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美國，信用卡的使用是愈來愈便利，也愈來愈普及了。舉凡日常購物、外出旅游到餐廳付帳都可用它記帳，其使用頻率及額度漸有凌駕現(xiàn)金交易的趨勢。過去人們將持有信用卡視為是一種身分地位的表征，而今由于市場競爭，發(fā)卡對象甚至普及至未就業(yè)的大學生。其能廣泛發(fā)行并持之不墜，所憑藉的乃是其所具有之二大特質：“便利”與“信用”。發(fā)卡銀行為了招徠顧客，普遍發(fā)行而又不影響自身的財務狀況，往往會訂下各式各樣的義務條款，以提醒持卡人“天下沒有白吃的午餐”。而持卡人先享受后付款時，最好也能了解信yong卡的各項服務，善加利用，并留意有關罰款的各項規(guī)定，如此才能“制卡機先”，出奇制勝。 信用卡的功能 簽帳是一般信用卡共同的基本功能，其好處在于免隨身攜帶巨款，并且可于購物一定期間后才需付款，有助于個人現(xiàn)金周轉及賺取利息收入。而這種準貨幣的功能，當于外州旅行時，如果信用卡帳戶仍有可用余額（Credit Available），那么更能顯現(xiàn)一斑了。因為在外州，領錢卡因連線系統(tǒng)的差異，往往不是隨處可用；即使可用，有些本地銀行也會酌收跨州服務費。而至于個人支票，在本地購物時，常會被要求出示照片證件，到了外州，拒收非該地的支票則更是司空見慣了。信用卡尚且可作為國際旅行貨幣之用，因為即使到了國外，雖然使用貨幣有別，但其具有世界性簽帳之功能，可免去兌換當?shù)刎泿胖槐恪? 除了準貨幣的功能外，信用卡也是個人建立信用的重要來源。在美國，信用紀錄是個人資料的一部分，當購屋置產(chǎn)、添購家俱、汽車等需要貸款時，公司會先查閱個人的信用紀錄，以決定是否貸款，就連就業(yè)謀職，有些公司也會查閱申請人過去之信用紀錄，以作為評核錄用的一部分。 雖然信用卡具有簽帳及預提現(xiàn)金（Cash Advance）的基本功能，為消費提供很大的便利，但消費者若缺乏正確的理財之道和預算概念，可能會為這種利便所迷惑，致消費過度，無法長期維持良好的信用紀錄，那么反而失去信用卡應有的角色。除了基本型功能外，最常為人忽略的便是信用卡發(fā)卡機構所提供的附帶服務。 發(fā)卡機構為了吸引顧客，彰顯本身信用卡的特色，常會提供各種購物消費之優(yōu)惠及保證服務。過去這類服務型功能常僅限于金卡持有者，但今因信用卡市場競爭激烈，因此這類服務也漸次普及于一般信用卡持有人。 雖然發(fā)卡機構所提供之服務項目名稱有異，但服務內容卻大同小異，而不同發(fā)卡機構所提供的服務組合也不盡相同。以下僅將常見的服務項目作一簡介，但并不表示所有信用卡皆具有以下每一項服務，有些信用卡可能僅具其中幾項或新創(chuàng)名堂，詳情須翻閱信用卡公司隨卡寄送之服務手冊，或電洽該公司消費者服務熱線詢問。以下列出信用卡發(fā)卡公司所提供的各項服務： （1）購物保證（Buyer Protection or Buyer Secuity） 此類服務系指消費者于購物九十天內遇有物品意外毀損、遺失、遭竊或火災等事由，可持原購物收據(jù)向發(fā)卡銀行請求免費修護、更新或要求止付或退款，而消費者則須于遺失或毀損四十五天內向發(fā)卡公司提出請求（claim）通知，若忽略了期限，可能會喪失自己的權益。 （2）延長購物保證年限（Extended Warranty or Buyer Assurance） 一般商品如電視、電腦……等皆附有原廠商所提供保證書，此種保證大多針對售后免費維修服務而言。一般商店常會鼓勵消費者另于原廠保證年限外加購商店所提供的延長期限服務保證。事實上，一般以信用卡付帳時，即可自動獲得由發(fā)卡機構所提供之延長保證年限服務。這項服務系指原廠附有五年以下保證之物品加倍延長其原有之保證年限，但加倍時以不超過一年為原則，如商品原有九十天保證者，則可因此項服務而自動保證至一百八十天，但若二年以上保證者，則以延長一年為限。 一般信用卡皆無須事先登記，若遇商品有任何毀損，只要該物品仍在延長保證期限內，則皆可要求發(fā)卡機構免費修護該項產(chǎn)品。但美國運通卡（American Express）則要求消費者須于購物卅天內辦理登記，若過了卅天而未登記，盡管該物品仍在原廠保證期限，也無法補加入此項服務，因此持有運通卡者，不得不留意。 （3）旅游意外險（Travel Accident Insurance） 若以信用卡購買機票或其它交通工具之車票，出外旅游時，可獲得五萬至二十五萬不等保額之意外險保障，保額高低各發(fā)卡機構不同，詳可查閱信用卡協(xié)定書。 （4）租車保險（Collision, Loss & Damage Insurance） 以信用卡支付租車費用時，可享受碰撞、遺失、毀損或竊盜等意外險，如此則可省下平均每天十至十三美元的租車保險費用，但通常受保的租車期限以連續(xù)不超過一個月為原則，而承保金額及賠償規(guī)定各發(fā)卡單位有所不同，租車前，不妨先向信用卡發(fā)卡單位詢問清楚，據(jù)筆者了解，目前美國運通卡、AT&T Universal Card 及 Chase Manhattan所發(fā)行之信用卡皆提供此項服務，而普遍使用之Citibank信用卡則不具此項服務功能。除了上述常見的幾種服務功能外，目前因除了銀行外的其它行業(yè)，如AT&T, AAA及航空公司也相繼委托銀行發(fā)行信用卡，這使得原本即已競爭激烈的信用卡市場競爭更形白熱化。因此各發(fā)卡單位也不斷推陳出新，提供更多樣化的服務。