<負(fù)債讓你更有錢>

　　現(xiàn)代“負(fù)翁”的苦與樂

　　早晨一陣急促的鬧鐘聲把小錢吵醒了，他很不情愿地睜開眼睛，擦掉嘴角的口水，才確認(rèn)剛才又是在做夢。好夢總是那么短暫，小錢忍不住回味著剛才的那個夢。在夢中，小錢和女友在餐館大吃特吃，嘴里品著美味佳肴，手里擺弄著剛上市的時尚手機iPhone，看著周圍人投來的羨慕眼光，心里別提多神氣了。在夢中，小錢不僅把房貸車貸還完了，信用卡欠款也不拖欠了，還有不少盈余，重新恢復(fù)了原來頗有面子的生活，想買什么就買什么，想吃什么就吃什么，瀟灑自在。

　　回到現(xiàn)實，小錢卻怎么也高興不起來，心情那叫一個煩!昨天銀行的律師打來電話，催繳欠款，還說本月自己再不還款就可能被銀行告上法庭。

　　上班路上，小錢一邊開著車一邊心神不定地想著那個催款電話：扣除本月必須還的房貸車貸，工資基本所剩無幾，剩下上萬的信用卡欠款拿什么還呢?他實在是一籌莫展。到了公司，陽光透過百葉窗把豪華的辦公室照得格外明亮，小錢灰暗的心情與之形成鮮明對比。自己怎么說也是個月入過萬的白領(lǐng)，生活竟落到這般悲慘地步，富翁沒做成，倒變成了“負(fù)翁”!

　　的確，在旁人看來，小錢過的是非常體面的小康生活：年輕有為、事業(yè)有成、有車有房、收入過萬、女朋友漂亮?xí)r尚、兩人感情穩(wěn)定。可風(fēng)光的背后，心中的痛苦和折磨只有小錢自己才明白：每月房貸4800元，車貸2000元;由于房子是明年交樓，現(xiàn)在每月不得不花1000元在遠(yuǎn)郊租房，每月加油、養(yǎng)車等開銷也超過2000多元。作為主管，每月幾場的人情炸彈開銷可不能太少，這樣每月又沒了近千元。小錢已經(jīng)有4個月沒有給父母寄錢了，相反父母還總問自己缺不缺錢，心里雖然很內(nèi)疚，但也沒有辦法，只能希望以后再好好孝順父母。

　　時尚的女朋友喜歡逛街，總拉著小錢流連在各個大小商場的時尚潮區(qū)。為了哄女朋友開心，小錢舍得買任何東西。就在上個月，女友說小姐妹個個都在用新款的手機，自己的手機已經(jīng)舊了。雖然在小錢看來這手機只用了一年多，但是看到女朋友乞求的眼神，他還是咬咬牙，刷卡給女朋友買了下來。

　　看著空空的荷包，小錢只能自己省吃儉用，還總擔(dān)心，別又有什么花費等著自己。曾經(jīng)總喜歡在公司挑頭聚餐的他，現(xiàn)在是能躲就躲，什么理由借口都用過了。這半年小錢不僅將自己和父母的儲蓄全部用盡，還欠著銀行信用卡18000元，已經(jīng)過了還款期限兩個多月了，他甚至無暇顧及滯納金?？粗吭峦耆氩环蟪龅木骄?，小錢實在不敢想象萬一有什么急事要花大錢該怎么辦，房屋裝修、家具 、家電等大筆費用就更不敢想了。

　　小錢對白領(lǐng)的理解就是：每月領(lǐng)到的工資還沒有捂熱就統(tǒng)統(tǒng)交了出去，幾乎一分不剩，簡直就“白”領(lǐng)了。當(dāng)初為了面子上的風(fēng)光，加上思想夠新潮，觀念夠前衛(wèi)，小錢一沖動，在完全沒有作好準(zhǔn)備時，就提前邁入了有房有車的“中產(chǎn)階級”行列。買房子是為了結(jié)婚，多少有點不得已。但是車子，當(dāng)初貸款買車倒是輕松，他現(xiàn)在才意識到養(yǎng)車的費用才是持續(xù)不斷的大開銷。小錢就這樣使自己成了不折不扣的“負(fù)產(chǎn)階級”。他有些想不明白，自己原本追求的是富翁生活，現(xiàn)在不僅一點幸福都談不上，甚至連日常生活都難以維持，自己怎么就成了捉襟見肘的“負(fù)翁”了呢?

　　小錢覺得自己像一只蝸牛，背著重重的殼一步一步艱難地往前爬，不知道什么時候才是個頭。每天他也只有在夢中才會比較輕松，才是個富翁，才能擺脫眼前的困境。但是美夢什么時候才能成真呢?

　　負(fù)債，風(fēng)花雪月的背后

　　負(fù)債借錢的人不少，但并不是每個借錢的人都有資格被稱為“負(fù)翁”。有人借錢是為了投資，希望用借來的錢生錢。還有些人借錢純粹為了消費，花完就完了，不會帶來任何附加收益。原則上來說，只有將貸款用做自己的生活消費，并最終因為負(fù)債導(dǎo)致實際生活品質(zhì)下降的人才是真正的“負(fù)翁”。不少人通過貸款負(fù)債購買非生活必需品，比如為了購買化妝品和車子以及完全超出自己承受能力的大房子，而不得不將每月大部分的收入用來還債，往往還要拆東墻補西墻，嚴(yán)重影響了生活質(zhì)量。經(jīng)不起任何風(fēng)吹草動，深陷債務(wù)泥潭難以自拔。

　　現(xiàn)代“負(fù)翁”的苦與樂 “負(fù)翁”生活離“瀟灑”很遠(yuǎn)

　　Joe每天下午6點半下班，先開車到地鐵站接女朋友再一起回家。路上大概需要將近一個小時，到家后再做飯、吃飯，直到晚上9點半，兩人才算是忙完了一天的事兒。在Joe看來，這種宅男宅女的生活和原來想象的大不一樣，完全是由買了新房子和之前的胡亂消費造成的。

　　以前，Joe和女朋友生活得很“瀟灑”，下了班兩人基本都是在外面吃飯、泡吧、唱K，總之不到半夜是不會回家的。那時候Joe總想著自己能力不錯，從沒有擔(dān)心過收入的問題，也就沒有怎樣刻意存錢，屬于典型的“月光族”，雖然工作了幾年，卻基本沒攢下什么錢。買房還是拿了父母所有的積蓄，才勉強把首期款繳上。后來看到周圍同事都開上了車，Joe也抵擋不住 汽車銷售公司免息分期付款的誘惑，刷一下信用卡就把車開回了家。父母墊付的錢暫時不用考慮還，但是各種貸款就不得不立刻開始償還，這樣Joe一下子就背上了幾十萬元的車債和房債。

　　每個月必須償還的固定債務(wù)，加上養(yǎng)車費用和其他生活費用，讓Joe小兩口備感壓力。別說泡吧，就是請朋友吃飯也變得小心翼翼。過去那種瀟灑“月光族”的開心日子，似乎已經(jīng)成為漸行漸遠(yuǎn)的回憶。最要命的是現(xiàn)在公司生意不景氣，Joe已經(jīng)好幾個月沒有獎金提成這些額外收入，完全靠工資，基本處于入不敷出的艱難境地。每個月工資到手，基本還沒有捂熱，就馬上轉(zhuǎn)到各個貸款賬戶去了。Joe不知道萬一再出點什么大的變故或支出，他該怎么辦。

　　現(xiàn)代“負(fù)翁”的苦與樂 “負(fù)翁”們似乎失去了自我

　　剛剛結(jié)婚的小高和Joe一樣，也是剛剛步入“負(fù)翁”一族。小高的妻子，用了三年的時間，終于如愿考上博士，過去幾年還有未來的一年半，所有的還貸重?fù)?dān)就完全壓在了小高一個人身上。小高雖然嘴上沒說，但心里的壓力幾乎讓他崩潰。

