中國人的理財生活怎樣賺錢？怎樣消費(fèi)？怎樣保障？怎樣積累？所有與財富有關(guān)的問題越來越讓我們操心了，理財需求應(yīng)運(yùn)而生。什么叫理財？可能很多人覺得這太簡單了——理財，不就是怎么多賺錢，少花錢，積累起財富嗎？
　　其實(shí)，理財不僅僅是理出錢來，更重要的是理出安全、理出自由、理出健康、理出快樂、理出我們一生的幸福。
　　
　　換一種生活方式
　　
　　所有人都沒想到楊楊會提前退休，因?yàn)樗枪举|(zhì)檢部門的骨干，一直挺受領(lǐng)導(dǎo)重視，而且她年齡并不大，離退休年齡還有5年。她這一退，每月的收入最少要減少兩千多元，這讓很多人不解。
　　“我就是想換一種生活方式。”楊楊說，“我都活了50年被別人安排的日子了，現(xiàn)在我要按照自己的意志活一回了。我和我愛人到這個歲數(shù)以后，特別想親近土地和綠色，老想自己種點(diǎn)東西。這些年，就只能在陽臺上種點(diǎn)花兒，太沒點(diǎn)施展的余地了！我們天天就琢磨著在哪兒買一處農(nóng)家院，在郊區(qū)有個窩兒，一到黃金周，哪兒都跟人粥似的，到自個郊區(qū)的家來散散心，又經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠。
　　“退了休，天天在自個那套小單元房里窩著，你看著我，我看著你，還不得吵架？到了郊區(qū)呢，首先是城里的這套房子就能給我們每個月帶來兩千的進(jìn)項，房租就夠我們吃喝和養(yǎng)車了，再搞個民俗游，掙多掙少都無所謂，反正錢是夠用了，我們倆還有個事兒干，我也能發(fā)揮發(fā)揮自己的特長。
　　“人退了，還有幾個十年?。烤褪菐资晗聛?，不過就是二三十萬的差別?？晌易〉浇紖^(qū)去，城里這套房出租每年就是2萬多，這是經(jīng)濟(jì)成本，但我們沒算生命成本?。康浇紖^(qū)后，空氣比城里好了，我的身體肯定比城里人好，光在醫(yī)療這一項上我可能就少花很多錢。而且我過的是自己愿意過的生活，心情愉快，從這一點(diǎn)上來說我很知足。”
　　
　　讓錢流動起來
　　
　　“我一開始也沒多少錢，有點(diǎn)錢也就存銀行了，其實(shí)存錢就是傻冒兒！給銀行打工，積累多少年也富裕不起來。所以我認(rèn)為，別管錢多少，要讓它流動起來，而且變成能升值的資產(chǎn)，才有可能富裕。我和朋友合伙開飯館時，也沒幾萬，我就全投進(jìn)去了。”老希說。
　　“這幾年開飯館是好時候，人們有錢以后，生活習(xí)慣也變了，不愿意在廚房里煙熏火燎的，到飯館吃省事，不用刷碗，還可以根據(jù)自己的口味選擇。所以現(xiàn)在開餐館開一個火一個。除了開飯館，我還投資了酒店別墅。
　　“現(xiàn)在我不存錢，有錢就想辦法投資點(diǎn)兒什么，這也是一種生活方式吧！現(xiàn)代社會給人提供的機(jī)會越來越多了，理財?shù)姆绞揭苍絹碓蕉嗔?，只要你能別出心裁，能想出理財?shù)母唿c(diǎn)子來，就能得到財富。”老希說起來一臉得意。
　　
　　炒賣“期權(quán)”
　　
　　我們平常人，到銀行去無非是存錢或取錢，可有位陳先生卻在進(jìn)出銀行的當(dāng)兒，學(xué)會了賺錢。銀行的工作人員向客戶陳先生推薦他們的外匯期權(quán)業(yè)務(wù)，想幫他把外匯從單一的存款中拿出一部分投資。陳先生沒有一下拒絕銀行人士的提議，而是虛心請教何謂“期權(quán)”。當(dāng)他弄明白“期權(quán)”并不是“期貨”，它只是在付出一定期權(quán)費(fèi)的基礎(chǔ)上就可以享有今后比較豐厚的期權(quán)收益、風(fēng)險卻僅僅可能就是失去幾百元期權(quán)費(fèi)的時候，他參與了。
　　但他真正的收獲卻是在他把“期權(quán)概念”用在商鋪上。一天，當(dāng)他得知一個即將交房的成熟小區(qū)將要以3萬元/平方米價格拍賣小區(qū)商鋪時，一街之隔的一個老商鋪卻正在以2萬元/平方米不到的價格出售。陳先生知道機(jī)會來了，面對商鋪720萬元的總價，他沒有退縮，而是跟老板談起了期權(quán)概念。他說，他愿意買這個商鋪，但付款要到幾個月后；不過現(xiàn)在他愿意以20萬元的價格買下這個商鋪的期權(quán)，如果屆時他不能按時付款，老板可以沒收他這20萬元。
