然而，這其實(shí)是一種誤導(dǎo)。

在境外刷卡，其過程遠(yuǎn)非只是收取“數(shù)錢費(fèi)”這么簡單，包括交易和記賬的幣種、不同的匯率牌價(jià)、貨幣市場走勢等都將影響交易的最終價(jià)格。因此，在境外消費(fèi)刷銀聯(lián)還是刷VISA，其實(shí)永無定論，然而作為一個(gè)精明的消費(fèi)者，只要對刷卡環(huán)節(jié)非常了解和明晰，就能以不變應(yīng)萬變。

境外刷卡流程圖

刷本幣，還是刷外幣?

消費(fèi)者在境外刷卡時(shí)往往只考慮刷VISA還是刷銀聯(lián)，然而在選擇VISA或銀聯(lián)以前其實(shí)還有關(guān)鍵一步，就是選擇外幣交易還是本幣交易，然而關(guān)于這一點(diǎn)，并不為多數(shù)人所了解。

所謂外幣交易或本幣交易，對于持有中國信用卡的人來說，就是選擇用什么錢買東西。選擇本幣交易，就是用人民幣來購買，而選擇外幣交易，就是用當(dāng)?shù)刎泿刨徺I，比如在香港，就是用港幣購買，在歐洲，就是用歐元購買，在美國，就是用美元購買等等。

目前，美元、英鎊、歐元、日元是最主要的國際流通貨幣，可以與任何貨幣進(jìn)行自由兌換，但人民幣的流通性就相對較差。因此目前在國外，中國消費(fèi)者可以使用本幣交易的可能性并不多，除了在人民幣相對受歡迎的地區(qū)，如香港、澳門，絕大多數(shù)時(shí)候中國游客只能選擇外幣交易。

如果可以選擇本幣交易，那么消費(fèi)者就可以省去選擇刷VISA還是刷銀聯(lián)的煩惱，因?yàn)楸編沤灰撞恍枰俳?jīng)過VISA或銀聯(lián)的結(jié)算通道，消費(fèi)者只需直接還人民幣即可。然而雖然省去了結(jié)算環(huán)節(jié)，且和外幣交易相比，省去了多次貨幣轉(zhuǎn)換，但實(shí)際上，使用本幣交易往往不是最劃算的方式，因?yàn)楸編沤灰缀屯鈳沤灰滓粯?，同樣存在貨幣轉(zhuǎn)換的匯率問題，而這個(gè)匯率則由商家和收單機(jī)構(gòu)來定，也就是說，商家會(huì)按照各自的匯率將當(dāng)?shù)刎泿耪鬯愠扇嗣駧艃r(jià)格來進(jìn)行刷卡。而據(jù)一些知情人士介紹，在使用本幣交易時(shí)，商家或收單機(jī)構(gòu)的匯率往往要比銀行或銀行卡組織匯率差很多，其差額甚至有可能達(dá)5%之多，這與VISA收取的1-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)相比，確實(shí)是小巫見大巫了。因此通常情況下，最好不要選擇本幣交易(Home Currency Transaction)，而應(yīng)該要求商戶刷當(dāng)?shù)刎泿?。?dāng)然這并非絕對，消費(fèi)者最好在選擇時(shí)先向商戶了解清楚匯率情況。

刷銀聯(lián)，還是刷VISA?

如果選擇了使用外幣交易，那么接下來就該考慮是選擇刷VISA還是刷銀聯(lián)了，而這個(gè)選擇對于消費(fèi)者來說實(shí)際上是在選擇用哪種貨幣進(jìn)行記賬，如果選擇VISA通道，那么VISA便會(huì)將當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換為美元;如果選擇銀聯(lián)通道，那么銀聯(lián)便會(huì)將當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換為人民幣。

