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在《管理學(xué)》中，有關(guān)于威尼斯造船廠生產(chǎn)“流水線”的篇章。它是生產(chǎn)、管理、責(zé)任相統(tǒng)一的整體。她把管理分成了有機(jī)聯(lián)系的幾個“車間”?？茖W(xué)的生產(chǎn)流程使產(chǎn)品生產(chǎn)過程成為了和詣的樂章，使管理與生產(chǎn)進(jìn)行了完美的結(jié)合，她是制造產(chǎn)品的工業(yè)化生產(chǎn)流程。現(xiàn)在企業(yè)的的生產(chǎn)流程與產(chǎn)后服務(wù)、又使我產(chǎn)生了對貸款管理回收、責(zé)任追究、不良處置的流程。通過以上兩種思想的悟化，筆者認(rèn)為目前農(nóng)村信用社的貸款問題必須通過對貸款的產(chǎn)生、管理，直到終結(jié)的流程化管理與操作才能解決。 現(xiàn)實的選擇 當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款，真正只有20%左右用于本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，大約有80%以上農(nóng)村信用社的信貸資金款放到了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)以外的農(nóng)村個體工商戶及農(nóng)村民營企業(yè)及種養(yǎng)大戶手中。農(nóng)村信用社城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)改造勢在必行，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險已成為了眾首之疾的“重癥”，如何防范農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險，是令許多管理者頭痛的問題。流程再造是農(nóng)村信用社防范信貸風(fēng)險的重要手段，具體就是信貸業(yè)務(wù)操作“流水線”化。信貸業(yè)務(wù)操作流水化，就是為適應(yīng)農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以縣域經(jīng)濟(jì)為載體，針對農(nóng)戶小額信用貸款以外的業(yè)務(wù)，將農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)分成幾個相互制約、相互聯(lián)系，公開操作，雙人制約與多崗制度相結(jié)合，多崗制度與事后監(jiān)督相制約的有機(jī)聯(lián)系體。設(shè)置受理、調(diào)查、審查、發(fā)放、管理、監(jiān)督、預(yù)警、保全“車間”，將貸款業(yè)務(wù)的操作程序化、公開化、科學(xué)化。 目前執(zhí)行流程的幾個問題 經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的放貸模式已不能適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，特別是不能適應(yīng)信貸操作風(fēng)險的防范與流程的執(zhí)行。其一、人員相對不足，崗位制約難到位。一般信用社只有兩到三個信貸員，按流程操作，不太實際。好比兩三個去組裝一部車，每個人人都不得多崗位運(yùn)轉(zhuǎn)。更為可怕的是，由于人少等原因，放貸多數(shù)由信用社主任一人操作、雙人調(diào)查、會計監(jiān)督、信貸審批監(jiān)督乏力，有的在主任操控下，幾乎成了“擺設(shè)”。多數(shù)違章違紀(jì)貸款案件足以證明，現(xiàn)行的信貸業(yè)務(wù)操作制度已無法為新的信貸業(yè)務(wù)“免疫”。其二、傳統(tǒng)貸款模式與流程要求的差異。傳統(tǒng)的貸款模式是縱向重疊報批、調(diào)查、審查，既不利于效率提高，又不利于風(fēng)險的防范。流程要求事物按一定的程序邏輯走過“一生”具有橫向，一字排開的模式，講究公開、陽光操作。其三、貸款處置缺位，流程沒有終結(jié)。貸款難管不僅是發(fā)放，更重要的是管理。作何事物都有生有滅，貸款也一樣，但現(xiàn)實中“重前輕后”思想較嚴(yán)重，貸款的收回、處置、分析、激勵與懲處不健全。 具體的設(shè)想 為適應(yīng)當(dāng)前大量業(yè)務(wù)集中于縣城，或者說隨著交通、信息的集中，建議整合全縣信用社特別縣城和城郊信用社信貸員資源，在城區(qū)設(shè)立客戶中心或辦貸中心（以下用客戶中心）?？h聯(lián)社通過社會媒體、宣傳廣告等形式公開信貸條件及流程。對內(nèi)可以升化精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。對外，一方面將客戶歸納到客戶中心，再由客戶中心操作風(fēng)險等級進(jìn)行選擇、改造；另一方面公開接受社會公眾的監(jiān)督，真正體現(xiàn)“社區(qū)的銀行，當(dāng)?shù)氐你y行，零售的銀行”的特征，把信用社的信貸納入廣大群眾監(jiān)督之中。 ?。ㄒ唬I(yè)務(wù)受理部。主要職責(zé)是接受客戶的咨詢，為客戶提供全面的業(yè)務(wù)介紹，準(zhǔn)確答復(fù)客戶的申請。不符合要說明原因，讓客戶創(chuàng)造條件。如符合貸款申請條件，則要明確告之應(yīng)提供或準(zhǔn)備的資料。如相關(guān)證件、授權(quán)書、合同、營業(yè)執(zhí)照、特種產(chǎn)業(yè)許可證等；告訴客戶業(yè)務(wù)流程，并說明原因由客戶填寫《客戶貸款書面申請書》。