30歲的李先生是一家外企公司的業(yè)務(wù)代表，妻子28歲，有一個3歲的寶寶，家有存款、基金、債券等共計19萬元；夫妻雙方具備基本的社保，無其他保障；目前月收入共計10500元，月支出6600元，李先生夫婦租房居住，希望有完備理財規(guī)劃的同時實現(xiàn)購房的目標(biāo)。

第一步 了解家底

對家庭財務(wù)現(xiàn)狀的分析是理財?shù)钠瘘c。只有全面了解家庭的財務(wù)狀況，才能在此基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的規(guī)劃。李先生的家庭收入構(gòu)成顯示夫妻雙方月收入相差不大，屬于“二人攜手創(chuàng)明天”的類型。在家庭收入構(gòu)成上，工資并不是唯一的收入來源，有利于分散單項收入的變動帶來的可能性風(fēng)險。支出方面，目前家庭的月支出中，日常生活支出占到了34%。由于租房居住，所以購房必將成為未來生活的一大支出。目前家庭月節(jié)余比率為37%，這說明家庭收支控制的比較好，但是并不是結(jié)余越多越好，需要有效提高結(jié)余資金的增值能力。

李先生家庭總資產(chǎn)為19萬元，尚無負(fù)債，但是隨著購房計劃提上日程以及子女慢慢長大，隱性負(fù)債會逐步顯現(xiàn)，這需要在未來的規(guī)劃中重點關(guān)注。一般來說，家庭資產(chǎn)負(fù)債率控制住50%以內(nèi)是比較合理的。

第二步 確定理財目標(biāo)

家庭財富的積累、生活質(zhì)量的高低與理財目標(biāo)的優(yōu)劣成正比。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。及早確定理財目標(biāo)，實現(xiàn)目標(biāo)才能有的放矢。確定有效的理財目標(biāo)需要注意以下幾個原則。

有效防范風(fēng)險

日常生活中，每天都受到可能的意外、疾病的威脅，如果沒有準(zhǔn)備，一旦發(fā)生意外，將導(dǎo)致家庭財務(wù)的中斷。因此，確定理財目標(biāo)要有效防范風(fēng)險，尤其是重大疾病和意外傷害方面的風(fēng)險。

明確支出的輕重緩急

目標(biāo)的時候，要區(qū)分哪些是必須的，哪些是非必須的，如日常基本生活、孩子的教育等屬于即期支出；而購房、購車、旅游等則屬于可以適當(dāng)延緩的支出。將各種支出進(jìn)行排序，堅持先急后緩的原則，減少不合理消費，逐步實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

量化目標(biāo)

理財目標(biāo)要在結(jié)合實際的基礎(chǔ)上細(xì)化、量化，既不要好高騖遠(yuǎn)，又不能紙上談兵。要清楚地了解實現(xiàn)這些目標(biāo)所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項目；期限較長，就可以進(jìn)行一定程度的風(fēng)險投資。

結(jié)合李先生的實際情況，其當(dāng)前首要的理財目標(biāo)是進(jìn)行資產(chǎn)組合的調(diào)整，增加有效投資。其次是子女的教育規(guī)劃和家庭的風(fēng)險防控工作。

第三步 確定風(fēng)險偏好

了解自身風(fēng)險偏好是量身定做規(guī)劃方案的基礎(chǔ)。一般來說，風(fēng)險偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型和進(jìn)取型。風(fēng)險偏好越傾向于進(jìn)取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險。

風(fēng)險承受能力是制定個人理財規(guī)劃的依據(jù)。投資者愿意承受多大的風(fēng)險只能說明他的風(fēng)險傾向，并不說明其風(fēng)險承受能力。如果一個投資者在高收益的誘惑之下，根本不考慮自身的風(fēng)險承受能力，投資一些完全不符合自身收益風(fēng)險特征的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)風(fēng)險損失，后果非常嚴(yán)重。投資的成敗首先取決于對風(fēng)險的認(rèn)知程度。只有理性地對待自己的風(fēng)險偏好，清醒地知道自己所能承受的風(fēng)險大小，并據(jù)此選擇相匹配的產(chǎn)品，才能在有效控制風(fēng)險的前提下實現(xiàn)預(yù)期的財務(wù)目標(biāo)。

