在新西蘭看病

社區(qū)服務(wù)卡（ Community Service Card）也有人稱"窮人卡"，憑此卡看家庭醫(yī)生時，掛號費可以減少18元。另外憑此卡買處方藥也有優(yōu)惠。建議新移民落地后盡快與Communi ty Services Card Helpline(0800－999－999)聯(lián)系申請此卡（條件大概是在過去12個月中的收入小于3萬紐幣，剛來的朋友大都符合這個條件吧）。 
公立醫(yī)院的Waiting List確實是個問題。一般來說如果很多病人同時要接受治療而資源不夠分配的話，則病重者優(yōu)先。如有急病，家庭醫(yī)生看過后可以馬上推薦你到公立醫(yī)院。據(jù)說拿著家庭醫(yī)生確認(rèn)函到公立醫(yī)院一般都可以得到急診對待。確實有不少病例由于等候過久耽誤了治療，不過這里也有主觀能動的因素。如果病得很難受自己又不吭聲，那中耳炎有可能會等到耳穿孔。 
醫(yī)院給的Waiting通知書中會提到"如果在等待期間病情有變化，或者你對Priority Given不滿意請及時聯(lián)系你的家庭醫(yī)生"，就是提醒你to be Proact ive。聽一個在公立醫(yī)院里作護(hù)土的朋友講，一旦得以住院治療，條件還是相當(dāng)不錯的：包吃包住費用全免，24小時有護(hù)士伺候，住的是干凈整潔的病房，有電視，一日三餐，伙食不好的話還可以抱怨，悶了還有護(hù)土、義工陪聊。 
如果得了日常的小毛病如感冒頭痛之類，可以到街上的藥房、超市買到很多常用的非處方藥。奧克蘭也有中醫(yī)診所和中藥店，能買到大多數(shù)中藥（動物制品如牛髓、虎鞭之類除外）。 很多萬一出了事故意外受傷怎么辦？這可以由政府資金運作的 Accident Rehabilitation and Compensation"（ACC）計劃來處理。新移民甚至臨時Visitor也可以和新西蘭公民一樣，在意外事故受傷時可以享受24－h(huán)our，no－fault cover by ACC。有人不小心扭傷了腰，申請ACC報銷了大部分看病費用，病假期間損失的工作收入也得以補償。 
買醫(yī)療保險是個不錯的方案。據(jù)老移民建議如果身體沒什么大毛病，為了節(jié)省開支，有了窮人卡就不買醫(yī)療保險。不過若買了醫(yī)療保險，看病就可以到私立醫(yī)院，不用排隊等待，服務(wù)更好。保險公司幫你出的費用將根據(jù)你購買的保險計劃不同而不同。有些公司把醫(yī)療保險作為福利之一，或者可以讓員工和家人享受Group Discount購買醫(yī)療保險。買Southern－Scross的 Regular Plus計劃，保險費兩人每周24元，基本上可以cover所有醫(yī)療開銷（牙科除外）。 
亞洲移民的醫(yī)療問題。不少亞洲移民由于語言障礙，得了毛病往往不愿看醫(yī)生，有的人干脆回國治療。最近當(dāng)?shù)馗鶕?jù)這種情況成立了一個相關(guān)組織，旨在把更多的亞洲移民納入新西蘭的醫(yī)療保障體系。 
順便給大家介紹一個重要的信息來源機構(gòu)-一市民咨詢局（CAB）。CAB的宗旨是"確保每一個人不會因不知其權(quán)利和義務(wù)或可得到的服務(wù)或不能有效地表達(dá)其需要而受損失"。人總會有需要幫助的時候。新移民如在生活中遇到任何困難需要幫助，CAB都可以為你提供免費和保密的咨詢服務(wù)。很多區(qū)的CAB還配有懂中文的義務(wù)咨詢員。CAB服務(wù)范圍包括：個人和家庭所關(guān)心的事情、消費者的問題、法律問題、雇傭問題、家庭預(yù)算、衛(wèi)生健康，社會福利、家庭住房、教育與職訓(xùn)。交通與旅行以及地方與一般信息。 
CAB在各個圖書館旁邊一般都有，新移民應(yīng)好好利用其中的信息資源。熱情、懂中文的義務(wù)咨詢員讓初來乍到的新移民大有在國內(nèi)一下火車就被站外"熱情"的旅館、餐館介紹員接待并被宰客的恐懼。事實上，新西蘭的義工大都納入政府的福利制度運作體系。比如，你是領(lǐng)救濟(jì)的，或領(lǐng)學(xué)生津貼（不用Payback，不是學(xué)生貸款），你就有義務(wù)每周做一定時間的義工。因此，不必懷疑他們的真誠，也不必不習(xí)慣人家的熱情、周到。每個CAB的"領(lǐng)導(dǎo)"一般還是社區(qū)有名望人士，有些本身就是在政府、法院等部門任職數(shù)十年退休的JP（太平紳士），在這些CAB都可以給各類文件做公證。比如，你要在新西蘭和各類院校聯(lián)系，如果你不是親自將你的各種文件，如護(hù)照、簽證、雅思成績單、各種學(xué)歷畢業(yè)證書等交到學(xué)校當(dāng)局，那么，你就要通過JP來給你這些文件做公證，證明復(fù)印件與原件相符，你才可以通過書面信件申請。 
最近新西蘭當(dāng)?shù)貓蠹垺㈦娕_、電視等傳媒焦點在討論一項政府的政策變革。即政府將提高社區(qū)服務(wù)卡的領(lǐng)取資格界限。這樣，意味著約有 50，000名過去有資格享有社區(qū)服務(wù)卡的新西蘭工作低收入人土，將錯失廉價的醫(yī)療機會，即將被取消看醫(yī)生和拿藥的政府補貼。而與此同時，和這些低收入人士收入相當(dāng)?shù)纳鐣葷?jì)金和養(yǎng)老金領(lǐng)取者，卻仍然可以拿到這個社區(qū)服務(wù)卡。反對者認(rèn)為，這等于變相鼓勵那些領(lǐng)救濟(jì)和福利金過日子的人繼續(xù)充當(dāng)社會的"寄生蟲"，而不去貢獻(xiàn)社會，服務(wù)社會。新西蘭綠黨批評這項非常舉動是"完全不公平"的行為。