　　老板想想也沒什么不好，自己反正沒風(fēng)險，當(dāng)初自己可是400萬元買的，就同意了。當(dāng)拿到這個商鋪的“期權(quán)”后，陳先生開始“招商”。一個月不到，就已經(jīng)有人愿意加80萬元買下。可他沒有出手，畢竟離交款還有一段時間。隨著對面新小區(qū)住戶的入住，商鋪也越來越走俏。最后，陳先生終于找到了滿意的下家：對方愿意出1100萬元買下商鋪。
　　于是提前1個月，他給上家交了剩下的700萬元，自己差不多賺400萬元。
　　
　　你懂得巧存錢嗎？
　　
　　我們大多數(shù)人將錢存到銀行以后，很少有人精確地計算過利息收入：利息那么低，那點(diǎn)小錢兒還值得費(fèi)腦子嗎？誰還指望著利息發(fā)財？直到有一天在網(wǎng)上有這樣一篇文章：1萬美元存得巧多拿利息4000元。
　　——多拿4000元！這可不是小數(shù)了！
　　這是某報上的一篇文章，它以杭州為例。這位記者分別跑了工、農(nóng)、中、建四大國有銀行以及交行、中信實(shí)業(yè)、浦發(fā)、招行、華夏興業(yè)、民生銀行、浙商銀行等多家商業(yè)銀行，對比后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時兩年期美元存款至少有六個掛牌利率：3.5%、1.25%、1.225%、1.065%、1.075%、1%。其中，浙商銀行兩年期美元存款利率最高，達(dá)到了3.5%，利息1%與3.5%意味著什么？如果將1萬美元存到銀行，在利息最低的銀行存兩年，稅前年收益為100美元，而在建行、農(nóng)行、招行、廣發(fā)等大多數(shù)銀行能獲得稅前年收益約125美元。浙商銀行調(diào)整后，稅前年利息收益達(dá)到350美元，與利息最低的銀行差額達(dá)到了250美元，折算成人民幣，息差約有2000元人民幣，存滿兩年，息差約4000元人民幣。
　　除了利率的差別以外，我們還有各種外匯理財產(chǎn)品可選擇，而外匯理財產(chǎn)品的收益率是不收利息稅的。
　　瞧瞧，這是小錢兒嗎？假如你有2萬美元或者10萬美元呢？
　　在今天，我們老百姓能夠認(rèn)可，又比較安全的投資渠道幾乎沒有，所以很多人還是把余錢存到銀行。如果你不愿意嘗試別的投資渠道，就愿意在銀行存錢的話，稍微留意一下利息的差別，留意一下各銀行推出的各種理財產(chǎn)品之間的差異，可能也會給你帶來意想不到的收獲。
　　
　　消費(fèi)理財
　　
　　消費(fèi)是理財最重要的一個環(huán)節(jié)。沒錢的時候，消費(fèi)相對簡單，省著花，能溫飽即可，有了錢，消費(fèi)就要動一番腦筋了。
　　說到消費(fèi)，無非是衣食住行。說到“衣”，不用太多，有幾身四季的好衣服，能夠出席各種場合不落伍，就足矣。至于“食”，粗茶淡飯，能夠維持健康最好。說到“住”，這確實(shí)有學(xué)問：一是面積要適度，既能裝下日常用品，提供能夠方便取用的足夠空間，讓人感到舒適；又不要太大，以免今后為保持清潔付出太多的勞動；二是環(huán)境要好，有利于健康；三是城市設(shè)施要配套，生活能夠方便；四是通風(fēng)、采光、朝向、位置、戶型要合適，要有足夠的舒適度。至于“行”，當(dāng)然首先是方便，因?yàn)闀r間是生命成本，二是費(fèi)用不能太高。因此，用什么方式出行，買不買車，什么時候買車，就要好好斟酌一番了。
　　消費(fèi)是理財?shù)闹匾h(huán)節(jié)，“一分錢掰兩半花”的日子，老一輩人都經(jīng)歷過，且至今可能都沿襲著節(jié)省的習(xí)慣；但富裕生活——面對極大豐富的消費(fèi)品，我們?nèi)绾芜x擇，如何提高生活質(zhì)量，如何在理想、欲望與收入之間找到最佳的平衡點(diǎn)，獲得最大的滿足，在今天，卻是沒有經(jīng)驗(yàn)的年輕人與年長一代共同面對的問題。