前言
一、你的財務規(guī)劃
理財能給你帶來什么
清理資產負債表：家庭資產（個人使用或者自用資產；奢侈資產；金融資產或生息資產）；家庭債務（家庭的每個成員欠非家庭成員的所有債務）
制定你的財務目標：列一張清單，寫出一切與錢有關的目標，包括短期（一次度假）、中期（如買一輛新車）和長期（住房貸款）。想起一個就列一個，即使是看起來很難實現(xiàn)的目標，不妨也把他們寫在紙上。
理財價值觀與理財方法：見表
不同家庭的收支規(guī)劃：低收入家庭，開源節(jié)流巧定收支，保守理財降低風險；中等收入家庭，立足基金投資，攢夠錢再買車買房；高收入家庭，合理規(guī)劃流動資產，追求投資效率。
理財主要從哪些方面入手：理財是圍繞一個錢字做文章，可以概括為（賺錢即收入、用錢即支出、存錢即資產、借錢即負債、省錢即節(jié)約、護錢即信托和保險）；做好居住規(guī)劃；教育支出規(guī)劃；個人奉獻管理和保險規(guī)劃；投資規(guī)劃；個人稅務規(guī)劃；退休規(guī)劃。
不同階段的理財規(guī)劃：見表
二、理財基本功
存錢是一種必須：你的錢應該放在三個盒子里，一個是應急的錢，一個是保命的錢，一個是閑錢，用做風險投資。
留夠手頭的錢：三個月（存款保障月數(shù)）=存款除以月固定支出
家庭如何儲蓄：增加家庭收入；增加家庭理財收入；降低家庭生活指出；降低家庭理財開支。
儲蓄理財五原則：為什么要存款；怎么存；什么時候存；如何存；什么人去存。
提高你的儲蓄率：提高收入，節(jié)省開銷。
銀行存款的好處與不足：好處（沒有投資金額限制；靈活多樣；安全；可以保值）；不足（利率低，利潤少；用密碼，身份證支取不便；存單丟失，存款會被冒領）。
選擇不同的存款方式：循環(huán)存入定期存款；自動轉存；盡量避免提前支??；及時了解銀行的理財傾向產品。
不可忽視的教育儲蓄：是一種特殊的零存整取的定期儲蓄存款；儲戶特定，存期靈活，總額控制，利率優(yōu)惠，利息免稅，定向使用、貸款優(yōu)先。
有錢也要會花錢：不能只看一些東西的購買價格，還得關心這個產品回家后的使用價值，保管維修費，折舊率等。
了解基本的投資知識：投資理財?shù)幕驹瓌t：（理財越早開始越好；進行投資分析；分散投資；切勿約跌越買；要持之以恒，定期投資；利用產品特性抑制自己；切忌道聽途說）；投資理財?shù)姆椒ǎ海ǘ嘣顿Y：4、3、2、1法則，既40%用于供房和其他投資、30%用于家庭生活基本開支、20%用于銀行存款、10%用于購買保險；80法則80-年齡及股票投資比例；家庭保險的雙十定律既保險額是家庭收入的十倍，保費支出不超過家庭年收入的10%；房貸負擔不過三。平均成本投資法：平均數(shù)量投資法；平均成本投資法；階梯式投資法；定期平衡法）。
測驗你能承擔多少風險：
三、股票理財
股票有哪些種類
常用股市術語：影響股市行情的主要因素（經濟周期；國家的財政狀況；金融環(huán)境；國際收支狀況；行業(yè)經濟地位的變化；國家匯率的調整）。
順勢投資法和撥檔子法：順勢投資法的指導思想是道氏理論（漲跌趨勢一定要明確，必須能夠及早確認趨勢，這樣的投資獲利的概率比較高）；撥擋子法屬于技術性較強的一種操作，有一定的難度。       多頭市場漲跌趨勢征兆：不利消息出現(xiàn)時，股價下跌；有利消息出現(xiàn)時，股價大漲；除息除權股，很快做填權反映；行情上升，交易量趨于活躍；各種股票輪流跳動，形成向上比價情形；投資者開始重視純益]股利，開始計算本益比、本利比等。
攤平操作法：逐次平均買進攤平法股票資金分成三部分，逐次買進；加倍買進攤平法也叫金字塔法；加倍賣出攤平法。
以靜制動法：密切關注大盤動向；不碰冷門股。
掐頭去尾法：不貪圖買到最低價，也不期盼賣出最高價，只做中間一個波段，追求每波行情只要有所贏利即可。
安全線法和保本法：因為安全線總是變動的，所以有時，特別是股市漲跌時，安全價位也不一定安全。在牛市末段和熊市開始，唯一的選擇就是出逃，丟掉芝麻來保全西瓜。
