第一個(gè)環(huán)節(jié)：攢錢，這是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。

收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢是流出去的水，家中水庫(kù)最初的財(cái)，一定是攢出來(lái)的。要攢錢，就要養(yǎng)成量入為出的良好習(xí)慣，而且堅(jiān)持一生恪守。因?yàn)樽罱K決定財(cái)富的不是收入，而是支出。

我們打一個(gè)比方，張先生一個(gè)月掙2萬(wàn)元，他開銷大，一個(gè)月要花掉19萬(wàn)元。林女士一個(gè)月只掙1萬(wàn)元，生活比較節(jié)儉，一個(gè)月只花5000元。十年后，張先生的水庫(kù)里只有12萬(wàn)元。而林女士的水庫(kù)中卻有60萬(wàn)元。由此我們一定要明白這樣一個(gè)道理，是支出決定了你最終的財(cái)富，而不是收入?，F(xiàn)在很多人年紀(jì)輕輕有很好的工作，拿著很高的薪水，他們就有一個(gè)虛無(wú)的幻想，以為自己的工資就是財(cái)，這是不對(duì)的，只有省下來(lái)的錢才是自己的財(cái)，花出去的錢是流出去的水，不再屬于自己了。這就需要養(yǎng)成攢錢的習(xí)慣。

要養(yǎng)成攢錢的習(xí)慣，一定要從年輕時(shí)開始、從小事做起。講理財(cái)就一定不要做月光族，月光族每個(gè)月都吃干花凈，以致無(wú)財(cái)可理。攢錢一定要從年輕時(shí)開始，要學(xué)會(huì)攢小錢，積少成多。我有這樣一個(gè)建議，把自己省下來(lái)的一次打車錢、一次做美容的錢、一次吃飯的錢，都放在一個(gè)儲(chǔ)蓄罐里，每個(gè)月再省下10%的伙食費(fèi)，也放在儲(chǔ)蓄罐里。時(shí)間一長(zhǎng)，小錢就會(huì)變成很多錢。從這些小錢攢起，一定會(huì)有自己的第一筆儲(chǔ)蓄，這樣，在理財(cái)?shù)牡缆飞暇瓦~出了第一步。

要養(yǎng)成攢錢的習(xí)慣，就需要制訂強(qiáng)制的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。比如說(shuō)把每個(gè)月收入的10%~20%都先存入銀行，我想一般人都可以做到這一點(diǎn)。

我打一個(gè)比方，如果你所在的公司效益不好要裁員，公司給你兩個(gè)選擇：第一是離開公司，第二是只發(fā)你原來(lái)工資的90%。我想對(duì)99%的人來(lái)說(shuō)，都會(huì)選擇第二種方案，原來(lái)發(fā)10000元，現(xiàn)在發(fā)9000元，一般人都能接受。存錢，可以當(dāng)作公司削減了你的薪水，把原來(lái)工資的10%存到銀行里面，這樣就有了自己的第一筆儲(chǔ)蓄。這就是我們前面講的，攢錢的習(xí)慣一定要堅(jiān)持，持之以恒就會(huì)有效果，它有一個(gè)從量變到質(zhì)變的過(guò)程。

攢錢是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。如果不去攢錢，水庫(kù)里永遠(yuǎn)沒有水，永遠(yuǎn)無(wú)財(cái)可理。要記住：所有的百萬(wàn)富翁都是先有1元錢，后有999999元錢的。理財(cái)一定要從攢錢開始。

第二個(gè)環(huán)節(jié)：生錢，這是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。

光依靠攢錢，自家水庫(kù)里的水不足以應(yīng)對(duì)生活中諸多需要。還應(yīng)該利用手中的錢去做投資，打一口屬于自己的深井，讓井里的水不斷地冒出來(lái)，流進(jìn)自家的水庫(kù)。

