最近，各地媒體集中曝出了多起信用卡逾期還款遭巨額罰息事件——

　　5年前刷信用卡消費(fèi)191.11元，一直忘記還款，到今天被銀行催還欠款，連本帶息共計(jì)10854.43元，僅利息和滯納金就超過1萬元；

　　一持卡人在信用卡少還2.95元的情況下，被銀行收取420元利息，罰息高達(dá)所欠金額的142倍……

　　其實(shí)，信用卡未及時(shí)還款后全額罰息并不是最新的消息，已經(jīng)是被眾多消費(fèi)者詬病多年的行業(yè)規(guī)則，早就是“被接受”的現(xiàn)狀了，但是在今年以來，銀行業(yè)收取天價(jià)服務(wù)費(fèi)、銀行業(yè)暴利等新聞?lì)l出，這樣的背景下，這些事件才更為人們關(guān)注。

　　銀行業(yè)為什么會(huì)選擇對(duì)消費(fèi)者最為嚴(yán)苛的國際慣例？是否形成行業(yè)規(guī)則就不侵犯消費(fèi)者權(quán)益？

　　信用卡透支全額罰息是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過度轉(zhuǎn)嫁，侵犯消費(fèi)者權(quán)利！

　　對(duì)信用卡的透支部分，在超過了還款期后進(jìn)行全款或余額罰息其實(shí)都是國際上通行的規(guī)則，雖然2009年工商銀行曾經(jīng)取消了全額罰息，選擇了余額罰息的方式，但是，全款罰息還是國內(nèi)銀行業(yè)的一個(gè)行規(guī)，80%以上的銀行都選擇了這個(gè)更有利于自身而不是消費(fèi)者的方式。雖然，這種方式并不違法，但是它的認(rèn)同率非常低。而法律專家也提出，這種方式實(shí)際上是一種風(fēng)險(xiǎn)過度轉(zhuǎn)嫁，侵犯了消費(fèi)者權(quán)利。

　　朱壽全（北京長(zhǎng)濟(jì)律師事務(wù)所主任）：

　　從我國的現(xiàn)狀而言，全額罰息這種行規(guī)的確涉嫌侵犯消費(fèi)者利益。將商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過度轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，這其實(shí)就是一種不對(duì)等的交易關(guān)系，侵犯了消費(fèi)者的權(quán)利。

　　2003年出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定，除了一部分政府指導(dǎo)價(jià)，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的制定者主要是銀行一方，消費(fèi)者在其中并沒有多大的話語權(quán)。

　　當(dāng)然，商業(yè)銀行的收費(fèi)屬于自身的業(yè)務(wù)范圍，本身并不需要進(jìn)行社會(huì)聽證。但是由于我國信用體系不健全，商業(yè)銀行有可能把自己承擔(dān)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用很大程度上轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，造成對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵犯。因此，消費(fèi)者有對(duì)即將消費(fèi)的商品或接受的服務(wù)的知情權(quán)。就媒體報(bào)道的這些事件來講，我認(rèn)為，銀行應(yīng)該公平交易，在給消費(fèi)者的賬單以及辦卡前的說明書的顯著位置上，用顯著字跡告知消費(fèi)者應(yīng)有權(quán)利、履行義務(wù)和違反后果，在臨近還款最后期限前夕以及罰息發(fā)生時(shí)，盡到提醒和告知義務(wù)，避免持卡人經(jīng)濟(jì)損失擴(kuò)大。

　　作為消費(fèi)者來說，如果銀行在辦理信用卡的過程中沒有全面履行上述告知義務(wù)，銀行就涉嫌通過隱蔽方式加重對(duì)方責(zé)任，消費(fèi)者可以到法院起訴，給自己的信用和金錢討一個(gè)說法。

　　張言（化名，銀行從業(yè)多年，某國有銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中層領(lǐng)導(dǎo)）：

　　并不是所有銀行都全額罰息的，當(dāng)年工行改革之后，銀行業(yè)為什么不跟風(fēng)？一個(gè)是因?yàn)樾庞每ǔ挚ㄈ艘话愣加兄艺\度，很少隨意換卡，更重要的還是其中有利可圖。

　　這些年，大一點(diǎn)的銀行信用卡客戶輕松就能超過1000萬，而每月全款還清的最多也就9成，選擇只還最低還款額的持卡人比例在1成左右，在全額扣息的方式下，其中產(chǎn)生的利息收入也不是一個(gè)小數(shù)目。銀行是逐利的，讓它主動(dòng)把吃進(jìn)去的東西給吐出來，主動(dòng)表示不吃了，那幾乎是不可能的，除非有更大的利益考慮。

