本文摘編自劉彥斌先生家庭理財(cái)叢書(shū)《做有錢(qián)的自己》，作為中國(guó)職業(yè)理財(cái)師第一人，作者結(jié)合婚姻、事業(yè)、親子培養(yǎng)等生活中最熱點(diǎn)的話題，介紹家庭理財(cái)知識(shí)，文章知識(shí)性強(qiáng)，且通俗易懂。

（接上期）

婚后要注意10大問(wèn)題

除了“婚前財(cái)產(chǎn)約定”，婚前雙方還應(yīng)該對(duì)婚后可能涉及的重要財(cái)務(wù)問(wèn)題進(jìn)行約定，處理好這些問(wèn)題對(duì)提高婚姻質(zhì)量有很大的幫助。

1.關(guān)于財(cái)務(wù)信息公開(kāi)的問(wèn)題

夫妻之間財(cái)務(wù)信息不透明的現(xiàn)象，在很多人的婚姻生活中存在，這實(shí)際上是婚姻理財(cái)中的一個(gè)重大風(fēng)險(xiǎn)，一旦有一方發(fā)生意外，就有可能讓這個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)旁落他人。更可怕的是：如果一方瞞著對(duì)方私自對(duì)外舉債，一旦發(fā)生意外，則會(huì)使對(duì)方的生活陷入巨大危機(jī)。

2.關(guān)于對(duì)外擔(dān)保的問(wèn)題

不要為你朋友的債務(wù)提供擔(dān)保，一旦你的朋友不能按時(shí)還債，債主就會(huì)找到你的頭上，你就成了債務(wù)人。即便是親戚，也不要給他們提供擔(dān)保，這樣會(huì)給自己帶來(lái)麻煩。順便再說(shuō)一句，最好別借錢(qián)給你的朋友，除非是救急(疾病和意外傷害)，否則，錢(qián)和朋友你會(huì)一起失去。

3.關(guān)于夫妻共同理財(cái)?shù)膯?wèn)題

“家里是由男人理財(cái)，還是由女人理財(cái)呢？”我的回答是：“共同理財(cái)。錢(qián)是兩個(gè)人掙的，也應(yīng)該由兩個(gè)人管理。”首先，由夫妻二人共同參與制定家庭理財(cái)總體方案，內(nèi)容包括：哪些錢(qián)用于消費(fèi)、哪些錢(qián)用于儲(chǔ)蓄、哪些錢(qián)用于投資、哪些錢(qián)用于保險(xiǎn)等。其次，確定夫妻二人理財(cái)工作分工，比如：由丈夫負(fù)責(zé)投資，妻子負(fù)責(zé)消費(fèi)、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄。最后，定期檢查理財(cái)方案實(shí)施情況，對(duì)方案進(jìn)行修訂。夫妻共同理財(cái)可以讓雙方參與其中，減少家庭理財(cái)中雙方的矛盾。

4.關(guān)于女人亂花錢(qián)的問(wèn)題

我相信很多男人都有過(guò)類似經(jīng)歷，都因?yàn)樘?#8220;亂花錢(qián)”生過(guò)氣。其實(shí)，這根本沒(méi)必要。女人在消費(fèi)方面跟男人有著本質(zhì)區(qū)別，男人買(mǎi)東西注重實(shí)用和傳統(tǒng)，而女人則追求新鮮和變化。男人對(duì)此最好睜一只眼，閉一只眼，權(quán)當(dāng)沒(méi)看見(jiàn)。這樣家里就少了矛盾，多了歡樂(lè)。關(guān)于這個(gè)非本質(zhì)問(wèn)題，男人只要在婚前提醒女人適當(dāng)注意一下就可以了。

5.關(guān)于公平對(duì)待雙方父母的問(wèn)題

很多夫妻往往由于給雙方父母的錢(qián)不均而產(chǎn)生矛盾。一般來(lái)說(shuō)，女人比較細(xì)心，對(duì)自己父母的關(guān)心、照顧總會(huì)多一些；男人比較粗心，對(duì)自己父母的關(guān)心不夠，在物質(zhì)方面多給父母一些補(bǔ)償也在情理之中。況且夫妻雙方的家庭背景不同，經(jīng)濟(jì)條件各異，往往會(huì)造成一方父母“多吃多占”。夫妻二人應(yīng)該把這個(gè)問(wèn)題擺在“桌面上”談清楚，相互包容和理解。“多吃多占”的一方，應(yīng)該對(duì)另一方心存感激，找機(jī)會(huì)給予對(duì)方一些補(bǔ)償。