目前中國消費(fèi)者手中的信用卡，多數(shù)是具有銀聯(lián)和VISA、銀聯(lián)和MASTERCARD或銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡(單獨(dú)銀聯(lián))的卡種，也有少數(shù)的外幣卡，即歐元卡、英鎊卡、日元卡等。VISA或MASTERCARD卡可以直接消費(fèi)美元，而銀聯(lián)可以直接消費(fèi)人民幣。而如果消費(fèi)了美元和人民幣以外的幣種，如日元、澳元、韓元等等，VISA、MASTERCARD和銀聯(lián)這些卡組織就要首先進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換，而所謂的“數(shù)錢費(fèi)”就是在這個(gè)過程中產(chǎn)生的，即貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。目前銀聯(lián)是不收取這部分手續(xù)費(fèi)用的，而VISA和MASTERCARD通常會(huì)收取1-2%的手續(xù)費(fèi)。當(dāng)然，如果是在美國刷VISA或MASTERCARD消費(fèi)，由于直接以美元交易，不需要經(jīng)過任何的貨幣轉(zhuǎn)換，也就不存在收取手續(xù)費(fèi)一說了。因此正常情況下，在美元區(qū)使用VISA或MASTERCARD是最劃算的，同理，如果在相應(yīng)國家選擇使用相應(yīng)的外幣卡，如在歐元區(qū)使用歐元卡，在英國使用英鎊卡，在日元區(qū)使用日元卡等等，同樣不必支付任何貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，因此是最劃算的刷卡交易方式。

當(dāng)然更多情況時(shí)，人們往往會(huì)用VISA或MASTERCARD以及銀聯(lián)卡在非美元區(qū)消費(fèi)，這時(shí)候，是否刷VISA就肯定不如銀聯(lián)劃算呢?答案是否定的，因?yàn)檫€要參考匯率因素。

匯率是在貨幣的交換過程中產(chǎn)生的，它由外匯市場上各交易主體大量的撮合交易決定，而銀行、錢莊等機(jī)構(gòu)和外幣兌換者等構(gòu)成了外匯市場的交易主體，各個(gè)銀行、錢莊、卡組織的當(dāng)日外匯牌價(jià)其實(shí)就是該機(jī)構(gòu)在外匯市場上的報(bào)價(jià)。所以，不同的卡組織、不同的銀行，匯率都會(huì)不一樣。

以VISA和銀聯(lián)為例，VISA用美元來購買當(dāng)?shù)刎泿?，銀聯(lián)則用人民幣來購買當(dāng)?shù)刎泿拧Ｖ劣诮灰變r(jià)便宜與否，那就要看他們各自的議價(jià)能力了。所以，我們刷卡消費(fèi)的匯率也是會(huì)每天變動(dòng)的，各個(gè)卡組織會(huì)每天更新這個(gè)匯率。這個(gè)匯率并不像查詢央行匯率那么簡單，直接上網(wǎng)百度就能出來。目前，VISA的匯率牌價(jià)可以在其英文網(wǎng)站上查詢，銀聯(lián)則只能通過撥打咨詢熱線進(jìn)行查詢，而且能夠查詢到的貨幣牌價(jià)共有9種。直觀上來說，貨幣轉(zhuǎn)換的次數(shù)越少，匯率的損失就越少，因?yàn)檗D(zhuǎn)換過程中需要涉及匯差(即買入價(jià)和賣出價(jià)的差別)。相比之下，作為世界最大的信用卡組織之一的VISA，在貨幣談判上的優(yōu)勢相對明顯，他們給出的匯率往往都比較好，在這一點(diǎn)上銀聯(lián)確實(shí)稍遜一籌。但是若要加上1-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的話，那么很多情況下就是使用銀聯(lián)劃算了，因?yàn)樵趨R率牌價(jià)上的差距一般也不會(huì)達(dá)到1-2%這么多。

當(dāng)然也有特殊情況，比如越南盾、馬幣等一些小幣種，由于與人民幣結(jié)算總量較小，管理成本較高，買入賣出價(jià)的差距就較大，所以，如果貨幣買入和賣出價(jià)之間的差額超過1%-2%，那么還是用美元記賬較好。

特別提醒的是，目前在國內(nèi)很流行的雙幣信用卡，即既可以刷銀聯(lián)也可以刷VISA，在使用時(shí)一定要注意，記得事先明確告知收銀員，你需要選擇哪個(gè)通道記賬。而在實(shí)際情況中，有時(shí)即便明確告之，也經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)收銀員誤操作的情況，本來是要刷銀聯(lián)結(jié)果刷成了VISA，而且消費(fèi)單據(jù)上只會(huì)顯示當(dāng)?shù)刎泿?，最終的結(jié)算金額需要查看銀行賬單才會(huì)知道。所以，如果想要避免這種尷尬，最好是使用單幣卡，即銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡(人民幣單幣卡)或者外幣卡(美元單幣卡等)。

刷卡日匯率，還是賬單日匯率?

