管理發(fā)展有限公司 --總 師 室 |
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