無論是意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)還是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，這些商業(yè)保險(xiǎn)都各有玄機(jī)。受傷害的方式不同，獲賠的金額差別很大。

文 | 壹讀iRead記者王陳曄     插畫 | WANZE

    走在路上，有陌生人過來搭訕，不要驚慌；如果不是傳銷公司的，或者讓你填調(diào)查表的，那多半是賣保險(xiǎn)的。至于那些問路的，一般掛著相，容易識別。正在上班，看見陌生號碼打進(jìn)來，不要失措；如果不是讓你看房子的，多半也是賣保險(xiǎn)的。保險(xiǎn)無處不在，無孔不入。

    如果你供職公司已經(jīng)給你上了三、四、五、六險(xiǎn)一金的社會保險(xiǎn)與養(yǎng)老金，不知道是不是還要再來一份商業(yè)保險(xiǎn)，那么研讀一下本文，或許有助于判斷。

一望無際保險(xiǎn)海

    先奉上一組數(shù)據(jù)。據(jù)《京華時(shí)報(bào)》報(bào)道，商業(yè)壽險(xiǎn)在中國消費(fèi)者整體中的市場占有率為60.2%。在月收入超2萬元的人群中，市場占有率則高達(dá)90.9%；月收入超過8000的人群，占有率超過了80%；月收入1500元以下的人群，占有率就僅剩36%了。

    上面這則是關(guān)于壽險(xiǎn)的數(shù)據(jù)。眾所周知，保險(xiǎn)產(chǎn)品花樣奇多，名目無限，不過，大致可以分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)兩類。

    財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括對車輛房屋的保險(xiǎn)；人身險(xiǎn)分類方式很多。按人群分，有少兒險(xiǎn)、女性險(xiǎn)、普通成人保險(xiǎn)等；按方向分，有重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等。至于分紅險(xiǎn)，是除了基本的對疾病等的保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)公司每年根據(jù)公司收益給投保人分紅。它并不是專門為了分紅的保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等都可以同時(shí)是分紅險(xiǎn)。

本文先不涉及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，只談人身險(xiǎn)。

    一般來講，一個(gè)初涉險(xiǎn)壇的人，按照下列順序配置裝備：先裝備意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，再裝備教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等其他險(xiǎn)。

“輕于鴻毛”還是“重于泰山”

    大過節(jié)的，不好把那個(gè)詞直接說出來，但司馬遷的這句話，你懂是指什么。

意外險(xiǎn)

   《錢經(jīng)》雜志的《買了保險(xiǎn)，怎么“死”才值了》一文中，講了一個(gè)37歲李姓技術(shù)人員的故事。他花220元為自己買了一款1年期的交通意外傷害險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員說一旦遭不測能獲賠200萬元。同年，李同學(xué)被車碰傷住院，于是拿出保單打算尋求理賠，此時(shí)才發(fā)現(xiàn)情況的復(fù)雜性。原來，仔細(xì)研讀保單后他才發(fā)現(xiàn)，自己的情況根本不屬于“交通意外”，僅僅是“普意外”。

    實(shí)際上，無論是意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)還是狹義壽險(xiǎn)，這些商業(yè)壽險(xiǎn)都各有玄機(jī)。受傷害的方式不同，獲賠的金額差別很大。對于意外險(xiǎn)來說，要注意它的具體類型—是普通的綜合意外險(xiǎn)，還是具有特定保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品，比如交通工具意外險(xiǎn)。當(dāng)然，范圍越廣，保費(fèi)也越高。

重疾險(xiǎn)

    該文還說，其他保險(xiǎn)的情況也可以舉一反三。比如重大疾病險(xiǎn)，各類保險(xiǎn)對“病”的定義不同。滿足條款，才算生病，而且有的產(chǎn)品還規(guī)定得病要挺過“生存期”—要在一定期限內(nèi)依舊存活，才能獲賠，一般為一個(gè)月。

