信息時報訊 (記者 徐嵐) 不用抵押房產(chǎn)、不用第三方擔(dān)保、不是公務(wù)員和高級白領(lǐng)，銀行還能貸款給你嗎？可以，只要你有良好的個人信用記錄和穩(wěn)定的收入。然而，表面上年貸款利率處于8%~9%之間的個人信用貸款，其成本卻在偷偷飆漲，多數(shù)銀行在此利率基礎(chǔ)上還要收取0.5%左右的月管理費，使得平均利率普遍超過15%，直逼民間借貸。

　　信用貸款廣告狂轟亂炸

　　近期，多家銀行都在通過短信和郵件群發(fā)的方式來猛推其小額無擔(dān)保、無抵押貸款業(yè)務(wù)。“借錢不用再求人！xx銀行0擔(dān)保0抵押貸款，最高可貸30萬，最快一天放款，解您燃眉之急！”市民王女士向記者展示了她手機上收到的銀行群發(fā)短信。

　　記者也在該銀行這項業(yè)務(wù)的官方網(wǎng)站上，看到類似“無擔(dān)保”、“放款快”、“放款額度高”、“利息及費用低”等字眼赫然在目。實際上，從事類似業(yè)務(wù)的銀行不在少數(shù)，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”、花旗銀行的“幸福時貸”、東亞銀行的“新時貸”等產(chǎn)品，賣點均在能在較短時間內(nèi)通過審核發(fā)放貸款，而且年率基本處于8%-9%之間。

　　然而，個人信用貸款真有這么抵嗎？恐怕并不然。

　　首先，這項業(yè)務(wù)可不是針對所有人，在某銀行此類產(chǎn)品網(wǎng)站上注明年滿25周歲即可貸款，但后邊的括號中有“部分客戶需年滿29歲”的提示。據(jù)該行工作人員介紹，公務(wù)員、教師、醫(yī)生年滿25周歲即可放貸，上市公司或下屬子公司員工需年滿27歲，私營企業(yè)員工需年滿29歲方可放款。而有的商業(yè)銀行也只針對鉆石卡客戶，辦理無抵押無擔(dān)保的個人信用貸款，不過鉆石卡持卡客戶存款要求在500萬元以上。

　　貸款年利率普超15%

　　與此同時，銀行除了收取8%左右的利息外，還要每月收取貸款額度0.5%~0.7%的賬戶管理費，這樣算下來，年利率普遍超過15%。

　　以平安銀行“新一貸”為例，貸款期限可選擇1～3年，貸款額度為3萬～50萬元，銀行工作人員表示，如果資料齊全，最快1天放款。在貸款利率上，一般在8%～9%之間。如果月收入在5000元左右，測算得出的年率大概為8.64%。貸款額度少于5萬元，月管理費為0.69%，超過5萬元每月收取0.59%。如果申請貸款10萬元，客戶每年的貸款成本約為15.72%。

　　與此同時，一些外資行推出的無抵押無擔(dān)保個人信用貸款也需要收取管理費，甚至更為“兇猛”。渣打銀行“現(xiàn)貸派”的年息為7.9%～9.9%，除每月有0.49%的賬戶管理費之外，每年還要收取1%的手續(xù)費，年利率最高可達(dá)16.78%。東亞銀行的“新時貸”，則將客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶，前者年利率8.8%再上浮10%，即年利率為9.68%，賬戶管理費0.24%/月，綜合年利率達(dá)12.56%；而后者則是在年利率8.8%再上浮20%，賬戶管理費0.48%/月，算下來每年貸款成本高達(dá)16.32%。