　　工行2009年就取消了全款罰息規(guī)定，為什么沒人跟進(jìn)？

　　雖然銀行是服務(wù)業(yè)，其提供服務(wù)的價(jià)格應(yīng)該由市場(chǎng)調(diào)節(jié)，但是，銀行業(yè)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式甚至是收費(fèi)內(nèi)容基本上都是銀行一方說了算，消費(fèi)者幾乎沒有任何反對(duì)空間，也幾乎沒有“用腳投票”的機(jī)會(huì)。這種權(quán)利的喪失，才是輿論對(duì)全款罰息這系列事件強(qiáng)烈不滿的根源所在。

　　朱壽全：對(duì)銀行而言，信用卡透支是銀行對(duì)持卡人基于信用基礎(chǔ)上進(jìn)行的一種風(fēng)險(xiǎn)借貸行為。在我國，一個(gè)較大的商業(yè)銀行可以達(dá)到發(fā)行1500萬張信用卡的數(shù)目，其一定時(shí)間范圍內(nèi)的透支數(shù)額是巨大的。如果還款數(shù)目不準(zhǔn)，銀行相當(dāng)于承擔(dān)了部分風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的結(jié)果。銀行既然需要承擔(dān)這種巨大的風(fēng)險(xiǎn)，那么嚴(yán)格規(guī)定持卡人的還款時(shí)間和具體數(shù)目，情有可原?；诔挚ㄈ藢?duì)信用的違背，銀行認(rèn)為有必要把部分風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)費(fèi)用和不信任懲罰疊加起來，對(duì)透支的全部費(fèi)用進(jìn)行罰息。

　　從消費(fèi)者的角度，認(rèn)為全額罰息不公平，目前的輿論集中在認(rèn)為這個(gè)規(guī)則是銀行壟斷性行為的結(jié)果。我覺得，對(duì)于目前報(bào)道的類似情況，即由于計(jì)算誤差等原因造成的極小額欠款，消費(fèi)者實(shí)際上不具有主觀惡性，而銀行卻運(yùn)用其壟斷性強(qiáng)勢(shì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了全額罰息，實(shí)際上是變相提高業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格。

　　但是，若探討本問題公平合理的源頭，我認(rèn)為還是與我國的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不充分和信用體系沒有建立有關(guān)。信用卡制度借鑒于國外，實(shí)際上是和國外發(fā)達(dá)健全的信用體系相關(guān)聯(lián)的。但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展高速的國情下，我國引進(jìn)了信用卡制度，卻沒有建立相應(yīng)的信用體系，使得消費(fèi)者與銀行之間沒有可倚靠的信用制度來支撐。此外，我國商業(yè)銀行的發(fā)展，相對(duì)于發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家而言，還是單一、落后的，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不完善，幾大商業(yè)銀行形成了壟斷聯(lián)盟，在信用體系不健全的情況下，使用了很多“霸王條款”，將巨大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。因此解決全額罰息這一問題，根本在于建立信用體系，健全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

　　郭田勇（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任）：

　　全款罰息雖說是國際慣例，但并不是必須執(zhí)行的，也不是惟一可選的方式。減少銀行壞賬應(yīng)該加強(qiáng)信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)和事后處理方式的力度，光靠多罰息是既不公平又顯失成效的方式。工商銀行在2009年就取消了全款罰息的規(guī)定，也有幾家銀行在償還期限上給予了一定時(shí)間的彈性。這些都說明所謂的慣例是死的，操作起來完全可以更靈活、更人性化。

　　消費(fèi)者如果沒有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成還款，或者有少量款項(xiàng)沒有還清，從借款協(xié)議上來說，確實(shí)可以認(rèn)定為沒有歸還，但是如果要進(jìn)行罰息，完全應(yīng)該從人性化的角度來考慮，如果按照未還款項(xiàng)的數(shù)額來進(jìn)行罰息，我覺得更符合邏輯。工行的改革就是按照這個(gè)做法，我覺得這種改變值得肯定，也值得銀行業(yè)學(xué)習(xí)。

　　規(guī)范銀行收費(fèi)，能否把全額罰息算上？

　　在頻頻曝出銀行收費(fèi)過高的新聞之后，3月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布報(bào)告稱，目前已在全系統(tǒng)內(nèi)展開自查清理亂收費(fèi)等不規(guī)范的經(jīng)營行為，3月底前各銀行將統(tǒng)一公布所有收費(fèi)項(xiàng)目細(xì)則。對(duì)此，坊間也在期待，全額罰息是否也能作為其中一項(xiàng)清查項(xiàng)目，并給消費(fèi)者一個(gè)期待的答案呢？

