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個人金融業(yè)務(wù)實務(wù)
第一節(jié) 個人儲蓄業(yè)務(wù) 一、個人存款實名制 個人存款賬戶實名制，是指個人在金融機構(gòu)開立存款賬戶辦理儲蓄存款時，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名，金融機構(gòu)要按照規(guī)定進行核對，并登記身份證件上的姓名和號碼，以確定儲戶對開立賬戶上的存款享有所有權(quán)的一項制度。施行個人存款賬戶實名制的主要目的是為了保證個人存款賬戶的真實性，保護存款人的合法權(quán)益。
二、儲蓄存款利息稅
三、 利率和計息的有關(guān)
四、儲蓄新品種 隨著我國金融體制改革步伐的加快，同業(yè)競爭日趨激烈，為吸收存款，改善金融服務(wù)，滿足廣大客戶的需要，近些年來，銀行推出了多種新的儲蓄業(yè)務(wù)品種。主要有：
1、活期一本通
活期一本通是在一個賬戶內(nèi)可以同時容納人民幣及多種外幣活期儲蓄的存款方式。其主要特點是集多種貨幣于一折，方便保管；兼有一般活期存款同城通存通兌的功能；可進行個人實盤外匯買賣；與電話銀行相聯(lián)通，足不出戶便可實現(xiàn)個人理財。
2、定期一本通
為了改變傳統(tǒng)的"一筆定期儲蓄一張存單"的做法，各大銀行推出了容易保管、使用方便的本外幣定期一本通業(yè)務(wù)。定期一本通是在一個存折上辦理人民幣和外幣等不同貨幣和多種期限的整存整取定期儲蓄存款的一種存款方式。
3、通知儲蓄存款
通知儲蓄存款是客戶在辦理存款時，不約定存款期限，自由選擇存款品種 (一天通知存款或七天通知存款)，支取時提前一天或七天通知銀行，約定支取日期和支取金額的一種存款，通知存款的最低起存款金額個人為5萬元，單位為50萬元；最低支取金額個人5萬元；單位為10萬元。存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。通知存款是介于定期存款和活期存款之間的一種存款，此儲種計劃性強、收益較高，兼?zhèn)淞硕ㄆ诖婵詈突钇诖婵畹膬?yōu)點，利率高于活期存款，特別適合于有隨時支取較大金額需要的客戶。
4、個人支票儲蓄
個人支票儲蓄，是以個人信譽為保證，使用支票為支付結(jié)算憑證的活期儲蓄。開立有個人支票儲蓄賬戶的儲戶，其工資等收入可由付款單位轉(zhuǎn)賬劃入支票賬戶，儲戶購買商品或支付其他費用時，可開具支票辦理結(jié)算，也可辦理匯款業(yè)務(wù)。簽發(fā)支票后上角劃兩條斜平行線者為"轉(zhuǎn)賬支票"，只限轉(zhuǎn)賬，不得兌現(xiàn)。如儲戶已申請了電話銀行服務(wù)，可與銀行簽訂電話銀行保付協(xié)議，支票簽發(fā)人通過電話銀行服務(wù)對所簽發(fā)的支票進行保付，以提高個人支票的信譽。該種儲蓄主要適用于收入較高，收付金額較大且次數(shù)頻繁的儲戶。個人支票最大的優(yōu)點是安全、方便，并減少社會現(xiàn)金流通，提高結(jié)算效率，該儲蓄具有很好的推廣前景。
5、教育儲蓄
對象：教育儲蓄的對象(儲戶)為在校小學(xué)四年級 (含四年級)以上學(xué)生，包括接受非義務(wù)教育的全日制高中、大中專、大學(xué)本科、碩士和博士研究生。
性質(zhì)：教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款。存期分為一年、三年和六年。最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。開戶時儲戶應(yīng)按金融機構(gòu)約定每月固定存入的金額，分月存入，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊，未補存者按零存整取定期儲蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理。
利率：教育儲蓄實行利率優(yōu)惠。一年期、三年期教育儲蓄按開戶目同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息；六年期按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計息。教育儲蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計息。 支取規(guī)定：教育儲蓄到期支取時按實存金額和實際存期計算利息。
