這是一個很大的題目。一直想寫這個題目，但是由于太復(fù)雜，一直沒想好，不知道如何下手?？紤]再三，我還是寫出來，不管它是否成熟，起碼可以為很大一部分人做參考。 我簡單把每個人的情況分為如下幾類，以便每個人根據(jù)自己的情況，對應(yīng)選擇。單身的人，結(jié)婚的人，三口之家，在這三類人之中，我再做細(xì)分，然后詳細(xì)闡述
一，單身的人。單身人群之中，有剛走入社會的人，還有工作了一定年限的人，我只簡單分這么兩類。
1，剛走入社會的人。
這個階段基本是剛畢業(yè)的學(xué)生，經(jīng)濟(jì)能力很不扎實，但身體很健康，疾病的威脅很小。能有一份工作已經(jīng)很不容易了，公司給上社保，有了些基礎(chǔ)保障。如果在事業(yè)單位，那更好，可以享受公費醫(yī)療。這個時期花費不容易控制，沖動消費是不可避免的。理性的人可以做一些儲蓄，但多數(shù)人可能會存不下錢。
這個時期的年輕人怎么買保險呢？第一個要買的是意外傷害保險，身體雖好但意外事故難防，雖然醫(yī)療不用愁，但如果是大事故，那么將又會輪回成家里的負(fù)擔(dān)，因為一旦殘疾，將會失去工作和收入，如果是身故，那么就更對不起養(yǎng)育自己的父母了。很簡單，一兩百元解決問題，買一張很好的保險卡不過一百元，相信這點錢對于任何一個有工作有收入的人不會成為負(fù)擔(dān)，保10萬或20萬為宜。如果每年再能承受幾百元，那么可以買10萬的重大疾病保險，選擇消費型產(chǎn)品。隨著重大疾病發(fā)病率提高且有年輕化的趨勢，投保大病保險起到同樣的作用，可以保障因為重大疾病喪失工作的能力的人有一筆經(jīng)濟(jì)補償，維持以后的生活，待身體改善之后繼續(xù)選擇其他的工作，重新獲得收入。另外，因為疾病造成死亡的，意外傷害保險是不賠的，所以，為了不愧對父母的養(yǎng)育之恩，這兩項保險是必買的，因為除了自殺之外，我實在想不出還有其他的死亡方式，況且投保兩年后自殺，如果投保的重大疾病保險有身故責(zé)任，那是要賠償?shù)摹?br>
收入穩(wěn)定且高點的年輕人可以購買一些儲蓄型重大疾病保險，因為這筆錢早晚能拿到。我推薦選擇分紅型產(chǎn)品，可以增加保額，或者是現(xiàn)金分紅，適量抵御通貨膨漲
我推薦的這兩項有個共同特點就是：都是收入保障型產(chǎn)品，言下之意：一但發(fā)生風(fēng)險，保險公司的賠款可以維持以后的生活，不會輪為家庭負(fù)擔(dān)。
如果確實收入非常好，再下一步選擇的就是養(yǎng)老保險了。老年階段是純消費階段，社保那點退休金只能維持一個基本的生活，剩余的缺口只有靠自己，未來的需求是固定的，但越早準(zhǔn)備，壓力肯定就小，這個道理很簡單。40年攢100萬和10年攢100萬，哪個容易呢？答案很明顯。如果不想讓自己的老年生活很狼狽，那么做一些養(yǎng)老儲蓄是非常明智的。
2，有一定工作年限的人。
這個階段的人是工作和收入都比較穩(wěn)定，而且有提升的機(jī)會，但同樣日?；ㄙM也不少，很容易造成存不住錢。以上的各項保險都要買，道理相同,而且保險金額要提高。就目前情況看，重大疾病要保20萬至30萬，意外傷害保險最好在30萬到50萬左右，視個人具體經(jīng)濟(jì)情況定，畢竟保險費不能成為生活的負(fù)擔(dān)，而且面臨成家，要做適當(dāng)?shù)膬π钔顿Y，以便購買住房和家居用品。
二，結(jié)婚的人
結(jié)婚還沒生育的人，我們習(xí)慣稱為二人世界。
二人世界兩個人同樣需要前文所說的所有保障，另外，兩個人都應(yīng)該再增加些定期壽險。相愛的兩個人結(jié)合，愛情的結(jié)晶,風(fēng)險不會因為愛情的美好而離開，所以，除了對自己父母負(fù)責(zé)之外，多了一項責(zé)任，對愛人負(fù)責(zé)。