　　當(dāng)初，小高在公司宣布買房的時候，同事們的第一反應(yīng)都是：“你準(zhǔn)備賣給公司呀!”雖然只是玩笑，但也表現(xiàn)了很多人“買房就不敢隨意換工作”的普遍心態(tài)。買房不是不能換工作，但肯定會慎重很多，因為必須要考慮到換了工作之后薪水的起步水平和穩(wěn)定程度。“現(xiàn)在的日子和剛出來工作時完全不一樣了，”小高苦笑著說，“原來認(rèn)為工作是件很開心的事情，總想著做自己感興趣的事，可現(xiàn)在工作完全就是為了謀生，為了還款。以前有些工作做了一段時間，覺得發(fā)展前景不好，就想辦法換。即使公司不好，也可以輕松炒公司魷魚，現(xiàn)在看到每月要償還的高額貸款，哪里還敢隨意跳槽。每個月就為了工資而生活，哪怕再有想法，也只能忍著。感覺生活就像一潭死水，迷失了自我。”

　　我以前曾經(jīng)和幾個經(jīng)銷商談?wù)撨^如何留住員工的問題。有個老板笑著說：“那還不容易，鼓勵員工買房，員工沒錢，沒關(guān)系，給點資助，再鼓勵他貸款買。只要員工買了房，就會安心努力工作了，不再敢不聽話，也不敢隨便跳來跳去。”

　　的確，工作是“負(fù)翁”還債的依靠，“負(fù)翁”們對待工作的態(tài)度比其他人更為謹(jǐn)慎，失業(yè)成為“負(fù)翁”們最大的恐懼。因為生活的壓力或許還可以將就下，可是銀行不會給我們?nèi)魏蔚膽z憫和寬容，該還的貸款每個月還是要準(zhǔn)時償還，一分錢都不能少。“負(fù)翁”們害怕如果自己還貸所依靠的工作有任何閃失，就會造成收入減少甚至出現(xiàn)斷檔，無力還貸。

　　很多人以為“破產(chǎn)”二字只與企業(yè)有關(guān)，似乎與個人不沾邊。然而，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，破產(chǎn)不再是企業(yè)的“專利”。由于投資不當(dāng)、過度消費或其他意外事件的影響，個人資產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重資不抵債的情況已經(jīng)越來越普遍。

　　在美國，2009年個人破產(chǎn)案達(dá)到145.2萬件，比2008年增加了19.2%，打破了1998年創(chuàng)造的歷史最高紀(jì)錄。導(dǎo)致破產(chǎn)案大幅增加的主要原因是2007年以來美國經(jīng)濟陷入衰退，許多貸款出現(xiàn)壞賬呆賬，使得美國消費者的負(fù)債達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的高度。

　　在日本這樣一個非常講究節(jié)儉和儲蓄的富裕國度，也有數(shù)百萬人出現(xiàn)財務(wù)危機，債臺高筑，甚至瀕臨破產(chǎn)邊緣。究其原因，消費性信貸的過度泛濫依然是罪魁禍?zhǔn)住?009年，日本共有16萬多件個人破產(chǎn)案件，同樣創(chuàng)下歷史最高紀(jì)錄。

　　在很多國家，申請破產(chǎn)的人，在一定期限內(nèi)生活受到監(jiān)督和嚴(yán)格限制：不可以坐出租車;不可以到高檔酒樓娛樂場所消費;原則上不可以出國，需要提前申請獲批才可;乘飛機不可以坐商務(wù)艙頭等艙;有任何資產(chǎn)和收入，在滿足基本生活后都需要用來清償債務(wù)。同時破產(chǎn)條例還規(guī)定，破產(chǎn)申請獲批后，破產(chǎn)管理機構(gòu)作為破產(chǎn)人的受托人，會審查破產(chǎn)人的資產(chǎn)負(fù)債狀況說明書。如有虛假申報，根據(jù)刑事罪行條例將構(gòu)成刑事犯罪。

　　我國內(nèi)陸目前還沒有個人破產(chǎn)制度，但是個人債務(wù)已涉及多方利益，這使得社會各界提出早日建立個人破產(chǎn)制度的建議，政府也開始積極制定相關(guān)政策。

　　雖然破產(chǎn)制度尚未實施，但是實際上我國許多消費者已經(jīng)瀕臨資不抵債的破產(chǎn)境界，許多大城市的家庭整體負(fù)債率已超過歐美。中國社會科學(xué)院的一項統(tǒng)計顯示，北京的家庭債務(wù)比例高達(dá)122%，超過了美國家庭債務(wù)115%的比例，上海、青島、杭州、深圳、寧波等城市的家庭債務(wù)比例分別達(dá)到155%、95%、91%、85%、79%，居民家庭整體負(fù)債率遠(yuǎn)高于歐美家庭。

　　隨著社會的發(fā)展，整體生活水平的大幅提高，人們對物質(zhì)追求的熱情也空前高漲，超前消費、負(fù)債消費、今天花明天的錢等新的消費方式都水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、 汽車，小到 家電，甚至一支口紅，我們都可以通過不花現(xiàn)錢，用負(fù)債貸款的方式，買了再說，用了再說，以后再說。越來越方便的負(fù)債消費，使得人們先儲蓄后消費的傳統(tǒng)意識逐漸淡薄，轉(zhuǎn)而開始了先消費后還錢的新生活模式，將原本未來5年、10年，甚至更長時期內(nèi)的消費計劃都輕而易舉變?yōu)檠矍暗默F(xiàn)實。這樣的后果，就是不可避免地出現(xiàn)了越來越多的城市“負(fù)翁”。

　　好生活需要負(fù)債，負(fù)債反過來又影響我們的生活，給我們帶來享受的同時又可能帶來困擾，怎樣才是正確的做法?

　　事實上，負(fù)債并沒有絕對的對與錯。錯的不是負(fù)債本身，而是對待負(fù)債的態(tài)度和處理負(fù)債的方法。負(fù)債是把雙刃劍，帶給我們短期享受的同時，也可能讓我們陷入未知的危機中。

　　負(fù)債可以分為良性負(fù)債和不良負(fù)債，關(guān)鍵是看負(fù)債是否超出我們自身的承受能力，是為了獲得長遠(yuǎn)的富足生活，還是僅僅為了眼前的短期消費需求。

　　不良負(fù)債一般都是純粹的消費負(fù)債和被動負(fù)債，往往超出我們自身的承受能力。通過它，我們得到的是短期的享受，失去的卻是未來長遠(yuǎn)的生活品質(zhì)保證，甚至讓我們的實際生活陷入艱難境地。

　　良性負(fù)債卻完全不同，它指在個人的可控范圍內(nèi)，通過適度負(fù)債，讓我們提前擁有更高品質(zhì)的生活，在帶給我們物質(zhì)和精神享受的同時，為未來生活打下堅實的基礎(chǔ)。主動負(fù)債，是未來理財?shù)挠辛ξ淦?，雖然同樣給日常生活帶來壓力，但是通過這種主動的強行儲蓄的方式，強迫自己摒棄過去那種過一天算一天的“月光族”生活，無形中也使得自己更加積極地掙錢。

　　只要我們了解負(fù)債、掌握負(fù)債、駕馭負(fù)債，就一定可以合理地運用負(fù)債，讓負(fù)債為我們服務(wù)，用負(fù)債得到的資本讓我們錢生錢，加速實現(xiàn)富有夢想，成就我們最終的美好生活。只要是良性負(fù)債，就不怕繼續(xù)持有;如果是不良負(fù)債，那就要馬上提醒自己，快快進行調(diào)整。

　　現(xiàn)代“負(fù)翁”的苦與樂 債務(wù)也有好壞之分

　　同世間所有的事物一樣，債務(wù)也有好壞之分。從剛才負(fù)債后果的分析來看，可以將負(fù)債分為好負(fù)債和壞負(fù)債，也就是我們常說的良性負(fù)債和不良負(fù)債。這兩類負(fù)債給我們未來生活帶來的影響完全不同。不良負(fù)債可能帶給我們沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)和心理壓力，而良性負(fù)債可能給我們帶來更加富裕幸福的生活。我們在選擇負(fù)債時，應(yīng)該予以區(qū)分。

　　不良負(fù)債

　　不良負(fù)債大多屬于信貸消費帶來的負(fù)債。隨著消費觀念的逐漸改變，個人消費信貸規(guī)模隨之急劇擴大，越來越多的現(xiàn)代人加入到信貸消費的行列中。據(jù)統(tǒng)計，我國大中城市居民已經(jīng)悄然成為高負(fù)債一族。“花明天的錢，享受今天的生活”，這種生活方式得到了不少人，特別是年輕人的認(rèn)同和追隨，由此形成了“房奴”、“車奴”和“卡奴”等族群。因為常常入不敷出、債臺高筑，負(fù)債消費雖然使負(fù)債者得到了短期的享受，但卻遭遇了長期的生活困擾和壓力，最終使未來的生活質(zhì)量受到嚴(yán)重沖擊和影響。