高價買進法和趁漲脫身法：購買有良好前景的股票；高價買進的時間必須是在行情看漲期；選擇知名度周期長的股票。
金字塔買賣法：是一種分期分批買賣股票的方法。是建立在股票久漲必跌的理論基礎上的。雖沒能在最高價位上一次賣出，但收益仍是相當不錯。
換手法和杠鈴投資法：換手的時機通常選擇在成交量開始增加，交易開始活躍時來進行；投資長期證券收益回報率高，利率變化小，價格起伏不大；而投資短期證券雖然有高度的靈活性和流動性，便于投資者變現(xiàn)，但收益回報率一般較低。
板塊聯(lián)想漲跌法：是根據相關股票陪襯漲跌的特征而進行股票操作。采用這種方法買賣股票，要考慮：新上市股票；同類股票；同值股票。
股市的種種陷阱及防范：交易內幕（公司經營方針和經營范圍發(fā)生重大變化；公司重大投資行為和重大的購置財產的決定；公司訂立重要合同，而該合同可能會對公司的資產負債權益和經營成果產生重要的影響；公司發(fā)生重大的債務和未能清償?shù)狡谥卮髠鶆盏倪`約情況；公司經營因外部條件而發(fā)生的重大變化；公司減資合并分立解散及申請破產的決定；涉及公司重大訴訟；公司分配股利或增資計劃；公司股權結構的重大變化；公司債務擔保的重大變化；公司董事、監(jiān)事、經理、副經理或其他高級管理人員的行為可能依法承擔重大的損害賠償責任；上市公司收購的有關方案）；指數(shù)陷阱；冷門股的陷阱；資產評估的陷阱；氣氛效應的陷阱；大戶操縱的陷阱。
對股市風險進行防范：分散系統(tǒng)風險（分散投資單位；行業(yè)選擇分散；時間分散；地區(qū)分散；投資組合）；回避市場風險（掌握趨勢；搭配周期股；注意投資期）；防范經營風險；避開購買力風險；避免利率風險。      

進入股市的準備工作：掌握必要的證券專業(yè)知識；認清投資環(huán)境，把握投資時機；確定合適的投資方式；制定周詳?shù)馁Y金運做計劃；正確選擇投資對象。
十二種止損時機：當數(shù)量指標發(fā)出明確的賣出信號時，要用止損策略；當技術形態(tài)出現(xiàn)破位走勢時，要用止損策略；對于投機性買入，要用止損策略；對于追漲型買入，要用止損策略；短線操作或超短線操作，要用止損策略；對于激進型投資者，要用止損策略；投資者在大盤指數(shù)處于牛市頂峰位置進入股市時，要用止損策略；當市場整體趨勢向下運行的時候，投資者需要研判大盤指數(shù)和個股后市下跌空間的大小，依次做出是否止損的參考；對于主力出貨的個股，要堅決徹底的止損；倉位過重的投資者或滿倉被套牢的投資者，要適當止損自己手中的部分股票；當虧損達到一定程度時，要用止損策略；根據趨勢是否扭轉，投資者可以決定是否要用止損策略。
看盤應掌握哪三大要素：要看量價配比情況；要看熱點轉換情況；要看指數(shù)異動原因。
股市常用五大理論：波浪理論；空中樓閣理論；道氏理論；亞當理論；江恩理論。       炒股五要素：K線是炒股的基本功；均線是炒股的骨架；成交量是炒股的靈魂；振幅是股價能量的晴雨表；時間是炒股最重要的因素。
巴菲特成功的奧秘：長期持有；忽略市場。
四、基金理財
基金的分類有哪些：按組織形態(tài)（契約型基金和公司型基金）；按基金規(guī)模變化（封閉型基金和開放型基金）；按投資對象（股票基金、債券基金、貨幣市場基金期貨基金、期權基金、指數(shù)基金）；按投資風險和收益（成長型基金、收益型基金、平衡型基金）；按投資貨幣種類（美元基金、日元基金、歐元基金）；按資本來源和運用地域（國際基金、海外基金、國內基金、國家基金、區(qū)域基金）。
基金的運作流程：投資者資金匯集成基金；該基金委托給投資專家投資運作；基金管理人經過專業(yè)理財，將投資收益分予投資者。
穩(wěn)定的投資回報：
基金的簡便性和避稅功能：不收營業(yè)稅；免收印花稅；不收所得稅。
