3月10日，銀監(jiān)會下發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關于做好住房金融服務加強風險管理的通知》（下稱《通知》），要求已有銀行方面簽字的房貸合同，銀行必須按照合同約定執(zhí)行；只有借款人單方簽字的合同，銀行原則上應繼續(xù)按照合同約定執(zhí)行。

    至此，這場以深圳為暴風眼，全國各地都陸續(xù)爆出的房貸返價糾紛終于引發(fā)了最高監(jiān)管層的關注與表態(tài)。

    然而在業(yè)內人士看來，銀監(jiān)會此次的出面協(xié)調，對于大部分曾經與銀行約定優(yōu)惠利率的購房者來說，依然難以成為其維權的保障。

    “實際上大部分的合同都屬于后者，也就是只有借款人單方簽字的空白合同，按照銀監(jiān)會的說法，銀行也只是原則上應該繼續(xù)優(yōu)惠。”一股份制商業(yè)銀行信貸人士表示，對于此類合同，各銀行在操作中依然存在很大的彈性。

    銀監(jiān)會出面調停

    所謂“返價”，即銀行對此前房屋貸款合同或者貸款意向書中約定的優(yōu)惠利率進行單方面提價。

    今年春節(jié)過后，越來越多的“準房貸客戶”發(fā)現(xiàn)年前被承諾的8.5折利率優(yōu)惠重新被通知單方面取消。

    銀行給出的主要理由不外乎國家信貸政策調整、信貸額度緊張。“要么無限期地等，要么同意重新調整利率，銀行的意圖很明確，價高者得。”北京一中介機構從業(yè)人士表示合作的幾家銀行莫不如此。

    對此，2月下旬，數(shù)百深圳購房者集體維權，更有維權者聚集深圳銀監(jiān)局門口，希望責成相關銀行按照原本承諾的8.5折利率優(yōu)惠放款。

    一石激起千層浪，深圳的維權效應迅速向北傳導。“從深圳開始，越來越多房貸糾紛的曝光，已經引起了銀監(jiān)會的注意，再加上市場對存量房貸利率調整的擔憂，銀監(jiān)會也決定對銀行房貸政策加以規(guī)范。”一位接近銀監(jiān)會的人士表示。

    根據(jù)《通知》，凡銀行業(yè)金融機構已與借款人簽訂不可撤銷的書面合同，且該合同已發(fā)生法律效力的，銀行必須按照合同約定及時發(fā)放個人住房貸款。

    凡銀行業(yè)金融機構已受理并同意借款人的貸款申請，且在個人住房貸款合同面簽過程中，借款人已單方在貸款合同上簽字的，銀行在確認貸款合同沒有法律瑕疵、收益能夠覆蓋風險、符合貸款條件的前提下，原則上應繼續(xù)簽訂合同并按合同約定執(zhí)行。

    與此同時，《通知》明確強調，各銀行在處理房貸問題與糾紛時，除履行法律責任外，更要從維護自身聲譽、社會責任角度著想。

    依據(jù)銀監(jiān)會的精神，深圳銀監(jiān)局進一步提醒銀行要按照審批時間順序，優(yōu)先滿足首套住房貸款需求，并在本行官方網(wǎng)站按簽約時間順序向社會公眾公布首套房貸款發(fā)放的時間表，“不得無限期推遲貸款發(fā)放時間”。

    空白合同維權難

    但并非所有的維權者都能得到銀監(jiān)會的庇佑。被通知中的“兩個凡是”劃分成兩大陣營的維權者所享受的待遇也是冰火兩重天。

    在記者詢問中，北京的多家銀行均表示，對于此前雙方已經簽字的房貸合同，銀行將按規(guī)定以約定利率發(fā)放。但對于只有借款人簽字的空白合同，各家銀行卻閃爍其辭。

    “這些口頭約定根本就沒有在保障范圍內。”上述中介向記者表示其客戶的口頭約定者，目前跟銀行沒有任何的討價還價能力。

    銀行得以加價的原因在于空白合同中借貸雙方簽字的時間差。“在約定利率后，申請者會在空白合同上簽字算是初步意向書，等銀行核審發(fā)放貸款時，再由銀行填好剩余信息。”一商業(yè)銀行北京分行人士表示，空白合同很正常，尤其是在額度緊張的年末，很多的房貸申請都被以空白合同的形式積壓到今年再放貸。

    在該人士的進一步表述中，空白合同占據(jù)了約定優(yōu)惠利率合同的大部分比例。而根據(jù)記者了解，銀行在實際操作中，對空白合同的加價也是毫不留情。

    “所謂的原則上執(zhí)行，即可以不執(zhí)行。操作的方法也很簡單，要么等，等不起就加價。”上述銀行人士直言，“既然可以不執(zhí)行，為了收益，銀行是斷然不會繼續(xù)優(yōu)惠的。”