只要買了人壽保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉？（靠譜度30%）

　　不寫收益人或?qū)憽胺ǘā敝荒芩氵z產(chǎn)

　　很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)都遇到過(guò)這樣的情況：在填寫受益人時(shí)，銷售人員往往會(huì)“熱情”地告訴你：“不用麻煩寫了，我們保單上都已打好了‘法定’。其實(shí)即便 你什么都不填，法律也是自動(dòng)將其認(rèn)定為法定繼承人的。”于是，因還要查找、填寫受益人身份證號(hào)，很多嫌麻煩的投保人就會(huì)放棄填寫該項(xiàng)。

　　“人壽保險(xiǎn)的債務(wù)豁免功能肯定是有的”，劉鎏表示，“但在填寫保單時(shí)，必須指定受益人，否則賠償金只能算作遺產(chǎn)，需償還被保險(xiǎn)人債務(wù)”。

　　按照《保險(xiǎn)法》第四十二條的規(guī)定，如果債務(wù)人死亡，其購(gòu)買的保險(xiǎn)又有明確指定的受益人，那么這筆保險(xiǎn)金會(huì)直接賠給受益人，不作為遺產(chǎn)處理，也不會(huì)被用來(lái)償還債務(wù)。但如果沒(méi)有指定受益人、受益人死亡或者只是在保單的受益人項(xiàng)目里填寫了“法定”，那該筆賠償金則算作被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，需要償還生前債務(wù)。

　　“客戶購(gòu)買人身保險(xiǎn)后，資金從個(gè)人資產(chǎn)中剝離，劃歸到保險(xiǎn)公司，出現(xiàn)債務(wù)問(wèn)題，依照相關(guān)法規(guī)，任何機(jī)構(gòu)包括法院都不能動(dòng)客戶的保險(xiǎn)?！逼桨踩藟圪Y深客戶經(jīng)理張林對(duì)人壽保險(xiǎn)的“避債”功能持樂(lè)觀態(tài)度。

　　但《合同法》只規(guī)定了債權(quán)人無(wú)權(quán)直接向保險(xiǎn)公司要求退保抵債，債務(wù)關(guān)系卻依然存在，如果債務(wù)人的保險(xiǎn)金經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后按照保險(xiǎn)合同返還給了債務(wù)人，這筆錢很有可能依然需要償還之前的債務(wù)，除非當(dāng)時(shí)債務(wù)關(guān)系已經(jīng)不存在或者訴訟時(shí)效已過(guò)?！暗词贡ｋU(xiǎn)到期，客戶不取出的話，一般會(huì)繼續(xù)存在保險(xiǎn)公司的賬戶里，別人無(wú)法動(dòng)用”，張林強(qiáng)調(diào)。

　　TIPS

　　不能忽視的受益人一欄

　　填寫保單時(shí)，千萬(wàn)不能忽視受益人一欄，約定受益人時(shí)，有四點(diǎn)必須知曉：一要填寫受益人姓名、受益份額。二要明確受益人由投保人指定，但需由被保險(xiǎn)人認(rèn)可。三要知曉受益人可以變更。在所保障的風(fēng)險(xiǎn)事故未發(fā)生前，投保人或被保險(xiǎn)人可變更受益人，如投保人變更受益人需征得被保險(xiǎn)人的同意，且書面通知保險(xiǎn)公司。四要明確受益人的受益權(quán)以該受益人生存為條件，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡而未指定其他受益人，則給付的保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。