　　現(xiàn)實生活中的不良負(fù)債，主要有以下幾種：

　　第一種不良負(fù)債：過度負(fù)債

　　這類負(fù)債的最典型的特點是每月因為償還負(fù)債需要繳納的金額超過個人或家庭月收入的50%，每月大部分的收入都不得不用來償還到期債務(wù)，能真正自由支配的收入所剩無幾。這種負(fù)債不僅會影響個人或家庭正常的生活，還使個人或家庭背上沉重的財務(wù)負(fù)擔(dān)和心理壓力。如果收入出現(xiàn)什么變化，勢必會使個人或家庭財務(wù)陷入困境。人們習(xí)慣把這類負(fù)債過度的人稱之為“奴”，典型的就是“房奴”-為了房子，把生活品質(zhì)全部搭上，省吃儉用辛辛苦苦地應(yīng)付著每月痛苦的日子。

　　第二種不良負(fù)債：純粹的消費型負(fù)債

　　這類負(fù)債的存在原因是為了享受生活，哪怕都是些大大超出自己承受范圍的高檔奢侈享受。除了表面上的一些享受和榮譽，這類負(fù)債并不會給負(fù)債者帶來任何實際上的金錢收益。比如購車，有些人把車作為代步工具，滿足基本出行需求就好，也有些人把車作為個人身份的象征，要買就買盡可能高檔豪華的最新款的轎車。車子不同于其他眾多的產(chǎn)品，并不是一次性消費，后續(xù)還有持續(xù)消耗，一旦購車，接下去就是每個月的汽油費、停車費、修車費、保險費、過路費……還有難免的違章罰款，這些都是一筆筆不小的后續(xù)支出。另外汽車的貶值速度非?？欤旧鲜切萝囬_出4S店，轉(zhuǎn)身開回就立刻貶值20%，之后每年的貶值速度均超過20%。所以如果經(jīng)濟實力允許買車也無可厚非，但如果超出了自身的承受能力，完全為了面子和一時的榮耀通過負(fù)債來支持自己的這種高檔消費，就非常可能最終落入“面子有了，日子難了”的困境中，使原本就緊張的財務(wù)狀況更加惡化，人們把這類負(fù)債人群稱為“車奴”。

　　第三種不良負(fù)債：過度使用信用卡消費

　　在現(xiàn)代社會中，信用卡逐漸取代貨幣，成為非常便捷的創(chuàng)新支付工具，越來越受到人們的歡迎。人們刷信用卡消費購物，在享受到便利的同時，也非常容易給自己造成并未花錢的假象。信用卡并非不用支付，只是延期支付。過分依賴信用卡，累加賬單，可能會讓自己陷入更深的困擾中。信用卡在免息還款期內(nèi)按時還款沒有任何問題，但是一旦過期，信用卡就立即變成了高利貸，銀行按照每日萬分之五的罰息收取利息，相當(dāng)于年息l8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于目前銀行的商業(yè)貸款利率，最終使我們在不知不覺間損失慘重。

　　在信用卡的使用上，一定要把握好分寸，不能過度地刷卡消費，更不能逾期還款，因為這樣不僅會造成高額罰息，甚至還會因為涉嫌惡意透支而影響到自己的征信①。信用卡的使用始終控制在合理的范圍中就是良性負(fù)債，但是如果出現(xiàn)過度刷卡，多次逾期罰息，每月忙于應(yīng)付到期的卡債，良性債務(wù)就成了不良債務(wù)，并使我們的生活陷入難以自拔的困境。人們通常稱這類負(fù)債人群為“卡奴”。

　　中性負(fù)債

　　中性債務(wù)，就是自己的資產(chǎn)沒有增加也沒有減少，只是將未來的收入用于現(xiàn)在。一般來說，占月收入30%以下的按揭，就是中性的負(fù)債。

　　良性負(fù)債

　　好的債務(wù)，應(yīng)該可以使負(fù)債者的資產(chǎn)得到提升、增加現(xiàn)金流，同時也在我們可以控制的范圍內(nèi)。

　　第一類良性負(fù)債，就是每月還款金額不超過家庭月收入38%的債務(wù)。雖然債務(wù)需要每月償還，同樣是我們每月的財務(wù)支出，但是這筆債務(wù)支出，對個人或家庭的生活影響不是很大，保持基本生活沒有大的問題。一般情況下，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀監(jiān)會)在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》中指出，借款人貸款的月供支出應(yīng)該控制在月收入的50%以下，而所有的家庭債務(wù)占家庭總資產(chǎn)的比例必須控制在60%以下。我個人認(rèn)為每月還貸比例控制在40%以下比較好，最合理的數(shù)值是20%~38%。40%應(yīng)該是我國居民，特別是中低收入家庭的負(fù)債警戒線。

　　第二類良性負(fù)債是可以為我們帶來收益的投資，比如投資型房屋貸款。雖然每個月也同樣需要償還本金利息，但是房屋可以帶來租金收益，甚至計算得好的話，租金還可以沖抵貸款部分。這類貸款，會為我們帶來正向的現(xiàn)金流，時間越長所獲得的收益越大，而且是用別人的錢，創(chuàng)造自己的收益。之前我們提到的創(chuàng)業(yè)貸款同樣如此。

　　現(xiàn)代“負(fù)翁”的苦與樂 排除不良負(fù)債，控制良性負(fù)債

　　從上面的分析，我們不難看出，良性負(fù)債和不良負(fù)債，最大的差別是負(fù)債是否在我們的可控范圍內(nèi)，是否可以帶來未來的正收益。

　　現(xiàn)實生活本身就充滿變數(shù)，隨著歲月的推移，很多情況都可能發(fā)生變化，負(fù)債同樣如此。

　　不良負(fù)債，只要我們逐步減少，并納入可控范圍內(nèi)，就有可能變成良性負(fù)債。同時，我們在借貸消費的同時，也必須對自己未來的收入情況有一個比較現(xiàn)實的預(yù)期，比如工作變化或者家庭開支的大幅提升，都有可能令現(xiàn)有的良性債務(wù)轉(zhuǎn)化為不良債務(wù)，使生活變得苦難重重，讓我們難以承受。

　　根據(jù)不良負(fù)債的幾個特點，我們需要留意的是債務(wù)還款的額度是否超過了每月稅后收入的50%以上，卻無法為個人或家庭帶來任何收益，只會讓生活壓力變大。通過不良負(fù)債獲得的資產(chǎn)不僅不會升值，還會不斷貶值。

　　另外我們在投資的過程中，最忌諱的就是不計后果的孤注一擲。任何事情都有正反兩面，投資同樣如此，期間市場環(huán)境的變化，或者我們在操作中的失誤，最終都可能導(dǎo)致我們投資失敗。投資過程中，失敗有時是難免的，但是如果我們過度投資，全然不顧存在的風(fēng)險和我們自身承受風(fēng)險的能力，就可能造成難以彌補的損失，令原本為了獲得更好收益的良性負(fù)債，變成財務(wù)負(fù)擔(dān)，最終成為不良負(fù)債，讓我們的生活陷入困境。

　　投資需要把握方向和分寸，對于風(fēng)險早作防范。所以，每隔一段時間，我們就要對自己的財務(wù)狀況進行梳理，檢查未來的風(fēng)險狀況是否可能發(fā)生變化，是否需要進行相應(yīng)的調(diào)整。

　　如果我們已經(jīng)下定決心改變過去不良的生活習(xí)慣，通過理財犧牲部分眼前的消費，為未來長遠(yuǎn)美好的生活作準(zhǔn)備，就應(yīng)該立刻行動起來!