而此類競爭型功能，不同的發(fā)卡機構，其間差異甚大。 像Citibank, AAA提供百分之十的租車折扣；運通卡、Chase、Citibank 皆推出不同優(yōu)惠規(guī)定的學生折扣或折價廉價機票；以及一卡二用（可用為電話卡）優(yōu)惠，如Citibank、運通卡與MCI合作推出使用信用卡作為電話卡折價優(yōu)惠，AT&T 公司的信用卡若作為電話卡使用則可享受百分之十之折扣。另有郵購服務，或累計消費點數(shù)獲得郵購之折價，如Citidollar及Chase Bonus dollar；甚或計點分級獲得贈品，如Citi bank信用卡即提供于某一期間內如消費滿多少金額，可依級數(shù)獲得贈品。諸此所提皆為免費服務項目，各發(fā)卡單位亦有付費式之服務項目，如卡片保護，行李保險等不一而足，這類型服務純?yōu)殄\上添花，功能不大，純視個人需要而定，而且往往需另繳叁加年費若干。 信用卡的種類 目前一般人都將具有簽帳功能的卡片統(tǒng)稱為“信用卡”。事實上依簽帳后付款的期限及付款額度的規(guī)定可分為“簽帳卡”（Charge Card） 及“信用卡”（Credit Card）二種。前者的性質為旅游娛樂卡，通常由專屬單位發(fā)行，目前常見的簽帳卡有美國運通卡（American Express），系由美國運通公司獨家發(fā)行，另者為晚餐俱樂部卡（Diner'sClub）由Citibank發(fā)行，簽帳卡的特色是沒有寬限期（Grace Period），亦即收到帳單后需立刻付清款項，不可賒欠，不能累計余額，沒有最低應付款額之規(guī)定，故而也沒有信用額度的限制。 至于信用卡，則以Visa和Mastercard及Discover Card為代表，前二者基本上是一種銀行卡（Bank Card）的性質，系Visa和Mastercard公司授權銀行提供小額無抵押的私人貸款，在一特定期限內分期償還，因系銀行擔保無抵押貸款，所以貸款利率較一般銀行貸款利率高出許多。同時還有信用額度的限制及最低應償款金額，以免消費者積欠過度。而Discover Card是由Sears集團所發(fā)行的信用卡，其擁有一般信用卡所具有之銀行卡特性，而其為了擴大營業(yè)額，鼓勵商店接受，故向售方索取之權利服務金一般較Visa和Mastercard來得低，目前在信用卡市場上已占有一席之地。 除了發(fā)行機構有異外，同一發(fā)卡銀行亦將信用卡依發(fā)行信用額度劃分為不同等級，通?？煞譃榘捉鹂?、金卡及普通卡三種。一般白金卡持有人為大企業(yè)家、政界名人或社會名流，因此持有率并不普遍。同時，發(fā)行白金卡的銀行和金融機構亦屬有限。金卡通常要求支付較高的年費，其額度大約是五十至九十美元不等，通常要求資格條件較高。但近年來，信用卡市場日益蓬勃，任何發(fā)卡機構皆不欲市場為他人所獨享，因此訴求對象已放寬許多。 以美國運通卡為例，任何消費者持有該普通卡一定期限后，往往會獲得自助轉換金卡的申請通知。唯金卡一般所需支付的年費較普通卡高，但也因此享有較高的信用額度和較多的服務項目和保險額度。至于普通卡一般年費大多為二十美元左右，但近來已有多家發(fā)行終身免年費或第一年免年費的信用卡以獲得消費者青睞。初持有普通卡時，其信用額度系根據(jù)信用程度、收入多寡而定，其后則視消費情況及需要而予調高。
申請信用卡應考慮之因素 一個好的信用卡往往須具備“功能多，限制少，優(yōu)惠廣”的要件。如果于申請前能對信用卡所提供之服務及其相對規(guī)定有所了解，那么不僅不會為琳瑯滿目的申請表所困惑，而且充分利用信用卡所具有的便利。但一般而言，信用卡所提供的服務項目并不明列于申請表上，大多于取得信用卡時，收到隨卡寄送的服務手冊及協(xié)定書才能一窺其詳。在尚未收到信用卡之前，頂多只能詢問已持有該卡者的經(jīng)驗及心得。因此，義務限制愈少，彈性愈大，便成為申請時考慮的主要因素了。 對于完全沒有信用紀錄者而言，取得信用卡似為當務之急，但于投石問路，嘗試申請之初，雖無需有太多顧忌，但也不應完全不考慮發(fā)卡公司的信譽及申請該卡所可能付出的代價和成本。而一旦建立起信用紀錄后，更應仔細比較一下所持卡是否合乎經(jīng)濟效益，是否具備好信用卡的要件，適時轉換，并選用一良好信用卡，才可量入為出，減少不必要的支出。 目前除了美國運通公司獨一發(fā)行運通卡外，其它另有萬事達卡（Mastercard）公司或維薩卡（Visa）公司授權美國境內銀行代理發(fā)行信用卡，美國境內約有六千多家銀行發(fā)行經(jīng)營信用卡業(yè)務。這些銀行或同時發(fā)行Visa和Mastercard，或僅發(fā)行其一。不論其發(fā)行何者，銀行皆有權決定年費、利率、及其它各項費用以及所欲提供的額外服務。由于一般商店普遍接受Visa或Mastercard（有些商店不收American Express），而Visa和Mastercard之間并無太大差異，所以選擇信用卡不在其類別，而在選擇一理想的發(fā)卡銀行。而應列入考慮的因素依優(yōu)先順序說明如下： 1、年費 年費是取得信用卡服務的主要支出。一般普通之信用卡年費大約在二十美元上下，而美國運通卡則需五十五美元。唯近年來很多行業(yè)及金融機構紛紛介入信用卡市場，其新推出時，往往有終身免年費的福利，但僅限于推廣期間，推廣期間過后，則需支付年費。有些金融機構則推出第一年免年費的優(yōu)惠，AT&T Universal Card 即于新推出初期發(fā)出許多終身免年費的信用卡。