五、外匯結(jié)構(gòu)性存款
外匯結(jié)構(gòu)性存款是一種特殊外匯存款業(yè)務(wù)，是根據(jù)客戶所愿承擔(dān)的風(fēng)險程度及對匯率、利率等金融產(chǎn)品的價格預(yù)期，設(shè)計出的一系列風(fēng)險、收益程度不同的存款產(chǎn)品。客戶通過承擔(dān)一定的市場風(fēng)險獲取比普通利息更高的收益。結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)主要是將客戶收益率與市場狀況掛鉤，可與利率(美元LIBOR等)、匯率、信用主體等掛鉤，也可以根據(jù)客戶的不同情況量身度造。
第二節(jié) 個人消費貸款
一、教育助學(xué)貸款 教育助學(xué)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自己或其法定被監(jiān)護人就讀國內(nèi)中學(xué)、普通高校及攻讀碩士、博士等學(xué)位或已獲批準在境外就讀中學(xué)、大學(xué)、碩士及博士等學(xué)位所需學(xué)雜費用 (包括出國路費)的消費貸款。 1、貸款原則：采用部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還的原則。 2、貸款對象：年滿18周歲，具有完全民事行為的中國公民。 3、貸款條件 4、貸款金額：最高可提供學(xué)生教育所需費用的80%，最高金額可達10萬元。 5、貸款期限：一般為1-6年，最長不超過10年，具體期限根據(jù)借款人的就讀情況和擔(dān)保性質(zhì)分別確定。 6、貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行。貸款期限1年以內(nèi)，按合同約定利率計息，遇法定利率調(diào)整時，合同利率不變；貸款期限1年以上，遇法定利率調(diào)整，則按照中國人民銀行調(diào)整的規(guī)定執(zhí)行。 7、貸款用途：教育助學(xué)貸款是專門面向個人教育消費而發(fā)放的專項貸款，貸款用途僅限于教育支出。 8、貸款發(fā)放和還款 ⑴發(fā)放。貸款可以按照借款人的要求一次或分期直接劃入教育收費單位賬戶，也可以一次或分期存入借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶或該行的銀行卡。
⑵還款。期限在1年內(nèi) (含1年)的，到期后一次還本付息；1年以上的，可采用按月 (季)等額還本付息或等額本金還款的原則，借款人在貸款銀行指定的賬戶中存入所需的款項，屆時由銀行按月自動劃扣；借款人如果是無經(jīng)濟收人的學(xué)生，首期還款可以從貸款發(fā)放的次月 (季)開始，也可以與銀行約定 (一般應(yīng)在借款人畢業(yè)后的第一年)；借款人如果是有經(jīng)濟收入的，第一次還款則必須從貸款發(fā)放的次月 (季)開始。
⑶提前還款。借款人可以部分或全部一次性提前還清貸款。
二、混合助學(xué)貸款
混合助學(xué)貸款是由銀行提供有息助學(xué)貸款與學(xué)校提供的無息貸款按1：1的比例混合提供給借款學(xué)生。
1、基本形式：借款學(xué)生在該學(xué)年的開學(xué)前后20天內(nèi)向所在學(xué)校的學(xué)生處提出貸款申請，經(jīng)該大學(xué)學(xué)生處確定貸款對象及金額后，將有關(guān)資料移交銀行，由銀行審查同意后按1：1的原則等額貸款，銀行為助學(xué)貸款發(fā)放提供技術(shù)服務(wù)，可通過長城借記卡為貸款的發(fā)放提供便利。
2、貸款金額：一般情況下，每年助學(xué)貸款的金額不超過借款學(xué)生所在院校的學(xué)費收費標準，對特困學(xué)生可貸生活費貸款，每年的生活費貸款全部不超過各高校核定的最低生活費標準。
3、貸款期限：最長不超過6年。
三、個人住房貸款
