當(dāng)LV、PARDA等所謂奢侈品品牌已經(jīng)能夠隨時(shí)出現(xiàn)在較高收入人群口中和購(gòu)物清單上時(shí)，年繳保費(fèi)動(dòng)輒幾萬(wàn)的“高端險(xiǎn)”依然離這部分群體很遠(yuǎn)。因?yàn)閺哪壳笆袌?chǎng)上的“高端險(xiǎn)”的準(zhǔn)入門檻來(lái)看實(shí)在是“太高了”。

反而是，在媒體上出現(xiàn)單筆賠付超過(guò)400萬(wàn)元、500萬(wàn)元，甚至是700萬(wàn)元的報(bào)道時(shí)，“高端險(xiǎn)”的話題一次又一次地被提起。最近一次是，某投保人因意外身故獲得總計(jì)約710萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，這也創(chuàng)下去年廣東省內(nèi)最大單筆人身險(xiǎn)賠案。

“高端險(xiǎn)”高在哪里？

顧名思義，“高端險(xiǎn)”的目標(biāo)客戶自然是高凈值人群，換句話說(shuō)，就是有錢人；那么問(wèn)題隨之而來(lái)，有錢人也需要保險(xiǎn)嗎？中德安聯(lián)首席市場(chǎng)官黃長(zhǎng)青接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)稱，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高凈值人群在保險(xiǎn)保障上有許多獨(dú)特的需求，然而這些需求的確是難以通過(guò)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品全面滿足。但這并不是說(shuō)，這些人群不需要保險(xiǎn)，而是市場(chǎng)上沒(méi)有或者很少提供適合他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近一兩年來(lái)，保險(xiǎn)公司似乎一下子都“瞄上”這一當(dāng)初還屬于“空白地帶”的市場(chǎng)，相繼推出了各自公司的“高端保險(xiǎn)”。黃長(zhǎng)青對(duì)本報(bào)表示，在共同點(diǎn)上，當(dāng)時(shí)推出的高端產(chǎn)品都有一定的保費(fèi)門檻，這一門檻因保險(xiǎn)公司不同而又有區(qū)別。對(duì)于此類產(chǎn)品的差別，根據(jù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)動(dòng)機(jī)不同，產(chǎn)品所提供的保障是不一樣的。

“我們認(rèn)為，僅僅把普通保險(xiǎn)產(chǎn)品單純的拉高保費(fèi)門檻進(jìn)行銷售，并不能稱作真正意義的高端保險(xiǎn)，也很難吸引到高端客戶。”她表示，高端保險(xiǎn)最吸引人的地方，應(yīng)該是其特有的產(chǎn)品形態(tài)能夠滿足高端客戶這一細(xì)分群體的獨(dú)特需求。所以，對(duì)于“高端保險(xiǎn)”，要看其是否為高端客戶量身打造，是否切實(shí)地滿足了高端客戶的保險(xiǎn)需求。

在采訪中，本報(bào)記者注意到，盡管不同的保險(xiǎn)公司針對(duì)高端人群需求推出了不同側(cè)重的產(chǎn)品或者服務(wù)，但大致上還是可以分為四類。最常見(jiàn)的是以普通產(chǎn)品為基礎(chǔ)，根據(jù)高端客戶的需求提高保障額度，或者擴(kuò)大適用醫(yī)療機(jī)構(gòu)的范圍，但是保障內(nèi)容沒(méi)有變化，例如提供高額的養(yǎng)老和醫(yī)療，醫(yī)療保障突破醫(yī)保范圍，擴(kuò)大至國(guó)內(nèi)多家特需醫(yī)療機(jī)構(gòu)，社保之外的診療費(fèi)用也可以得到賠付；

第二類產(chǎn)品以全球高端醫(yī)療保險(xiǎn)為代表，比較適合于需要經(jīng)常出國(guó)或者常駐國(guó)外的人，一般為一年期，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)遍及全球，相應(yīng)的保障額度也更高。不僅醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)更廣，保障范圍也從一般疾病擴(kuò)大到物理治療、家庭護(hù)理、精神科治療，配套的服務(wù)與保障內(nèi)容密切相關(guān)，包括24小時(shí)緊急救援熱線、醫(yī)療費(fèi)用墊付、預(yù)約門診住院安排等等。