　　從今天開始，牢記最正確的做法：排除不良負(fù)債，控制良性負(fù)債。通過負(fù)債理財，成就美好的未來。

　　“卡卡族”自救大攻略 引子

　　從銀行走出來的那一刻，Sophia感覺終于解脫了，不堪重負(fù)的一整年“卡奴”的生活使她焦躁不堪、身心俱疲!站在陽光下，她突然發(fā)現(xiàn)，原來天是那么藍(lán)，呼吸是那么暢快。現(xiàn)在，她就像一只剛剛掙脫枷鎖的小鳥，盡情地享受著本該屬于她的美好生活。

　　Sophia是位十足的現(xiàn)代時尚女性，對生活和未來充滿了自信。也難怪，剛大學(xué)畢業(yè)不到兩年的她，就順利進入了一家世界500強企業(yè)，每天一身高檔服裝，出入高級寫字樓，過著令人羨慕的白領(lǐng)生活。

　　雖然工作環(huán)境優(yōu)越，但是實際上Sophia的收入并不是很高，每個月也就4000出頭。但她一身的行頭，哪樣都得成百上千的，這也使得Sophia早早就成為不折不扣的“月光族”。這個鐵桿購物迷，本著崇尚能花才能掙的精神，堅定地站在時尚前衛(wèi)的潮流前列。由于本身沒有任何經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，Sophia對自己的收入和未來從沒有擔(dān)心過，所以在消費方面也就沒有什么顧忌，看到什么喜歡的都想立刻占為己有。

　　往常把整個月的工資花完后，Sophia就會老老實實地在家待上些日子?？勺詮挠辛说谝粡堛y行信用卡以后，就大不一樣了。Sophia花錢漸漸變得更加大手大腳了。外出逛街購物的時候，同事朋友們見她總是輕松刷卡，很是瀟灑。這種不用掏錢包的便利和朋友羨慕的眼神，令Sophia感覺很爽，也更加助長了她刷卡消費的行為。剛開始的幾個月，她還可以用每月的工資償還完欠款后繼續(xù)刷。后來手機壞了想換部新的，但原來那張卡的信用額度已經(jīng)用完，于是她就毫不猶豫地申請了第二張信用卡。手機有了，電腦又出了新款，同事有了，自己怎可落后，于是又辦了張卡，透支10000元，買了一臺筆記本電腦。從此Sophia好像上了癮，只要是額度用完，如果無法償還欠款恢復(fù)額度，就會再辦張新的信用卡。就這樣，卡還卡，債還債，不知不覺Sophia竟然先后擁有了8張信用卡。

　　在Sophia的觀念中，刷卡消費不等于真的花錢，她覺得反正是以后才還款，以后的事情以后再說，刷卡就是用別人的錢充實自己的生活。隨著她超前消費意識的日益膨脹，幾張信用卡都嚴(yán)重透支。到了最后，由于透支過多，無法在免息期內(nèi)還清，每個月她都要負(fù)擔(dān)高額的利息，Sophia變成了一個標(biāo)準(zhǔn)的“卡奴”。

　　因為拖欠，她一下子收到三家銀行的欠費催繳單，還有一家銀行的律師打來電話說再不還款就要發(fā)律師函，準(zhǔn)備到法院起訴了。另外四張信用卡的對賬單也顯示已經(jīng)在支付大額的循環(huán)透支利息。Sophia這才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)不知不覺透支了4萬多元，嚇得冷汗直冒。那些天她常常夜不能寐，一是擔(dān)心欠款會嚴(yán)重影響自己的信譽;二是擔(dān)心利息越來越高，利滾利，債疊債，有還不完的負(fù)擔(dān);三是金融危機開始后，企業(yè)贏利大幅萎縮，收入有所減少，Sophia不得不擔(dān)心起工作保障來。最后她實在走投無路只能找父母借了2萬多，先還了一批，然后在保證能償還每張卡的最低還款額的基礎(chǔ)上，逐月用大部分工資進行償還?？吹矫總€月的工資很多用來支付透支利息，Sophia心痛不已?？烧l讓她之前消費毫無節(jié)制呢!

　　從那時起Sophia再也不敢亂刷信用卡了，她逼著自己改變生活習(xí)慣，努力克制自己的消費沖動，每天省吃儉用，用辛辛苦苦掙的錢和節(jié)省下來的錢盡快償還借款和利息，甚至有很長一段時間不敢?guī)Эǔ鲩T。雖然她的工作還算穩(wěn)定，但有時想到如果工作出點什么狀況，Sophia都不知道后果會如何。她就這樣戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢過著每月的生活，總惦記著還有多少欠款沒有還完，十足一個“卡奴”。

　　這樣的日子整整過了差不多一年時間，Sophia才把銀行所有的欠款還完。還完款的那天對于她來說，是個大日子，終于可以擺脫“卡奴”的束縛，重新過回正常人的生活了。現(xiàn)在，Sophia對使用信用卡已經(jīng)有了自己一套非常精明實用的方法，也不再盲目消費、亂透支了。她總結(jié)自己的經(jīng)驗后常常對人說：信用卡過度透支，瀟灑的背后是黯然神傷。

　　信用卡是把雙刃劍，一方面可以成為我們生活的好幫手，出差、旅游、購物全靠它，幾乎可以一卡走天下。刷信用卡的優(yōu)點是可以獲得免息貸款、積分送禮、里程積分、打折消費等好處。但一不留神，信用卡也有可能讓我們付出昂貴的代價，不僅僅造成金錢上的損失，甚至?xí)粝虏涣夹庞糜涗洠瑥亩绊懙揭院笪覀兊娜粘Ｉ?，更有可能給我們造成很大的精神壓力。如何用好信用卡，是現(xiàn)代人時尚消費的必修課。

　　“卡卡族”自救大攻略 降龍八式，招招玩轉(zhuǎn)信用卡

　　“水能載舟，亦能覆舟”，信用卡的使用絕不僅僅是我們隨便刷刷那么簡單。充分了解信用卡的特性和理財功能，才能在使用的時候如魚得水。

　　降龍十八掌是大家非常熟悉的武功招式，信用卡的使用同樣有這樣的秘訣招式。通過這些技巧，我們不僅可以讓信用卡成為常用的支付工具，還可以將它作為非常實用的理財工具，充分享受更多的理財功能。

　　降龍第一式：刷出年費

　　信用卡看似復(fù)雜，但是費用主要包含兩部分：一是年費，二是透支利息。利用好大多數(shù)銀行規(guī)定的年費優(yōu)惠政策，我們可以刷出年費，比如一般的銀行規(guī)定每年刷滿6次就可以免下年年費。如果有多張信用卡，可以在年初小額消費的時候，集中刷其中一張，這樣就可以避免因為遺忘刷卡次數(shù)而被征收年費了。

　　降龍第二式：關(guān)聯(lián)賬戶，兩卡走天下

　　雖然我們需要多利用銀行的免息還款期，但是平日也會因為各種原因忘記還款的日期。我們可以在信用卡的發(fā)卡銀行再開立一個借記卡或者儲蓄賬戶，與信用卡自動關(guān)聯(lián)、自動還款，在每月還款日自動扣款轉(zhuǎn)賬。只要提前一天保證借記卡中有足夠的余額，就可以免除我們承擔(dān)透支利息的風(fēng)險了。

　　降龍第三式：精打細(xì)算免息還款期

　　信用卡的特點就是先消費后還款，不同銀行的免息還款期略有不同，少則20天，長的可以達(dá)到56天。在實際操作過程中，就需要特別注意信用卡的記賬日、還款日和實際消費日。比如信用卡的記賬日是每月的5日，還款日是30日，那么每期賬單計算的就是從上月的6日到這個月的5日的所有消費，在30日的時候，就需要還上次記賬日的金額，否則就需要支付透支利息。假如實際消費日是本月的6日，那么被記錄需要還款的時間是下個月的30日，這樣就有54天的免息還款期;如果消費是在當(dāng)月5日，那免息還款期就只有25天，消費差一天，免息還款期卻相差了29天。

　　所以說，最好是在記賬日的第二天開始消費。精選消費日，可以使我們額外多一個月的時間來使用這筆透支資金。

　　降龍第四式：巧用善用促銷聯(lián)名卡

　　現(xiàn)在無論是銀行、商場、旅行社、航空公司還是保險公司，為了促銷都推出很多不錯的聯(lián)名卡。比如商店的貴賓聯(lián)名打折卡、航空公司聯(lián)名里程積分卡等，有些基金公司也開通了刷卡積分兌換成貨幣基金份額的服務(wù)。消費前咨詢信用卡的優(yōu)惠政策，常常會有意外驚喜。

　　降龍第五式：金卡、白金卡，盡顯身份之余享實惠。

　　不同信用卡級別，體現(xiàn)的身份也有不同。銀行都推出金卡、白金卡貴賓服務(wù)，讓持卡人享受許多特殊的禮遇，比如銀行VIP服務(wù)、機場貴賓廳、高爾夫免費場次、體檢免費，充分體現(xiàn)貴賓身份。