　　值得一提的是，上述產(chǎn)品由于門檻較高，這個利率在同類產(chǎn)品中還不算最高的。平安銀行另一款“易貸”產(chǎn)品，其“月收入2000元”的要求覆蓋了更多中低收入群體，其利息更是讓人瞠目結(jié)舌。“易貸”產(chǎn)品一般可貸5萬～15萬元，貸款期限為1～3年，按月算息，月利率為2.1%，高出部分同行借貸利率約1倍，而且每年還要收取1.75%的擔(dān)保費。以額度5萬元、貸款一年計算，借款人一年需付本金加利息6萬多，年息高達(dá)20%以上。

　　提前還貸違約金不菲

　　除了賬戶管理費之外，該類信用貸款的其它費用也令人咋舌。在高額的賬戶管理費壓力下，不少市民選擇提前還貸。但即使是這樣，銀行還有收費的后招。

　　如平安銀行“新一貸”規(guī)定，如果發(fā)生提前還款，截止到還款當(dāng)月，還需額外收取剩余金額的5%作為補償金。而該行另一款“易貸”產(chǎn)品則規(guī)定，如果提前還款，則需要支付1%至3%不等的違約金。如果是半年內(nèi)還款，將繳納剩余本金的3%的違約金；在半年以上到一年內(nèi)，收取2%的違約金；一年以上收取1%的違約金。同樣以5萬元貸款一年為例，借款人若提前半年還款，約合年息將達(dá)30.6%。 

　　渣打銀行的“現(xiàn)貸派”也是如此。若要中途還款的話，還要扣除未付款金額的5%違約金。比如貸款10萬元已還了5萬元，剩下5萬元要一次還清，違約金為50000×5%=2500元。 

　　此外，有些銀行在開展個人信用貸款業(yè)務(wù)時與保險公司合作，部分貸款和保險捆綁銷售。有報道稱，光大銀行(3.04,0.00,0.00%)辦理無抵押無擔(dān)保貸款時，需要到平安財產(chǎn)保險公司購買一份財產(chǎn)保單。

　　高息借錢消費值不值？

　　按照監(jiān)管規(guī)定，一般銀行的貸款利率不得高于基準(zhǔn)利率的四倍。業(yè)內(nèi)人士表示，迫于監(jiān)管壓力，個人信用貸款雖然在借貸合同顯示的利息仍在四倍利率以內(nèi)，但額外利息卻附加到了名目繁多的費用中。也就是說，利率是按照央行基準(zhǔn)利率，但是銀行利潤的大頭卻是賬戶管理費，“其它費用其實就是變相的利息”。

　　記者在一些網(wǎng)上論壇上看到，不少網(wǎng)友對銀行這類貸款提出了異議，認(rèn)為就是變相高利貸。更有人質(zhì)疑，銀行該類產(chǎn)品涉嫌欺詐消費者。一位網(wǎng)友發(fā)帖質(zhì)疑，“我上銀行網(wǎng)站看了一下，對于手續(xù)費只字未提，有一個還款計算器的頁面，出來每月還款的數(shù)字只是包含本金和年利息算出來的月利息，根本沒有手續(xù)費，銀行明顯是故意隱去。”下面則有網(wǎng)友跟帖表示贊同，“銀行廣告上為什么不說清楚賬戶管理費和罰息的問題？把我騙過來簽完字才說這些？我從來沒有見過哪家銀行或擔(dān)保公司收取這么高的高利貸的！”

　　當(dāng)記者向某銀行工作人員質(zhì)疑，為何銀行的貸款水平會直逼民間貸款時，一家銀行回應(yīng)，這類信用貸銀行承擔(dān)了相應(yīng)的風(fēng)險，月風(fēng)險保費費率是所承擔(dān)風(fēng)險的有效反映。而另一家銀行則回應(yīng)稱，民間貸款哪有銀行貸款有安全保障？

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行此舉確實是在打擦邊球，但是如果在合同中確實標(biāo)明了收費條款，就屬于一個愿打、一個愿挨的行為了。因此，市民在辦理該類貸款時一定要仔細(xì)看清規(guī)定、盤算清楚這樣高息借錢消費到底值不值。