定期壽險是一種定期身故保險，也就是在一定時期內(nèi)身故的話，保險公司按照相應(yīng)的投保金額賠償。身故不分意外還是大病，所以，只要人沒了，保險公司的錢就會到。如果你深愛對方，如果你不是神仙下凡，有不死之軀，那么預(yù)防身后給她或他留下一筆安慰金是不是很應(yīng)該？更何況這筆保險費并沒多少錢，幾百元就能保10萬，短期的（十年）一百多元就可以保十萬！如果抱著爹死娘嫁人的心態(tài)，那這話算我白說。
另外，定期壽險還能起到償還貸款的作用。假如男女主人以個人名義貸款買房買車，如果發(fā)生不幸，這筆貸款將成為家人的債務(wù)，家人將背上沉重的包袱。根據(jù)貸款金額和貸款年限，投保相應(yīng)額度和周期的定期壽險，這也是非常必要的。
三，三口之家
檢視上面應(yīng)該有的這些保障，由于增加一份責(zé)任，要酌情增加壽險保障額度,夫妻雙方承擔(dān)起對孩子的養(yǎng)育責(zé)任。另外，孩子將成為另一個保障重點。孩子在成人之前是純消費階段，而且同樣面臨意外傷害和重大疾病的威脅，只是重大疾病產(chǎn)品要盡量選擇保障少兒易發(fā)的大病。雖然孩子的醫(yī)療在逐步受到重視，社會福利也越來越好,但并不全面,個人要做適量的補充。
另一個重點是孩子教育金的儲備。如果孩子在成人之前，因為資金問題不能享受良好的教育，那么做父母是失職的。這筆錢應(yīng)該是不小的數(shù)目，同樣道理，早準(zhǔn)備壓力更輕。所以，教育儲蓄保險是此時的選擇。
說明一下，無論是養(yǎng)老保險還是教育儲蓄，其收益性固然重要，強制儲蓄是首要的,可以根據(jù)個人對風(fēng)險的承受能力,選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。
如果教育儲蓄保險再附加上豁免責(zé)任將更完美?；砻庳?zé)任的意思是：如果投保人在交費期內(nèi)出現(xiàn)身故或全殘，那么保險費將不用再交，到期一樣領(lǐng)到相應(yīng)的教育金。當(dāng)然，豁免只是一種形式，并不是絕對的，可以用其他方法解決。選則產(chǎn)品時注意要選擇那種到期能全額取出的，不是要等孩子60歲才取的，那根本不是教育金，是養(yǎng)老金。
總結(jié):以上這些都是基本保障，但費用不低。是否要增加保障要看具體情況，保險費控制在家庭年收入20%以下，保險金額以個人年收入的5--10倍為參考，具體數(shù)額要根據(jù)與代理人交流之后的結(jié)果而定。
購買保險，原則上先以保障型為主,經(jīng)濟(jì)條件允許可以結(jié)合在一起做計劃。 另外注意一點，無論是三口之家還是二人世界，如果家庭經(jīng)濟(jì)來源只依賴一個人，那么，這個人是最應(yīng)該投保的人，重點集中在收入保障型保險：重大疾病、意外傷害保險，輔以定期壽險，保額一定要夠。
四,幾種典型人群的投保指引。
1，享受社保的人群。
如果留意的話，大家會發(fā)現(xiàn)社保里面有“基本”倆字，很顯然，無論是醫(yī)療還是養(yǎng)老，也就是只能滿足基本需求，并非全部。所以剩余部分需要商業(yè)保險來補充。在享受社保的人群中，我們也要分為兩類。
A，單位給上補充醫(yī)療的人群。
補充醫(yī)療的意思是社保除自費項目外個人負(fù)擔(dān)的部分，企業(yè)通過投保商業(yè)補充醫(yī)療保險，可以得到賠償。這充分體現(xiàn)了單位的福利優(yōu)勢，也體現(xiàn)了經(jīng)營者對員工福利的重視，當(dāng)然，也有企業(yè)通過自己內(nèi)部消化。投保補充醫(yī)療保險的企業(yè)可以稅前列支，也是國家鼓勵企業(yè)給員工投保，這種方式已經(jīng)被很多企業(yè)采納。