　　降龍第六式：分期付款，免息貸款

　　在大宗商品交易的時候，比如汽車和家用電器等，通過信用卡支付，很多商家可以提供分期付款服務(wù)，甚至有些還可以全免手續(xù)費和利息，我們可以充分利用這些活動，白白賺取貨幣的時間價值。

　　降龍第七式：透支取現(xiàn)盡量少用

　　大多信用卡提供的現(xiàn)金透支提款功能，相當(dāng)于給我們增加了臨時緊急備用金，但需要我們支付手續(xù)費，而且一天的免息期都沒有。這樣持卡人不僅要繳納1%的手續(xù)費，還要繳納每天萬分之五的透支利息，所以一般情況下要謹(jǐn)慎使用，避免給自己造成過大的損失。就算手上有錢，也盡量存在借記卡中，方便必要的時候提取現(xiàn)金。

　　降龍第八式：妥善保管，謹(jǐn)慎使用

　　領(lǐng)到信用卡后，應(yīng)該立即在卡背面的簽署欄上寫下自己的名字。用卡過程中應(yīng)該保管好自己的信用卡，將信用卡、個人密碼、身份證分開存放，避免丟失時被人盜刷。在銀行ATM機處理業(yè)務(wù)的時候，也要留意是否有可疑的裝置。如果被無故吞卡，一定要留在現(xiàn)場，致電銀行服務(wù)中心尋求幫助，在這個過程中不可向任何組織和個人透露自己的密碼信息。

　　現(xiàn)在的信用卡詐騙越來越多，接到任何提示欠款的電話或短信，千萬不要回?fù)茈娫?，而?yīng)該向銀行的服務(wù)熱線電話查詢，避免給不法分子可乘之機。

　　在使用信用卡的過程中還需要注意：

　　1.理性消費。

　　不要被銀行或商家的獎勵措施及促銷手段沖昏了頭腦而盲目消費、沖動消費、過度消費。只買自己需要的，控制購買欲望。未來生活所有的費用需要不斷在日常生活中逐步積累。理財需要持之以恒，適當(dāng)調(diào)整自己的消費習(xí)慣，避免消費和自己的收入不相匹配。更不能過度消費，到期不能按時還款或者支付很高的利息，都將導(dǎo)致我們個人和家庭的經(jīng)濟狀況惡化。

　　2.按時還款

　　牢記自己信用卡的賬單日和還款日，在免息還款日內(nèi)按時全額還款。特別要記住，即使透支金額有尾數(shù)也需要償還，寧愿多還些也要避免因小失大。如果當(dāng)月還款確實有困難，切記至少需要償還當(dāng)月最低還款額。一般銀行規(guī)定的最低還款額為當(dāng)月需還透支金額的10%。否則將被定義為惡意拖欠，記錄將被錄入征信系統(tǒng)，影響到自己的信用就得不償失了。

　　3.不要將大筆資金存在信用卡中，不僅不能產(chǎn)生任何利息，而且刷卡消費涉及的金額實際是自己從現(xiàn)有資金中支付的，無法享受信用卡帶來的先消費后還款的利益。而且很多銀行甚至規(guī)定取現(xiàn)需要支付至少1%的手續(xù)費(國外不低于4%)。如果有現(xiàn)金，建立存在借記卡中，最多將信用卡和借記卡作關(guān)聯(lián)鏈接。

　　“卡卡族”自救大攻略 信用卡還款：選對方法輕松…

　　信用卡還款如何才能省時省心又省錢呢?選對信用卡還款方式很重要。

　　設(shè)置關(guān)聯(lián)卡，定時自動轉(zhuǎn)賬

　　如果擁有信用卡所屬銀行的借記卡，就可以到銀行柜臺簽訂自動還款合約，將兩張卡關(guān)聯(lián)。在每月還款日之前，只要借記卡賬戶里面金額足夠，就可以自動還款，而且不產(chǎn)生任何費用。如果經(jīng)常出國在境外有外幣消費的話，還可以和銀行簽訂自動購匯協(xié)議，將借記卡賬戶的人民幣自動換匯成你信用卡消費的幣種進行還款，非常方便。

　　網(wǎng)上交易，安全便捷

　　可以通過銀聯(lián)在線或者信用卡所屬銀行的網(wǎng)上服務(wù)，將借記卡或者儲蓄賬戶里的資金轉(zhuǎn)賬進入指定信用卡賬戶中。為了安全起見，目前銀聯(lián)在線的客戶單月持卡人信用卡還款上限為人民幣2萬元，即不論幾張信用卡、幾張借記卡，在該平臺的還款每月不能超過2萬元。由于不同銀行的入賬時間是不同的，所以如果是跨行操作最好提前在還款日1~2天入賬，如果是本地同行還款，可以當(dāng)天操作。

　　支付寶，時尚方便

　　支付寶作為第三方支付平臺，已經(jīng)被很多商家和消費者接受。用支付寶為信用卡還款有三種方式：網(wǎng)上銀行支付寶平臺、支付寶卡通、提現(xiàn)余額。其中提現(xiàn)余額是以支付寶賬戶形式收到的，可以用可提現(xiàn)的余額進行還款，目前這項業(yè)務(wù)是免費的。需要注意的是，通過網(wǎng)銀還可以給別人的信用卡還款，通過卡通或者可提現(xiàn)余額只能給自己還，不可以代別人還款。

　　為了安全起見，在使用支付寶支付的時候，最好使用數(shù)字安全證書和網(wǎng)鑰，不過安裝的時候不是太方便，適合有個人電腦的消費者，盡量避免在公共電腦上使用。

　　“拉卡拉”隨時隨地

　　現(xiàn)在很多超市、藥店、便利店，比如7-11、快客、好德等都安裝了多臺“拉卡拉”機器，只要刷任何一張帶有銀聯(lián)標(biāo)志的借記卡就可以向所有銀行的信用卡轉(zhuǎn)賬還款。還款后信用額度最遲將在三個工作日內(nèi)恢復(fù)。通過“拉卡拉”還款不需要支付手續(xù)費，且跨行還款同樣免費。不過由于結(jié)算的原因，不同銀行的實際還款到賬日會有不同，一般在1~3個工作日到賬，所以通過“拉卡拉”還款，最好也是提前1~2天比較穩(wěn)妥些。

　　不鼓勵用信用卡還信用卡，拆東墻補西墻，這樣只會使自己的債務(wù)越滾越多越陷越深，最終超出自身的承受范圍。

　　目前，為人所熟知的信用卡還款方式還有柜臺還款、ATM機自助終端轉(zhuǎn)賬還款等，我們可以根據(jù)需要和便利性選擇適合自己的還款方式。但是不管選用哪種還款方式，都需要特別留意還款日期和金額，避免產(chǎn)生不必要的費用和麻煩。

　　“卡卡族”自救大攻略 信用卡防盜秘訣

　　每張信用卡都有銀行提供的具體消費額度，原則上來說這就是我們被盜用可能會承擔(dān)金額上的最高風(fēng)險，部分銀行還有外加10%左右的超限額度風(fēng)險。

　　之前我們談過，由于信用卡具有透支功能，被盜用的時候可能會造成難以估量的損失。現(xiàn)在信用卡犯罪十分常見，因此我們一定要多加防范。

　　很多人認(rèn)為只要設(shè)置了密碼消費，就可以安枕無憂，這是常見的信用卡使用上的誤區(qū)。那我們應(yīng)該注意些什么問題呢?