而Citibank或其它銀行也常不定期對新顧客推出第一年免年費的優(yōu)惠。需支付年費者，發(fā)卡銀行會于卡片生效日起的下個月帳單上自動征收年費。 如有眷屬或親友需使用你的附卡記帳者，則附卡是否需支付年費也應列入考慮。一般而言，第一張附卡是免費，其后可能需支付半價或十美元左右的年費，而美國運通卡附卡較為昂貴，索價三十美元。另Citibank則可索取三張打印他人姓名的免費附卡，是信用卡中可索取免費附卡較多的一家。（注：附卡所享福利與服務與主卡相同，惟其并無獨立帳戶，而是與主卡共享一帳戶及同一信用限額。） 2、寬限期（Grace period） 前已述及，除了簽帳卡沒有寬限期外，所有信用卡都有寬限期的緩沖。所謂寬限期，過去一般是指商店帳單記入你帳戶日起算，到銀行收到你帳款的一段免利息期間。通常銀行會將應付帳款到期日印在每月帳單上，因有郵寄及處理的程序期間，所以最好能在到期日之前五至七天寄出。然而，近來因經(jīng)濟不景氣，信用卡公司為免客戶長期積欠而將寬限期重新定義。自購物日當天起算，以縮短寬限期，這種情形最常發(fā)生在寬限期較長的信用卡。一般而言，寬限期約在廿五至卅五天左右。不同信用卡公司規(guī)定不同，愈長的寬限期對消費者愈有利。在考慮寬限期時，也應將發(fā)卡公司對起算日及結算日作一了解，免得徒得形式上優(yōu)勢，而失實質上的便利。 3、超出信用限額（Overlimit） 很多人在使用信用卡時，往往只記得一味簽帳，而忽略了每個月有信用限額的規(guī)定，當超出該限額時，就會發(fā)現(xiàn)帳單上列有超出限額罰款一項，如果購買欲強而又不善管理支出者，最好能選用一家免罰款或罰款愈低者。 4、年利率 當你的財力無法付清當月余額，甚或需向信用卡公司預提現(xiàn)金（Cash Advance）時，年利率的高低即將會影響到利息支出。一般留學生大多會按月繳清帳款，否則將要付出一筆比銀行利率要高出許多的貸款利息支出（Finance charge）。此種利率的計算一般分為固定利率和浮動利率二種。采固定利率計算者，即每月利率為年利率 （APR）的1/12，目前普遍訂為百分十九點八，但有些發(fā)卡銀行訂得比此利率低。而以浮動利率計算者，系由銀行選定某月或某季固定一日之利率指標 （Interest Rate Index），加上一固定百分比，而后之1/12為當月或當季之信用卡貸款利率。 該利率指標系由發(fā)卡銀行選定某日華爾街日報所載之Prime Rate為準。近來因景氣低迷，利率不斷下降，故大部分銀行都開放顧客自由選擇利率計算方式，以反映社會上要求信用卡公司降低利率的呼聲。在此情況下，采浮動利率計算較有利于積欠余額和借提現(xiàn)金的消費者。因銀行另規(guī)定凡選擇浮動利率計算者，當利率指標加上固定百分比后，若高于當時之固定利率，則以固定利率計算。值得注意的是，有些銀行標榜低利率，但采雙循環(huán) （Two-Cycle）方式計算。即一旦超過一個月不付款，喪失寬限期之優(yōu)惠，其利息計算依據(jù)系追溯至第一筆采購的每日平均欠款。結果雖然利率最低，但付出利息卻最高，消費者不能不察！ 5、延遲付款（Late payment）及最低應付余額（Minimum Due） 通常信用卡發(fā)卡公司會要求消費者每月至少應付十、二十、卅美元不等，若經(jīng)常不能按月付清帳款者，則應將最低應付帳款限制一項列入考慮，愈低者對財力拮據(jù)者愈是有利。假若連最低余額都無法支付或忘了支付者，就會收到所謂延遲付款之罰款支出了。當然，罰款愈低，最低應付款愈低，對消費者愈是有利。 6、其它 若以信用卡支貸現(xiàn)金者 （Cash Advance），除了考慮年利率外，尚應考慮是否要求支付交易費（Transaction Fee）。有些信用卡可免此項支付，而不同信用卡對此項費用規(guī)定之高低也不盡相同。其它與信用卡有關之因素，如卡片遺失時，是否免費補發(fā)。有些會要求支付補發(fā)費用；有些不僅免支付補發(fā)費用，還講求補發(fā)之速率，Citibank 即是后者之一例。 諸上所述之各項規(guī)定都明列在申請表上，但一般人很容易忽略它們的存在。為了選擇一既經(jīng)濟而又符合自己需要的信用卡，不妨于填表前撥出幾分鐘時間選擇自己關心的要素仔細閱讀一下，以避免不必要的支出和浪費。如想獲得更為周全的資料，則BankcardHolders of America定期出版“低利率銀行信用卡名單”及“免年費信用卡名單”售價每份為一元五十分。其地址如下∶ Bankcard Holders of America 560 Herndon Parkway, Suite 120 Herndon, Virginia 22070 申請信用卡的方式 初來美國的人常因缺乏信用紀錄而致申請碰壁，求助無門。事實上有些申請的特殊管道，一方面有助于信用資料的建立，另方面也較易獲得核準。且近來信用卡市場競爭日劇，一般信用卡公司都把觸角伸向廣大的消費學生群，提供很多便利的申請程序。因此，有心申請信用卡的人不妨利用這個好機會多注意以下的管道，不必一股腦地拿著四處可見的申請表一一填寫，打擊自己的信心！ 1、選擇較易申請的百貨公司購物信用卡以建立個人信用 一般百貨公司不時于推廣期間以贈品的方式鼓勵申請，雖然此類卡片僅限于該百貨公司使用，但在百貨業(yè)蕭條時，其為刺激消費，且因其信用額度不若一般信用卡高，所以審核較寬，也較易取得其信用卡，得以藉此建立個人的信用紀錄。一旦信用建立后，就必須維持良好的信用紀錄，藉此卡作為未來申請其它信用卡的跳板。 