第四步 資產(chǎn)配置

李先生正處于家庭初建期，事業(yè)處于起步階段，子女負(fù)擔(dān)較輕，每月結(jié)余較多，可承擔(dān)較大的風(fēng)險。這一階段的理財核心是投資。其次是子女教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃。根據(jù)李先生所處的生命周期，建議在風(fēng)險可控的情況下，嘗試一些較高風(fēng)險的投資項目，以充實家庭資產(chǎn)并積累投資經(jīng)驗。

家庭應(yīng)急基金的準(zhǔn)備

家庭理財要堅持量入為出的原則，清晰了解家庭資金的變化。實際生活中，可以建立理財日記，記錄每月的家庭收支，然后對此進(jìn)行分析，特別要注意減少盲目購物等非理性消費，實現(xiàn)財富的逐步積累。

家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。如果過少，則滿足不了應(yīng)急的需要，如果準(zhǔn)備過多，又不利于家庭資產(chǎn)的有效增值。李先生目前每月支出6600元左右，建議準(zhǔn)備2萬～4萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場基金。

適當(dāng)配置保險

保險是家庭理財中必不可少的。人壽保險不但可以確保家庭意外情況下的生活保障，還能補充晚年的家庭收入，提高生活質(zhì)量。如中國人壽[17.64 2.56% 股吧 研報]保險公司的國壽祥泰終身壽險、新華保險公司的紅雙喜盈寶利兩全保險以及平安保險公司的金寶盆兩全保險等。此外也需要關(guān)注健康保險。一場大病往往會引起傾家蕩產(chǎn)，單純的醫(yī)保根本滿足不了現(xiàn)實的需要。對李先生的情況，可以考慮太平洋[6.73 0.75% 股吧 研報]保險公司的“樂享安康”保險；中意保險公司的中意年年安康重疾險以及恒安保險公司的歡笑滿堂兩全保險等。

做風(fēng)險性投資

李先生風(fēng)險承受能力較強，有必要涉入一些高風(fēng)險的投資項目，逐步擴大家庭資產(chǎn)規(guī)模。我國股市日趨規(guī)范，可以適當(dāng)?shù)慕槿牍墒校悄壳靶惺胁患?，需要在合適的時候適時介入。而開放式基金具有“專家理財、風(fēng)險小、收益高”的特點，購買成長性好、運作穩(wěn)健的開放式基金也會取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會利用專家團(tuán)隊的研究優(yōu)勢，設(shè)計發(fā)行一些理財產(chǎn)品，有保本型的、有高風(fēng)險高收益型的，尋求穩(wěn)妥、能保值的理財產(chǎn)品，是投資的重要選擇。結(jié)合實際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財產(chǎn)品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入

家庭理財之計要盡早開始，尤其對于子女的教育規(guī)劃。李先生的孩子還小，消費較低，隨著孩子年齡的增長，家庭的各項開支勢必會越來越多，教育、補習(xí)、醫(yī)療等消費支出十分龐大。李先生可以購買一份教育保險，它屬于儲蓄型的險種，每年定期投入，既可以強制儲蓄，又能獲得一定的保障。另外，該險種具有保費豁免的功能，一旦家庭財務(wù)出現(xiàn)危機，不至于影響孩子教育的繼續(xù)。此外，可以開通一個定投賬戶，每月定期投入資金，長期堅持能充分享受復(fù)利的效應(yīng)，有效分散風(fēng)險，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來孩子的教育，還是自己的養(yǎng)老，都值得選擇。

第五步 后續(xù)跟蹤，及時調(diào)整

綜合考慮家庭的需求后，確立的理財目標(biāo)應(yīng)該是多層次的。隨著年齡的增長，生命周期的變化，目標(biāo)也會相應(yīng)發(fā)生變化，理財方案也要適當(dāng)調(diào)整。家庭理財，是一個長期、動態(tài)的過程。市場情況瞬息萬變，在全球金融快速變化的大環(huán)境下，更應(yīng)該及時地審視和調(diào)整家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)。在理財?shù)倪^程中多關(guān)注自己家庭財務(wù)狀況的變化，包括收支變化、資產(chǎn)負(fù)債情況以及其他日常消費的變化等，同時要了解經(jīng)濟發(fā)展的走勢，多與理財師溝通交流，及時了解市場信息。建議每半年對自己的理財方案做一次梳理，不斷檢視并優(yōu)化自己的投資組合，確保投資規(guī)劃一直在靠攏目標(biāo)。