此時可以看出，在醫(yī)療方面，這部分人群缺口很小，那么在重大疾病方面需要自己投保。雖然看病費用給報銷，但是因為重大疾病造成失去工作沒有了收入，以后的生活無法保證，此時大病保險起到收入補償?shù)淖饔?。有些公司也給員工投保重大疾病保險，但畢竟這份保險不屬于自己，一旦離開或者公司效益不佳不再投保時，自己沒有了這份保障。而此時，也許自己已經(jīng)年齡很大，失去了投保的最佳時機(jī)，運氣不佳的人也許因為已經(jīng)患病而被迫加費甚至被拒保。失去這份保障的同時，要及時購買商業(yè)保險做補充。
意外傷害保險必買，它同重大疾病保險一樣有補償收入損失的功能。養(yǎng)老保險也需要在適當(dāng)?shù)臅r候建立。當(dāng)然，也有很多公司給自己的員工年金保險，真的很羨慕這樣的企業(yè)，但也同樣，如果不能保證自己把一生都獻(xiàn)給這家公司的話，自己投保些商業(yè)養(yǎng)老保險是很明智的。
B，有社保，但是沒有補充醫(yī)療，單位也不為剩余部分買單，就只能靠自己了。這時可以選擇商業(yè)的住院醫(yī)療保險，另外輔以意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險、住院津貼型保險。此時還是留下了一個小缺口，就是疾病門診。目前，由于國內(nèi)醫(yī)療體制還不完善，疾病門診類的保險，各家保險公司不會輕易推出，風(fēng)險很高，但將來肯定會有。
商業(yè)養(yǎng)老保險適時建議。
A、B兩類人群都還可以投保住院津貼類，也叫收入保障類的保險，也就是按照住院天數(shù)給予補償，每天補償多少錢可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況選擇產(chǎn)品，一般最少10元/日，最多達(dá)300元/日。意思其實也很簡單，如果你想住高級病房，那么社保是不能買單的，有了這份保險可以不必再擔(dān)心這筆費用。
2，無社保人群。
無社保人群所有的風(fēng)險保障費用完全有自己來承擔(dān)，所以無論是醫(yī)療還是養(yǎng)老都全靠自己，那么商業(yè)保險是最佳的分散風(fēng)險的方式，少量的投入換取高額的保障?？梢圆捎茫褐卮蠹膊”ｋU+住院醫(yī)療+意外傷害保險+意外傷害醫(yī)療保險的方式，解決醫(yī)療問題。同樣的疾病門診是一個很大的缺口，暫時還無法填補。養(yǎng)老保險也要看自己的經(jīng)濟(jì)情況而定，但必須在解決健康保障的前提下。條件好的人可以同時解決，采用的產(chǎn)品現(xiàn)在也很豐富，請代理人設(shè)計組合即可。
3，享受公費醫(yī)療的人群。
例如公務(wù)員、教師、軍人等等。這類人群其實和前面第1類有一定的共性，就是醫(yī)療無缺口或很小，更優(yōu)越的是這類人群養(yǎng)老金缺口也小，因為是國家負(fù)擔(dān)的。但要保證自己不會失去這份待遇也不是很容易，最大的威脅就是身體健康了。所以，如果不能保證自己不得重大疾病，也不能保證自己不出意外事故，那這兩個保險必買。
養(yǎng)老保險和住院津貼型保險屬于錦上添花類。
另外，公費醫(yī)療轉(zhuǎn)為社保也是在過渡階段，如果已經(jīng)過渡了，要按照前面所述增加保障。
4，企業(yè)家高收入人群。
這類人群的顯著特點就是經(jīng)濟(jì)實力比較雄厚，為治病花幾十萬甚至上百萬不會皺眉頭。所以，一般的重大疾病保險和養(yǎng)老保險意義不大，當(dāng)然，如果老板們愿意投保也無可厚非，只能說會精打細(xì)算。
