|
在一直被信用合作社和郵政儲蓄所壟斷的農(nóng)村金融市場，市場化氛圍更濃的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行能否打破壟斷？村鎮(zhèn)銀行的最終受益者是“農(nóng)村金融需求”，還是投資者？ “目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，唯一沒有成為紅海的領(lǐng)域就是農(nóng)村金融。”著名經(jīng)濟學(xué)家左小蕾(博客)說。因此越來越多的銀行、企業(yè)甚至是個人都對這一“藍(lán)海”表達(dá)了“愛慕之意”。 即將開業(yè)的武漢首家農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行，正是看準(zhǔn)了這一空白市場。 后來者居上？ 9月16日，記者來到位于江夏區(qū)紙坊北華街的江夏民生村鎮(zhèn)銀行（籌）采訪。這個即將開業(yè)的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行并沒開在“村委會”旁邊，而是開在與江夏區(qū)政府毗鄰的繁華的大道上。標(biāo)牌雖然被紅綢遮住但依然很顯眼，400多平方米的營業(yè)大廳裝修基本完成，在保安的指引下來到8樓的辦公區(qū)，裝修留下的氣味還未完全消散。 采訪該行的負(fù)責(zé)人頗費周折，先不談約訪的時間，整個采訪都在其空余時間見縫插針進(jìn)行的。“馬上要開業(yè)了，所以特別忙。”江夏民生村鎮(zhèn)銀行（籌）行長鄒融歉意地說。 “我沒有在農(nóng)村金融機構(gòu)工作過，這個工作對我來說也是全新的。”鄒融說。先后在建行和民生銀行工作過的他，面對新的工作環(huán)境倒是信心十足。 這與記者6月份在一個論壇上遇到的湖北另一地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的負(fù)責(zé)人完全不一樣。從其它地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)律來看，村鎮(zhèn)銀行成立初都會面臨“吸儲難、成本高、風(fēng)險大”的三道坎。面對記者的疑惑，鄒融卻顯得很輕松。 “據(jù)我們了解，目前湖北境內(nèi)村鎮(zhèn)銀行在剛開辦的時候，注冊資金都很小。”鄒融說。他還介紹，江夏民生村鎮(zhèn)銀行是由中國民生銀行牽頭，武漢市農(nóng)業(yè)投資公司，東創(chuàng)投資擔(dān)保公司，武漢市梁子湖水產(chǎn)集團(tuán)公司等9家單位，出資8000萬共同組建。具有獨立法人資格，區(qū)別于一般商業(yè)銀行的分支機構(gòu)。 “我們的主要出資人，也就是我們的母行民生銀行，在服務(wù)中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶方面，走的比較超前。而村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位是中小企業(yè)，‘三農(nóng)’這塊，剛好來講，三農(nóng)肯定是民營占多數(shù)，這與我們村鎮(zhèn)銀行的定位基本是契合的，所以我們回頭來做這個，具有先天的優(yōu)勢。”鄒融表示。 從2008年開始，民生銀行先后在上海松江、成都彭州和寧波慈溪開辦了三家村鎮(zhèn)銀行，均在當(dāng)?shù)匾疠^大反響。據(jù)鄒融介紹，《銀行家》雜志2010年第8期最新推出了《2010中國商業(yè)銀行競爭力評價報告》，民生銀行已設(shè)的三家村鎮(zhèn)銀行在全國村鎮(zhèn)銀行中名列前茅。其中按資產(chǎn)排名，上海松江民生村鎮(zhèn)銀行榮登榜首，慈溪民生村鎮(zhèn)銀行位列第九位，彭州民生村鎮(zhèn)銀行位列第三十二位。而排名主要是參照資產(chǎn)來完成的。 “他們都是把母行的產(chǎn)品和營銷技術(shù)直接復(fù)制過去，做中小企業(yè)，做小微企業(yè)，做農(nóng)戶。經(jīng)營的非常好。從民生銀行的先天優(yōu)勢和實踐優(yōu)勢上我們都是不用怎么擔(dān)心的。”鄒融說。 也許是受其它地區(qū)成功經(jīng)驗的影響，江夏民生村鎮(zhèn)銀行并沒有針對農(nóng)村金融市場開發(fā)相對應(yīng)的產(chǎn)品。“我們也是直接將母行的產(chǎn)品和營銷技術(shù)直接移植過來，我們預(yù)計明年開始盈利，后年的資本回報率要達(dá)到25%。” 有調(diào)查顯示，目前湖北已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行大部分都在1年之后實現(xiàn)盈利。“江夏在整個湖北的綜合實力排名都是靠前的，我們之所以選擇這里，也是武漢市政府為我們推薦的。”對銀行所在地江夏的軟硬環(huán)境鄒融表示出很大的信心。 聞風(fēng)而動。 “有錢就去開銀行！”這是最近武漢市企業(yè)界的一句流行語?！抖跎獭酚浾邚暮笔°y監(jiān)局了解到，這一流行語的背后現(xiàn)實是，農(nóng)村金融市場前景日趨明朗，越來越多的企業(yè)都想加入其中分享最后一杯羹。 “全球最賺錢的銀行不是花旗也不是JP摩根，而是孟加拉國的從事小額信貸業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。立足農(nóng)村金融的金融機構(gòu)，可以大力發(fā)展小額信貸。