2、銀行開戶，附帶申請信用卡 美國有些地方，尤其是大城市，銀行林立，且經(jīng)營業(yè)務廣泛。加上銀行重視學生消費群，鼓勵學生至該銀行開戶存款，常主動于開學期間至各大學辦理開戶及申請信用卡程序。即使過了蒞校辦理期間，此項優(yōu)惠政策也常會隨銀行之政策而持續(xù)下來。此類方式因標榜存款優(yōu)先，信用卡其次之服務，所以審核較為放寬，取得信用卡較為容易，因此信用額度并不會一下子給得很高。但這對沒有信用歷史的學生而言，是爭取信用卡的一個好機會。留學生最好能主動洽詢地方銀行，不要輕易錯失。 3、學生專用申請書 學生信用卡市場的日益受到重視，因此學校公告欄上?？煽吹礁魇礁鳂訉閷W生提供的申請書，申請書上往往要求申請時附寄學生證、注冊證明或學費帳單等，有些還要求學校注冊組蓋章，以示學生身分無誤。因為有校方或學生身分的相對證明，因此也較易取得核準。 4、找一共同簽字人（Cosigner）協(xié)助申請 因為缺乏信用資料或收入不足而致申請不到信用者，最好能使用附有共同簽字人具名簽字的申請表，而該共同簽字人最好是一位信用紀錄良好的親朋好友，其目的在擔保你無法償付時之清償責任。信用卡公司在無索款不足的遠慮下，較愿意發(fā)卡給這類申請人。待信用建立，再嘗試獨立申請，建立個人免擔保之信用。 5、利用信箱資訊 一旦個人信用紀錄建立，信用卡申請表甚至會主動寄到你的信箱內。這類申請表大都標榜事先核準。但個人可衡量自己需要以及前述之各項要素，決定是否申請，具實填寫，很少有被拒絕的例子。 6、電視廣告 這是風險較高的一種申請方式，因其發(fā)放對象常是完全沒有信用紀錄或信用破產(chǎn)的人。申請的方式是透過800或900電話，如為900電話，電話費支出甚為可觀，而這類申請也常要求申請人預付申請費若干，難保有騙局之疑。但因確曾于電視宣傳，恐有人不疑有他，墜入其謊言。故在此一提，假若確屬需要，不妨向
Bankcard Holder of America 詢問該發(fā)行機構之信譽，以杜所疑。 申請時填表的技巧也不可忽略，以下幾項可為叁考： （1）職業(yè)欄： 空白不填并不是一個很好的策略，其實職位欄可填為學生，而學校名稱則填入雇主一欄。若領有獎學金者，更可堂而皇之于職位欄填寫TA或RA，而雇主欄填寫獎學金的提供者。有些針對學生而設計的申請表并無此欄設計，可減少不少思慮。 （2）收入欄： 可將學費總額、生活支出、利息收入一并計入，并注明其補助來源，領有獎學金者則可填入薪資欄，以增加勝算。 （3）近親姓名： 不妨就信用良好的親友填入，即使只是朋友，也總比不填好。 （4）存款銀行欄必填詳細： 因為這是信用卡公司調查你往來帳戶信用狀況的重要依據(jù)。在申請期，最好不要任意結束銀行帳戶，尤其是支票帳戶。如有變動，最好能待申請結果回復后再予更動。 使用信用卡應注意事項 1、謹慎處理拒絕信，并了解自己的信用紀錄 對于完全沒有信用資料的初到美國者，其申請信用卡被拒的理由不外是非美國公民、無信用歷史、收入不足等。事實上，并非所有同樣條件的申請者皆遭同樣被拒絕命運。因此收到拒絕信后，切莫作個沉默的等待者。最好能仔細閱讀一下拒絕信，了解被拒絕的理由，并回信給信尾簽名的負責人，請其就你資料再詳細審核一次，并表明你對公司信用卡的興趣。若能舉證與你同樣條件而取得信用卡者之姓名及信用卡號碼，那么將有助于再審核的勝算。 而對那些已經(jīng)有信用記錄的消費者，向銀行借貸或申請信用卡遭拒時，最好能了解被拒理由以及所采用的信用資料來源。個人信用資料在美國系由三大信用調查局（CBI/Equifax, Trans Union, TRW）負責管理、調查與審核。他們所經(jīng)手的信用資料并非百分之百無缺點，依消費者同盟估計其信用調查報告錯誤的比率高達百分之卅至百分之四十。 即使信用調查局自己承認全年報告總數(shù)中只有百分之零點五的錯誤，然而再小的錯誤、不當?shù)男庞眉o錄，都將影響所有的征信。因此面臨申請信用卡被拒，不妨查詢一下自己的信用紀錄。一方面可保護自己的信用紀錄，另方面甚且可更正不利于己或錯誤的信用資料，以要求發(fā)卡機構重新審核，并利于未來征信。下面介紹一下留學生該怎樣保護自己的信用記錄： 你不妨偶爾打個電話或寫信給信用局，要求查閱自己的信用資料，以確定在你的檔案中沒有任何不確實且又對你不利的記錄。根據(jù)聯(lián)邦主要的相關法律規(guī)定，也就是一九七一年公布的公平信用報告法案 FCRA （The Fair Credit Reporting Act of 1971——），消費者有權在任何情況下寫信給信用局，或本人親自到其公司要求查閱自己的信用資料。一般查閱信用資料的手續(xù)費約需十五元。 如果你在查閱信用記錄時，發(fā)現(xiàn)里面有錯誤的記錄，或者當你申請信用卡或貸款被銀行拒絕時，根據(jù)FCRA法案，你可依以下途徑尋求解決： （1）向所申請貸款或信用卡的公司詢問，是用那一家信用局的調查報告。然后盡快與該信用局聯(lián)系。在申請拒絕的當日起，六十天之內向信用局要求查閱自己的信用記錄，可以得到一份免費的調查報告。在接到信用調查報告后，仔細查看是否有錯誤的記錄。 （2）若發(fā)現(xiàn)有錯誤的記錄，寫信給該信用局，同時主動提供查證的證據(jù)及資料，要求他們重新調查并修正。通常三十天之內，他們必須給你回復。信用局有義務更正錯誤的記錄，任何不良的記錄，如果沒有足夠的證據(jù)，都須被消除。 （3）你可以寫信要求信用局補寄正確的資料，給過去六個月內曾向該局索取有關你的信用調查報告的公司，同時附上有關證件及資料。 （4）同時，你也可以要求信用局寄一份修正后的副本給你，并將正確的資料寄送給其他兩家信用局，因為其它的信用局也可能儲存了同樣錯誤的資料。 （5）若是信用局拒絕修正你的錯誤記錄，唯一補救的辦法是寫一張一百字左右的說明，放在信用局的檔案中，向所有要求調查資料的商家或銀行解釋原因。同時，你得直接向原貸款或申請信用卡的銀行解釋這項不正確的調查報告。 要注意的是，除了破產(chǎn)，所有的不良信用記錄都會在信用局的個人檔案中持續(xù)達七年之久。根據(jù)FCRA，七年之后必須自動消除。但是，如果消費者因不可抗拒的因素，如生病 離婚、解雇等而延誤了付款，損害了你的信用記錄，F(xiàn)CRA允許你附一分說明書在你的檔案中。 當你走投無路時，千萬不要求助于信用糾正公司去更正或補救你的錯誤。這些公司收費數(shù)百元，而他們所能做的，也就是以上幾個步驟。如果信用局違反FCRA，消費者可依法律管道，要求信用局賠償所有因錯誤資料而蒙受的損失及負擔所有的訴訟費用。 當然，在各種可能都嘗試失敗后，才考慮訴訟。最好還是盡量直接和信用局及銀行、商家交涉。如果仍得不到適當?shù)慕鉀Q，也可以向當?shù)胤菭I利機構如消費者保護公司或消費者信用咨詢公司等咨詢 2、寄發(fā)信用卡期間，若遇遷徙 填寫申請表時，應填具收達卡片地址為準，一般申請信用卡后，大約六至八周后可收 到回音或信用卡。而信用卡公司為了安全起見，附信用卡之郵件是不轉遞的（NoForward），因此審核期間，若地址變更，盡管已去郵局申請更改地址，仍無法順利收到信用卡。故于此期間，若遇遷徒，則應親自打電話至發(fā)卡公司要求重寄。持卡期間，若搬離原址，亦應以電話通知信用卡公司，要求轉寄帳單，以免延誤付款的到期日。 3、申請己用信用卡，少用附卡 雖然一般配偶的附卡，大多免年費，但附卡持有者因所有帳目皆記入主卡持有人帳戶內，共享一信用限額。雖然共同消費可增加提高信用限額的機會，但屬有限，而且就長期來講，持附卡者始終無法建立個人信用紀錄，若遇需要，將因缺乏信用資料而行事困阻，如遇合適自己條件、能力、需要之信用卡申請機會，最好能充分利用。 4、嘗試要求提高信用限額 高額度之信用限額，將使消費上更為便利。如果你是一個經(jīng)常高消費者，那么不妨嘗試向信用卡公司要求提高限額。有些信用卡手續(xù)簡便，只檢視你年收入、付款及消費情形而予核準；有些則會要求寄上收入證明等相關資料重新審核，平日應留意一下各信用卡之消費狀況，不要等到超過限額才要求，造成諸多不便。 此外如預訂旅館和租車，雖然并未收到最后帳單，但一般旅館及租車公司會在你信用卡中預扣你所估計承?。ㄗ猓┲罡呦M額，而占去信用限額的一部分。這部分預扣額會在十天后自動回復到原有的信用限額中。遇此情形，可能會忽略自己的信用余額已被扣下一部分，而造成超過信用限額或信用限額不足的問題。故預訂旅館或租車時，需考慮此因 素。 5、取得信用卡后，立即在卡片背后簽名 一般購物時，店員大多會比照簽名筆跡，若記帳采復寫刷卡方式者，應將與收據(jù)并附之復寫紙撕碎，以免為不法之徒利用復寫紙上打印之信用卡號碼郵購或電話購物。平日不將信用卡號碼輕易告知他人，以防不肖之徒冒用。 6、遺失處理方式 遇信用卡遺失或遭冒用，應盡速于廿四小時內以電話通知發(fā)卡機構。以美國聯(lián)邦法規(guī)定，申報遺失后，任何記帳發(fā)生在申報日期之后，你都不需要負擔任何責任。而未發(fā)現(xiàn)遺失或未申報遺失，則每一張卡片只需支付到五十美元的帳款。 如果是在美國本土發(fā)生這種事還比較好辦，因為每一個大的信用卡發(fā)卡公司，都有二十四小時的 800字頭免費電話。當然，在申報遺失時，你必須記得你的信用卡號碼。 出國旅游時，最好能以小本子記下各種信用卡號碼及各報失或服務的電話號碼。如在國外遺失信用卡，亦應盡速申報。下面是各信用卡在國外報失或要求服務的辦法： （1）美國運通卡： 可撥距離最近的一個美國運通公司辦事處電話。運通公司在全球一百卅個國家設有辦事處，若該辦事處已關閉，亦可從電話錄音中取得其它廿四小時服務的電話。 （2）晚餐俱樂部（Diner's Clubs）： 打對方付費電話（collect call）（三○三）七九○～二四三三，如果不記得自己信用卡號碼，至少應詳細說出發(fā)卡銀行，持卡人姓名、地址，以利查出信用卡號碼。 （3）萬事達卡（Mastercard）： 如果記得自己賬號，則撥對方付費電話（三一四）二七五～六六九○。如不記得自己的賬號，亦可告知發(fā)卡銀行名稱，請接線生查知發(fā)卡銀行電話后，打到發(fā)卡銀行，請對方付費。 （4）維薩卡（VISA）： 打對方付費電話（四一五）五七四～七七○○或打給發(fā)卡銀行提供的電話號碼。 一般在國外報失，都可取得替換的新卡和借得一些現(xiàn)金。最好要求發(fā)卡公司用掛號寄發(fā)信用卡。有些郵政不良的國家，最好自己親自到銀行或運通公司的各地辦事處去領。在國外換發(fā)的新卡，有時在國內不能使用，等回到美國后再換回在美國使用的號碼。（ 叁 看：信用卡報失及服務電話表） 信用卡 國內免費電話 國外（對方付費） American Express 1-800-528-4800 919-333-3211 Diner's Club 1-800-525-9150 303-790-2433 Mastercard 1-800-999-0454 314-275-6690 Visa 1-800-336-8742 415-574-7700 7、帳單有誤處理方式 平日購物后應將信用卡帳單妥為保留，以為每月核帳之用。