　　1.事先確認(rèn)所申請的信用卡是否有失卡保障，保障的服務(wù)是什么，保障的金額是多少，以及保障的時間和被盜刷后申請賠付的流程等，綜合選擇后申請服務(wù)較好的信用卡。

　　2.領(lǐng)取信用卡時，當(dāng)場檢查信封和密碼，如有破損需立即與發(fā)卡行取得聯(lián)系。領(lǐng)取信用卡后，馬上簽上姓名。按照信用卡的使用慣例，信用卡在特約商戶消費刷卡時必須有簽名才可以使用，原則上不需要其他身份證明，也不需要輸入密碼。簽名最好是比較個性的，模仿起來有些難度，這樣也為我們提供了一層保障。

　　3.領(lǐng)卡后馬上修改ATM機交易和提現(xiàn)密碼。不要用自己的生日、手機號碼等易破譯的號碼，更不要把密碼透露給任何人。

　　4.在ATM機上辦理業(yè)務(wù)時，輸入密碼應(yīng)盡量迅速，最好用手遮蓋按鍵，以防被人偷窺密碼。在ATM機和POS機上操作完畢后，要保留好交易回單，防止信用卡賬號泄露。在交易的時候，需要特別注意周圍是否有可疑人員，防備有人在拍肩膀引開我們注意力的時候，趁機偷換我們的銀行卡。

　　5.在商店、酒店等場合消費的時候，盡量不要直接將信用卡交給收銀員去處理，應(yīng)盡量自己到柜臺當(dāng)面刷卡結(jié)賬。

　　6.不要把信用卡和身份證放在一起。如果信用卡和身份證同時遺失或被盜，會給竊賊冒用提供可乘之機。

　　7.很多人認(rèn)為信用卡設(shè)置為憑密碼消費比較安全，但是現(xiàn)代社會，高科技產(chǎn)品層出不窮，要破解密碼并不是太難的事。有些不法之徒，甚至?xí)阢y行柜員機上事先準(zhǔn)備好貌似銀行POS機的可以記錄卡片磁條信息的機器讓持卡人刷卡，在記錄下信用卡所有信息后再提供出錯信息，持卡人一般不會多想，以為機器故障，殊不知自己的卡片信息已經(jīng)被盜取。

　　8.不慎遺失信用卡，需要立即向銀行掛失。如果設(shè)置為憑簽名消費，大多數(shù)銀行會提供掛失前48~72小時的失卡保障。也就是說只要信用卡是憑簽名交易的，只要能找到證據(jù)證明不是我們簽的名，即使信用卡被盜刷，個人基本上也不需要承擔(dān)由此帶來的損失。

　　9.為了及時發(fā)現(xiàn)信用卡丟失被盜用的情況，申請開通信用卡消費短信通知是個不錯的選擇，以及時掌握信用卡消費動向，及早進行防范。在部分不太正規(guī)的小店鋪用信用卡消費時，不要直接將信用卡交給收銀員去處理，應(yīng)盡量自己當(dāng)面刷卡結(jié)賬。在得到短信通知后，及時核對金額。

　　10.警惕信用卡詐騙犯罪。現(xiàn)在比較常見的信用卡詐騙手段是通過群發(fā)短信的方式，將虛擬的消費金額發(fā)到手機上，使消費者誤以為信用卡被盜用。然后就是所謂的銀行、銀聯(lián)、銀監(jiān)會和公安局等工作人員粉墨登場，一連串的關(guān)心和警告，讓消費者不知不覺落入他們的圈套中，將信用卡卡號、密碼坦然相告，甚至直接轉(zhuǎn)賬到詐騙者提供的賬號中，等發(fā)現(xiàn)上當(dāng)已經(jīng)為時太晚。

　　切記，任何欠款或者銀行卡消費轉(zhuǎn)賬的通知短信都絕不會來自手機號碼，即使看似銀行的服務(wù)熱線，也不要使用回?fù)芄δ堋Ｈ缬幸蓡枒?yīng)該直接致電銀行的服務(wù)熱線查詢，同時任何銀行工作人員或者公安人員都不會通過電話詢問密碼，更不會要求轉(zhuǎn)賬和匯款。

　　“卡卡族”自救大攻略 謹(jǐn)慎對待信用卡的銷戶和激活

　　信用卡的激活與否到底對我們有什么影響?不用的信用卡，是否能直接銷戶了事?這些問題都困擾著“卡卡族”們。

　　無論是否激活，過了年費免費期，都將面臨年費的收取。

　　因為競爭和促銷的關(guān)系，信用卡基本上都是免首年年費，而且半年內(nèi)不能銷卡。大多數(shù)銀行的信用卡，無論是否激活，都被視為開卡成功。信用卡和儲蓄卡不同，不管是否使用，如果持卡人到期沒有繳納年費，銀行將會在持卡人賬戶內(nèi)自動扣款，如果卡內(nèi)沒有余額，就算透支消費。免息期一過，這筆錢就會開始利滾利罰息。很多銀行都推出了不限額度刷卡消費5次即免下年年費的制度，我們可以利用這個便利，把年費賺出來。而對于沒有激活的所謂“休眠卡”，原則上來說應(yīng)該趕快把它注銷掉。

　　按照銀監(jiān)會在2009年年中的新規(guī)定，凡是在2009年8月31日之后滿一年的信用卡，如果沒有激活，不可以再強行透支收取年費。但如果是在這個日期之前滿一年的信用卡，依然有可能被銀行征收年費。“卡卡族”們需要小心對待。

　　哪些卡可以作為銷戶對象?

　　銷戶對象首選那些睡眠卡和使用頻率相對較低的信用卡，這樣不僅可使自己不再受因信用卡太多導(dǎo)致的賬目混亂所累，還能避免不必要的年費和利息支出。

　　銷戶前的積分如何處理?

　　很多人準(zhǔn)備銷戶時都多少有些舍不得其中的積分。我們可以在銷戶前先查詢信用卡的積分兌換方案，盡可能把所有積分兌換出來，減少積分浪費。如果是因為想要用銀行的新卡而銷舊卡，就可以嘗試進行積分轉(zhuǎn)換。大多數(shù)銀行都是以賬戶方式管理信用卡客戶，每人的卡都集中在本人名下賬戶中，除了一些特殊用途的卡外，如計算優(yōu)惠里程的航空聯(lián)名卡，積分都是通用的。如果選中了新的卡片，就可先辦新卡再銷舊卡，積分自然就保留了下來。

　　銷戶前清理欠款。

　　在銷卡前，確認(rèn)信用卡賬戶是否有尚未繳清的欠款。還款后結(jié)余的零款，一般注銷信用卡時，銀行方面會告知賬戶的結(jié)余情況，以方便用戶及時處理剩余賬務(wù)。

　　即使注銷，不良記錄也將保留至少兩年。

　　如果我們手上有逾期還款記錄的卡和休眠卡，都不能在僅僅還上所欠款項和透支利息后就立刻銷戶處理。因為征信系統(tǒng)中已經(jīng)記錄了逾期還款拖欠利息的不良信息，而且這個記錄會保留至銷戶后兩年。一旦我們立刻銷戶，這個記錄可能就失去了修復(fù)的機會。所以正確的做法是，將收取年費的休眠卡激活，還上所欠款項和透支利息，保留并使用這張信用卡，在未來兩年內(nèi)保持合理使用和按時還款，然后再銷戶。只有這樣才能最大限度地修復(fù)征信記錄，保護自己的個人信用。

　　謹(jǐn)慎處理登記銷戶后的45天等待生效期。

　　銷卡需要從登記日起的一個月或45天后才真正生效，在3個月內(nèi)用戶如需用卡，還可重新激活。在卡片注銷后如果不打算收藏，千萬要記得剪掉磁條部分，并立即銷毀扔掉!因為信用卡的磁條上記錄了持卡人的相關(guān)信息，若卡片被不法分子獲得并利用，有可能給自己帶來意想不到的損失，所以對待已注銷的信用卡也不可大意!

　　我們的經(jīng)濟身份證：征信系統(tǒng) 引子

　　自從Alan向公司同事宣布結(jié)婚的喜訊后，同事們都替他開心，紛紛準(zhǔn)備好份子喝喜酒?？墒沁^了大半年，還是沒有一點聲響。原來張羅著結(jié)婚、走路都哼著歌開心得不得了的Alan，現(xiàn)在卻總是唉聲嘆氣，做事情也心不在焉的。公司領(lǐng)導(dǎo)和同事們都很擔(dān)心，可又不知道該怎樣幫他。

　　最后，在大家的再三詢問下，Alan才道出事情的原委。

　　最近幾個月Alan和女朋友都在張羅著買房結(jié)婚的事情，和女朋友精挑細(xì)選的房子在雙方父母的幫助下湊齊了首付款，眼看就要到手了，銀行在審核后卻拒絕放貸。換了家銀行申請，雖然勉強通過了審核，但是被通知首付需要提高，同時不能享受一般人都有的優(yōu)惠貸款利率，需上浮20%。如此算來，每月供款額外多出將近700多元，利息合計就要多支出十幾萬元。這房子到底買還是不買?買不了房子，丈母娘可不愿意把女兒嫁給他。這下完全打亂了Alan原先的計劃，美好的憧憬眼看就要破滅了。

