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作為經(jīng)營貨幣信用的特殊行業(yè)，風(fēng)險總是與生俱來并且與收益相伴相生。農(nóng)村信用社作為一家地方性的、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險的小規(guī)模的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，各類風(fēng)險更是如影隨形。因此，如何有效識別風(fēng)險、管理風(fēng)險、防范風(fēng)險、化解風(fēng)險成為保證信用社持續(xù)健康發(fā)展的重中之重。 古田縣農(nóng)村信用社長期以來，經(jīng)過歷任領(lǐng)導(dǎo)嚴(yán)格有效地管理，各項業(yè)務(wù)扎實穩(wěn)健地推進(jìn)，多年來未發(fā)生安全事故，未暴露風(fēng)險事件，這是值得慶賀的。但是隨著市場競爭的日漸激烈和經(jīng)營環(huán)境的日趨復(fù)雜，各種隱性的風(fēng)險隱患始終存在，不得不引起全體員工特別是高級管理層的高度正視?，F(xiàn)就日常工作中對本單位風(fēng)險防控的幾個薄弱方面及應(yīng)對措施談一些粗淺的看法，以求達(dá)到拋磚引玉、同力構(gòu)筑風(fēng)險防護(hù)堤的效果。 一、風(fēng)險防控的薄弱方面及可能產(chǎn)生的負(fù)面影響 眾所周知，銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險分為八大類，即信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險。各類風(fēng)險并不是單獨發(fā)生，而是相輔相成，互為基礎(chǔ)。作為一個縣級信用聯(lián)社，國家風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險目前還不能構(gòu)成重大的風(fēng)險隱患。信用風(fēng)險關(guān)乎發(fā)展力，操作風(fēng)險體現(xiàn)執(zhí)行力，市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險等除了產(chǎn)生本條線的風(fēng)險隱患外，還可能與信用風(fēng)險、操作風(fēng)險共同影響信用社的聲譽(yù)，形成聲譽(yù)風(fēng)險，好名聲會促進(jìn)信用社的長足發(fā)展，壞了名聲則有可能讓信用社陷入四面楚歌的泥潭，甚至造成社會動蕩。那么這些風(fēng)險主要的薄弱環(huán)節(jié)體現(xiàn)在哪些方面呢？ （一）信用風(fēng)險 我個人認(rèn)為，目前我縣聯(lián)社最主要的信用風(fēng)險表現(xiàn)為貸款客戶違約。由于客戶無法按期償還貸款本息，造成信貸資金沉淀，輕則影響經(jīng)營指標(biāo)的全面完成，影響職工的工資績效收入，嚴(yán)重的可能產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，并發(fā)流動性風(fēng)險，造成不良的社會反響。 （二）操作風(fēng)險 操作風(fēng)險貫穿于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)流程與每個崗位，是“開門即來”的無法避免的風(fēng)險?？v觀近幾年來全國各地不斷暴露的案件，無論是資產(chǎn)項目、負(fù)債項目還是結(jié)算項目，不難發(fā)現(xiàn)，此類案件多是由于有關(guān)人員有章不循、對規(guī)章制度熟視無睹造成的。因此，防控操作風(fēng)險的薄弱環(huán)節(jié)在于制度的執(zhí)行力。雖然我縣聯(lián)社未發(fā)生過類似案件，但日常檢查過程發(fā)現(xiàn)不少執(zhí)行無力及不合規(guī)的業(yè)務(wù)處理情況。千里之堤毀于蟻穴，小缺漏可能造成大風(fēng)險，防范于未然始終是必要的。 （三）市場風(fēng)險 目前信用社面臨的最大的市場風(fēng)險還是利率風(fēng)險。由于受國家宏觀調(diào)控政策及區(qū)域競爭的雙重影響，信用社的籌資成本在不斷提高，但提高貸款利率卻同時受到諸多因素的制約，利潤空間在逐步縮小，利率風(fēng)險成為信用社最重要的市場風(fēng)險。 （四）流動性風(fēng)險 影響流動性風(fēng)險的主要因素除了國家宏觀政策以外，還有各級管理層的流動性偏好與管理手段以及客戶的投資觀念和對市場的預(yù)期。 