信用卡挑戰(zhàn)風(fēng)險控制管理!

卓君書館 2011-05-06

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信用卡挑戰(zhàn)風(fēng)險控制管理
風(fēng)險是一把雙刃劍，對無誠信的人發(fā)卡，銀行會面臨風(fēng)險；對誠信太高的人發(fā)卡，銀行會沒有錢賺

　　除去中國內(nèi)陸尚待完善的資信體系，發(fā)卡銀行的風(fēng)險控制技術(shù)還有待市場檢驗(yàn)。據(jù)招行信用卡中心風(fēng)險控制部經(jīng)理陳耿釗的介紹，計算機(jī)系統(tǒng)和客戶服務(wù)中心都是全年無間斷地提供服務(wù)，客戶只要提出掛失申請，計算機(jī)系統(tǒng)即立刻處理，及時生效，充分保證“失卡掛失即時生效”

　　記者苗郁發(fā)自上海

　　“做信用卡并不容易，風(fēng)險對我們而言是一把雙刃劍，高風(fēng)險帶來高收益，而如果風(fēng)險控制不好，我們將血本無歸。對無誠信的人發(fā)卡，銀行會面臨風(fēng)險；對誠信太高的人發(fā)卡，銀行會沒有錢賺。”招商銀行信用卡中心工作人員的這番話恐怕是道出了所有覬覦信用卡這片利潤豐厚的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的銀行業(yè)人士的心聲。
　　不久以前，萬事達(dá)卡國際組織的經(jīng)濟(jì)顧問宣布：目前中國內(nèi)陸年收入在6000美元以上，稱得上中國的中產(chǎn)階層的人群已經(jīng)有11500萬之多。對于這些人完全可以發(fā)給有信用額度的信用卡。這一數(shù)據(jù)雖然有待考證，但無疑已經(jīng)吸引了眾多商業(yè)銀行加入到這一領(lǐng)域的爭奪。有消息稱，花旗、匯豐、渣打等外資銀行都在積極備戰(zhàn)中國的銀行貸記卡市場，到2004年左右，中國將進(jìn)入第一個信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展高潮。
　　落戶上海浦東的招商銀行信用卡中心，從籌備起就吸引了眾多關(guān)注的目光，很多中高層主管和顧問更是從臺灣空降而來。“不要說很多消費(fèi)者沒有信用卡的明確概念，就是信用卡中心的工作人員也是剛剛接觸這項(xiàng)業(yè)務(wù)。起步階段異常艱苦，我們明年的預(yù)算都已經(jīng)做好了，每人每天至少加班兩小時。”一位信用卡中心的員工這樣說。
　　招商銀行風(fēng)險管理部經(jīng)理陳耿釗從深圳調(diào)來上海任職，在他看來，招商銀行長期積累的經(jīng)驗(yàn)和客戶資源是信用卡中心的一大寶藏，境外資深的信用卡專家也起到了不可估量的作用，硬件上引進(jìn)國外先進(jìn)的計算機(jī)系統(tǒng)，引進(jìn)符合國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡作業(yè)流程，從而內(nèi)外結(jié)合打造信用卡的風(fēng)險防范。然而，“如何把境外的標(biāo)準(zhǔn)操作模式和境內(nèi)的實(shí)際情況相結(jié)合，充分發(fā)揮其風(fēng)險控制的作用還是值得探討的問題。”
　　流程整合
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，風(fēng)險管理應(yīng)該分為六個階段，風(fēng)險的識別、分析、計劃、追蹤、控制與反饋，而這六個階段應(yīng)該是首尾相接構(gòu)成一個圓，利用反饋回來的信息進(jìn)行識別分析，以至追蹤控制，同時信息的整理和反饋又貫穿整個管理流程。
　　在處于初建階段的招行信用卡中心，“從人員到設(shè)備都是成套引進(jìn)，我們力爭建立符合國際標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險控制流程。具體說來，就是政策管理、資信審核、授權(quán)管理、前端和后端催收等環(huán)節(jié)。”
　　以政策管理室為例，政策管理室的作用在于根據(jù)用戶以往的還款記錄和經(jīng)濟(jì)情況，在一定高度區(qū)分用戶的還債意愿，從而在征信前就對申請人進(jìn)行篩選。在國外，都是由一種專門的系統(tǒng)專門用來尋找適合發(fā)行信用卡的客戶。“雖然用戶信息資源的缺乏，使這個部門現(xiàn)在發(fā)揮的作用還很有限，但是我們力爭把這個環(huán)節(jié)做得專業(yè)化。”
　　對于信用卡中心龐大的計算機(jī)系統(tǒng)，陳耿釗沒有進(jìn)行更多的介紹，但是對于它強(qiáng)大的信息處理和智能反應(yīng)非常有信心。
　　“利用引進(jìn)的計算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行征信，審核資料的真實(shí)性，對申請人的信用情況進(jìn)行調(diào)查，只是風(fēng)險控制的最初階段，后期的追蹤控制更加關(guān)鍵。我們利用類神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)偵測系統(tǒng)實(shí)時監(jiān)控各種風(fēng)險。”如果一個用戶先在上海消費(fèi)，一小時以后在北京簽單，系統(tǒng)便可以自動反應(yīng)阻止后一次付款。更加細(xì)化的網(wǎng)絡(luò)偵測甚至可以分析用戶的消費(fèi)習(xí)慣，一旦與用戶以往的消費(fèi)記錄差異迥然，授權(quán)部門會加以確認(rèn)。