雖然小額信貸規(guī)模有限，但可以收取比較高的利率，壞賬率還比較小。”左小蕾表示。她認(rèn)為，隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化向縱深推進(jìn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，縣域新型工業(yè)化蓬勃發(fā)展，以及農(nóng)民收入穩(wěn)步增加，今后外部環(huán)境對發(fā)展“三農(nóng)”和縣域金融市場有利。 此前，湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸豐縣、襄樊市谷城縣、十堰市竹溪縣、鐘祥市、公安縣斗湖堤鎮(zhèn)、嘉魚縣、隨州市曾都區(qū)和宜昌市五豐縣采花鄉(xiāng)共10個試點。據(jù)湖北省銀監(jiān)局相關(guān)人士介紹，所有試點都具有一些共同特征，比如當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨罅枯^大、金融服務(wù)相對薄弱、信用基礎(chǔ)好、當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度積極。 “現(xiàn)在每天來談投資的企業(yè)都擠破了門，我們完全沒休息時間。”湖北省銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時表示，除了銀行外，很多原本與金融業(yè)務(wù)不搭邊的企業(yè)都紛紛表達(dá)投資農(nóng)村銀行的意愿。 “但我們首先還是考慮銀行。”該人士表示，除了政策上有明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行必須由銀行控股外，從地方金融安全和農(nóng)民利益出發(fā)，優(yōu)先考慮銀行也是現(xiàn)實的必須。 據(jù)介紹，目前有意在湖北投資開辦村鎮(zhèn)銀行的，以江浙地區(qū)的資本為多，“其中有很多相當(dāng)有實力和影響力的企業(yè)。”許多銀行也在競爭發(fā)起人資格，目前已有北京市農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行等多家已經(jīng)進(jìn)入實質(zhì)性談判；湖北省本地企業(yè)中，武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行和湖北農(nóng)村信用聯(lián)社都已經(jīng)提交相應(yīng)方案。 渴望“鰻魚效應(yīng)”。 之前，湖北當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的主要金融服務(wù)機構(gòu)是農(nóng)村信用社。“農(nóng)村信用社一家獨大，處于壟斷地位，但同時好好的一個市場，也沒有充分開發(fā)好，因為沒有競爭。”湖北省銀監(jiān)局相關(guān)人士對農(nóng)村信用社的表現(xiàn)并不滿意。 這基于一個現(xiàn)實，即大多農(nóng)民無法享受到金融服務(wù)。記者在接觸一位有過農(nóng)村貸款經(jīng)歷的農(nóng)民時，他談到自己曾向當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款，不僅授信額度“根本就像是做樣子（意思是太少，無法滿足需求）”，而且辦理的手續(xù)繁瑣，最主要的是，“他們好像根本就不想貸款給農(nóng)民，怕還不起。”他甚至認(rèn)為，信用社發(fā)放貸款的對象是“農(nóng)民中的有錢人，而很多有貸款需求的農(nóng)民很難貸到款。 農(nóng)民無法通過正常的渠道貸到款，就只能另求它法。于是，在一些地區(qū)就催生了民間借貸，這種借貸方式對農(nóng)民來講也實在是一種無奈的選擇。 據(jù)湖北省銀監(jiān)局人士介紹，在湖北一些地區(qū)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的民間借貸利率至少在9~10個點以上，有些私人借貸甚至達(dá)到20％，這明顯高出了城市的利差，一方面說明農(nóng)村是個不錯的市場，另一方面，反映出農(nóng)村金融市場的饑渴癥狀。 《鄂商》記者致電湖北省鐘祥市一名原信用社負(fù)責(zé)人，他表示，盡管目前對村鎮(zhèn)銀行試點情況還不了解，但一旦真的村鎮(zhèn)銀行落地，“肯定是信用社最大的競爭對手。”他還介紹，實際上，近年來信用社也在進(jìn)行各種調(diào)整和嘗試，加強服務(wù)的貼近性和有效性，但受到本身機制所累，很難收到預(yù)期效果。他甚至表示出擔(dān)憂，現(xiàn)在農(nóng)村信用社中將會有大批人才流向未來的村鎮(zhèn)銀行，這些人才本身對農(nóng)村金融市場很熟悉，對當(dāng)?shù)氐那闆r也比較了解，一旦給予體制上的釋放，這將對信用社形成致命的沖擊。 “我們具有獨立法人資格，決策鏈非常短，機制靈活。”鄒融認(rèn)為這是他們對付競爭對手的“殺手锏”。 “農(nóng)信社那么重的機制包袱、人員包袱，都能‘活’得那么好，完全市場化的新的村鎮(zhèn)銀行，肯定會有更好的前景。”湖北省銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人對未來的村鎮(zhèn)銀行顯得信心滿滿。 |
|
|
來自： 孔老夫子99 > 《企業(yè)案例》
