壽險(xiǎn)、重疾、意外我該買多少？花多少保費(fèi)合適？

      這一段是大家最關(guān)心也是最實(shí)用的，所以重點(diǎn)闡述一下。結(jié)合到具體，我該如何規(guī)劃保險(xiǎn)呢？基本原則就是保費(fèi)支出不能成為生活壓力，保額要能夠足以彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)收入損失。

      老調(diào)再?gòu)椧幌拢?/span>先大人，后小孩，重點(diǎn)保障經(jīng)濟(jì)支柱。許多代理人抓住父母對(duì)子女呵護(hù)備至的心情，很容易就讓你為孩子買了一堆保險(xiǎn)，占用大量保費(fèi)，遇到這樣的代理人請(qǐng)慎重。前面還講到，只要你有足夠的錢，買保險(xiǎn)很容易，但如果你的收入較低，又需要切實(shí)的高保障，定期壽險(xiǎn)是你最佳的選擇，各家公司最經(jīng)典的、性價(jià)比最高的就是定期壽險(xiǎn)了。

      基礎(chǔ)保障的保費(fèi)應(yīng)控制在家庭年收入的15%以內(nèi)，保額一般有三種算法

      （1）倍數(shù)法：也叫雙十原則，即用年收入的15%做足年收入10倍的保額

      （2）生命價(jià)值法：確定未來(lái)還能工作多少年，把總收入減掉稅收及個(gè)人消費(fèi)等，得出你未來(lái)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，也叫生命價(jià)值

      （3）需求分析法：此方法最貼近實(shí)際，就是計(jì)算當(dāng)一方發(fā)生不幸時(shí)，給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)多大缺口，這些財(cái)務(wù)缺口包括：

     子女獨(dú)立前的生活教育費(fèi)用
     另一方過(guò)渡時(shí)期的生活費(fèi)用
     父母贍養(yǎng)及醫(yī)療費(fèi)用
     房貸及其他債務(wù)

      只要你會(huì)加減乘除，就會(huì)計(jì)算自身保額，自己保額就是家庭總保額乘以自己在家庭中的收入比例。那么這些保額具體到各險(xiǎn)種又是如何確定呢？

      ***壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)要結(jié)合主要家庭責(zé)任來(lái)設(shè)計(jì)，所謂家庭責(zé)任就是需求分析法中提到的財(cái)務(wù)缺口，按照自己在家中的收入比例進(jìn)行分配，由于這些主要的家庭責(zé)任都是有時(shí)間期的，過(guò)了也就沒(méi)有了，所以建議適量的終身壽+高額的定期壽組合，定期壽突出家庭責(zé)任，終身壽解決身后事。

      ***重疾：重疾保額的確定不僅僅只是考慮醫(yī)療費(fèi)用，還得考慮收入損失的彌補(bǔ)，所以也得根據(jù)個(gè)人對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度而定。

      ***意外：意外傷害的額度最好做到與壽險(xiǎn)等額甚至是壽險(xiǎn)的2倍，意外事故的至殘率遠(yuǎn)比至死率高，殘疾不僅失去收入，還增加家庭負(fù)擔(dān)，而殘疾又是按比例賠付的，所以意外買太少無(wú)甚意義。

      保險(xiǎn)是量體裁衣，因人而異。不同的家庭，收入高低穩(wěn)定與否各不同，生活支出、債務(wù)亦不等，資產(chǎn)多寡理財(cái)目標(biāo)也各異，家庭財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力有差異。但是，只要你按照以上提到的順序，依照公式計(jì)算保額，規(guī)劃保費(fèi)，一切都將顯得簡(jiǎn)單明了。