事實(shí)上，各種不同的重疾類保險(xiǎn)，滿足條件的病情往往都非常嚴(yán)重，醫(yī)療費(fèi)遠(yuǎn)超賠償金。比如癌癥，治療費(fèi)用少則十幾萬元，多則上百萬元。所以購買重疾險(xiǎn)前，要先了解清楚家族遺傳病史，而容易復(fù)發(fā)的惡性疾病則可考慮那些“多重給付重疾險(xiǎn)”產(chǎn)品，該產(chǎn)品對復(fù)發(fā)疾病多次理賠。

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)

    傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的情況則簡單一些—因?yàn)樗槍Φ氖恰吧砉省?，這個(gè)定義比較不復(fù)雜，無論以何種方式完成，一視同仁。甚至投保兩年后，自殺也給賠。當(dāng)然也有一些免責(zé)條款，比如吸毒、酒駕、恐怖襲擊等，相當(dāng)包羅萬象。

這類保險(xiǎn)分“終身壽險(xiǎn)”和“定期壽險(xiǎn)”。

    定期定額壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是便宜，以10萬元保額、保險(xiǎn)期限20年為例，有的每年僅需200元。在保險(xiǎn)到期但你還存活的情況下，可將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為“兩全保險(xiǎn)”，將保險(xiǎn)金付給本人，這種保險(xiǎn)的“兩全”，是指無論生死，都能拿到錢。終身壽險(xiǎn)年費(fèi)則是數(shù)千元左右。

    另外要注意，50歲以后購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品意義就不大了，因?yàn)槿松肀ＹM(fèi)的費(fèi)率與年齡呈正比，你支付的保費(fèi)可能會比保險(xiǎn)金還多。但有一種超高額的終身壽險(xiǎn)，可做避稅之用—因保險(xiǎn)給付不計(jì)入遺產(chǎn)總額，將財(cái)產(chǎn)完整地留給后代。

保險(xiǎn)與理財(cái)

    買保險(xiǎn)也是一種理財(cái)方法，以這思路上保險(xiǎn)，有下列原則：1.按收入購買—交納的保費(fèi)不要超過個(gè)人或家庭年收入的10%，保障額度最好是年收入的10倍左右。2.按需購買—比如房貸還欠60萬元，而小孩教育經(jīng)費(fèi)還少20萬元，作為家庭主要收入來源的成員就應(yīng)按80萬元的保險(xiǎn)額來交納保費(fèi)。比之上述保險(xiǎn)，養(yǎng)老險(xiǎn)和教育險(xiǎn)的理財(cái)意味顯然比較大。更多理財(cái)類保險(xiǎn)請關(guān)注本刊商業(yè)生活館的“拆解”欄目，常年為您解惑。

養(yǎng)老險(xiǎn)

    有人算過養(yǎng)老需要多少錢。假設(shè)養(yǎng)老需要25年（比如60歲至85歲），而通脹維持在之前20年的平均值5.51%，銀行定存的平均利率5.9%，這樣計(jì)算的結(jié)果是，維持一定質(zhì)量的日常生活和有錢治病，養(yǎng)老需要1000萬元。

    聽上去有點(diǎn)可怕。實(shí)際上，社保提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)金并不多。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？比如某公司的一款“鐘愛一生”，分紅型，交費(fèi)10年，每年15940元，你會從60歲開始得到保險(xiǎn)金，第一年是1萬元，逐年遞增，如果活到100歲，那年拿到的是1萬7千元。這40年一共會拿到50余萬。

教育險(xiǎn)

    學(xué)校都會給孩子買上一份“平安學(xué)生保險(xiǎn)”，幾十元保費(fèi)即可獲得比較全面的償付范圍。但這份保險(xiǎn)保額不高，比如某公司的平安學(xué)生險(xiǎn)，意外身故保險(xiǎn)金只有一萬元。你另買一份意外險(xiǎn)。目前未成年人意外險(xiǎn)的最高保額全國統(tǒng)一是10萬元。但某些壽險(xiǎn)商品會限制16歲以下的孩童投保。

    還可以考慮教育金保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)在孩子出生滿月后并身體健康就能購買，保障的范圍一般有意外、重大疾病還有初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用，孩子長到特定的年齡就可以分批領(lǐng)取，總額一般會大于保險(xiǎn)金數(shù)額。當(dāng)然，年費(fèi)也不有人算低，通常在5000元以上。

（完）