個人住房貸款是指銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。個人住房貸款可以劃分為個人住房商業(yè)貸款、個人住房公積金貸款和個人住房組合貸款三類。
（一）個人住房商業(yè)貸款
個人住房商業(yè)貸款是用銀行的信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。 貸款對象：具有完全民事行為能力的中國自然人及在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的境外、國外自然人。
(二)個人住房公積金貸款
銀行接受住房公積金管理部門的委托，以職工繳存的住房公積金存款為主要資金來源，按規(guī)定要求，向按時足額繳存住房公積金的職工發(fā)放的、用于其購買、建造、大修城鎮(zhèn)各類型住房的貸款。 貸款對象：按時足額繳存住房公積金的自然人。
（三）個人住房組合貸款
個人住房組合貸款指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造、大修城鎮(zhèn)各類型住房時，銀行同時發(fā)放的個人住房商業(yè)貸款和個人住房公積金貸款。
個人在申請購買住房貸款時，可同時申請其他品種的個人貸款，如個人住房與購車組合貸款 (即借款人以所購住房作抵押，同時向銀行申請購房貸款和購買汽車貸款)、個人住房與裝修組合貸款 (即借款人在申請購買住房貸款的同時，用所購買的住房作抵押申請的住房裝修貸款)等。
三、汽車消費貸款
汽車消費貸款是指貸款人向申請購買汽車自用或租賃經(jīng)營的借款人發(fā)放的人民幣貸款，實行 "部分自籌，有效擔(dān)保，?？顚Ｓ?，按期償還"的原則。借貸雙方應(yīng)根據(jù)此原則依法簽訂借款合同。貸款人指中國銀行指定的分支機構(gòu)；借款人指在中國境內(nèi)具有完全民事行為能力、有固定住所的中國公民和經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的企、事業(yè)法人單位。
四、個人定期存單小額質(zhì)押貸款
個人定期存單小額質(zhì)押貸款是指儲戶用未到期的人民幣或外幣定期存單作為質(zhì)押，從銀行取得一定金額貸款的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)，它滿足了廣大儲戶因短期資金周轉(zhuǎn)困難，又不愿意提前支取自己的定期存款而蒙受利息損失的需求。
年滿18周歲的中國境內(nèi)公民均可向本人存款開戶的銀行機構(gòu)申請辦理此項業(yè)務(wù)。
持本人有效身份證件及本人名下的銀行定期儲蓄存單，即可申請辦理。定期存單的種類包括：人民幣整存整取定期儲蓄存單、保值定期儲蓄存單、存本取息定期儲蓄存單、記名式大額可轉(zhuǎn)讓定期存單和華僑人民幣定期儲蓄存單；個人外幣定期存單、個人外幣大額定期存單。
第三節(jié) 銀行特色理財產(chǎn)品和服務(wù)
一、信用卡
除了銀行一貫宣傳的信用卡"先消費、后還款"所引導(dǎo)的消費理念，和任何時候不為現(xiàn)金苦惱的身份標志，信用卡還有足夠多的功能等待人們?nèi)フJ識。
首先是對賬單可以讓你對本月的支出一目了然。每逢月末或月初，銀行關(guān)于你本月支出的詳細細目將郵寄上門，從而有利于建立理性的消費習(xí)慣。
更重要的是，借記卡充其量是改變一種消費方式，信用卡則是從財務(wù)運營的角度幫你理財，運用得當(dāng)，你可以省下一大筆利息，甚至免去銀行貸款的麻煩。
二、銀證轉(zhuǎn)賬
銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是指個人證券投資者通過本行電話銀行服務(wù)系統(tǒng)、證券公司的電話銀行委托系統(tǒng)、自助終端等方式，實現(xiàn)客戶證券保證金賬戶與銀行儲蓄賬戶之間資金的實時劃撥和查詢。客戶證券買賣交易仍通過證券商電話委托系統(tǒng)、柜臺服務(wù)和自助終端等方式進行。
"銀證轉(zhuǎn)賬"適用于那些比較傾向于直接在券商處買賣股票的銀行卡用戶，把銀行卡作為一種支付工具，在券商那里交易，省去了攜帶現(xiàn)金轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去的麻煩。
