新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，還有一些明顯的變化需要注意。

　　一、受害方可直接向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司索賠

　　出了交通事故，明明自己是無責(zé)方，但索賠的過程異常艱難，肇事方推諉敷衍，一筆賠償金拖欠幾個(gè)月是常事。

　　不過，今后這樣的麻煩事會(huì)越來越少——只要事故責(zé)任明確，你完全可以撇開肇事方，直接向?qū)Ψ降谋ｋU(xiǎn)公司索賠。

　　法律條文——新《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

　　律師解讀——這兩款規(guī)定是新增加的，以法律的形式明確了第三者的保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)，為受害第三者直接起訴保險(xiǎn)公司提供了法律依據(jù)，凸顯了對(duì)受害方的權(quán)益保障。同時(shí)明確了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的前提是，被保險(xiǎn)人已向第三者實(shí)際履行了賠償義務(wù)，提供其向受害人賠償?shù)淖C明。否則，保險(xiǎn)人無權(quán)向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。

　　二、 免責(zé)條款必須明示

　　在新的《保險(xiǎn)法》中，對(duì)于免責(zé)條款，要求必須以醒目的方式提醒客戶注意。

　　法律條文——新《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　律師解讀——免責(zé)條款必須明示，這在以前的《保險(xiǎn)法》中也有明文規(guī)定，但如何明示沒有具體說，導(dǎo)致有些保險(xiǎn)公司在操作中比較隨意，給日后理賠帶來很多隱患。新《保險(xiǎn)法》則增加了具體的操作指導(dǎo)，比如，要求保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明等，進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的責(zé)任義務(wù)。

　　- 熱點(diǎn)

　　□梅培奇

　　新《保險(xiǎn)法》將于10月1日起實(shí)施，和現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相比，新《保險(xiǎn)法》新增48條規(guī)定，刪除19條，修訂126條。使《保險(xiǎn)法》從原來的158條增加到187條。與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相比，新《保險(xiǎn)法》以人為本，在規(guī)范保險(xiǎn)合同法律、健全行業(yè)基本制度、加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管等方面做出了諸多完善，更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，進(jìn)一步明確了投保人與被投保人的權(quán)責(zé)，可以有效減少車險(xiǎn)理賠糾紛。值得關(guān)注的是，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后，一些按照現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)不賠償?shù)陌咐?，將有可能獲得保險(xiǎn)賠償。比如，購買二手車保險(xiǎn)未過戶者，出了事故按照新法將可能獲得賠償。

　　案例

　　2003年9月，王先生花了13萬元，從某聲像出版社處購得一輛“帕薩特”二手車，當(dāng)時(shí)僅辦理了車輛過戶手續(xù)。2004年1月29日，案外人蔡某在大學(xué)內(nèi)駕駛該車時(shí)，不慎撞到電線桿，造成車輛損壞。經(jīng)王先生報(bào)案，保險(xiǎn)公司于同年2月10日出具了出險(xiǎn)通知書。老車主出版社在該通知書被保險(xiǎn)人一欄蓋章確認(rèn)，然后該車送去修理，王先生支付了修理費(fèi)1.4萬余元。然而，事后保險(xiǎn)公司卻拒絕理賠，理由是該車雖然投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，但未辦理保險(xiǎn)過戶批改手續(xù)。

　　保險(xiǎn)公司不肯理陪，王先生只得找到出版社討個(gè)說法，要求賠償這筆修理費(fèi)。王先生認(rèn)為，出版社在收取了他支付的包括一切手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的車款后，未履行辦理車輛保險(xiǎn)過戶批改手續(xù)的義務(wù)，致使發(fā)生車損后，無法得到保險(xiǎn)公司的賠償，負(fù)有不可推卸的責(zé)任。

　　出版社對(duì)此卻表示，該車在轉(zhuǎn)讓過程中曾約定，一切過戶手續(xù)由買受人負(fù)責(zé)，他們僅負(fù)責(zé)協(xié)助辦理?，F(xiàn)該車的所有權(quán)已轉(zhuǎn)移，車損風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由王先生自己承擔(dān)，他們沒有義務(wù)辦理車輛保險(xiǎn)的過戶批改手續(xù)。

　　法院審理后認(rèn)為，出版社在投保車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)后，該保險(xiǎn)利益即成為被保險(xiǎn)車輛的附隨利益。出版社無證據(jù)證明其已按保單規(guī)定，在車輛過戶之前書面告知保險(xiǎn)公司，并協(xié)助王先生辦理批改手續(xù)，以致在車輛出險(xiǎn)后無法得到本應(yīng)獲得的賠償，所以應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約賠償責(zé)任。王先生作為車輛買受人，在辦理了車輛過戶后，未積極督促被告協(xié)助辦理保險(xiǎn)過戶批改手續(xù)，以確保自身的合法權(quán)益不受侵犯，其自身亦有不足之處，也應(yīng)對(duì)其損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。所以法院最后作出判決，老車主某聲像出版社應(yīng)向新車主賠償車輛修理費(fèi)8000余元，其余損失由王先生自己承擔(dān)。

　　分析

　　這一案例發(fā)生在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施之前，而新《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。也就是說車主在購得二手車后可直接承繼原車主的權(quán)利義務(wù)，無須前往保險(xiǎn)公司辦理過戶手續(xù)，從而避免類似因未及時(shí)過戶造成無法索賠的問題。

　　法律界一位人士認(rèn)為，新《保險(xiǎn)法》以保護(hù)被保險(xiǎn)人利益為出發(fā)點(diǎn)，明確了二手車新車主可直接承繼原車主的權(quán)利義務(wù)，無須前往保險(xiǎn)公司辦理過戶手續(xù)，有效解決了在車險(xiǎn)理賠中二手車保單持有人和車輛所有人不一的問題，從根本上解決了過去因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而引發(fā)的理賠糾紛，維護(hù)了保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。

　　不過，需要提醒車主注意的是，該條款同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。如果被保險(xiǎn)人、受讓人未履行規(guī)定的通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。簡單舉個(gè)例子來說，一輛車原本是私家車，經(jīng)轉(zhuǎn)讓后被用作營運(yùn)車，這就屬于危險(xiǎn)程度增加的一種情況，新車主應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。