當每月收到帳單后，應仔細核對，如發(fā)現(xiàn)錯誤應向信用卡公司報告，陳述錯誤之所在，但這并不能保證信用卡公司會如期更正，并補正錯誤金額。最安全的方式是依公平信用帳單處理法 （Federal FairCredit Billing Act）上規(guī)定，于帳單郵戳期限六十天內，以書面向發(fā)卡機構申訴事實不符之處，要求補正，過期則喪失申訴之機會，囗頭申訴并不能獲得法律的保障。 8、信用卡開帳錯誤之處理 這是索回（charge back）的一項基本權利。依銀行法及VISA和Mastercard規(guī)章規(guī)定，凡用銀行發(fā)行的信用卡記帳購買商品或服務，卻沒有得到應有的東西，你可以不必付帳，如果付了帳而又未取得賣方退款，這種未履行的服務被列為“開帳錯誤”，應由發(fā)卡銀行負責糾正，亦即銀行負責退款，記入你的保留信用額中，待日后記帳抵繳。 9、不要輕易在電話中把信用卡號碼告訴別人 有些詐欺集團可能利用一般人貪小便宜的心理，寄給你一張“你中獎了”的通知信，并給你一個電話號碼，請你去電領獎。這個號碼很可能是“1-900” 付費電話，你談得越久，他們就賺得越多。另外他們很可能要你在領獎前，告訴他們你的信用卡號碼，以便支 付小額郵寄費用或包裝費等。一旦他們有了你號碼，你日后便可能收到一大筆帳單，惹來不少麻煩，所以除非是對信用卓著的大公司，千萬別用信用卡郵購物品，更別貪小便宜吃 大虧。 10、其它應注意事項 雖然信用卡可作為旅行貨幣，但并非免費的全球性服務。因于國外購物或取得服務涉及匯率轉換問題，一般計算方式是以交易前一日官定或市場匯率再增加百分之一的轉換服務費，因此于國外購物之計價并非以當時之匯率為最終付款依據(jù)，跨國使用信用卡時應有此心理準備。 信用卡使用非常便利，但個中常識卻繁瑣不堪，未加留意，可能會喪失自己所應享有的權利或忽略自己應配合之義務致權益受損。如果能于取得信用卡的同時，稍加翻閱一下服務手冊及協(xié)定書，并妥善保管，以備不時之需之叁考，則將會使你成為一個最有智能，最有效率的信用卡使用者！而良好的信用是信用卡生命延續(xù)的基礎。千萬別作“害群之馬”——求學結束后，大肆采購而丟下一筆未清的帳單。這不僅褻瀆了信用之名實，可能以后還會害了自己（如銀行到國內到追討，或日后自己重臨美國必須面臨昔日記錄），同時也阻礙日后來美留學者申請信用卡之路——畢竟“誠信”二字是使用信用卡者基本的條件，也是最基本義務！ 信用卡ＦＡＱ Q1: 怎樣申請第一張credit card? A: 對于沒有信用歷史的人, 可以由幾種辦法, 如果是學生的話, 可以試一試各個銀行的學生卡. 比如citibank, american express. 另外可以在自己開支票帳戶的銀行申請, 最后可以試一試secured credit card.就是自己要先交等同于credit line等額的押金. 其他和正常的信用卡相同.另外一次不要申請?zhí)嘈庞每? 申請一輪以后隔幾個月再申請, 否則很容易被拒.申請的時候要用你在美國居住的地址，收入可以把獎學金學費之類的收入加進去。有的信用卡(如Discover)要求申請人是公民或有綠卡。有的信用卡要求是公民或PR，但對PR的定義比較模糊，住久了都算。 Q2: 申請信用卡被據(jù), 說沒有信用歷史, 可是我沒有信用卡怎么能有信用歷史呢? A: 使用銀行帳戶, 按時付清你的電話帳單都有助于你的信用, 請耐心一點. 一般半年左右都應該可以申請到. Q3: 我已經(jīng)有了一張信用卡, 可是申請另一信用卡被據(jù), 說沒有信用歷史, 可是我已經(jīng)用了幾個月了, 怎么回事? A: 請耐心等待. 信用機構記錄的更新要花一定的時間, 另外美國有三家不同的信用機構, 他們的記錄不完全一樣. Q4: 我收到了某個銀行的prequalified (preapproved) invitation letter, 是不是我就能一定能申請到信用卡了 A: 他們都是信用卡的促銷手段, 并不保證一定批準你的申請, 因為他們仍然有可能通過檢查你的credit history從而拒絕給你信用卡. Q5: XXXX credit card 怎么樣啊 A: 這種問題非常難以回答, 個人的經(jīng)驗不同會有不同的偏好. 個人的需求不同, 因而個人對不同服務的權重不同. 比如有人看重cash back, 有人看重low APR不過有一個基本點, 就是customer service應當好, 大的銀行這方面比較好.另外要注意閱讀term of service (服務條款) 不要被小trick迷惑. Q6: 什么是grace period? A: 是指新的purchase不用付利息的時間段. 理論上在你花錢的那個時間起就相當于你想銀行貸款了, 利息也應當是從那天算. 不過銀行一般都給一段不付利息的時間, 就是 grace period. 當然前提是你每次都pay in full. 如果沒有付清帳單的話, 那么從這個帳單開始的所有的purchase都會收利息. 直到你付清為止. Q7: 信用卡如何計算利息? A: 信用卡的balance一般分為purchase，balance transfer和cash