三、特色人民幣理財服務(wù)
銀行提供的個人理財服務(wù)一般包括理財咨詢、理財分析、代保管業(yè)務(wù)和委托存款到期轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。
各大銀行在個人理財業(yè)務(wù)上都各具特色，尤其是VIP客戶理財方面無論是服務(wù)內(nèi)容、形式還是服務(wù)品質(zhì)上，都不斷創(chuàng)新，競爭激烈。
1、工商銀行特色理財金賬戶。
工商銀行的個人理財服務(wù)主要包括： （1）理財咨詢 （2）理財分析 （3）代保管業(yè)務(wù) （4）委托存款到期轉(zhuǎn)存
2、建設(shè)銀行"樂當(dāng)家"理財服務(wù)。
"樂當(dāng)家"理財是中國建設(shè)銀行推出的個人理財服務(wù)品牌，是建行從滿足客戶多元化、個性化需求出發(fā)，在整合個人理財相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、網(wǎng)絡(luò)等資源的基礎(chǔ)上。通過專業(yè)的客戶經(jīng)理，為客戶提供的便捷、高效、綜合性、全方位、個性化、一站式服務(wù)。
"樂當(dāng)家"的特色在于：
（1）服務(wù)全面方式多樣。"樂當(dāng)家"整合了建行儲蓄、貸款、銀行卡、證券、基金等多種個人金融產(chǎn)品，集合了人工理財、自助理財、智能理財?shù)榷喾N實現(xiàn)方式，可滿足客戶的多種理財需求。
（2）理財終生服務(wù)。"樂當(dāng)家"給客戶量身定做人生各個階段的理財規(guī)劃。推出的個人理財套餐，以滿足不同客戶的各種需求。
（3）一站式服務(wù)。在全國重要城市均建立個人理財中心，一站式為客戶辦理業(yè)務(wù)，免除客戶的奔波之苫。VIP客戶尊享的貴賓室環(huán)境舒適優(yōu)雅；專設(shè)的理財窗口，更加方便快捷，保密安全。
（4）理財專業(yè)團隊。精心選拔和培訓(xùn)的理財經(jīng)理，為VIP客戶提供專屬理財服務(wù)，幫助客戶分析資產(chǎn)負債狀況。制定專業(yè)的理財規(guī)劃，提供豐富資訊服務(wù)。同時，建行擁有強大的專業(yè)理財團隊。幫助客戶解決理財服務(wù)中的疑難問題。
（5）全國漫游服務(wù)。以遍布全國的個人理財中心、理財室、開放式柜臺、理財窗口為服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使VIP金卡客戶享受全國漫游服務(wù)，身在異鄉(xiāng)亦能得到貼身的服務(wù)。
3、招商銀行"金葵花"貴賓理財服務(wù)。
招商銀行"理財規(guī)劃"服務(wù)，根據(jù)客戶目前的財務(wù)狀況，通過招商銀行理財專家為客戶度身定制的理財規(guī)劃，幫助客戶認清財務(wù)發(fā)展方向，實現(xiàn)個人財務(wù)目標。
招商銀行"金葵花"貴賓理財服務(wù)的特點在于：
①"一對一"的理財顧問。招商銀行理財部的客戶經(jīng)理將為客戶提供一對一、專業(yè)獨到的個性化理財設(shè)計和服務(wù)，為客戶詳細介紹各種服務(wù)渠道和特色產(chǎn)品的申請與使用方法。在理財方面客戶若有任何疑難問題，可以直接告知客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理負責(zé)解決。
②專屬的理財空間。招商銀行的"金葵花"理財中心、"金葵花"貴賓室、"金葵花"貴賓窗口將為VIP客戶優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)。
豐富及時的理財資訊：招商銀行將根據(jù)VIP客戶的訂制要求，提供豐富及時的投資資訊和信息服務(wù)，如市場資訊、理財論壇、通知服務(wù)、賬戶信息和會員?？鹊?。
③多種優(yōu)惠服務(wù)。如在國內(nèi)主要城市推出的"金葵花"貴賓登機服務(wù)；全國數(shù)百家四星級以上酒店的預(yù)訂和VIP服務(wù)；"金葵花"遠程醫(yī)療緊急救援服務(wù)；預(yù)訂機票、天氣交通咨詢服務(wù)；指定網(wǎng)點的免費臨時保管箱服務(wù)；應(yīng)急取款、緊急掛失、免費手機短信或E-mail理財秘書通知服務(wù)等。