新西蘭的醫(yī)療保險

醫(yī)療保險是醫(yī)療費用保險的簡稱，指提供醫(yī)療費用保障的保險，它是健康保險的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療保險的作用是，當(dāng)被保險人發(fā)生大額醫(yī)療費支出時，可得到經(jīng)濟(jì)上的幫助。 對于因患一般性疾病而支付的小額醫(yī)療費用，可以視為日常生活開支。醫(yī)療費用主要包含醫(yī)生的門診費用、藥費、住院費用、護(hù)理費用、醫(yī)院雜費。手術(shù)費用、各種檢查費用等。各種不同的健康險保單所保的費用一般是其中的一項或若干項的組合。有些醫(yī)療保險只對因疾病引起的傷殘負(fù)責(zé)給付，所以應(yīng)該對醫(yī)療保險中的"疾病"含義有清晰了解。第一，疾病須是由非先天原因所引起。有些先天就存于體內(nèi)的疾病，比如先天性心臟病，則不屬于醫(yī)療保險的范圍。第二，疾病必須是人的身體內(nèi)部的原因所致。但由于傳染病或流行性感冒等外來誘因侵入體內(nèi)，而使疾病的形成需要一定的時間，則視為內(nèi)部原因所引起。第三，疾病須是偶然性原因造成。人的身體以健康為常態(tài)，疾病的發(fā)生必須由于偶然的原因，并且可以用藥物。 手術(shù)等手段治療。換言之，須有病因，才能治療。年老衰弱等自然現(xiàn)象，因為沒有病因，所以不屬于疾病的范圍。

醫(yī)療保險制度

每一個國家，都有每一個國家的保險制度。像英國的國家醫(yī)療制度，德國的社會醫(yī)療制度等等。新西蘭現(xiàn)在所采取的模式是國家醫(yī)療與私人醫(yī)療保險相結(jié)合的模式，也就是人們普遍享受的僅僅是公立醫(yī)院提供的"適當(dāng)"形式的入院治療與門診治療。患者無自由選擇醫(yī)生的權(quán)利。如果患者需要進(jìn)行非常急需的手術(shù)，必須在公立醫(yī)院中等待較長的時間。公立醫(yī)院的資金來自于政府的稅收以及由所得稅所支持的意外醫(yī)療保險。一般的普通醫(yī)療服務(wù)則由私人醫(yī)生提供。