　　聽到這里，大家都非常納悶，Alan平日待人接物挺不錯的，踏實勤奮上進，為什么會被銀行拒絕呢?這下不僅Alan迷糊，就是大家也都搞不懂了。

　　Alan貸款買房受影響的原因其實是他的信用狀況存在污點。

　　Alan5年前準(zhǔn)備離開學(xué)校時辦了一張信用卡，當(dāng)時有銀行信用卡推銷員到學(xué)校里，看到很多同學(xué)都辦了，Alan也跟風(fēng)辦了一張，但并沒有開通。一年后，Alan不斷收到手機和信件提醒信用卡欠費，但Alan認(rèn)為卡既沒有激活，更沒有使用，哪來的欠費，一定是銀行搞錯了，所以也就沒有管它。等接到銀行委托的律師打來的催款電話，Alan才意識到問題的嚴(yán)重性，這個時候他才搞明白，很多銀行卡即使不激活也需要繳年費，而且年費可以透支征收。既然沒有開卡，更沒有使用過，這個透支款是沒道理要還的。Alan堅持不還，并且直接打電話到銀行投訴。這樣又折騰了快半年，看到透支額越來越高，Alan沒有其他辦法，就在前年年底激活卡片后還上了所有透支款，并立即申請注銷了這張信用卡。

　　除了那張沒有激活開通的信用卡，Alan還有張正常使用的信用卡，這卡是Alan剛出來工作的時候，由公司統(tǒng)一辦理的，后來他就一直使用這張卡。由于平日工作很忙，他往往會忘記還款日期，總是在接到催款短信后才知道欠款沒有還，雖然總是被銀行罰息，但是考慮到費用也不是太多，Alan從沒有把這當(dāng)回事。

　　這幾年Alan也申請過不同銀行的信用卡，但都被拒絕。反正也沒有影響自己的生活，所以Alan也沒有多想。現(xiàn)在買房貸款被拒絕和限制，Alan才意識到個人信用是如此的重要。不僅現(xiàn)在，未來還有很多時候自己都會和金融機構(gòu)接觸交往，嚴(yán)重受損的個人信用如果不盡早修復(fù)，以后的影響還多著呢。那Alan該怎樣做呢?

　　個人征信管理系統(tǒng)：我們的第二張身份證

　　2009年10月，國務(wù)院法制辦公布了《征信管理條例》(征求意見稿)，這個消息猶如一個重磅炸彈，將我國的征信系統(tǒng)由半遮半掩高調(diào)推到了平常百姓的日常生活中?？梢哉f，這么做是我國向建立一個誠信和信用的社會，邁出了重要的一步。

　　簡單來說，個人征信系統(tǒng)就是由專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為個人建立的個人信用數(shù)據(jù)庫。這個全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。

　　征信，其實并不是純粹的誠信和信用行為，所記錄的是個人的“信用”信息，即個人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是簡單的個人“誠信”信息。

　　目前，個人信用數(shù)據(jù)庫日常的運行維護工作由中國人民銀行征信中心承擔(dān)。征信系統(tǒng)所記錄的即是個人過去和金融機構(gòu)有關(guān)金融交易方面的所有信用行為，這些記錄將影響我們未來和各金融機構(gòu)相關(guān)的經(jīng)濟活動。經(jīng)濟和社會越發(fā)展，征信與個人的關(guān)系就越密切。它可以方便我們在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟金融交易，在幫助每個人積累信用財富的同時，也激勵每個人養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣和良好作風(fēng)，使整個社會的信用環(huán)境得到顯著改善。

　　這份征信管理意見稿大大擴展了個人征集系統(tǒng)的信息采集范圍，把幾乎和所有人息息相關(guān)的記錄，比如電話費、水費、電費、燃?xì)赓M等日常先消費后付款形成的負(fù)債及償還的信息，甚至個人所得稅繳納情況等都逐步納入了征信系統(tǒng)中?？梢院敛豢鋸埖卣f，征信系統(tǒng)就好比我們的第二張身份證，所有的金融消費都一一記錄在案。

　　目前，我國的個人征信系統(tǒng)主要采集三方面的內(nèi)容：

　　一、個人姓名，工作單位，居住地址，職業(yè)等個人基本信息。

　　二、個人貸款，信用卡，保險，為他人擔(dān)保，繳納電話費、水費、電費、燃?xì)赓M等信用信息。

　　三、個人犯罪記錄，住房公積金，個人養(yǎng)老保險金等非銀行信息。

　　個人信用信息是由征信機構(gòu)主動采集的，不需要個人申請。只要在商業(yè)銀行開立過結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易，個人信息都會被加入個人信用數(shù)據(jù)庫。

　　隨著征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，越來越多的用人單位以安排新員工到征信機構(gòu)查詢《個人職業(yè)報告》的方式取代了過去的入職擔(dān)保方式。通過查詢《個人職業(yè)報告》，用人單位可以快速、全面地了解求職者的教育背景、工作經(jīng)歷、歷史信用記錄等綜合信用狀況，及時發(fā)現(xiàn)其不誠實行為，避免因為不了解求職者的歷史信用、職業(yè)背景而帶來不必要的損失。特別是金融行業(yè)、IT、珠寶及某些涉密行業(yè)可以利用歷史信用，規(guī)避用人風(fēng)險，排除“定時炸彈”。

　　我們的經(jīng)濟身份證：征信系統(tǒng) 如何查詢我們的征信記錄

　　Alan不知道為什么自己在購房貸款和申請信用卡時總是被拒絕，明明人人可以享受的貸款優(yōu)惠利率，自己卻無法享受。反復(fù)追問，銀行的人也只是說是因為個人征信有問題，到底有什么問題，就沒有人告訴他了。

　　Alan很想拿到自己的征信報告，以便了解自己的問題到底出在什么地方。也有些人擔(dān)心，征信報告由金融機構(gòu)提供給征信收集系統(tǒng)，那是不是完全由金融機構(gòu)說了算?如果不是自己的錯，是金融機構(gòu)的錯，該怎么辦呢?

　　那就得先拿到征信系統(tǒng)保存的我們的個人征信報告。

　　個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費用，但目前暫不收費。我們可以到個人所在地的中國人民銀行征信中心或者征信管理部門提出申請，屆時帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機構(gòu)備查，然后填寫個人信用報告本人查詢申請表。

　　為了杜絕個人隱私被泄露和濫用，在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個人是無權(quán)查詢他人信用報告的。除非有委托人簽名的授權(quán)委托書，憑本人和委托人的有效身份資料，才可以查詢委托人的信用報告。即使是直系親屬(配偶、子女)關(guān)系，也同樣需要在得到授權(quán)后才可查詢對方的信用報告。

　　當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了我們的信用報告時，可以及時與中國人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門取得聯(lián)系并告知相關(guān)情況。依據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機構(gòu)違反規(guī)定查詢個人信用報告的將被責(zé)令改正并處以1萬元以上、3萬元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關(guān)司法部門。

　　信用污點，修復(fù)為時不晚

　　如果信用卡出現(xiàn)逾期還款的壞賬記錄，還款后不要馬上銷戶，避免信用記錄中的逾期還款記錄沒有修復(fù)的機會，長久影響自己的信用狀況。正確的做法是正常使用這張信用卡，用兩年時間，修復(fù)好信用記錄之后再進行銷戶處理。

　　這是因為所有的信用記錄在征信系統(tǒng)中都有一定的保存期限。

　　目前國家規(guī)定金融機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。一般情況下，金融機構(gòu)更加關(guān)注兩年內(nèi)的信用記錄。

　　有很多人擔(dān)心自己信用報告中出現(xiàn)負(fù)面記錄，徹底影響自己的個人信用。其實個人信用報告中有了負(fù)面記錄，只能說明個人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務(wù)的事實，并非就此全盤否定個人信用。負(fù)面記錄與信用并不能完全畫等號的。

　　最終我們在和金融系統(tǒng)合作的時候能否通過審核，關(guān)鍵還是商業(yè)銀行說了算。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批貸款申請時參考。

　　如果我們確實有了負(fù)面記錄，首先要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是必須盡快采取相應(yīng)的措施加以修復(fù)，重新建立良好的個人信用記錄。如果之前只是偶爾出現(xiàn)了逾期還款行為，之后都是按時足額還款，就可以用來證明自己的信用狀況正逐步在向好的方向發(fā)展，這時候銀行在具體的借貸關(guān)系中也會重新予以評估。

