怎樣存款才更加合適，還真得盤(pán)算一下

　　實(shí)習(xí)記者 劉陽(yáng) 攝

　　“閑錢(qián)太少，不值得跑銀行去存錢(qián)?！?/P>

　　“工作忙沒(méi)時(shí)間，反正都是存款，定期比活期利息差不了多少，還是算了吧?！?/P>

　　“5年期的利息肯定要比1年期的利息多，當(dāng)然都存5年了?！?/P>

　　“我還是覺(jué)得錢(qián)放在工資卡里隨用隨取方便，存了定期的話，萬(wàn)一著急用錢(qián)可就麻煩了?！?/P>

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　　以上關(guān)于存錢(qián)的認(rèn)識(shí)，相信你或多或少都會(huì)經(jīng)歷過(guò)。要想“錢(qián)生錢(qián)”，儲(chǔ)蓄無(wú)疑是最為直接和普遍的做法。想必沒(méi)有哪個(gè)家庭從未靠?jī)?chǔ)蓄獲過(guò)利。但是，儲(chǔ)蓄這一看似簡(jiǎn)單的理財(cái)行為，其實(shí)沒(méi)那么簡(jiǎn)單。各種存款方式擺在面前，期限有長(zhǎng)有短、利率有高有低，哪種適合自己？怎樣組合搭配使用效果更好？即使存款金額不大，可這里面的學(xué)問(wèn)還真不少。

　　本期“智囊團(tuán)”：

　　李一楠：工商銀行(4.37,0.01,0.23%)人民廣場(chǎng)財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理、國(guó)際金融理財(cái)師

　　孫薇：民生銀行(6.36,-0.03,-0.47%)長(zhǎng)春分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)經(jīng)理、金融理財(cái)師

　　掃掃盲：

　　儲(chǔ)蓄存款有哪些？

　　“不就活期和定期兩種嗎？”

　　“聽(tīng)說(shuō)過(guò)零存整取，但沒(méi)用過(guò)，平時(shí)要么工資卡里的錢(qián)不動(dòng)，要么就取出來(lái)存定期?！?/P>

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　　儲(chǔ)蓄存款到底有哪些種類(lèi)？近日，記者在多家銀行網(wǎng)點(diǎn)隨機(jī)采訪了20多位儲(chǔ)戶，能將其說(shuō)全的寥寥無(wú)幾。

　　其實(shí)，大家熟悉的活期、定期只是儲(chǔ)蓄存款中的兩個(gè)品種。李一楠介紹，人們通常所說(shuō)的定期存款，一般是指整存整取定期存款。而除了活期、整存整取外，還有1天或7天通知存款、協(xié)定存款，定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等多種類(lèi)型的存款方式。

　　除了上述常規(guī)存款方式外，很多銀行還相繼推出了存款“創(chuàng)新產(chǎn)品”。孫薇表示，此類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品也包括很多種，比如可以約定期限的復(fù)合型存款賬戶、貸款客戶的活期存款可享較高收益的“存抵貸”等。

　　綜合診斷

　　存款的普遍誤區(qū)：

　　1.不知道或想不起打理儲(chǔ)蓄賬戶，認(rèn)為利息差異不大，不值得費(fèi)心費(fèi)力。

　　2.認(rèn)為存款期限越長(zhǎng)越好。一怕麻煩，二認(rèn)為時(shí)間長(zhǎng)利息高，不必考慮資金的流動(dòng)性。

　　3.只圖方便支取，所以僅存活期，完全沒(méi)在意定期存款可以帶來(lái)的高收益。

　　對(duì)號(hào)入座：

　　變身存款“達(dá)人”

　　李一楠說(shuō)，儲(chǔ)蓄需要堅(jiān)持的原則就是計(jì)劃性。這里的計(jì)劃既包括堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，也包括做好儲(chǔ)蓄的種類(lèi)選擇、期限及金額等。

　　存款方式得當(dāng)?shù)暮锰幱心男?？可用三個(gè)詞來(lái)形容：安全可靠、存取方便、回報(bào)穩(wěn)固。

　　不同存款方式適合的人群也不同。如果掌握了其中的竅門(mén)，在存錢(qián)技巧上還有所欠缺的“病號(hào)”也能變身存款達(dá)人。

　　診斷對(duì)象一：

　　25歲賺得少的月光族

　　心態(tài)：掙錢(qián)不多，不值得考慮存款問(wèn)題

　　病例：小吳，25歲，大學(xué)畢業(yè)剛?cè)肼殻滦?000元左右，除去日常花銷(xiāo)，結(jié)余不多。平時(shí)不注重存錢(qián)，稍不留意就成了“月光女神”，有時(shí)還得從父母那兒得到一些額外貼補(bǔ)。

　　理財(cái)師開(kāi)“藥方”

　　積少成多，普通存款也能“定投”