醫(yī)療保險的種類

醫(yī)療保險的種類非常多，大致可以分成：普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險、特種疾病保險、住院津貼保險、綜合醫(yī)療保險等等。一、普通醫(yī)療保險：普通醫(yī)療保險提供被保險人治療疾病時相關(guān)的一般性醫(yī)療費用。主要包括門診費、醫(yī)藥費、檢查費等。由于醫(yī)藥費用和檢查費用的支出控制有一定的難度，所以，這種保單一般具有免賠額和費用分擔(dān)規(guī)定，保險人支付免賠額以上部分的一定百分比，保險費則是每年訂定一次。每次疾病所發(fā)生的費用累計超過保險金額時，保險人不再負(fù)責(zé)。二、住院保險：由于住院所需的費用很高，所以住院費用就變成一項單獨的保險。住院保險的費用項目：主要是每天住院費、使用醫(yī)院設(shè)備的費用、手術(shù)費、醫(yī)藥費等。住院時期長短將直接影響費用的高低，因此，這種保險的保險金額，是根據(jù)病人平均的住院費用情況而定。為了減少不必要的長期住院，住院保險一般規(guī)定保險人只負(fù)責(zé)所有費用的一定百分比，而不是全部。三、手術(shù)保險：這種保險提供病人，需做必要手術(shù)時的全部費用。四、綜合醫(yī)療保險：這是一種全面的醫(yī)療費用保險，其范圍包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等的一切費用。這種保單的保險費較高。一般都確定一個較低的免賠額以及適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例。五、特種疾病保險：某些特殊的疾病往往會給病人及病人的家屬帶來災(zāi)難性的支付費用，令人難以承受。因此，這種保險是可以保單項的，例如：惡性腫瘤，甚至是惡性腫瘤中某種癌癥；亦可以是多項，將約定的幾種重大疾病全部列舉，如惡性腫瘤、心肌梗塞、尿毒癥、重要器官移植、四肢癱瘓、腦中風(fēng)及冠狀動脈搭橋手術(shù)等等。只要在保險單生效之日起的半年后，被保險人經(jīng)一定級別的醫(yī)院診斷患有保單約定的重大疾病時，就可以向保險公司申請給付全數(shù)的保險金額，保險責(zé)任即行終止。
去年，全新西蘭大約有136萬人花了5.53億元在私人醫(yī)療保險上。這些錢是由14家醫(yī)療保險公司分食的。 這些醫(yī)療保險公司一共付出了5．6億元的醫(yī)藥費，這個數(shù)字還不到全新西蘭所有醫(yī)療費用總支出的 10％。在這些保私人醫(yī)療險的保單之中，有一半是顧主根據(jù)工作契約代保的，是屬于一 種團(tuán)體的保險。 
新西蘭保險業(yè)的最頂峰時期，是在1991年，當(dāng)時參加私人醫(yī)療保險的人數(shù)占全新西蘭人口的51％，接著便往下坡走，到了前兩年又開始往上升， 現(xiàn)在全新西蘭有私人醫(yī)療保險的，大約占新西蘭全部人口總數(shù)的35％。其中最大的一家從事醫(yī)療保險事業(yè)的公司當(dāng)然就是南十字了，在保費的收入方面每年大約有4．2億元；在會員的人數(shù)方面大約有81萬人，因為有些保單保的不只一個人。 
在經(jīng)過兩年的申請與官司，好不容易接手安泰之后，南十字如今在全新西蘭私人醫(yī)療的保險市場上，不論在哪一方面，都是獨占鰲頭的。在保費的收入方面，它的年收入，占全新西蘭私人醫(yī)療保險市場的80％；在人數(shù)方面，其投保的人數(shù)，則占全新西蘭私人醫(yī)療保險市場的71％。 
目前， Tower Health是唯一的一家，能夠在新西蘭的私人醫(yī)療保險市場上，占兩位數(shù)字的比例，大約是13％，至于其余的十多家保險公司，每家最多只能占一位數(shù)字的比例。Tower Health在一年多以前并購了 AXA的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。 
在并購安泰之后，南十字得利的并不只是安泰優(yōu)良的計算機系統(tǒng)與醫(yī)療網(wǎng)，它還多得到了4萬個保單，同時還享有別的行業(yè)所沒有的免稅優(yōu)惠。因為南十字公司正式的名稱并不是醫(yī)療保險公司，但做的卻是醫(yī)療保險的事，它也沒有保險銷售員，它只有正式領(lǐng)薪水的職員而沒有拿傭金的經(jīng)紀(jì)人，它們公司稱所有的客戶都叫會員。因此也引起了許多被保險人及私人醫(yī)院的疑慮與恐懼，深恐南十字會挾其優(yōu)勢，控制了整個新西蘭私人醫(yī)療系統(tǒng)及保險的經(jīng)濟(jì)大餅，情勢會變得讓南十字子取予求了。