另外，在選擇刷VISA還是刷銀聯(lián)時(shí)，還應(yīng)該考慮的一個(gè)因素是，VISA是按照賬單日當(dāng)日的匯率進(jìn)行結(jié)算，而銀聯(lián)則是以刷卡當(dāng)日的匯率進(jìn)行結(jié)算。因此，美元和人民幣的走勢同樣也會(huì)影響最終消費(fèi)額的大小。例如，在刷卡時(shí)消費(fèi)了100美元，若刷卡當(dāng)日的匯率是1美元兌換6.95元人民幣，但在賬單日的匯率是1美元兌換6.83元人民幣，拋開其他影響因素，若是以美元記賬的話(走VISA通道，以賬單日匯率進(jìn)行結(jié)算)，那么持卡人就需要還款100×6.83=6830元人民幣;但若是以人民幣記賬的話(走銀聯(lián)通道，以刷卡日匯率進(jìn)行結(jié)算)，賬單上顯示的金額是100×6.95=6950元人民幣，持卡人最終也將按照這個(gè)金額直接用人民幣進(jìn)行還款即可。所以，當(dāng)人民幣有升值預(yù)期時(shí)，以美元記賬比較劃算;反之則是以人民幣記賬比較劃算。其他貨幣也是一樣的道理，尤其是一些匯率短期波動(dòng)較大的貨幣，掌握其走勢確實(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)“抄底”。但是，這并不是一般消費(fèi)者所能靈活準(zhǔn)確掌握的，“抄底”的同時(shí)也存在不小風(fēng)險(xiǎn)。

境外刷卡不能走銀聯(lián)通道 專家支招做到省錢省心

　　銀行專家支招境外刷卡

　　作者：文力

端午節(jié)小長假日益臨近，出境游又將達(dá)到一個(gè)小高潮。不過，近期有消息說VISA要求其會(huì)員銀行8月1日之后不能受理客戶在境外選擇銀聯(lián)通道清算，讓不少持卡人感到迷惑，境外刷卡不能走銀聯(lián)通道，會(huì)對持卡人帶來哪些影響？到境外刷卡消費(fèi)還應(yīng)該注意什么？如何才能掌握訣竅，做到省錢省心呢？招商銀行理財(cái)專家昨日從境外刷卡的費(fèi)用、匯率和安全性三個(gè)角度為持卡人支招。

　　費(fèi)用——境外刷卡走銀聯(lián)通道省錢

　　境外消費(fèi)的費(fèi)用總的來說有兩種，一種是匯兌手續(xù)費(fèi)，另一種是取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和取現(xiàn)利息。

　　先看匯兌手續(xù)費(fèi)。專家介紹，目前國內(nèi)提供信用卡服務(wù)運(yùn)營商一般是銀聯(lián)、VISA和MASTERCARD。而人們手中的信用卡，也一般為具有銀聯(lián)和VISA、銀聯(lián)和MASTERCARD、或單獨(dú)銀聯(lián)的卡種。人民幣和美元雙幣信用卡比較常見，也有一小部分歐元卡。與境內(nèi)消費(fèi)不同的是，在境外消費(fèi)的時(shí)候，如果當(dāng)?shù)氐慕Y(jié)算貨幣是非美元也非人民幣的其它貨幣，那么，這里面就存在一個(gè)幣種的轉(zhuǎn)換問題了。因?yàn)殡p幣信用卡消費(fèi)的其他外幣都會(huì)折算成人民幣或者美元才可以入賬。若通過VISA或者MASTERCARD等外卡線路刷卡，所消費(fèi)的當(dāng)?shù)赝鈳艜?huì)轉(zhuǎn)換成美元，折算轉(zhuǎn)換的同時(shí)會(huì)收取1%—2%的匯兌手續(xù)費(fèi)；若通過銀聯(lián)的線路消費(fèi)，當(dāng)?shù)赝鈳啪驼鬯愠扇嗣駧牛患邮諈R兌手續(xù)費(fèi)。因此，境外消費(fèi)最好走銀聯(lián)線路。持雙幣信用卡在境外刷卡時(shí)走銀聯(lián)線路，消費(fèi)金額直接轉(zhuǎn)換成人民幣記賬，無須支付匯兌手續(xù)費(fèi)，這樣一來就可以節(jié)省商品總價(jià)1%－2%的費(fèi)用。