投資基金的注意事項：了解基金產品；了解基金行業(yè)史；了解投資基金特點與風險。
學會選擇適合自己的基金類型：單身型（積極型基金投50%、適度積極型30%、儲蓄替代型20%）；家庭形成型（積極型基金投40%、適度積極型30%、儲蓄替代型30%）；家庭成長型（30%、30%、穩(wěn)健型20%）；退休養(yǎng)老型（積極型40%、穩(wěn)健型30%、儲蓄替代型30%）。
選擇好的基金公司：基金公司的專業(yè)知識；實戰(zhàn)經驗；基金公司人員素質；基金公司的市場評價；基金公司的誠信度；基金公司的承續(xù)性；明白基金管理公司的哲學；基金經理的從業(yè)經歷；清楚基金公司背景。
如何選擇基金組合：
如何節(jié)省基金交易費用：團購開放式基金；網上買基金更實惠；長期投資者選擇后端收費模式；長期持有減少波段操作；選擇紅利再投資；巧用基金轉換。
基金投資的七大法則：盡可能投資股票基金；忘掉債券基金；按基金類型來評價基金；忽略短期表現(xiàn)，選擇持續(xù)性好的基金；組合投資，分散基金投資風格；適時投資行業(yè)基金。
基金贖回的時機選擇：賣在行情高漲時，買在行情低迷時；考慮基金的費率規(guī)定，選擇合適的贖回時機；基金業(yè)績表現(xiàn)不佳時，要勇于放棄，轉換成其他基金；發(fā)現(xiàn)基金管理人操作有問題時，要毫不猶豫的贖回。
怎樣應對“基金”套牢：攤低申購成本法；轉移投資風險，達到買基金后越套越深的目的；利用優(yōu)惠的申購費率鎖定收益
如何降低基金投資風險：了解自己的風險偏好（經濟狀況、工作穩(wěn)定性、收入狀況、未來幾年內可能出現(xiàn)的大筆收入支出情況、個人年齡、健康情況）；定期定額投資；分散投資，規(guī)避風險。
五、債券理財
債券的特點和種類：特點（返還性、流動性、安全性、收益性）；種類（政府債、金融債、企業(yè)債、可轉換公司債）；債券票面的基本要素（債券的票面價值、債券的償還期限、債券的利率通常指年利率、債券發(fā)行者名稱即債務主體，也為債權人到期追索本金和利息提供依據）。
債券種類的選擇：一般來說，政府債券由國家發(fā)行，在各類債券中債券中信譽最高，資信可靠，投資風險小，但實際收益率低于其他債券收益率；金融債券是金融機構發(fā)行的債券，，信用高于企業(yè)債券，低于政府債券，風險和收益率介于二者之間；企業(yè)債券是由企業(yè)或企業(yè)集團為籌集資金而發(fā)行的債券，其債券信譽低于政府債券和金融債券。
債券投資交易過程：準備階段（收集信息、整理信息、選用信息）；買賣階段（自營買賣、委托買賣）。
捕捉最佳購買和賣出時機：一般來說，債券價格由漲轉跌時，漲勢已達頂峰，無力再漲，是賣出的最好時機，債券由跌轉漲，跌勢已達谷底，再也跌不下去了，是買入的最好時機。
債券投資的風險：政策風險、周期波動風險、利率風險、購買力風險和違約風險。
先人為主的策略：
計算債券投資的收益率：決定收益率的主要因素（票面利率、期限、面值和購買價格）；到期收益率=（利息總額+面額-購買價格）除以（購買價格*持有年限）；持有期間收益率=（賣出價格-購買價格+持有期間的利息）除以（購買價格*持有年限）；利息總額=面額*票面年利率*期限年數(shù)。
投資國債受益又安全：
買國債也講技巧：
國債投資三不宜：不宜盲目求購、不宜短線介入、不宜參與黑市交易。
六、投資收藏品和黃金
藝術品投資收益高：風險較??；回報收益率高；企業(yè)可以利用藝術品投資的廣告效應；初介入者要把握四多原則（多看、多問、多了解、多比較）。
收藏品增值九大因素：發(fā)行量；存世量；需求量；抄作因素；題材；種類；時間因素；設計因素；原始股。
投資字畫的技巧：看印章和簽名；關于材質；題跋；收藏印；裝裱；書畫選擇四標準（真、稀、精、全）。