那這類人群買保險意義何在呢？此時我不得不先說一句，在中國，身價過億的人有多少？我沒數(shù)過。但是，國內(nèi)的最大的個人壽險保單是多少？才五千萬！這是中國壽險業(yè)的悲哀，期待身價過億的保單早點出現(xiàn)。
A，遺產(chǎn)稅。
這類人群面臨的主要風(fēng)險是未來的遺產(chǎn)稅，巨額財產(chǎn)縮水，不能完整留給子女。國家雖然現(xiàn)在沒開征遺產(chǎn)稅，但不保證永遠(yuǎn)不開征，真到等開征時，也許自己已經(jīng)失去最佳投保年齡，甚至被瘋狂加費或著干脆拒保，那時候心疼為時已晚。這里我不再敘述怎么樣避稅，只是提醒大老板們，如果到時候自己的億萬家產(chǎn)想留給子孫，而子孫們必須為繼承這些財產(chǎn)拿出20%以上的現(xiàn)金，愛恨交加啊，我這只是一個極其保守的參考數(shù)字！這些必須是現(xiàn)金，而且必須在一定時間內(nèi)，應(yīng)該不會很長久，記得草案里是30日。這么短的時間內(nèi)湊齊，談何容易。？
B，生命價值的體現(xiàn)。
生命本無價，真要算一算，那我就只能用個最簡單最笨的辦法。假設(shè)某君30歲，年收入100萬，計劃60歲退休，那么在未來30年，他可以給家庭帶來3000萬的收入，那么說其生命值3000萬一點不過分。但如果該君10年后不幸歸天，那么這個家庭少收入了2000萬，對家庭來講是多么大的損失？哀嘆之余，還能說什么呢？如果此君生前投保了相應(yīng)額度的終身壽險，那么歸天之后，3000萬立即進(jìn)入這個家庭，此君生命價值沒有絲毫損失，對家庭同樣盡到了自己的責(zé)任。
C，貸款。
在我們的國家，用保單去銀行貸款好象還不是很現(xiàn)實。但在未來，也許很普遍。作為企業(yè)家，最需要的就是資金了。如果有一天資金真出現(xiàn)問題，想從銀行貸款，后門被關(guān)，又無旁人周濟(jì)，保單也許是最好的抵押品。這份保單說明我的命值那么多，只要我活著，我的能力會說明我的企業(yè)經(jīng)營很出色，能夠嘗還你的貸款，即使我OVER了，保險公司會替我還。當(dāng)然，也可以用財產(chǎn)抵押，那么手續(xù)可就沒這么簡單了。
所以，他們最需要的是終身壽險，也可以采用意外傷害保險+定期壽險+終身壽險的方式組合。
5，學(xué)生和學(xué)齡前兒童。
A，學(xué)生和幼兒園兒童。
個別城市已把一老一小納入社保保障范圍，說明國家在努力提高全社會的醫(yī)療福利水平，但是全國普及還需要時間。學(xué)生可以選擇學(xué)生平安保險，才幾十元，無論有無社保，都可以購買，因為社保并不是全部負(fù)擔(dān)醫(yī)療費用。在此基礎(chǔ)上可以再購買一些少兒重大疾病產(chǎn)品，儲蓄型、消費型、萬能型都可以，看自身的經(jīng)濟(jì)條件。另外，無社保學(xué)生可以再增加一些醫(yī)療產(chǎn)品組合，如：意外傷害+住院醫(yī)療+意外醫(yī)療，或者采用重大疾病附加住院醫(yī)療，意外傷害+意外傷害醫(yī)療。
B，兩歲以下兒童。
這個時期的兒童不能購買學(xué)平險，可購買少兒重大疾病保險，根據(jù)有無社保的情況，可以再補充商業(yè)保險，如：意外傷害+住院醫(yī)療+意外醫(yī)療，或者采用重大疾病附加住院醫(yī)療，意外傷害+意外傷害醫(yī)療。
針對上述兩種情況，經(jīng)濟(jì)狀況好些的家庭可以做教育儲蓄，無條件的家庭在未來應(yīng)該注意孩子的這筆開銷，當(dāng)然，如果采用其他方式解決也可以。
最后說一句，選擇人壽保險最好從代理人處購買，可以得到系統(tǒng)的講解和服務(wù)，不主張從銀行購買，除非您對保險很了解。