　　朱壽全：對(duì)于全額罰息，我國法律、法規(guī)沒有明文規(guī)定。全額罰息是銀行自主收費(fèi)的一項(xiàng)內(nèi)容。規(guī)范商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，政府不可能對(duì)其各項(xiàng)收費(fèi)都規(guī)定得面面俱到，而只是實(shí)行價(jià)格指導(dǎo)和監(jiān)督。

　　目前，規(guī)范銀行服務(wù)的法律、法規(guī)主要有《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國價(jià)格法》以及《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，其中值得一提的是《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。該法于2003年6月出臺(tái)，其目的就是規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營，對(duì)商業(yè)銀行的違規(guī)收費(fèi)進(jìn)行整治，維護(hù)消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。

　　2012年2月10日，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、國家發(fā)改委對(duì)外發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》，開始公開征求意見，希望通過這個(gè)管理辦法進(jìn)一步約束銀行的不合理收費(fèi)行為。如果該辦法（征求意見稿）經(jīng)過修改最終獲得通過的話，將會(huì)取代2003年的《暫行辦法》，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)收費(fèi)行為的規(guī)范。對(duì)于全額罰息問題，我還是寄希望該辦法對(duì)銀行進(jìn)行規(guī)范。

　　表率

　　工行式罰息：

　　按未償還金額支付

　　國際上通行的有全額罰息和按未償還金額罰息兩種慣例，而國內(nèi)銀行一般通行的是前者，但是，也有銀行主動(dòng)選擇后一種方式。

　　2009年2月22日，工行公布了牡丹卡新執(zhí)行條款，其中關(guān)于工行牡丹國際卡和人民幣貸記卡在內(nèi)的所有信用卡類別均統(tǒng)一實(shí)行“部分還款按照未償還金額支付利息”的規(guī)定。

　　容差還款：

　　10元以內(nèi)零頭

　　滾入下期賬單

　　所謂“容差還款”方式，就是指銀行為避免持卡人因10元以下的“零頭”未還而帶來較高的罰息，將10元以內(nèi)的未還部分滾入下期賬單中，不對(duì)其進(jìn)行全額罰息。

　　目前，招商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行等銀行都采取這種方式，對(duì)于罰息有所寬限，規(guī)定對(duì)于10元以內(nèi)未償還的透支額可視做還清，不再扣取利息，而是直接算進(jìn)下一次的還款賬內(nèi)。

　　較真

　　國際“非”慣例

　　實(shí)在不少！

　　全款罰息，消費(fèi)者詬病甚多，銀行業(yè)卻聲稱是國際慣例，那么，在“遵守”國際慣例的銀行業(yè)中，有沒有不符合國際慣例的規(guī)定呢？長(zhǎng)濟(jì)律師事務(wù)所主任朱壽全很肯定地告訴記者：“有，而且不少?！?/P>

　　比如最典型的就是同一銀行異地取款匯款要收取手續(xù)費(fèi)問題。這個(gè)規(guī)定不符合國際慣例，也不合理，因?yàn)檗D(zhuǎn)匯款雖發(fā)生在不同區(qū)域之間，但是卻是在同一銀行，銀行內(nèi)部的手續(xù)費(fèi)是可以免除的。在美國等國家，這項(xiàng)費(fèi)用都是免除的?？梢哉f我國現(xiàn)在同行異地取匯款收取手續(xù)費(fèi)問題是有悖經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和國際慣例的。

　　其他的一些不合理的規(guī)定還有：

　　要求將部分貸款轉(zhuǎn)為存款；

　　不計(jì)算資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，貸款利率一浮到頂，加重客戶融資成本；

　　通過賬戶管理費(fèi)、財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)、貸款安排費(fèi)、額度占用費(fèi)額外收取費(fèi)用，轉(zhuǎn)嫁成本；

　　銀行同保險(xiǎn)公司聯(lián)合欺騙很多老年儲(chǔ)戶將存款轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)金；

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　　朱壽全說，這些銀行業(yè)不規(guī)范的行規(guī)主要集中在貸款服務(wù)亂收費(fèi)項(xiàng)目上，這些 “劣規(guī)”目前亟待改善。對(duì)于3月底銀行將統(tǒng)一公布收費(fèi)項(xiàng)目細(xì)節(jié)的規(guī)定，朱壽全充滿期待：“希望在中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)開展完自查清理工作之后，這些不合理的規(guī)定會(huì)逐漸被取消?！?/P>