　　再看取現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)和利息。雙幣信用卡可以在有銀聯(lián)或者VISA、MASTERCARD標(biāo)志的境外ATM機(jī)上取當(dāng)?shù)刎泿拧８鶕?jù)國家外匯管理規(guī)定，在境外取現(xiàn)金時(shí)，當(dāng)日內(nèi)累計(jì)提現(xiàn)金額不得超過1000美元或等值外幣。這時(shí)，除了收取當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換成美元的匯兌手續(xù)費(fèi)外，還會(huì)被收取一定比例的取現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)和利息，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和國內(nèi)類似，但是費(fèi)率上會(huì)有所不同。拿招商銀行信用卡為例，招行信用卡在國內(nèi)取現(xiàn)金一直有手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，按照所取金額1%的比例收取，最低每筆人民幣10元，但是在國外就無法享受到這一優(yōu)惠了，按照所取金額3%的比例來收，最低每筆3美元，費(fèi)用還是很高的。利息的收取則沒有差別，都是每天萬分之五。因此，另外一個(gè)刷卡原則就是：盡量少取現(xiàn)金，如果要取的話，同樣最好走銀聯(lián)線路，節(jié)省匯兌手續(xù)費(fèi)。

　　匯率——購匯還款時(shí)機(jī)很重要

　　前面說了這么多的貨幣轉(zhuǎn)換，您可能會(huì)對這些匯率轉(zhuǎn)換有點(diǎn)糊涂。其實(shí)說的簡單點(diǎn)，匯率轉(zhuǎn)換只有兩次。一次是在消費(fèi)后，商戶和銀行結(jié)算的匯率轉(zhuǎn)換；另一次是您在還款的時(shí)候，用人民幣購匯還外幣的購匯匯率轉(zhuǎn)換。巧妙的利用匯率轉(zhuǎn)換，會(huì)給我們帶來很多意想不到的效果。消費(fèi)后的匯率轉(zhuǎn)換因?yàn)槭巧虘艉豌y行間按照國際信用卡組織公布的匯率進(jìn)行的，我們無法人為預(yù)計(jì)匯率，因此無法掌控。但是，還款的時(shí)候我們可以根據(jù)匯率走勢來進(jìn)行操作，此時(shí)的匯率按照發(fā)卡銀行的美元賣出價(jià)。我們還是拿招商銀行信用卡來說，如果您的某一期賬單上有外幣消費(fèi)結(jié)算的美金需要還款，您可以留意銀行網(wǎng)站上的美元賣出價(jià)，如果發(fā)現(xiàn)某天的匯率比較劃算，可以直接在這天購匯還款。而且招行信用卡的購匯還款非常方便，只要開通了購匯功能，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別您存入的人民幣，并用其優(yōu)先購匯美金。當(dāng)然也可以和信用卡客服人員約定，靈活設(shè)置部分購匯還是全部購匯。在現(xiàn)在人民幣升值的時(shí)代，如果購匯匯率掌握的好的話，同樣可以為您的境外消費(fèi)節(jié)省不少開支。

　　很多人會(huì)問：“出國消費(fèi)刷卡好還是用現(xiàn)鈔好？”招商銀行理財(cái)專家表示，國際信用卡的匯率結(jié)算都是以國際信用卡組織購匯的匯率為基準(zhǔn)，比個(gè)人購匯所用的匯率更優(yōu)惠，因此，刷卡比個(gè)人購匯更省錢。此外，在國外購物通常能夠退稅，如果用信用卡消費(fèi)，退稅會(huì)直接打到信用卡賬戶上，這比用現(xiàn)金消費(fèi)后的退稅手續(xù)更為簡便。