宏觀貨幣政策一旦收緊，將制約各金融機(jī)構(gòu)的信貸投放量，壓縮信貸規(guī)模，導(dǎo)致民間借貸更加活躍，繼而引發(fā)存款下滑。此時如果資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不合理，流動性風(fēng)險就會因為暫時的流動性短缺而加大。 各信用社管理層對流動性風(fēng)險的偏好及管理手段也對信用社自身的流動性風(fēng)險起著不同的作用。如果決策與高級管理層拘于人力、物力等方面的考慮，認(rèn)為中長期貸款利率較高，累放的次數(shù)少，一方面可以帶來更多的利息收入，對實現(xiàn)利潤指標(biāo)能發(fā)揮更直接有效的作用，另一方面也可以適當(dāng)減輕貸款循環(huán)發(fā)放的工作量，比較看好持有較大比例的中長期貸款額度。那么隨著國家經(jīng)濟(jì)政策的變化及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，客戶的經(jīng)營成本及產(chǎn)業(yè)前景可能呈現(xiàn)不利的變化趨勢，出現(xiàn)信用風(fēng)險，影響了信貸資產(chǎn)的及時回籠，可能導(dǎo)致流動性風(fēng)險。 如果決策與高級管理層更加強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)、負(fù)債流動性管理的重要性，一方面積極籌措中長期存款，加強(qiáng)負(fù)債穩(wěn)定性，另一方面充分發(fā)揮信用社員工勤奮、吃苦、熟悉區(qū)域環(huán)境的優(yōu)勢，堅持小額、分散、短期的貸款格局，提高工作效率，加強(qiáng)貸后檢查，落實按期收息制度，可以有效降低流動性風(fēng)險。但是，如果中長期存款比例太高，則資金組織的成本將增大；短期貸款比例太大，流動性雖然很好，但利差降低，工作量增大，同樣都會降低信用社的利潤空間。 此外，客戶的投資觀念及對市場的預(yù)期也影響著流動性風(fēng)險。一般情況下，保守型的客戶比較偏好穩(wěn)定的利息收入與合理的貸款負(fù)擔(dān)，是中長期存款與短期貸款的主要客戶源。當(dāng)客戶對市場預(yù)期較高時，投資的熱情也會隨之高漲，對資金的需求就會加大，進(jìn)而引起流動性產(chǎn)生變化。 （五）法律風(fēng)險 我認(rèn)為，目前信用社比較容易產(chǎn)生法律風(fēng)險的薄弱環(huán)節(jié)主要有幾個方面：一是因為操作流程不合規(guī)而引起法律紛爭，比如存款、結(jié)算業(yè)務(wù)，對客戶身份識別不夠到位、假幣沒收程序不合法、代理業(yè)務(wù)手續(xù)不齊全、開銷戶及掛失等手續(xù)不符合規(guī)定、違規(guī)修改客戶信息、未按規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)、內(nèi)外部對帳制度未落實；貸款業(yè)務(wù)調(diào)查不實、審查不嚴(yán)，造成客戶主體不合格、抵質(zhì)押物權(quán)屬存在爭議、債權(quán)懸空或債權(quán)時效喪失等；二是對法定程序不夠了解導(dǎo)致法律風(fēng)險，如在配合有權(quán)部門辦理對客戶資產(chǎn)的凍結(jié)、扣劃等業(yè)務(wù)時，因把握不準(zhǔn)具體權(quán)限而產(chǎn)生法律糾紛；三是相關(guān)合同文本簽訂不合規(guī)，留下風(fēng)險隱患。此外對客戶征信查詢程序不合規(guī)、資料保管不當(dāng)造成客戶資料流失、越權(quán)擔(dān)保、重要憑證管理不當(dāng)?shù)榷伎赡芤l(fā)法律風(fēng)險。 6、科技風(fēng)險 隨著科技技術(shù)的不斷進(jìn)步，科技風(fēng)險防范越來越引起有關(guān)管理層的重視，然而盡管這幾年不斷招收高素質(zhì)的新員工，注入新生力量，但依然存在員工年齡老化、知識老化、觀念老化的現(xiàn)象，由于電腦、網(wǎng)絡(luò)等科技知識缺乏系統(tǒng)學(xué)習(xí)，個別員工還不能應(yīng)對日常操作，缺乏必要的防范理念與措施，風(fēng)險隱患不容樂觀。 二、應(yīng)對措施 （一）要想減少客戶違約的機(jī)率，防控信用風(fēng)險，首先要做到“擦亮眼睛、扎緊籬笆”。相關(guān)人員要做到忠誠履職，不辱使命。