同時負(fù)責(zé)信貸檔案管理。 ?。ǘ┱{(diào)查取證部。根據(jù)業(yè)務(wù)種類業(yè)務(wù)按理部提供的客戶申請書、客戶基本情況表、客戶相關(guān)資料，在規(guī)定的工作日內(nèi)完成調(diào)查取證、核實、測算工作。包括客戶合法性的調(diào)查、客戶基本情況的調(diào)查、客戶經(jīng)濟(jì)實力的調(diào)查、客戶經(jīng)濟(jì)收入的調(diào)查、客戶從業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)查、客戶自有資金及財務(wù)狀況的調(diào)查和客戶及家庭成員或公司高管人員的歷史信用記錄調(diào)查等。 在完成上述調(diào)查后，要形成或收集相關(guān)證據(jù)，形成調(diào)查報告及意見，經(jīng)客戶部主任（或分管領(lǐng)導(dǎo)）簽字后報審批部。（對農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，各地根據(jù)實際情況考慮業(yè)務(wù)的大小與管理水平因素設(shè)定權(quán)限、和程序） （三）貸款審批部。根據(jù)調(diào)查部門報來的材料對照信貸要求，審查材料的真實性、齊全性、各種收入和財產(chǎn)合法性及科學(xué)性的認(rèn)定；信用社信貸政策和制度規(guī)定的吻合性；重點(diǎn)審查客戶的歷史信用記錄，是否已存在他社借款，其家庭成員或關(guān)聯(lián)公司，關(guān)聯(lián)公司高管人員是否在信用社貸款，充分發(fā)揮客戶系統(tǒng)或貸款證的作用。明確發(fā)放或不發(fā)放，并注明原因。依據(jù)權(quán)限等級審批。將批復(fù)及資料反饋到調(diào)查部。 （四）貸款發(fā)放部。由各網(wǎng)點(diǎn)或客戶部根據(jù)貸款審批的批復(fù)及相關(guān)資料與客戶簽訂“相關(guān)合同”，并由基層社信貸員和主任雙同辦理借據(jù)的簽約。各信用社臨柜人員根據(jù)上級批復(fù)和相關(guān)合同，當(dāng)場依據(jù)有效證件、身份證件，為客戶辦理手印手續(xù)、領(lǐng)款簽字、擔(dān)保簽字等手續(xù)，并將資金轉(zhuǎn)入相應(yīng)的結(jié)算帳戶。并從抵質(zhì)押品登記保管、帳戶管理、現(xiàn)金管理、結(jié)算紀(jì)律等方面進(jìn)行監(jiān)督。 （五）貸款管理部（與調(diào)查中的主調(diào)查人相結(jié)合）。主要由原各信用社信貸員和主任組成，承擔(dān)貸款的貸后檢查、監(jiān)控、并負(fù)責(zé)崔收、收回，對有問題的貸款要及時將信息反饋到 “風(fēng)險管理部”。 ?。┵J款風(fēng)險監(jiān)督部。風(fēng)險管理部根據(jù)有關(guān)情況，一方面組織依法清收，另一方面清查責(zé)任，并提出處罰意見，報聯(lián)社稽核監(jiān)察科。也可以以常規(guī)或事后追查的方式，隨時參與到貸款的操作管理流程中，按照貸款每個部門的職能與權(quán)責(zé)進(jìn)行監(jiān)督，對不符規(guī)定的要立即提出風(fēng)險提示，有必要時可否決定業(yè)務(wù)的往下流動。并對問題貸款進(jìn)行責(zé)任追究與處置。 ?。ㄆ撸┵J款分析部。主要職能對每筆貸款進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議，為信貸員激勵、懲處、信貸流程的改進(jìn)提供依據(jù)。 其他設(shè)想 根據(jù)各地的實際情況和管理水平，各地可將相關(guān)的部門進(jìn)行整合。如在基層就可以將分析與調(diào)查相合并。也可分不同的管理水平，實行差別執(zhí)行，如對一定數(shù)額的某類貸款根據(jù)權(quán)限設(shè)置完成。要據(jù)各種貸款種類制度相應(yīng)的要求，并以文件的形式明確，每種貸款在每個部門需要提交的材料、需要明確的審核要點(diǎn)，供各部門負(fù)責(zé)人具體執(zhí)行，也為今后貸款損失風(fēng)險責(zé)任追究。 各地客戶中心要單獨(dú)設(shè)立檔案管理員，實現(xiàn)信貸檔案專職管理。建議可與分析部相并。調(diào)動基層與聯(lián)社兩個積極性。由于基層社信貸人員對轄內(nèi)客戶情況較熟，信息較對稱，所以在調(diào)查與管理中要注意保持基層的積極性，但聯(lián)社客戶中心一定要參與。每年仍要下達(dá)營銷任務(wù)，讓員工推薦優(yōu)良客戶，并推薦者擔(dān)任主調(diào)查人，承擔(dān)主調(diào)查責(zé)任和貸款收回的責(zé)任，客戶部派員負(fù)責(zé)監(jiān)督制約和規(guī)范，審批部門負(fù)責(zé)審核批復(fù)，會計出納積極參與，鞏固風(fēng)險防范長城。 員工績效薪酬中可列入推薦、營銷、管理、收回貸款的成份。建議聯(lián)社為每位員工設(shè)立信貸薪酬，按照“貸款利息收入的一定比例-未收回貸款本息=收入”的理念計算績效工資。員工的崗位調(diào)配、職位升遷一定要考慮上述因素，嚴(yán)格按照“長期業(yè)績定升遷”的原則執(zhí)行，讓違紀(jì)放貸者，特別是有道德風(fēng)險違規(guī)者付出終身不得提拔重用的成本。員工的退休也要進(jìn)行離任審計后才予以辦理。 |
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