　　收益指數(shù)： 便捷指數(shù)：

　　適宜人群：對(duì)金錢(qián)自我約束力較差的“月光族”、收入不多的“工薪族”。

　　針對(duì)像小吳這樣的“月光族”，李一楠開(kāi)出了兩個(gè)“藥方”：

　　一、零存整取。開(kāi)立“零存整取”賬戶，每月固定存入一定的金額。例如每月存入500元，一年下來(lái)本金即可積攢6000元，再加上利息，對(duì)于月光族來(lái)說(shuō)也是一筆不小的財(cái)富。

　　二、“12存單法”。根據(jù)收入情況設(shè)定每月存入的金額，以不影響生活所需為原則。比如小吳月收入3000元，可以考慮每月存800~1000元，定期一年，這樣一年以后就會(huì)每個(gè)月都有一張存單到期，把那張到期存單的錢(qián)取出來(lái)再加上當(dāng)月要存的錢(qián)一起再存起來(lái)。這樣，既不會(huì)在用錢(qián)的時(shí)候沒(méi)有存單，同時(shí)到期也享受了比活期高的利息。

　　輔助措施：約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”

　　如果在定期存款到期后不去銀行轉(zhuǎn)存，儲(chǔ)蓄存款超期部分銀行只會(huì)按活期利率計(jì)算利息。在定期儲(chǔ)蓄存款時(shí)，盡量多采用與銀行約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”，這樣既可避免到期后忘記轉(zhuǎn)存而造成不必要的利息損失，又能省去多跑銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)存奔波的辛苦。

　　據(jù)了解，部分銀行還推出了更為細(xì)化的自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶可按一定比例設(shè)定賬戶內(nèi)活期以及各種定期存款的比例，當(dāng)賬戶資金達(dá)到約定數(shù)額時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)存。比如設(shè)定活期存款2000元，其余部分按照定期利率計(jì)息，以100元遞增，支取靈活。

　　如某白領(lǐng)月收入5000元，2012年1月1日開(kāi)通此功能，設(shè)定50%6個(gè)月賬戶，50%3個(gè)月賬戶。1月10日開(kāi)支，入賬5000元。其中2000元按0.5%的活期利率計(jì)息，3000元按照選定的定期利率計(jì)息：即1500元按6個(gè)月3.3%利率，1500元按3個(gè)月3.1%利率。2月5日，該儲(chǔ)戶取款2500元，則此2500元中的2000元是從活期賬戶支取的部分；500元是從6個(gè)月期限的賬戶支取的部分，這部分按照活期利率0.5%，另外1000元按照6個(gè)月3.3%利率，1500元仍按照3個(gè)月3.1%利率。

　　診斷對(duì)象二：

　　35歲“賺大丟小”上班族

　　心態(tài)：工作忙，沒(méi)時(shí)間打理工資卡里的錢(qián)，且不善于打理存單，總是將活期存款或幾個(gè)定期存單累計(jì)成一筆“大單”。

　　病例：劉先生，35歲，某單位中層負(fù)責(zé)人，月薪7000多元，每月大概有兩三千元的結(jié)余。前些天，劉先生不經(jīng)意間發(fā)現(xiàn)，自己工資卡里的錢(qián)已經(jīng)攢了兩萬(wàn)多，而最近一次收獲的利息還不到30元。

　　理財(cái)師開(kāi)“藥方”

　　1.交替存款法

　　收益指數(shù)：

　　便捷指數(shù)：

　　適宜人群：手中閑錢(qián)較多的中等收入家庭

　　每月幾千元，說(shuō)多不算多，說(shuō)少也不算少。李一楠建議，對(duì)于手中閑錢(qián)較多的中等收入家庭，如果對(duì)基金股票投資不感興趣，選擇交替存款法能使資金比較靈活，而且可以獲得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息。比如像劉先生這樣的儲(chǔ)戶，可將手中的閑置資金平分為兩份，分別按半年、一年檔存入銀行。在半年期存單到期后，這筆錢(qián)如有急用便取出，若不急用便也按一年期檔再次存入銀行。但應(yīng)注意選擇為自動(dòng)續(xù)存。

　　2.金字塔式儲(chǔ)蓄法

　　收益指數(shù)：

　　便捷指數(shù)：

　　適宜人群：對(duì)資金使用靈活性有較高要求

　　幾乎所有人都會(huì)遇到急用錢(qián)的情況，而此時(shí)多數(shù)人持有的定期儲(chǔ)蓄存單一般都不可能正好到期，往往只好提前支取，以解燃眉之急。

　　急需用錢(qián)時(shí)，“部分提前支取”可減少利息損失。不過(guò)，也有一些限制，比如異地支取則不適用“部分提前支取”。此外，為了未雨綢繆，建議這部分對(duì)資金使用靈活性有較高要求的儲(chǔ)戶可以采用“金字塔式儲(chǔ)蓄法”，將資金拆分為多筆小額資金并分別存為不同期限的定期存款，減少不必要的利息損失。