　　安全——信用卡丟失不用慌

　　說了這么多的省錢方法，現(xiàn)在我們來談?wù)剣馑⒖ǖ囊恍┳⒁馐马?xiàng)。專家提醒，首先，一定要注意保管好刷卡憑條，在國外的消費(fèi)憑條很多還可以作為海關(guān)退稅憑證。其次，國外消費(fèi)一般都是憑簽名消費(fèi)的，不需要密碼，因此一定要仔細(xì)核對消費(fèi)簽單上的金額后再簽名。刷卡的時(shí)候盡量讓信用卡在自己的視線范圍之內(nèi)。最后，如果您的信用卡不幸丟失了，千萬不要驚慌，這個(gè)時(shí)候要馬上聯(lián)系銀行掛失，并可以撥打VISA或者MASTERCARD的海外緊急聯(lián)系電話，告訴對方您的聯(lián)系電話和地址后，國際信用卡組織會(huì)給您送來一張僅能刷卡消費(fèi)，而無法取現(xiàn)金的緊急替代卡以解您的燃眉之急。若在信用卡丟失后真的被盜刷了，也有相應(yīng)的補(bǔ)救措施，目前多數(shù)銀行信用卡都已經(jīng)可以提供“失卡保障”，客戶可以享受到掛失前48小時(shí)或72小時(shí)內(nèi)的冒用賠償?shù)?/span>“失卡保障”服務(wù)。

境外刷卡9點(diǎn)注意

　　浦發(fā)銀行 嚴(yán)麗婷

　　1、出境用卡前查看自己的信用卡到期情況。

　　2、出境用卡前查詢自己信用卡賬戶的可用額度。

　　3、由于境外交易風(fēng)險(xiǎn)較高，請保持手機(jī)暢通，以便接收消費(fèi)短信提醒或其他交易確認(rèn)信息；浦發(fā)信用卡是提供免費(fèi)及時(shí)語短信服務(wù)的。

　　4、使用附有更多安全措施的信用卡，例如照片信用卡。浦發(fā)銀行是提供免費(fèi)照片卡服務(wù)的。

　　5、一旦發(fā)生可疑交易，請盡快聯(lián)系信用卡中心客服熱線，每張信用卡背面都有相關(guān)電話。

　　6、境外非美元區(qū)交易若發(fā)生當(dāng)日退款時(shí)，如為商戶原因?qū)е碌?，您需要在退款前提示商戶以交易撤銷（Rever－sal）的方式操作，如商戶以退貨（Credit）方式操作的，您的信用卡上可能會(huì)產(chǎn)生交易手續(xù)費(fèi)。

　　7、信用卡簽購單上有三欄金額：基本消費(fèi)金額 （BaseAmount） 、小費(fèi)（Tips）及總金額（Total）。您可在“小費(fèi)”欄填寫支付小費(fèi)金額，與實(shí)際消費(fèi)金額，加總后填入“總金額”欄內(nèi)，確認(rèn)無誤后再簽名確認(rèn)?？偨痤~一定要算對，如果多寫了一個(gè)零，小費(fèi)就給太多了。

　　需提醒的是，在境外刷卡時(shí)，注意簽購單消費(fèi)金額的幣種，例如：1000日元和1000美元可是相差“十萬八千里”的。

　　8、不論在本地還是異地用卡，均應(yīng)妥善保管交易憑條，最少應(yīng)該保留至下一個(gè)月對賬單寄來時(shí)，核對無誤后再銷毀。一方面，將交易憑條與對賬單進(jìn)行明細(xì)比對，若發(fā)生重復(fù)扣款現(xiàn)象，應(yīng)該及時(shí)與信用卡中心聯(lián)系解決；另一方面，不要隨意丟棄 POS和ATM打印出的交易憑條，避免泄露信用卡卡號(hào)和有效期等關(guān)鍵信息。

　　9、收到對賬單應(yīng)及時(shí)核對賬務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)不符，應(yīng)電話或通知信用卡中心，查明原因，分清責(zé)任。

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