6.關(guān)于“小金庫(kù)”的問(wèn)題

很多夫妻都有各自的“小金庫(kù)”，建立小金庫(kù)是為了實(shí)現(xiàn)各自的“財(cái)務(wù)自由”，這種現(xiàn)象很難杜絕。但是，建立“小金庫(kù)”的前提是不能影響家里的“大金庫(kù)”。“小金庫(kù)”中的錢(qián)多到一定程度，就應(yīng)該向“大金庫(kù)”回流，否則，一旦被對(duì)方發(fā)現(xiàn)，就會(huì)引發(fā)“家庭戰(zhàn)爭(zhēng)”。因?yàn)?#8220;小金庫(kù)”中錢(qián)的數(shù)量決定“小金庫(kù)”的性質(zhì)，擁有過(guò)大的“小金庫(kù)”屬于家庭財(cái)務(wù)背叛行為。關(guān)于“小金庫(kù)”大小的衡量標(biāo)準(zhǔn)，我在這里提出一個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)：家庭存款的5%。

7.關(guān)于對(duì)待雙方其他親屬的問(wèn)題

婚姻不僅涉及兩個(gè)人之間的關(guān)系，它還涉及兩個(gè)家庭之間的關(guān)系。所謂的兩個(gè)家庭，不僅包括雙方父母，還包括雙方的其他親屬。兩個(gè)人結(jié)婚后，要盡量避免同雙方親屬之間有金錢(qián)上的往來(lái)，即使有，也要本著“救急不救窮”的原則進(jìn)行安排(雙方父母除外)，這樣不僅會(huì)避免夫妻之間的矛盾，而且會(huì)避免很多家庭之間的矛盾。

8.關(guān)于購(gòu)房、購(gòu)車(chē)的問(wèn)題

很多年輕人在結(jié)婚時(shí)沒(méi)有自己的住房，那么婚后什么時(shí)候買(mǎi)房，是買(mǎi)大房子還是小一點(diǎn)兒的，是買(mǎi)新房還是二手房；在買(mǎi)房之前買(mǎi)不買(mǎi)汽車(chē)，是買(mǎi)檔次較高的汽車(chē)還是買(mǎi)經(jīng)濟(jì)型的汽車(chē)，這些問(wèn)題都應(yīng)該在婚前協(xié)商好。房產(chǎn)是普通人一生中金額最重大的一項(xiàng)投資(也是消費(fèi))，隨著房?jī)r(jià)的不斷攀升，對(duì)很多年輕人來(lái)說(shuō)，購(gòu)房的壓力也越來(lái)越大。有些人會(huì)說(shuō)：“現(xiàn)在不買(mǎi)，以后更買(mǎi)不起了。”這話有一定道理。但是，是否能買(mǎi)房子的關(guān)鍵因素是經(jīng)濟(jì)能力，我認(rèn)為買(mǎi)房一定要量力而行，不要過(guò)度借貸買(mǎi)房，特別是不要榨干雙方父母的錢(qián)來(lái)買(mǎi)房。關(guān)于買(mǎi)車(chē)的問(wèn)題，我的觀點(diǎn)是買(mǎi)房之前不買(mǎi)車(chē)，買(mǎi)車(chē)不要貸款買(mǎi)。

9.關(guān)于何時(shí)生孩子的問(wèn)題

什么時(shí)候生孩子，既是生理問(wèn)題和感情問(wèn)題，更是一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題?；榍半p方就應(yīng)該把這個(gè)問(wèn)題協(xié)商好。小孩生下來(lái)就需要有人照看，需要請(qǐng)保姆。另外，如果不是母乳喂養(yǎng)，還需要購(gòu)買(mǎi)奶粉，還有尿不濕也需要持續(xù)花錢(qián)。如果小孩生病了，你還需要花很多錢(qián)。這樣，你的家庭在收入減少(你太太的收入會(huì)減少)的同時(shí)，每個(gè)月要增加請(qǐng)保姆的錢(qián)等開(kāi)銷。小孩長(zhǎng)大后，更要花錢(qián)。從小學(xué)到初中、高中、大學(xué)，需要持續(xù)不斷地花錢(qián)。因此，生不生小孩，什么時(shí)候生小孩是個(gè)重要的財(cái)務(wù)問(wèn)題?；榍皟蓚€(gè)人一定要考慮清楚。

10.關(guān)于婚禮的問(wèn)題

婚姻是人這一生中最重大的事件之一，而且是一生中唯一的一次(至少在結(jié)婚時(shí)是這樣想的)，因此絕大多數(shù)人在結(jié)婚時(shí)都希望有個(gè)盛大、浪漫的婚禮。其實(shí)，對(duì)于新郎和新娘來(lái)說(shuō)，婚禮勞神傷財(cái)，雖然能收到紅包，但很多紅包是“應(yīng)付賬款”，在未來(lái)的歲月中是要返還的。因此，婚禮應(yīng)該盡量從簡(jiǎn)。至于有的年輕人借錢(qián)辦婚禮，就更不應(yīng)該了。要記?。簾o(wú)論婚禮多么豪華、浪漫，婚車(chē)多么名貴，婚禮過(guò)后你都要回到現(xiàn)實(shí)生活中，而為而此擔(dān)負(fù)的債務(wù)是每分錢(qián)都要償還的！