advance。計算利息的時候要分別計算，然后合并到一起。 對purchase來說，非常復雜，有四種方法。 參見: http://www./mm/banking/articles/revolving_credit.htm 信用卡公司通常采用Average Daily Balance (including new purchase)，也有采用Two Cycle Average Daily Balance (including new purchase)。 取決于以下3種因素： (1) 有無grace period; (2) 前一個billing cycle的purchase balance是否在due date以前pay in full; (3) one-cycle billing or two-cycle billing。 下面給出purchase利息的計算方法： (1) 如果信用卡對purchase無grace period，則計算方法與balance transfer相同。 (2) 如果信用卡對purchase有grace period， (a) 如果前一個billing cycle的purchase balance在due date以前pay in full，則本billing cycle內purchase免利息。 (b) 如果前一個billing cycle的purchase balance沒有在due date以前pay in full， (i) 如果是one-cycle billing， 則前一個billing cycle的statement上的purchase balance和本billing cycle的新purchase合并在一起，扣除payment，來計算在本billing cycle內的average daily balance。 (ii) 如果是two-cycle billing，計算方法與one-cycle billing不同，要把前一個billing cycle和本billing cycle的average daily balance加在一起，除非前一個billing cycle的balance已經(jīng)被計算利息。 大多數(shù)信用卡對purchase有graceperiod，并采用one-cyclebilling。假定你有一張信用卡，billingcycle是每個月1號到月底，duedate是下個月的20號，purchase的APR是12%。比如12月10日你花了$3000，如果你在duedate1月20日之前付清的話，就沒有利息。如果沒有付清的話，比如你1月10日還了$1500還剩$1500。假設你在1月20日又花了$2400，那么1/1-1/31這個billingcycle的avaragedailybalance是（3000*9+1500*10+3900*12）/31，然后乘上你的avaragedailyrate以及billingcycle的天數(shù)就是利息$29.19。1月31日的statement上的purchasebalance就是$3929.19。如果在2月11日把1月的所有balance付清，則2月份的newpurchase免利息，只對1月份遺留的purchase計算利息，結果是(3929.19*10)*APR/365=$12.92。 在上面的例子中，如果是two-cyclebilling，則計算出來的利息是：(3000*22+3000*9+1500*10+3900*12)*APR/365=$50.89。1月31日的statement上的purchasebalance就是$3950.89。2月份的利息是：(3950.89*10)*APR/365=$12.99 Q8:什么是balancetransfer?如何操作? A:是指把在信用卡A上的欠帳(balance)轉到信用卡B上.一般你需要打電話給信用卡B,告訴他你A的賬號以及要轉多少帳.也可以通過網(wǎng)絡或者信用卡公司寄給你的balancetransfer支票完成.需要注意,除非特別注明,一般balance transfer都會受3%-5%的手續(xù)費.不過這個手續(xù)費一般有上下限.balancetransfer沒有graceperiod，利息立即開始計算。 Q9:拿到0%APRbalancetransfer的offer，如何套出現(xiàn)金？ A：方法一：把其他卡的balance轉到0%APR的卡上，如果轉的金額大于另外一張卡原有的balance，那就會有negative的balance。然后就可以打電話或者在其網(wǎng)站上要求其向你寄來creditrefundcheck。方法二：用balancetransfer支票支付房租等大額purchase。方法三：有些信用卡可能允許你直接balancetransfer到你的checkingaccount，而不算cashadvance。 切記：仔細閱讀TermsandCondition，必要的話向信用卡公司核實。 Q10:信用卡公司寄來的balancetransfer支票怎么用？ A:可以用來支付其它信用卡或者貸款的帳單，也可以用來做purchase，比如買車、付房租。 注意：一般來說，balancetransfer支票不要直接存自己的銀行帳戶，或者把收款人寫成自己，這樣會被當作cashadvance的。切記：仔細閱讀TermsandCondition，必要的話向信用卡公司核實。 Q11:什么是cashadvance？ A:簡單的說，就是直接從信用卡取現(xiàn)金。 例如，用信用卡從ATM機提款、購買moneyorder，或者把信用卡公司寄來的balance transfer支票、cashadvance支票存到自己的銀行帳戶。cashadvance通常有較高的手續(xù)費和利率。cash advance沒有grace period，利息立即開始計算。切記：仔細閱讀Terms and Condition，必要的話向信用卡公司核實。 