第四節(jié) 個人保險業(yè)務(wù)
一、購買保險的原則及方式
(一)購買保險的一般原則 因為人身保險商品比較復(fù)雜，而且人們對此也比較陌生，所以有必要掌握一些基本的原則，以供投保參考之用。 1、量入為出 2、確定保險需要 3、重視高額損失 4、利用免賠額 5、合理搭配險種
二、投保需求與方案分析 投保需求分析 保額的確定一般為以下公式： 您需要的保險額度=發(fā)生風(fēng)險時可能遭受的損失額—您目前情況下能承擔(dān)的額度
三、保費交付方式選擇與保險合同履行
買過保險的人都知道，保費的繳納方式不外乎兩種：一次性繳清或分期付款。保費比較少的，可以一次性繳清。
1、銀行利率是基礎(chǔ)
保險公司各險種的繳費標準都是經(jīng)過精算后，以同期銀行利率為比照制定的。一次性躉繳與分期交付的差別就像20年期整存整取的定期儲蓄與零存整取一樣。雖然成熟的保險業(yè)以防范風(fēng)險為目的，與儲蓄不同，但在我國，保險卻和儲蓄有唇齒相依的關(guān)系，保費核定更是反映銀行利率的"晴雨表"。因此，僅僅看明細表上所列保費的差別，就簡單判定躉繳比分期交付便宜是不恰當(dāng)?shù)摹?/span>
2、保費豁免
保費豁免也就是說，如果保戶在繳費期尚未滿時就出險，則未交清的那部分保費就可免除，并不受影響地獲得保單全額的賠償。這項條款對于那些不退還保費的險種尤為重要，享受同樣的保障，躉繳與分期的付出卻是大相徑庭。目前占各家保險公司業(yè)務(wù)量相當(dāng)份額的疾病險，多規(guī)定保單生效后一年以內(nèi)出險，退還已交保費，獲得保險金額的10%賠償；一年以后出險，不退保費，獲得全額賠償。所以，在有保費豁免條款的險種里，可能的情況一定要考慮到。
3、主險和附加險
由于險種的多樣性和保障防范的側(cè)重點各有不同，在一些保額較高、保障也較高的主險上，保險公司還會為保戶提供同一系列、與主險責(zé)任形成互補的附加險種，并且規(guī)定，只有在投保主險，且在主險繳費期內(nèi)的情況下，才可以投保附加險。如果采用躉繳方式購買主險，雖然尚處于主險的保障期內(nèi)，但因為繳費行為己經(jīng)終止，也不能再購買新的附加險種了。
4、再次追加
分期付保費的另一個好處。如果覺得原先購買的保險份數(shù)太少，保障太低，且原先的保額已達到50000元以上，就可以按原先的繳費標準再追加購買價值為原保額20%的新險。同樣，這項條款也只適用于分期繳費方式，躉繳不享受這樣的權(quán)利。不少人在初次購買保險時，要么是因為經(jīng)濟方面的原因，要么是抱著試探的心理，購買金額都不是很大。一旦發(fā)現(xiàn)了保險的意義，就有了再追加的意愿，而躉繳就限制了這種靈活性。
再有，考慮到通貨膨脹這個趨勢，分期交付也不失為明智之舉。不管同期利率水平如何，保費都是按保單約定封閉繳納，不受外界經(jīng)濟環(huán)境影響。躉繳的費用是在當(dāng)期利率下制定的，并假定在此基礎(chǔ)上，以后利率不變，因此，交付的是一個固定數(shù)目。
當(dāng)然，躉繳也不是一無是處。不少選擇這種繳費方式的人都是基于自己工作穩(wěn)定性不夠，而手中又剛好有一筆錢，為避免將來情況變化，發(fā)生交付困難，蒙受退保的損失，就選擇了躉繳的方式。
四、保險品種發(fā)展的新方向
（一）投資連結(jié)保險
保監(jiān)委《投資連結(jié)保險管理暫行辦法》中對投資連結(jié)保險的定義是：投資連結(jié)保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。目前國內(nèi)己推出不少此類產(chǎn)品，投資連結(jié)保險將投保人繳納的保費在扣除一部分費用(包括風(fēng)險保費、保單管理費、投資賬戶管理費)后，其余保費將被放大投資賬戶中，由保險公司的投資專家負責(zé)進行投資，但保險公司對投資賬戶的盈虧不負任何責(zé)任，其風(fēng)險完全由投保人承擔(dān)。保險公司將根據(jù)合同的規(guī)定，對被保險人在保險期間發(fā)生的保險事故負給付保險金的責(zé)任。一句話，投資連結(jié)保險就是具有投資功能的保險。
1、投資連結(jié)保險的特點
(1)投資連結(jié)保險的優(yōu)點