保費會越來越高嗎？

這非常有可能，根據(jù)醫(yī)療保險業(yè)者的說法，現(xiàn)在的醫(yī)療費用漲得比任何行業(yè)都快，專業(yè)醫(yī)生漲得尤其多，自1994年到現(xiàn)在，已調(diào)漲了30％以上。 同時又由于醫(yī)藥的發(fā)達(dá)，病人都要求使用最新、最好的藥，也要求使用最新最好的機器，這些新東西的費用都是很昂貴，很嚇人的。舉例來說：過去照一張X光片只要100元，現(xiàn)在照一張“計算機斷層掃描” （ComPuterized Axial Tomography）簡 稱 CAT Scan，就要花 500元。一張“核磁共震”（Magnetic Resonance Imaging）簡稱 MRI就要 1，000元。如果使用“正電子發(fā)射X射線層析照相術(shù)”(Positron Emission Tomography） 簡稱PET就要花 2，500元，而且最近的一部機器是在澳洲的墨爾本?，F(xiàn)在使用“核磁共震”的人數(shù)，在過去的兩年中，已經(jīng)增加了3倍。除此以外使用其它新藥、新機器的人數(shù)，也幾乎是過去的三倍。

南十字的說法

南十字說，他們的會員，比10年前少了25％，但是現(xiàn)在被保險人動手術(shù)的機遇，比過去增加了1倍。最普通、最多的就是婦科（gynaecological)及整形外科（Orthopaedic）的手術(shù)。大部分的手術(shù)都是在私人醫(yī)院做的，因為現(xiàn)在公立醫(yī)院排隊的病號，實在是太多了，有時有些癌癥的病人，等了半年都還沒有排到動手術(shù)的時間，而病人的病情已經(jīng)無法再等，只有先“走” 了。根據(jù)南十字的說法，它們的會員老人特別多，l年以前，該公司將年齡 46－64歲會員的保費，都增加了30％， 大約有30萬人之多，今年預(yù)計還要往上漲。近年來該公司的會員還有一個逆轉(zhuǎn)的現(xiàn)象，就是年輕的會員越來越少，留下來的大部分都是上了年紀(jì)的會員，因此醫(yī)藥費用也越來越高。

保費是如何算的

在新西蘭，一般來說，保費的算法有兩種。一種是“個人費率” （Invidiual Risk Rating）；一種是 “團(tuán)體費率”（Community－rated）， 有的時候是這兩種合起來算的。團(tuán)體 費率是不管被保險人的年紀(jì)與醫(yī)療狀況的，而是以某一個年齡層的平均保費來算，通常都是以年紀(jì)輕的年齡層來彌補年齡層高的人，因為年齡層高的人，生病的機遇率較多，醫(yī)藥費較高。個人費率則要根據(jù)投保人的年齡、性別與生理狀況來定。通常的算法都是以5歲為一個年齡層，同一個年齡層的保費大都是一樣的。也有投保人會因為個別的情況不一樣，而保費會收得較高，例如帶病投保就是。保費會隨著年齡的增長而逐漸地增高。但也有的保險公司，同一個年齡層收同樣的保險費，但有些病與手術(shù)是不能申請理賠的。雖然根據(jù)新西蘭的“人權(quán)法”（the Humen Rights Act），是不可以歧視人們的年齡的，但是卻可以根據(jù)一些資料及數(shù)字增減人們的保費。年紀(jì)大的人因為理賠的次數(shù)多，因此繳的費用也多。但是不幸的是，年齡越大的時候偏偏是人們一生中，收入最不多的時候。