Q12:信用卡公司寄來的cashadvance支票怎么用？ A:直接存自己的銀行帳戶。 切記：仔細閱讀TermsandCondition，必要的話向信用卡公司核實。 Q13:balance transfer或者cash advance是否影響信用記錄？ A:做了balance transfer或者cash advance后，statement balance有可能很高，短時間內對信用分數(shù)有負面影響。一旦還清了，就好了。適當使用balance transfer或者cash advance，有助于提高該信用卡的creditline。切記：仔細閱讀Terms and Condition，必要的話向信用卡公司核實。 Q14:0%APR是不是說在此期間一分錢都可以不付? A:不是,每月你仍然要付minimum payment.如果不付的話,你的0%APR會失效. Q15:既有purchase，也有balance transfer，還錢時先還哪個？ A:信用卡會把payment優(yōu)先分配到利率最低的category。如果BT是0%APR，purchase卻不是的話，必須把所有balance付清，才會在下一個billing cycle得到purchase的grace period。切記：仔細閱讀Terms and Condition，必要的話向信用卡公司核實。 Q16:哪些信用卡值得申請? A:申請信用卡要根據(jù)個人的需要,另外就是發(fā)卡銀行的服務.值得推薦的是CITIBANK,MBNA,AMERICANEXPRESS,ANDDISCOVER. Q17:有多少張信用卡合適? A:這個根據(jù)個人的習慣,太多或太少都會影響個人的信用記錄.個人認為3-5張比較合適. Q18:信用卡丟了，如果別人在我掛失前花了錢,咋辦? A:聯(lián)邦法律規(guī)定個人的liability最多是50$,現(xiàn)在大部分信用卡是0liability.銀行會給你表格讓你說明哪些支出不是你的. Q19:請問可以申請一個銀行的多個信用卡嗎？ A:可以 Q20:可以為在國內的親人申請副卡嗎？ A:可以。打電話或者在信用卡公司的網(wǎng)站上要求增加authorized user。 Q21:什么是Minimum Financial Charge? A:如果有Financial Charge的話，需要支付的最小金額。Financial Charge是銀行對使用信用卡收取的費用，比如interests, over-limitfee, balance transferfee, cash advance fee.一般的信用卡消費并不在此列。 Q22:信用卡寄來后不激活，是不是就相當于取消了？ A:不管你是否激活，信用卡都是open的，都會記錄到你的creditreport里。除非你主動去要求cancel。 信用卡，銀行進階系列問題 1 如何cashadvance? 使用信用卡一般有三種消費方式，purchase, balance transfer, cash advance purchase就是正常的刷卡消費，一般都有grace period,如果payinfull的話沒有利息，balance transfer就是將別的信用卡的balance轉到信用卡上，沒有grace period,通過打電話或者使用信用卡公司提供的balance transfer支票完成。cansh advance是指直接從信用卡借現(xiàn)金，沒有grace period，而且通常利率很高?？梢訟TM完成。在balance transfer一般自己不會拿到錢，不過現(xiàn)在很多信用卡也提供balance tranfer到自己的銀行，也相當于cash advance了 2 為什么carry balance的信用卡最好不要做其他用途。比如我有citi6個月:0APR on purchase and BT,這6個月內無論購物或者BT進來的det都不用付利:息呀。只要6個月結束時payoff就可以了吧。就你的情況而言是可以的，但是大部分卡都沒有0%on purchase,所以在有balance 的情況下，purchase沒有grace period，而且利率很高。同時你在付信用卡帳單的時候，會先抵掉低利率的balance(如你的0%balance transfer) 3 信用卡如何用來付房租？ 這個需要問你的房東，與信用卡無關? 5 除了charter one,cash advance還有什么辦法可以從credit card弄出來現(xiàn)金？:或者說讓錢流動，掙mileage.疑惑，有誰真的通過cc掙到了回國機票？個人意見通過信用卡賺回國機票和你用其他方法拿回扣沒有什么區(qū)別。假設一張機票需要2萬miles,用milage card需20000消費，和一般1%的信用卡拿會200塊現(xiàn)金再買機票沒有什么區(qū)別。不過如果有promotion的話，就要具體問題具體分析了 6 如果只用internetbank,大家收到check怎么辦。deposit肯定不方便，需要郵:寄。cash a check可以嗎？如何操作？或者背書？背書是否指用我收到的check付:我的賬單背書(endorse)是指在你收到的給你的支票背面簽字。個人不推薦只用internet bank 有些東東還是不方便的。比如你說的deposit check.而且cash是無法deposit的 |
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