汽車保險(xiǎn)，開車人怎可無保障

不少車主都會負(fù)責(zé)地給汽車上足保險(xiǎn)，卻很容易造成這樣一個盲點(diǎn)：花大價錢，車有保障了，對第三者的責(zé)任也考慮了，反而作為車主的你，經(jīng)常搭乘的家人和朋友卻不在保障范圍內(nèi)。

在汽車保險(xiǎn)的諸多名目中，只有第三者責(zé)任險(xiǎn)及車上人員責(zé)任險(xiǎn)能對人身傷害作出賠償。這兩項(xiàng)保險(xiǎn)帶給我們及家人的，是怎樣的保障呢？

一、車險(xiǎn)中對第三方的界定，排除家人在外。

第三方一般是指除了被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司以外的受害方。在這樣通俗的理解中，家人確實(shí)應(yīng)該是屬于第三方的。

然而，保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任中有這樣一條規(guī)定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失”，也就是說本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員是不算在第三方范圍內(nèi)的。保險(xiǎn)條款做這樣的規(guī)定是為了防范被保險(xiǎn)人為了獲取保險(xiǎn)金而對家庭成員進(jìn)行故意傷害。

據(jù)專業(yè)人士分析，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對于配偶來說，無論他們是否居住在一起，都應(yīng)該互為家庭成員。對于后者，如果在財(cái)產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟(jì)上各自獨(dú)立，那么，就不應(yīng)該看做是家庭成員了。

那么，對家庭用車的車主來說，自己和家人在這項(xiàng)保險(xiǎn)中是得不到保障了。

二、車上人員責(zé)任險(xiǎn)，并不強(qiáng)大的保障。

這是真正保障車上人員人身安全的險(xiǎn)種，那么車主購買了該項(xiàng)保險(xiǎn)是否就萬事大吉了呢？讓我們細(xì)看條款。

首先，這是車輛保險(xiǎn)中的責(zé)任險(xiǎn)，所謂責(zé)任險(xiǎn)的意思就是，作為車主的你對你車上人員安全的責(zé)任。這句貌似廢話，可是卻實(shí)很重要。如果出險(xiǎn)，并且是被保車輛的責(zé)任，那么保險(xiǎn)公司會按照事故責(zé)任按比例進(jìn)行賠付。如果責(zé)任不在被保車輛，保險(xiǎn)公司是安安然置身事外的，這該由肇事的對方車主及其保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。在這個情況下，就相當(dāng)于把自己和家人的生命交到了別人手里，只能祈禱對方家境殷實(shí)或者保了足夠的三者險(xiǎn)……

其次，是對車上的定義。按保險(xiǎn)條款的說法：車上人員在車下時所受的人身傷亡是不在賠償范圍內(nèi)的。就是你下車靠在車門上不幸遇險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也只能攤開雙手表示遺憾。保障范圍相當(dāng)局限。

第三，車上人員險(xiǎn)的保額通常是1，2，5，10萬幾個檔次。私以為我們的小命應(yīng)該更值錢點(diǎn)。憑什么我給毫無干系的第三方都20萬，30萬地投保，自己反而這么賤賣呀……說到這，在比對下車上人員責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)價格。

意外傷害和意外醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的保障范圍基本可以覆蓋到車輛意外出險(xiǎn)對人員造成的傷害，并且價格低，保障范圍廣，車上車下都有保障。對于人員固定的家用車，車主大可以給自己和家人上一份足額的意外傷害險(xiǎn)來代替車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

結(jié)論：購買汽車保險(xiǎn)的同時，別忘了給自己和家人多一重的保護(hù)?？梢栽谫徺I車上責(zé)任險(xiǎn)的同時加購一份人身意外險(xiǎn)，以較少的支出，提高對家人和自己的保額。車險(xiǎn)人身險(xiǎn)組合搭配，保護(hù)升級更全面。