今年4月1日，根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，新車商業(yè)險的優(yōu)惠已經(jīng)從七折上調(diào)到九折，而續(xù)保的舊車也在一定程度上浮動了保險費用。車主面對漲價也有合理的節(jié)省途徑，關鍵一點是要根據(jù)自己的情況合理選擇保險險種、保險類型以及保險公司。下面就給大家談談如何合理購買車險。

新手或老手如何選擇車險

      剛剛拿到駕照或買車不久的新手路況經(jīng)驗不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。所以對于新手車主，一般建議多買幾個險種。而不要抱著僥幸或貪便宜心理，僅僅購買交強險完事，一旦出了事故，花費比當時買保險節(jié)約的錢要多得多。新手應該選擇車輛損失險，以保障自己的車輛發(fā)生事故時能夠獲得足夠賠償。另外，還需要購買第三者責任險，保額不應太低，在10萬元至20萬元之間為佳。如果不是很有把握，50萬元保額也是可以的。因為交強險賠償額度比較低，對于較大事故，比如撞傷人或撞了奔馳、寶馬之類的名貴車輛以及造成了其他損失的話，交強險提供的低賠付遠遠不夠。所以，購買第三者責任險以后就可以提供超出交強險賠付額度之外的賠付。需要提醒的是，如果購買了車輛損失險或第三者責任險的保險，最好也要買上不計免賠特約險。這個花錢不多，但效果卻很顯著。因為一些小事故可能損失百元而已，扣除免賠金額后，得到的賠償對車主很不劃算，特別是對于新手小事故比較頻繁的情況。

為了進一步降低駕駛風險系數(shù)，新手也可以購買車上座位責任險。值得注意的是新版車險對車上人員責任險的條款也作了一定的修改。將車上人員責任險分為駕駛員和乘客座位，投保人可以購買單獨承保駕駛員或者單獨承保乘客的險種。如果車主的車輛不常載其他乘員，可以選擇投保駕駛員座位的車上人員責任險；如果車上經(jīng)常需要搭載乘客，可以選擇駕駛員及乘客座位都投保車上人員責任險。

因而針對新手推薦險種：交強險（必保）＋第三者責任險20萬元（50萬元最佳）＋車輛損失險＋不計免賠特約險（車損、三責），有需要的話，可以適當根據(jù)自身情況投保車上座位責任險。

和新手不同，老手的駕駛經(jīng)驗比較豐富，相應規(guī)避風險的概率也更高。因此針對老手的推薦則更注重保險的經(jīng)濟性和保障性，而不是險種的齊全性。推薦的最佳險種為：交強險（必保）＋第三者責任險10萬元＋車輛損失險（可不保）＋不計免賠特約險（車損、三責）。

在這些車輛投保險種中，容易讓人糊涂的就是第三者責任險。第三者責任險是對交強的補充，無論新手、老手建議投保額要在10萬元以上，也不是越多越好。比如，投保50萬元第三者責任險，如果事故損失在20萬元左右，交警認定責任承擔比例是50%,那么保險公司也就最多給予10萬元第三者責任險的賠付（交強險賠付另算）。另外，第三者責任險也有一個鑒定損失的問題，所以要有一個概念。首先，不是所有的損失保險公司會在保額內(nèi)承擔，還得依據(jù)交警開出的責任認定，如果責任認定被保險人是30%，而70%責任方是行人，那么保險公司就承擔超出交強險限額的30%責任。其次，就是第三者責任險也不是萬能的，不是一些人想象的投保100萬元保險公司就給你承擔100萬元損失。保險公司不贏利是不可能的，既然要贏利就盡可能限制理賠范圍和額度，所以多看看免責條例或賠償范圍以及具體事例對新手、老手都適應。

新車或舊車如何選擇車險

新車上保險理所當然齊全一點，但不宜過于盲目，要根據(jù)自己的實際情況來正確選擇險種，不是什么險種都買了就放心。比如自燃險，這個是附加的，錢不多但新車沒有必要，質(zhì)量擔保期內(nèi)直接找生產(chǎn)車企就行了，如果是1～2年內(nèi)新車自燃，如果消防鑒定是發(fā)動機電線或油路什么不合格，保險公司也可以免賠的。

至于盜搶險，如果車輛主要是上下班代步用，且住宅和公司都有專門的車庫停放車輛，車輛一般不停放在無人看管的地方，車輛被盜的可能性較低，可以考慮不購買此險種。有時買一部方向盤鎖或者加裝GPS定位服務或雙向防盜器比盜搶險更為有效。對于一些價值較高的中高級車型或新車，如果經(jīng)常要去一些公共場合或者當?shù)赝当I車輛多，還是購買盜搶險比較穩(wěn)妥。

推薦新車購買最佳險種：交強險（必保）＋第三者責任險10萬元＋車輛損失險＋不計免賠率（車損、三責）＋盜搶險,再根據(jù)適當情況是否加上車身劃痕險。推薦舊車購買最佳險種：交強險（必保）＋第三者責任險10萬元或者20萬元＋車輛損失險（可不保）＋不計免賠率（車損、三責）＋自燃險（不買車損，就不能投保）

現(xiàn)在保險公司有了新的規(guī)定，就是舊車也得按新車價格投保車損額度，實際上，即便是全車損毀嚴重需要賠付，那么即便3年前價值10萬元的汽車，現(xiàn)在恐怕也就能賠付4萬元～5萬元。保險公司給出的理由是，舊車車輛損失險要按新車價格投保。因為無論新車還是舊車，在修理時都要更換新零件，即新車和舊車在受損后的修理費用是一樣的。所以有些車型用了幾年，折舊后價值就很低，所以舊車車主買不買車損險就看自己的實際情況了。