新西蘭的保費

根據(jù)“醫(yī)藥基金會”（Health Funds Association)的統(tǒng)計，到2001年6月底止，新西蘭的私人醫(yī)療保費如果以年齡來算，其費用大致如下：剛出生嬰兒到 4歲、 5－9歲、 10－14歲、 15－19歲、20—24歲、25—29歲，大都平均在200元以下；30－34歲、35－39歲、40—44 歲、45－49歲，大都平均在400元以下； 由50－54歲、 55－59歲，大都平均在600元以下；60－64歲，大都平均在800元以下；65－69歲、70－74歲，大都平均在千元以下；75－79歲就又開始下降到800元，靠近80歲以上也是在600－800元人間，其中一個原因是年紀(jì)大的人有些手術(shù)是做不得的，因此保費可以略減。 
以上只是一個概略的數(shù)字，當(dāng)然其保費會依其保險的種類及保險公司的不同而有所不一樣。有些公司未成年小孩的保費是依附在雙親的保費上的。 

醫(yī)療保險的選擇 

事實上，保險本身并沒有好壞之分，關(guān)鍵在于如何選擇適合于自己情 況的保險。首先要看保障的范圍。一般人們所說的醫(yī)療保險包括幾種基本的類型就是：重大疾病保險、醫(yī)療報銷型保險、醫(yī)療補貼到保險。其中， 重大疾病保險側(cè)重于對重大疾病的保障，醫(yī)療報銷型保險主要提供醫(yī)療費用的報銷，而醫(yī)療補型保險是為醫(yī)療過程中所付出的一些住院費用、營養(yǎng)費用提供補償。除此以外，有些醫(yī)療保險還提供滿期給付、死亡給付、 高殘給付等。第二、要看保費的負(fù)擔(dān)， 決不能讓醫(yī)療保險的保費開支成為自己生活中的大負(fù)擔(dān)。第三、要注意保單中的特殊的條款，有些條款并不是每種醫(yī)療保險都有的。例如自動墊付保費、保單貸款、無賠付優(yōu)待等等。 

醫(yī)療保險應(yīng)注意的事項

由于醫(yī)療保險所承保的內(nèi)容與一般人壽保險不同，故而其保單形式也有有很多不同之處，在保單條款中也有某些特殊的規(guī)定。投保人要注意的是，健康保險的保險期限通常只有一年。 一般的醫(yī)療保險上都注明了保單在什么條件下失效，什么條件之下可以自動續(xù)保，常見的方式如下：一、定期保單。這種保單規(guī)定了有效期限，時間一到，被保險人必須重新投保。在保險期限內(nèi)，保險人不能提出解除或終止契約的要求，也不能要求改變保險費或保險責(zé)任。但合同期滿后，被保險人在重新投保時，保險人有權(quán)拒絕承?；蛞蟾淖儽ＹM或保險責(zé)任。 二、可取消保單。對于這種保單，被保險人或保險人在任何時候都可以提出終止契約，或改變保險費，以及契約條件、理賠范圍。但是，當(dāng)保險人提出終止契約或改變契約條件、理賠范圍時，對于已經(jīng)發(fā)生尚未處理完畢的保險事故，仍應(yīng)按原來規(guī)定的契約條件、理賠范圍承擔(dān)責(zé)任。這種保單的優(yōu)點在于保險人承擔(dān)的風(fēng)險小，所以其成本低，并對承保條件要求不嚴(yán)格。三、續(xù)保。被保險人續(xù)保時，一般有兩種不同的續(xù)保條款，一是條件性續(xù)保。只要被保險人符合契約的規(guī)定條件，就可續(xù)保，直到某一特定的時間或年數(shù)。二是保證性續(xù)保。這種保單規(guī)定，只要被保險人繼續(xù)交費， 其契約可繼續(xù)有效，直到一個規(guī)定的年齡。在這期間，保險人不能單方面改變契約中的任何條件。四、不可取消條款。就是對被保險人和保險人而言，都不得要求取消保險契約，被保險人不能要求退費。但如果被保險人不能交納保費時，則保險人可自動終止契約。