投資古瓷器的技巧：陶和瓷的區(qū)別（陶易熔黏土燒制燒制溫度比瓷低，不超過一千度，表面沒有釉，胎質粗松，有吸水性，敲擊聲不脆。瓷是由瓷土做胎，表面施高溫玻璃質釉，一千二百度高溫熔燒，不吸水或吸水性小，敲擊發(fā)出金屬般清脆的聲音，所以有薄如紙，明如鏡，聲如罄）；了解中國的制瓷歷史。
投資古錢幣的技巧：形狀；材質；質量大小；價格；外來錢。
收藏郵票的技巧：不要一味追求珍稀品；把集郵當作消遣娛樂，盡量購進新發(fā)行有特色的郵票。
投資黃金要謹慎：黃金價格的決定因素（稀有、有較高的使用價值、有較強的裝飾性）；黃金的純度和計量單位（K金指成色、盎司=31。103477克）；投資黃金的注意事項（是長期投資理財、沒有足夠資金，不要投資黃金、眼光遠大）。
做一個黃金投資高手：實金投資理財；金幣投資理財（純金幣和紀念金幣）；金飾品的投資理財；黃金藝術品的投資理財。
抓住行情與時機：黃金的供需；美圓與黃金；戰(zhàn)爭、政局對金價的影響。
七、保險和信托理財
適當?shù)剡x擇保險：保險投資的特征（收益率低、補償性、不確定性、安全感）；人生不同階段的保險投資（年輕未婚，規(guī)劃未來，選繳費時間長，有返還性的保險；人到中年，為自己的養(yǎng)老買健康保險，為自己的子女買教育基金保險；五十歲后，退休養(yǎng)老保險；退休后，保持收支平衡，合理安排資產轉讓，充分考慮到遺產稅征收問題）。
保險的種類有哪些：人身保險（人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險）；財產保險。
不可或缺的人身保險：要認真填好保單；特別要注意投保人的年齡不能虛報；出險時應注意以下幾點：（五日內要向保險公司報案；報案時要向理賠人說明：報案人姓名，與被保險人的關系，報案人聯(lián)系地址、電話；被保險人姓名、聯(lián)系地址、電話；投保險種、保單號、承保金額；出險情況的時間、地點、原因、報案時的情況）；辦理理賠手續(xù)要認真細致；不能陷入保險費白繳的心理誤區(qū)。
讓生命充滿愛的壽險：轉移風險；有價證券；創(chuàng)造安寧，表達愛心。
適合家庭的保險組合：將含有壽險，意外保險，健康保險保障利益的多個保險險種以一個保險計劃的形式出現(xiàn)，這樣既可以使保戶獲得較周全的保險，也可以節(jié)省一定的保險費用。
保險中常見情況：
如何買車險最劃算：基本保障型；安心駕馭型；理賠無憂型。
信托及其種類：民事信托和商事信托；資金信托和財產信托；個人信托、法人信托、公共信托和個人與法人通用信托；私益信托和公益信托；自益信托、他益信托和宣示信托；任意信托、推定信托和法定信托。
神奇的個人信托：個人信托業(yè)務（婚姻家庭信托；子女保障信托；遺產管理信托；養(yǎng)老保障信托）；信托制度的特點（保險隔離；第三方管理；權益重構）。
如何選購信托產品：學會識別信托產品的質量；學會識別信托相關方的資信水平；積極聽取專業(yè)意見；要看優(yōu)先及剩余信托權益的配比關系。    一看收益率；二看資金用途；三看履約擔保。
可以合伙買信托：
信托理財?shù)谋茈U策略：
用信托延續(xù)你的財富：目前我國個人信托產品主要以資金信托為主。
八、房地產投資及合理運用貸款
買房要進行周密規(guī)劃：房貸對于負擔得起的房屋總價的計算（可負擔首付款=面前凈資產*負擔首付的比率上限；可負擔房貸=面前年收入*負擔房貸的比率上限*年金現(xiàn)值；可負擔房屋總價=可負擔首付款+可負擔）；對于面積和可負擔的房屋單價的計算（可負擔房屋總價除以需要的平方米數(shù)）；區(qū)位決定單價。
房地產投資的好處：可觀的收益率；財務杠桿的效應；對抗通貨膨脹的效應。
正確評估房地產的價值：房地產價格的基本構成要素（土地價格或使用費；前期開發(fā)工程費、建筑安裝工程費、開發(fā)管理費、房地產開發(fā)企業(yè)的利潤和稅金）；影響房地產價格的其他因素（社會因素、政策因素、經濟因素、自然因素、區(qū)域因素、個別因素）；房地產價格評估的原則（合法原則、最高最佳使用原則、需求原則、替代原則、估價時點原則、公平原則）。