　　細(xì)算賬 利息略損 但更靈活

　　具體操作方法：如果您手頭現(xiàn)有1萬(wàn)元，可以分成4份來(lái)做定期儲(chǔ)蓄，而每張存單的金額成金字塔狀：1000元，2000元，3000元，4000元；分別存為三個(gè)月、半年、一年期和二年期的整存整取儲(chǔ)蓄存款，一定要設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存。用這種方法，假如急需用1000元時(shí)，可以只提取1000元的存單，這樣，其他9000元的定期利息照樣享受。

　　以當(dāng)前的存款利率計(jì)算，按上述方式存1萬(wàn)元，每份存單的到期利息共計(jì)497.75元(1000×3.1%/4=7.75元，2000×3.3%/2=33元，3000×3.5%=105元，4000×4.4%×2=352元)。如果直接將1萬(wàn)元存二年期的定期存款，到期所得利息將是880元。

　　看似少得到382.25元的利息，但前一種存款方式下，除了那張二年期存單外，其他的存單到期是會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存的。比如三個(gè)月的那份存單兩年內(nèi)其實(shí)滾動(dòng)存了8次，實(shí)得利息為7.75×8=62元；半年的存單滾存了4次，實(shí)得利息為33×4=132元；一年期的存單滾存了2次，實(shí)得利息為105×2=210元。再息加上二年期的定期存單利息，共計(jì)756元，僅比880元少得124元。

　　需提醒您的是，不能僅看利息少一些，用金字塔式儲(chǔ)蓄法，最大的好處是資金使用可以更加靈活。比如同樣1萬(wàn)元只存一份二年定期存款，盡管第7個(gè)月時(shí)急需用1000元也能從該賬戶里“部分提前支取”，但這1000元將按活期利率(0.5%)計(jì)算利息；而如果采用金字塔式儲(chǔ)蓄法，這1000元在最初的6個(gè)月內(nèi)，都是按3.1%的三個(gè)月定期存款利率計(jì)息的。

　　診斷對(duì)象三：

　　資金進(jìn)出頻繁的生意人

　　心態(tài)：雖然總有大筆資金進(jìn)賬，但又不敢貿(mào)然存定期；如存活期，利息損失太大，很不甘心。

　　病例：張女士，45歲，某服裝店老板，收入不固定，生意進(jìn)賬有多有少，平時(shí)還炒股，活期經(jīng)常有較多的資金，但隨時(shí)有支付進(jìn)貨款項(xiàng)的需求。

　　理財(cái)師開(kāi)“藥方”

　　通知存款法

　　收益指數(shù)：

　　便捷指數(shù)：

　　適宜人群：對(duì)于近期需要用錢(qián)、但不確定具體使用時(shí)間的一大筆資金，期望得到定期存款的收益，更希望獲得活期存款的便利，如何解決活期存款利率太低而定期存款又無(wú)法保證資金流動(dòng)性這一看似無(wú)法調(diào)和的矛盾？

　　李一楠給張女士的建議是：可采用“通知存款法”。即通過(guò)一日或七日通知存款的方式，可以獲得比活期利率更高的利息，而在用錢(qián)之前與銀行做好約定就可以了。

　　孫薇也表示，除了傳統(tǒng)的通知存款外，目前很多銀行在此基礎(chǔ)上還推出了一些創(chuàng)新產(chǎn)品，為通知存款提供自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，儲(chǔ)戶可以對(duì)通知存款的本金和利息進(jìn)行自動(dòng)滾存，不僅可獲得通知存款的較高利率，還可以適時(shí)支取存款。

　　以某銀行的“錢(qián)生錢(qián)業(yè)務(wù)”為例，分為1天(利率0.95%)和7天(利率1.49%)兩種，只要活期存款超過(guò)52000元，其中2000元按照活期0.5%利率計(jì)算，其余部分即可按照“錢(qián)生錢(qián)”的利率計(jì)算。

　　比如同樣100萬(wàn)元，躺在活期賬戶里，7天只能獲得大約97元的利息，而采用7天通知存款方式，可獲得289.7元的利息，比活期多得約192.7元。

　　此外，李一楠建議，客戶還可以通過(guò)定活兩便的存款方式達(dá)到類(lèi)似的效果，即與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，每月將活期賬戶的閑置資金轉(zhuǎn)為定期存款，當(dāng)活期賬戶因刷卡消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)而資金不足時(shí)，定期存款將自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款，從而滿足客戶對(duì)定期存款收益與活期存款便利的雙重需要，從某種程度上實(shí)現(xiàn)了“魚(yú)”和“熊掌”可以兼得的效果。

　　本報(bào)記者 黃艷麗