　　如果已經(jīng)出現(xiàn)被銀行拒絕的情況，那就需要利用任何和其他金融機構(gòu)信貸來往的機會，比如使用銀行信用卡或者獲批貸款，有意消費并且堅持做到按時還款，從點滴開始，從小金額開始，重新累積自己的信用記錄。

　　個人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)負(fù)面記錄而給自己造成的不利影響。首先，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識;其次是妥善安排有關(guān)信貸活動，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示工作。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡欠款都按時還款。

　　信用社會，信用就是信譽，就是財富，是我們在現(xiàn)代社會生存、交往的基礎(chǔ)，是我們?nèi)巳硕急仨氉袷氐囊?guī)則。

　　讓我們都來珍惜自己的信用，珍惜自己的這張“經(jīng)濟身份證”。

　　融資貸款工具逐個數(shù) 如何查詢我們的征信記錄

　　楊先生經(jīng)營著一家貿(mào)易公司，今年還不到40歲，年輕有為，屬于有房有車有公司的成功人士。公司無論是生意量還是資產(chǎn)規(guī)模都算不錯。他平日出手闊綽，生活得有滋有味，別人怎么也不會把他和缺錢花聯(lián)系到一起。可表面上風(fēng)光的楊先生，內(nèi)心卻充滿了焦慮。

　　其實，楊先生的公司這幾年受金融危機的影響，生意壓縮不少，直到最近幾個月業(yè)務(wù)量才開始慢慢回升。但現(xiàn)在競爭激烈，普遍利潤有限，公司基本上是微利經(jīng)營，不過楊先生覺得最艱難的日子都熬過來了，以后就更不用擔(dān)心了。他有信心讓公司的贏利和規(guī)模都逐步增加和擴大。

　　楊先生在幾年前購買的房屋花費了近百萬，至今還欠著銀行40萬元。8年前買了一輛 桑塔納，最近也想升級換代了，目前看好幾款價格在25萬~30萬元的中高級轎車。楊先生平時喜歡收藏郵票和書畫等，估計現(xiàn)在手頭的藏品也值上60多萬元;這幾年他還買了幾份保險，其中有分紅險和養(yǎng)老年金險，所含現(xiàn)金價值估計應(yīng)該有10萬多。除此外還有半年就到期的10萬三年期國債，定期存款8萬元，基金10萬元，現(xiàn)金5萬元。

　　雖然楊先生估計公司和自己的收入以后會大幅上升，但是眼下手頭還是比較拮據(jù)。企業(yè)需要不少流動資金，目前還差個十幾萬。自己的父母年紀(jì)大了身體不好，他想為父母多準(zhǔn)備些養(yǎng)老金和醫(yī)療費，特別是醫(yī)療費，常常是說用就馬上要用，必須提前準(zhǔn)備。他還想盡快把父母接來一起住，彼此有個照應(yīng)，這樣現(xiàn)在住的房子就顯得有些擁擠，還得換套大面積的房子或者在同小區(qū)再買套房子給父母住。按照目前的房價，首期款少說也得準(zhǔn)備三四十萬。女兒明年要上中學(xué)了，楊先生打算托人找點關(guān)系把女兒送進省重點中學(xué)，人情加擇校費，五六萬是少不了的。公司有時候會需要短期流動資金，楊先生不得不把部分現(xiàn)金放在公司，以備不時之需。這樣算來，楊先生覺得手頭上的錢好像怎么都不夠。

　　楊先生笑稱自己是高資產(chǎn)的窮人。雖然家里的資產(chǎn)并不少，房子、車子、保險、古董、書畫和國債、存款，看似都挺值錢的，但這些動產(chǎn)不動產(chǎn)，一旦到需要用現(xiàn)錢的時候卻都不能成為及時雨。

　　人人都有缺錢的時候，面對那些還沒有到期的存款和國債，無法套現(xiàn)的房產(chǎn)和保險，基本不能流通的古董、字畫，我們又該怎么辦呢?怎樣才能既有現(xiàn)金使用，又不損害我們長遠(yuǎn)的利益呢?

　　充分利用好各種融資貸款工具，就可以讓家里的這些資產(chǎn)流動起來，更好地滿足我們的消費需求，提高我們的生活品質(zhì)。

　　融資貸款工具逐個數(shù) 消費信貸：小額(無抵押貸…

　　我國宏觀經(jīng)濟中常常用“三駕馬車”來形容出口、投資和消費帶來的發(fā)展動力。多年來我國GDP一直保持著高速增長，這里面的功勞一大部分也要歸這“三駕馬車”?？墒浅隹谑艿饺蚪?jīng)濟衰退的影響，難以由我們自己控制，而投資已經(jīng)過熱，這個時候，經(jīng)濟的發(fā)展，就不得不從消費中尋找突破口。于是政府通過各種方式擴大內(nèi)需，鼓勵居民多消費。于是我們身邊出現(xiàn)了許多國家批準(zhǔn)成立的小額貸款公司，有些甚至可以提供完全無抵押的貸款來幫助我們消費。

　　這些就是消費金融公司，這些公司不吸收公眾存款，以小額分散為原則，為無法從銀行一般渠道獲得融資貸款的客戶提供以消費為目的的小額貸款，為了吸引客戶，往往還提供無擔(dān)保無抵押貸款。這些貸款主要用于客戶購買個人耐用消費品，但不包括房屋和 汽車貸款。

　　為防止助長消費者毫無節(jié)制的過度消費，國家規(guī)定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的總額不得超過借款人月收入的5倍。利率按借款人的風(fēng)險等級劃定，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍，如果上浮超過4倍即為高利貸，所以很多消費金融公司也把4倍作為貸款利率的上限。

　　由于此類公司成立的時間不長，經(jīng)營的能力尚待考證，國家對此的監(jiān)管經(jīng)驗也顯得不足，將來有可能面臨巨大挑戰(zhàn)，如違約風(fēng)險等。消費金融公司如何有效控制避免壞賬，也是令監(jiān)管層“頭疼”的問題。

　　常見小額(無抵押)貸款手續(xù)比較簡單，大多數(shù)小額信貸公司各類業(yè)務(wù)的主要規(guī)定包括：

　　1.個人無抵押貸款

　　貸款額度：1萬元~50萬元

　　貸款時間：1~5年

　　貸款利息：月利息(1%~3%)

　　貸款要求：借款人為中國公民，年齡18~60周歲，有固定工作收入，無不良信譽記錄。

　　貸款范圍：全國各地(12小時內(nèi)就可以拿到款)無須抵押，無須擔(dān)保。

　　貸款資料：戶口本、身份證、工作收入證明(需加公司蓋章或財務(wù)專用章)

　　貸款流程：來電咨詢-遞交資料-通過審核-簽訂合同-成功放款(簽訂合同當(dāng)天放款)

　　2.個體戶和一般商戶無抵押貸款

　　貸款額度：一般不高于100萬元

　　貸款時間：1~5年

　　貸款利息：月利息(1%~3%)

　　貸款范圍：全國各地(24小時內(nèi)就可以拿到款)無須抵押，無須擔(dān)保。

　　貸款要求：有固定經(jīng)營場所，并已簽訂租賃合同，且在各經(jīng)營場所的經(jīng)營狀況良好，無不良信譽記錄。

　　貸款資料：個體工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代表身份證的復(fù)印件

　　貸款流程：來電咨詢-遞交資料-通過審核-簽訂合同-成功放款(簽訂合同當(dāng)天放款)

　　3.其他要求：

　?、俸炗喓贤螅杩钊藨?yīng)按期履行合同責(zé)任。

　?、诮杩钇谙拮罡呶迥?，最低三個月。

　?、劭商崆斑€貸，不產(chǎn)生違約金。

　?、芙杩钣猛静幌?可用做企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、購房、買車、裝修、旅游、教育等)。

　　我們常常會接到手機短信和街頭小廣告，聲稱提供無抵押貸款。由于抓住了貸款者擔(dān)憂銀行貸款手續(xù)煩瑣、審核嚴(yán)格的心理，行騙者一般會許諾短期內(nèi)可提供無擔(dān)保貸款，但要求貸款者繳納利息、保證金等各種費用，而當(dāng)受騙者一旦繳納費用之后，整個騙局結(jié)束，行騙者原先提供的手機號碼要么不通要么停機，行騙者就此消失。我們對于此類貸款信息必須實地查看，并簽訂正式合同，保留對方的公司營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件和身份證復(fù)印件，并辨明真?zhèn)巍?/strong>