這里有個(gè)打井生錢的故事。有兩個(gè)和尚，分別住在前后兩座山上的廟里，這兩座山之間有一條小溪。兩個(gè)和尚幾乎每天都在同一時(shí)間下山到溪邊挑水，久而久之他們成了好朋友。就這樣，時(shí)間在每天挑水中不知不覺地過(guò)了三年。突然有一天，前山的和尚沒有下山挑水。后山的和尚心想，大概他睡過(guò)頭了，就沒有當(dāng)回事。哪知道第二天，前山的和尚還是沒有下山挑水。第三天也一樣。過(guò)了一個(gè)星期，還是這樣，直到過(guò)了一個(gè)月，后山的和尚終于受不了了。他心想：“我的老朋友可能是生病了，我應(yīng)該去看看他，看看能給他幫上什么忙。”于是，他便爬上了前面那座山，去看望他的老朋友。等他到了前山的廟里，看到他的老朋友以后大吃一驚。因?yàn)樗睦嫌颜趶R前打拳呢，一點(diǎn)也不像一個(gè)沒水喝的人。他很好奇地問，“老兄，你已經(jīng)一個(gè)月沒有下山挑水了，難道你不用喝水嗎？”前山的和尚說(shuō)，“老弟，來(lái)來(lái)來(lái)，我?guī)闳タ纯础?#8221;于是，他帶著后山的和尚，走到廟后院，指著一口井說(shuō)：“這三年來(lái)，我每天做完功課都會(huì)抽空挖這口井。忙的時(shí)候少挖點(diǎn)，閑的時(shí)候就多挖點(diǎn)。一個(gè)月之前，我終于挖出了井水。從此，我不用再下山挑水，我可以有更多的時(shí)間練我喜愛的拳術(shù)了。”

這個(gè)故事說(shuō)明一個(gè)道理：我們現(xiàn)在上班拿的薪水再多，都是挑水吃，要把握下班后的時(shí)間，打一口真正屬于自己的深井，這才是要做的一件大事。等將來(lái)我們年紀(jì)大了，精力拼不過(guò)年輕人的時(shí)候，還會(huì)有水喝，而且還能喝得悠閑自在。

這里我們講的打深井，就是要你拿錢去做投資。

可能有人會(huì)問，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果我把錢都去做投資，萬(wàn)一賠了怎么辦？豈不是喝不成井水了？投資自然是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每眼井打下去都會(huì)冒出水來(lái)。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，我建議把自家水庫(kù)里的水分成三份，分別放在三個(gè)池子里。

第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢，應(yīng)該在這個(gè)池子里留六個(gè)月到十二個(gè)月的生活費(fèi)。這個(gè)錢用于什么？用于應(yīng)對(duì)突然失業(yè)，家里突然有人生病等意外開支。這些錢如何打理？可以放在銀行里面做活期儲(chǔ)蓄，可以做短期的定期儲(chǔ)蓄，還可以買少量短期國(guó)債或者貨幣市場(chǎng)基金。這些錢不求收益，但求安全和流動(dòng)性，保證隨時(shí)可以拿出來(lái)花。

第二個(gè)池子里放的是自家的保命錢。這個(gè)池子里，應(yīng)該放全家三到五年的生活費(fèi)，它可以應(yīng)對(duì)未來(lái)三到五年的生活需要。到退休的時(shí)候，這個(gè)池子里應(yīng)該放20年的生活費(fèi)。這些錢用來(lái)做些什么呢？可以用來(lái)做定期儲(chǔ)蓄，購(gòu)買中期的國(guó)債、大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券，購(gòu)買儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)。這個(gè)池子里的錢，要保證只會(huì)賺不會(huì)賠。在任何情況下，都不應(yīng)該用這個(gè)池子里的錢去買股票型基金和股票。

　　第三個(gè)池子里放的是閑錢。所謂閑錢，就是五年到十年不用的錢，這些錢是用來(lái)打井的。關(guān)于打井，我前面講過(guò)了，有兩種可能，一種可能是打下去咕嘟咕嘟冒水，還有一種可能是打出一口枯井。閑錢是可以全部用來(lái)投資，但投資是有風(fēng)險(xiǎn)的。因此要拿這些錢來(lái)做分散的投資。這些錢用來(lái)買什么呢？可以用來(lái)買股票，買股票型的基金，買房地產(chǎn)，如果有興趣或者有專業(yè)知識(shí)的話，還可以用來(lái)買古董、字畫、紅木家具和其他的收藏品。這些投資品都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，它們有可能帶給你帶來(lái)很高的回報(bào)，但也有可能讓你虧本。因此，只能拿自家的閑錢來(lái)做投資。

　　生錢是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。我們應(yīng)該用省下來(lái)的閑錢去做投資，這樣才能讓自家水庫(kù)中的水源源不斷地得到補(bǔ)充。

　　第三個(gè)環(huán)節(jié)：護(hù)錢，這是理財(cái)?shù)谋Ｕ稀?/strong>