對客戶事前調(diào)查、事后檢查等都要詳細(xì)、全面、客觀、公正，不被表面現(xiàn)象迷惑、不被花言巧語攻心、不被小利小惠熏心，堂堂正正做人，認(rèn)認(rèn)真真做事是防控信用風(fēng)險的必由之路。其次要提高自己的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，讓自己有能力發(fā)現(xiàn)問題、化解隱患。目前有一小部分員工工作效率不高，學(xué)習(xí)能力不強(qiáng)，疲于應(yīng)對日常事務(wù)，或?qū)π碌臉I(yè)務(wù)規(guī)則不懂也不學(xué)，以經(jīng)驗習(xí)慣代替規(guī)章制度，或重業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況，輕風(fēng)險管理知識更新，對新要求新規(guī)范報怨不休，知識老化，無法適應(yīng)新時期風(fēng)險防控及管理的要求，無力發(fā)現(xiàn)隱患甚至在工作留下風(fēng)險隱患，因此主動學(xué)習(xí)、提高業(yè)務(wù)技能是有效降低信用風(fēng)險的重要途徑。 （二）提高執(zhí)行力，防控操作風(fēng)險不能只靠轉(zhuǎn)發(fā)文件或者聯(lián)社檢查處罰，這些可能都是治標(biāo)不治本的。我個人認(rèn)為真正起作用的一是操作者本人的職業(yè)操守，讓主動合規(guī)、自覺合規(guī)的意識與習(xí)慣成為每個員工的信仰；二要靠科技力量支撐，充分發(fā)揮日常監(jiān)控的作用，讓一切操作都在有效監(jiān)督中進(jìn)行；三要嚴(yán)格落實責(zé)任追究制度，加大違規(guī)成本，讓有意違規(guī)者不敢輕易違規(guī)，這里所說的違規(guī)成本不僅包括經(jīng)濟(jì)處罰、通報批評、個人積分等常規(guī)手段，更應(yīng)包括提拔、考評、工資績效分配傾斜等方面的具體落實。 （三）應(yīng)對市場利率風(fēng)險的主要途徑是要做到知己知彼，適時調(diào)整，靈活應(yīng)變。即要能夠準(zhǔn)確判斷國家的政策走向，又要全面、及時了解競爭對手的動態(tài)，制定出更加合理的利率定價水平，確保競爭優(yōu)勢。比如，在目前利率走高，貨幣政策從緊的情況下，其他商業(yè)銀行為保證盈利空間，爭相調(diào)高貸款利率，同時各商業(yè)銀行因為信貸規(guī)模調(diào)控，無法滿足客戶小額貸款，我們信用社可避其鋒芒，獨取空白，適當(dāng)調(diào)高50萬元以下小額保證貸款的利率，同時借助國家取消房地產(chǎn)抵押登記有關(guān)費(fèi)用的良好時機(jī)，適當(dāng)調(diào)整小額抵押貸款的利率，即爭取了信貸市場份額，又降低了信用風(fēng)險。同時還要根據(jù)客戶的經(jīng)營項目周期，合理確定貸款期限，有效安排短期及中長期貸款的比例，避免客戶短貸長用，長期占用信貸資金卻又只能收取較低的利息水平，形成資金成本與收益倒掛的現(xiàn)象。 （四）整合全省農(nóng)信社系統(tǒng)資源，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的資金橫向調(diào)劑，用好用足資金，加大資金營運(yùn)的靈活性，提高資本生息水平；協(xié)調(diào)好各級地方政府的關(guān)系，用好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的各項優(yōu)惠政策，積極爭取涉農(nóng)資金入社率等辦法均可以有效防控流動性風(fēng)險。 （五）防控法律風(fēng)險的措施，歸根結(jié)底，一是不斷學(xué)習(xí)，提高自身能力；二是按章辦事，按規(guī)定流程操作，不偷懶、不越權(quán)、不打人情牌；更重要的是不能心存僥幸，不可自作聰明亂打“擦邊球”。 （六）防控科技風(fēng)險關(guān)鍵要有活到老學(xué)到老的信心和毅力。只有學(xué)會了，搞明白了，才能知道風(fēng)險所在，才能有的放矢地加以防范。 總之，做好案件風(fēng)險防控工作除了要有相關(guān)制度進(jìn)行規(guī)范約束之外，更應(yīng)充分發(fā)揮人的主觀能動作用。只有在思想上高度重視了，規(guī)章制度才不至于成為擺設(shè)，才能做到依規(guī)操作、自覺合規(guī)、主動抵制違規(guī)行為，自覺貫徹“四眼原則”，營造合規(guī)守紀(jì)氛圍，案件風(fēng)險防控工作“縱向到底橫向到邊”才能真正落實到位。 |
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