房地產投資的時機：時機選擇取決于投資者的實力和目標；房地產投資意愿與投資時機的關系；房地產開發(fā)價值與投資時機的關系。
房地產投資類型：居住用房產投資（住宅投資、別墅投資）；商業(yè)用房產（商鋪）投資；寫字樓投資；賓館酒店投資（環(huán)境、交通、經營、知名度、培養(yǎng)主顧）；工業(yè)用房產投資。
找一塊“風水寶地”：要對周圍的自然環(huán)境和社會環(huán)境全面考察（交通、教育機構、就醫(yī)條件、購物條件、是否有污染較大的工廠、距離公園和娛樂城的遠近）；是否有災難性風險的隱患。
貸款理財?shù)姆椒ê屯緩剑簞赢a質押；權利質押。貸款形式：個人住房貸款；按揭；抵押貸款；典當（急用，并且很快還款）。
如何申請貸款：一審貸款人情況；二審擔保機構資質；三審保險機構；四審資料完整性。
按揭貸款的“加、轉、換”：
辦理個人住房貸款的程序：貸款對象和條件；申請借款應出具的文件；貸款程序；貸款額度、期限和利率；還款方式；抵押物和抵押物。
個人住房公積金貸款：
如何申請組合貸款：將貸款申請書，合同文本和各項資料送至銀行，公正、保險、抵押登記；貸款程序；貸款額度、期限和利率；貸款償還方式。
哪種還款方式比較劃算：等額本金還款法。
九、稅務籌劃
個人所得稅的交納：納稅人的實際取得（十項所得項目包含的收入：薪金、獎金、年終獎、稿酬、財產租賃所得、中獎的獎金等）；勞動報酬、特許權使用費所得；個人轉讓房屋所得的差價部分；個人儲蓄存款利息所得、企業(yè)債券利息所得；投資性保險的紅利；財產轉讓：房產、藏品、拍賣所得；購買國債利息、遺產、贈與、保險賠償?shù)人媚壳安辉谏陥笾校粋€人工資薪金等如何交納個人所得稅（應納稅所得額*實用稅率-速算扣除數(shù)）；個人稅務籌劃：盡量減少自己納稅金額，以保障自己獲得更多利益的一種籌劃。
利用稅收的優(yōu)惠政策：最大化稅收減免（盡量爭取更多的減免稅待遇；最大化減免稅項目；盡量使減免期最長化）；選擇合適的扣除時機（提前確認扣除項目；選擇合適的扣除時機）；選擇最小化稅率。

合理減少個人所得稅的支出有以下幾個可行方法：遞延納稅時間；加速累積費用的扣除；選擇合理的預繳方式；將不可抵扣的費用、支出最小化；擴大稅前可扣除范圍。
避稅不容忽視：分次納稅；利用福利；利用保險；教育儲蓄；基金、股票投資；其他產品；股票帳戶保證金的利用。
合理節(jié)稅并不難：行業(yè)不同，稅率不同；地方不同，優(yōu)惠不同；投資方式不同，稅收不同；雇人不同，也可節(jié)稅。
讓到手的工資薪金多點：
十、退休規(guī)劃
退休規(guī)劃三原則：退休金儲蓄不能太保守；以保證給付的養(yǎng)老金和退休金能滿足基本支出，以報酬率較高但無保證的基金投資滿足生活品質支出；擁有住房。
怎樣安排退休生活：退休養(yǎng)老規(guī)劃步驟：設定退休養(yǎng)老目標；估算退休后的收入；估算退休后的支出；考慮通貨膨脹；確定退休的儲蓄要求；制定養(yǎng)老規(guī)劃；選擇產品工具；執(zhí)行計劃；規(guī)劃回顧和調整。
養(yǎng)老需要多少資金：列一張生活開支明細；分析退休第一年的費用；退休期間費用的總需求（退休后第一年的費用*退休后余壽）。
老年人怎樣理財：安全投資，防范風險，以穩(wěn)妥收益為主；在存款、購買債券的投資活動中，應注意國家的投資政策導向和利率水平的變化；在一定的前提條件下，可適度進行買賣股票等（安全投資+風險投資）的組合式投資，但切不可把急用錢用于風險投資。

專家為老年人理財提出的建議：

家庭資產配置及投資建議：家庭的應急準備金不可低于可投資資產的10%；購買貨幣基金；自動購買基金（定期定額的方式購買開放式基金）；購買憑證式債券（可免20%的利息稅）。
家庭保險保障建議：采用滾雪球存款法；減少存款，改買貨幣基金；遞進儲蓄法；按月依次分析。