較之于傳統(tǒng)保險，投資連結(jié)保險最大的優(yōu)點在于它對資產(chǎn)的保值和增值作用。傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品，保險公司都是按照預(yù)定好的利率，確定給付額度。但由于經(jīng)濟的波動很難預(yù)測，當(dāng)通貨膨脹嚴重時，會造成保額實際價值的減少，投保人的利益會受到損害。投資聯(lián)結(jié)保險將固定的預(yù)期利率轉(zhuǎn)換成不確定的保險公司的投資收益率，被保險人最終得到回報的大小，將由保險公司的投資情況的好壞決定。由于保險公司擁有資金上的規(guī)模、專業(yè)投資人才的優(yōu)勢和廣泛的投資渠道， 因此，通過保險公司對資金的合理運用，一般情況下都能使保戶的資金得到很好的投資收益，以彌補通貨膨脹帶來的損失。
(2)投資連結(jié)保險的不足 ①風(fēng)險性較高。 ②保障不全面。
2、投資連結(jié)保險投保指南
下面是適合購買投資連結(jié)保險的人群：
(1)中高收入老客戶；(2)專業(yè)人員；(3)銀行職員；(4)公務(wù)員；(5)教師；(6)外企管理人員； (7)銷售人員；(8)私企企業(yè)主；(9)承包經(jīng)營者；(10)出租車司機。
（二）分紅保險
分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。在發(fā)達國家己運用兩百多年的分紅保險，作為抵御通貨膨脹和利率風(fēng)險的主力險種，其主要優(yōu)點在于投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險責(zé)任外，還可以分享保險公司的經(jīng)營成果，即參加保險公司投資和經(jīng)營管理活動所得盈余的分配。公司每年將根據(jù)上一法定會計年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況決定紅利的分配。
五、車險 汽車保險按種類分為基本險和附加險兩大類。基本險包括第三者責(zé)任險和車輛損失險；附加險種類較多，包括全車盜搶險、車上人員責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、不計免賠特約險等。 1、車險價格確定的幾種方式
車險相對于其他財產(chǎn)保險而言，保險金額的確定比較復(fù)雜。一般確定車險保險金額的方式有三種：按新車購置價、按車輛的市場價值以及按約定價值。一般來說，按照前兩種方式投保，保險公司都會承認車輛為足額投保。 （1）按新車購置價投保。 （2）按市場價值投保。 （3）按約定價值投保。
2、購買和搭配車險的技巧 （1）新手開新車 ●車險損失險 ●第三者責(zé)任險 ●全車盜搶險 ●玻璃單獨破碎險 ●新增加設(shè)備損失險 ●不計免賠特約險 ●車上(人員)責(zé)任險 ● 無過失責(zé)任險 ● （2）新手開老車 ●車險損失險 ●第三者責(zé)任險 ●自燃損失險 ●不計免賠特約險 ●車上(人員)責(zé)任險 ● 無過失責(zé)任險 ● （3）老手開新車 ●車險損失險 ●第三者責(zé)任險 ●全車盜搶險 ●玻璃單獨破碎險 ●新增加設(shè)備損失險 ●不計免賠特約險 ● 車上(人員)責(zé)任險 ● （4）老手開老車 ●車險損失險 ●第三者責(zé)任險 ●自燃損失險 ● 車上(人員)責(zé)任險 ● 3、車險索賠中的十個注意點。 （1）故意行為不在賠償之列。 （2）車內(nèi)物品碰傷車輛責(zé)任自負。 （3）車損險可賠付事故引起的玻璃損傷。 （4）理賠額太小索賠未必合算。 （5）丟失車鑰匙會增加5%絕對免賠率。 （6）車在收費停車場被盜不賠。 （7）債務(wù)人開走你的車，保險公司不賠。 （8）按時年檢，否則將遭拒賠。 （9）精神損失費不屬保險責(zé)任。 （10）地震損壞的車不賠。
4、及時給二手車過戶。
在二手車越來越受消費者青睞的情況下，購車之后一定要及時將車險過戶，千萬不要急于上路，以免追悔莫及。
按照保險法的有關(guān)規(guī)定，二手車過戶后，車險也要辦理過戶手續(xù)。保險公司才能理陪，而且保險單的生效日期是從開單日期算起的。 |
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