第三類以貴賓服務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)，無(wú)論購(gòu)買了什么產(chǎn)品，只要保費(fèi)數(shù)額達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，即成為VIP客戶，享有不同級(jí)別的服務(wù)，例如，有的公司的最高級(jí)別的客戶可憑VIP金卡享有多項(xiàng)增值服務(wù)，包括全球緊急救援、醫(yī)療咨詢、綠色通道服務(wù)等。

第四類產(chǎn)品以“家庭保障+品質(zhì)貴賓服務(wù)”的形式出現(xiàn)。前者是指為一家三代提供全方位保障的四種計(jì)劃，包括養(yǎng)老計(jì)劃、重疾康復(fù)計(jì)劃、老年人意外保障和子女培育計(jì)劃；后者是指專屬的多項(xiàng)VIP俱樂(lè)部會(huì)員服務(wù)。

保單“堆砌”堆不出“高端險(xiǎn)”

本報(bào)在采訪中也注意到一種現(xiàn)象，即部分具有一定的高收入，但又達(dá)不到“高端險(xiǎn)”的準(zhǔn)入門檻的人群，設(shè)想希望能夠通過(guò)多買幾份其他產(chǎn)品，使得保額到達(dá)和“富人險(xiǎn)”類似的水平。

黃長(zhǎng)青認(rèn)為，購(gòu)買保險(xiǎn)，不能一味追求高保額，而是要能夠切實(shí)地滿足自身的保障需求，同時(shí)貼合自己的財(cái)務(wù)情況。此外，認(rèn)為“富人險(xiǎn)”就是擁有較高保額，也是一種認(rèn)識(shí)不全面的誤區(qū)。“從高端產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程來(lái)看，即使是高端客戶這一目標(biāo)群體，還可以進(jìn)一步細(xì)分。比如,有的已經(jīng)擁有大量資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的高凈值人群，希望通過(guò)保險(xiǎn)為自己和家人提供穩(wěn)健的財(cái)務(wù)保障;再如有的雖然擁有較高資產(chǎn)，但還是想通過(guò)個(gè)人努力讓資產(chǎn)進(jìn)一步增長(zhǎng)的高端人群，希望保險(xiǎn)保障能夠不斷增加，幫助自己抵御通貨膨脹。事實(shí)上，需求并不相同，那自然也就不能簡(jiǎn)單地‘疊加’保單。”

另外，本報(bào)記者也注意到，市場(chǎng)上一直有一種說(shuō)法，那就是“與其在內(nèi)陸買高端險(xiǎn)，反而不如去境外市場(chǎng)，如香港買”。多位接受采訪的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)此觀點(diǎn)并不認(rèn)同，他們認(rèn)為，這其中涉及到較為復(fù)雜的合規(guī)問(wèn)題。首先，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司在中國(guó)內(nèi)陸不同地區(qū)銷售保單有著嚴(yán)格的規(guī)定和限制，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要確定提供服務(wù)的保險(xiǎn)公司是否有在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)的許可和資格，以免理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。

其次，就算成功在香港市場(chǎng)購(gòu)買了當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，那么是不是在香港購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品就一定更劃算，能享受更好服務(wù)？這是需要打上問(wèn)號(hào)的。他們認(rèn)為，保險(xiǎn)是一種地域性很強(qiáng)的產(chǎn)品，因?yàn)楫?dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)提供的是第一時(shí)間的財(cái)務(wù)支持。如果一個(gè)人長(zhǎng)期生活和工作在上?；虮本呛茈y充分享受遠(yuǎn)在香港的保險(xiǎn)公司的“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”或高端產(chǎn)品的其他增值服務(wù)的；同樣在理賠時(shí)，這一問(wèn)題可能就更突出，由于香港和內(nèi)陸的醫(yī)療體系和保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)都存在差異，如果事先對(duì)產(chǎn)品的保障范圍沒(méi)有充分的了解，在理賠資料提供，甚至理賠界定上都可能發(fā)生爭(zhēng)議，也就使得保險(xiǎn)最核心的保障功能可能無(wú)從發(fā)揮。

最后，不同的地區(qū)之間保險(xiǎn)產(chǎn)品也很難直接比較，比如美國(guó)或歐洲，因?yàn)樯绫ｓw制的不同，商業(yè)保險(xiǎn)的差別也很大，甚至還有長(zhǎng)期的匯率影響，很難去說(shuō)美國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)“更好”或“更劃算”。