　　根據(jù)陳耿釗的介紹，招行信用卡實(shí)行靈活的信用額度，為客戶提供最高折合人民幣5萬元的信用額度。如客戶臨時需要超過額度應(yīng)急用款，只需提前申請，招商銀行將根據(jù)其資信及以往用卡情況，隨時調(diào)高臨時信用額度。而在這個過程中，系統(tǒng)授權(quán)的準(zhǔn)確及時才能既保證用戶滿意，又將風(fēng)險降至最低。
　　“風(fēng)險控制的這個圈是很難畫圓的。”業(yè)內(nèi)人士對招行信用卡中心的運(yùn)作高度關(guān)注。信用卡的循環(huán)信用功能，使得客戶領(lǐng)取信用卡后，可以在銀行為其核定的綜合授信額度內(nèi)自由消費(fèi)或取現(xiàn)，客戶歸還所用款項(xiàng)和利息、費(fèi)用后，額度又自動恢復(fù)。“所以，用戶信用的審核只是風(fēng)險控制的識別和分析階段，跟蹤和控制對信用卡中心的計算機(jī)系統(tǒng)和授權(quán)機(jī)制有更高要求。”
　　本土實(shí)踐
　　“境內(nèi)個人資信體系的建立和完善是我們進(jìn)入市場時必須面對的問題。”陳耿釗對于中國內(nèi)陸資信體系的欠缺深有感觸。在征信這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，單單依靠資信中心（CIS）的個人信用報告是非常不全面的，只有中國移動的手機(jī)欠費(fèi)、部分銀行的住房抵押貸款的還款情況等有限信息可以提供。
　　“這也是以前銀行的信用卡業(yè)務(wù)主要定位在高端客戶的原因。”一位業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為。但是，現(xiàn)階段，由于信用卡本身定位在小額貸款業(yè)務(wù)范圍，如果沒有一定規(guī)模，這項(xiàng)業(yè)務(wù)難以生存。由于個人征信系統(tǒng)還不完善，很難鑒別誰是真正優(yōu)質(zhì)的客戶，在評價一個人的信用時，有時只能依靠一些細(xì)枝末節(jié)。有的銀行側(cè)重有高學(xué)歷的辦卡人，有的則認(rèn)為已婚的人更有責(zé)任感，有的甚至要求提供每月交納的電費(fèi)單，由此來判斷客戶的消費(fèi)水平。
　　招行重金聘請的臺灣顧問對臺灣發(fā)展成熟的信用卡業(yè)務(wù)了如指掌，在臺灣，73家發(fā)卡銀行實(shí)現(xiàn)信息共享，一旦一個用戶在一家銀行發(fā)生惡意透支等情況，其他銀行立即采取措施及時避免。“大規(guī)模發(fā)卡到了后期，用戶覆蓋面廣，甚至流動商販都申領(lǐng)信用卡，使用戶的流動性很大，倒賬率在臺灣和香港都很高，雖然有年費(fèi)收入，但是發(fā)一萬張貸記卡的收入可能被一張倒賬的記錄抵消掉。”
　　除去中國內(nèi)陸尚待完善的資信體系，發(fā)卡銀行的風(fēng)險控制技術(shù)還有待市場檢驗(yàn)。據(jù)招行信用卡中心風(fēng)險控制部經(jīng)理陳耿釗的介紹，計算機(jī)系統(tǒng)和客戶服務(wù)中心都是全年無間斷地提供服務(wù)，客戶只要提出掛失申請，計算機(jī)系統(tǒng)即立刻處理，及時生效，充分保證“失卡掛失即時生效”。但是，很多業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡中心的信息是進(jìn)行批處理的，用戶掛失后立即消費(fèi)這樣的道德風(fēng)險如何防范還是個問題。
　　此外，招商銀行為了方便用戶，采取郵寄卡片的方式，與廣發(fā)行由申請者到網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取的做法相比，招行又承擔(dān)了遺失冒領(lǐng)的風(fēng)險。雖然現(xiàn)階段上海的假冒卡并不嚴(yán)重，但是在深圳、香港和臺灣地區(qū)，假冒信用卡使發(fā)卡銀行的利潤大打折扣。臺灣地區(qū)僅去年一年發(fā)卡機(jī)構(gòu)持卡人被盜刷損失高達(dá)新臺幣30億元以上。
　　雖然起步艱辛，但是招行信用卡中心的員工對信用卡的前景非常樂觀，發(fā)行信用卡，銀行最大的一塊收益是客戶透支貸款的利息收入，內(nèi)陸銀行根據(jù)央行的規(guī)定統(tǒng)一為18%，這與銀行一年期短期貸款5.31%的利率相比，“暴利”足夠讓銀行心動。第二部分收益是客戶刷卡消費(fèi)的傭金收入，發(fā)卡行能獲得約占客戶消費(fèi)金額2%的傭金。“在所有銀行卡產(chǎn)品中，貸記卡是利潤貢獻(xiàn)率最大的產(chǎn)品。作為消費(fèi)信貸的載體，信用卡帶動了整體個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我相信，信用卡業(yè)務(wù)未來將給招行帶來廣闊的盈利空間。”陳耿釗充滿自信地說。

《國際金融報》 (2002年12月20日第十三版)

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