理財師名片

詹凡招商銀行福州分行五四支行理財經(jīng)理，獲得證券、基金、保險從業(yè)資格，長期從事客戶財富管理工作，善于運用金融工具，多維度地為客戶進行財富類資產(chǎn)配置、權益類投資配置等。

理財咨詢

網(wǎng)友“五木”（王先生）來信咨詢：

我是一名高校教師，工資3500元/月（后年可達4000元/月），公積金1500元/月（事業(yè)單位有五險一金），目前存款15萬放銀行做7天理財（續(xù)約），基金1萬被套，目前市值6000元，愛人工資2000元/月，小孩2周歲，2013年上幼兒園。

日常開銷1500元/月，房貸20年，公積金貸款，月供2000元，新房130平方米裝修中，預計還需投入10萬（含電器等）。

理財目標：1.準備3年內買10萬元左右小車；2.準備3年內通過貸款購一15平方米左右小商鋪（首付15萬左右）。請理財師幫忙設計一個合理的方案，能進一步完善目前我家的理財操作，并實現(xiàn)以上的理財目標。

理財建議

根據(jù)讀者提供的資料來看，該家庭收入來源穩(wěn)定，且已有一定積累。該家庭扣除相應支出，目前每月結余3500元。小孩上幼兒園后，家庭開支將進一步加大。對該家庭的理財規(guī)劃做如下建議。

1.保障類支出

首先要留存6個月的現(xiàn)金支出作為備用金，即9000元，以備不時之需。這些備用金可配置貨幣型基金。

目前存款15萬元全放銀行做7天理財很不明智，短期理財只能滿足資金短期靈活的需求，無法拉高收益。

建議拿出收入的十分之一買分紅型保險，可附加重疾險，分紅保障兩不誤，一年1.5萬元，平均每月1250元，繳費期10年，10年到期，按照現(xiàn)行的分紅率測算，滿期10年的年化回報率也能大大跑贏通貨膨脹，達到資產(chǎn)保值增值的目的。

2.教育費規(guī)劃

按照目前子女教育費用水平，孩子從幼兒園到大學，需要相關費用的現(xiàn)值為45萬元左右(包括學費、生活費、課外教育費等)，教育費用的成長率大概在8%左右。未來20年每年開銷的終值大概是110萬元左右。建議采用基金定期定額的投資方式，可選擇股票型和指數(shù)型基金，每月存1000元，假設年化回報為10%，20年滿期預估計可獲得75萬元。

3.裝修和購車

建議王先生用信用卡做裝修的分期付款，各大賣場都可做，各大銀行皆有此服務。每月還款1.7萬元左右，剩余的金額可拿來做銀行的短期理財或是貨幣基金，預期年化回報也可達到4%-5%之間，王先生借此可多獲得一些現(xiàn)金流，降低成本。

對于購車，由于目前預算相對緊張，建議王先生用信用卡分期做汽車貸款，分三年還清，按現(xiàn)行利率計算，每月需還1538元左右，而后年開始王先生每月收入由3500元提高到4000元，家庭扣除保險和教育基金定投以及房貸外還有結余1750元，足夠支付汽車貸款。

4.權益類產(chǎn)品配置

裝修之后的結余，再加上理財?shù)氖找?，王先生約有5萬余元的閑置資金。拿出3萬購置純債券型基金，債券型基金是今年降息市場的主旋律，平均年化回報率高于短期理財，手續(xù)費較股票型基金低，純債券市場的投資方向也很適宜王先生這樣的穩(wěn)健投資者，是理財產(chǎn)品的良好替代品。

對于被套的基金，建議可用大額定投的方式分期補倉，若手持的基金績效不佳，也可采用一些績優(yōu)的老股基分步補倉，低點扣款，高點贖回。今年的股票市場雖然沒有趨勢性機會，但由于政策一直吹暖風，階段性機會掌握好，也可盈利，跑贏通脹和理財產(chǎn)品。

5.購買店面規(guī)劃

對于購買店面，建議王先生可開始配置債券型基金和混合型基金的定投，扣除之前的開支，每月還可配置1000元左右，假設年回報率為5%，三年下來聚沙成塔，可為首付貢獻不少力量，并且店面的租金可以拿來償還貸款。

但需要強調的是，三年內同時實現(xiàn)買車和購店面的理財目標，恐家庭壓力較大。比如購車后的養(yǎng)車問題，小孩的不確定性支出（比如醫(yī)療、上小學可能需要的贊助費等），還有王先生愛人的支出（比如醫(yī)療等），這些隱形支出都會給家庭帶來不少壓力。店面投資絕對是一項合理投資，但建議王先生可在5-6年后再做考慮，也好給生活多一些寬松的環(huán)境。

溫提馨醒

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