11：小額貸款公司應(yīng)按規(guī)定向當(dāng)?shù)卣鹑谵k或政府指定的機(jī)構(gòu)以及人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表及其他資料，并對(duì)報(bào)告、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

12：小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，及時(shí)披露年度經(jīng)營(yíng)情況、重大事項(xiàng)等信息。按要求向公司股東、相關(guān)部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息。省政府金融辦有權(quán)要求小額貸款公司以適當(dāng)方式，適時(shí)向社會(huì)披露其中部分內(nèi)容或全部?jī)?nèi)容。

13：小額貸款公司不得吸收社會(huì)存款，不得進(jìn)行任何形式的非法集資。銀監(jiān)會(huì)指出了三條路小貸公司資金來(lái)源途徑：股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。

第三條擬改制小額貸款公司須符合《指導(dǎo)意見(jiàn)》的審慎經(jīng)營(yíng)要求。

第四條小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，除滿足《城鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二章、第三章、第四章規(guī)定外，還須滿足下列條件：

(一)召開(kāi)股東(大)會(huì)，代表三分之二以上表決權(quán)的股東同意小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并對(duì)小額貸款公司的債權(quán)債務(wù)處置、改制工作作出決議。債權(quán)債務(wù)處置應(yīng)符合有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

(二)公司治理機(jī)制完善、內(nèi)部控制健全、經(jīng)營(yíng)狀況良好、信譽(yù)較高，且堅(jiān)持支農(nóng)服務(wù)方向。

1.各治理主體職責(zé)明確，議事規(guī)則和決策程序清晰，治理目標(biāo)科學(xué)，考核激勵(lì)機(jī)制有效，信息披露透明。

2.具有完備有效的內(nèi)部控制制度，能覆蓋各業(yè)務(wù)流程和各操作環(huán)節(jié)，且執(zhí)行到位。

3.有良好社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄，無(wú)重大違法違規(guī)行為。

4.按《指導(dǎo)意見(jiàn)》新設(shè)后持續(xù)營(yíng)業(yè)3年及以上；清產(chǎn)核資后，無(wú)虧損掛賬，且最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類準(zhǔn)確，且不良貸款率低于2%；已足額計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，其中貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上；凈資產(chǎn)大于實(shí)收資本。

5.資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近四個(gè)季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75%，且貸款全部投放所在縣域。

6.最近四個(gè)季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。

7.單一客戶貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5%，單一集團(tuán)客戶貸款余額不得超過(guò)資本凈額的10%。

8.抵債資產(chǎn)余額不得超過(guò)總資產(chǎn)的10%。

(三)已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人。

(四)省級(jí)政府主管部門推薦其改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)對(duì)其公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營(yíng)情況等方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。

(五)未設(shè)村鎮(zhèn)銀行的縣(市)及縣(市)以下地區(qū)的小額貸款公司原則上優(yōu)先改制。

(六)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

工薪階層的個(gè)人貸款服務(wù)。擁有數(shù)量眾多的網(wǎng)點(diǎn)，擁有友好謙恭的員工，全程幫助整個(gè)貸款流程。也可以方便地在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款！ 提供高達(dá)15萬(wàn)元人民幣或更多的貸款，貸款期限分12個(gè)月或18個(gè)月。一般能在申請(qǐng)的當(dāng)天放款。

小企業(yè)主的免抵押、免擔(dān)保的貸款服務(wù)。無(wú)論經(jīng)營(yíng)小公司還是攤點(diǎn)，只要經(jīng)營(yíng)時(shí)間超過(guò)六個(gè)月，都可以申請(qǐng)高達(dá)30萬(wàn)元人民幣的貸款。一般能在兩到三天內(nèi)放款。

客戶可以在預(yù)定的限額內(nèi)，方便地還款或重貸，而無(wú)需支付違約金！這對(duì)于時(shí)常需要額外現(xiàn)金的客戶以及需要靈活還款、隨時(shí)取現(xiàn)的客戶來(lái)說(shuō)是最好的選擇。

（一）小貸公司資金來(lái)源渠道較窄。在“只貸不存”制度框架下，小貸公司主要以股東投入的自有 資本放貸。大部分小貸公司成立不久，就將資本金發(fā)放一空。

（二）小貸公司盈利水平較低，稅收負(fù)擔(dān)沉重。小貸公司盈利水平低原因有兩方面：從制度設(shè)計(jì)看 ，小貸公司不能吸收存款，從銀行融資也有限，財(cái)務(wù)杠桿率低，股權(quán)回報(bào)率也低；從財(cái)稅政策看，目前 沒(méi)有針對(duì)小貸公司的稅收優(yōu)惠政策，小貸公司稅收參照一般工商企業(yè)執(zhí)行，須繳25%所得稅和5.56%的營(yíng) 業(yè)稅及附加。

（三）監(jiān)管薄弱，不到位。按照現(xiàn)有政策規(guī)定，小貸公司為非金融機(jī)構(gòu)，從事類金融業(yè)務(wù)，未納入 銀監(jiān)會(huì)或人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管，基本由地方金融辦牽頭，或由跨部門的協(xié)調(diào)（領(lǐng)導(dǎo)）小組來(lái)承擔(dān)。地方政 府在監(jiān)管中往往只注重注冊(cè)資本、股東資格審查等準(zhǔn)入監(jiān)管，日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否違法違規(guī)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和 非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)往往缺失。

（四）個(gè)別小貸公司存在違法行為，內(nèi)控管理水平低。一是部分小貸公司為其他公司提供注冊(cè)驗(yàn)資 貸款，甚至向違法違規(guī)項(xiàng)目發(fā)放貸款。二是部分小貸公司貸款利息已接近或達(dá)到高利貸水平。三是雖未 發(fā)現(xiàn)小貸公司非法集資情況，但有小貸公司已涉足委托貸款業(yè)務(wù)，有可能轉(zhuǎn)化為變相吸收公眾存款或非 法集資。四是制度建設(shè)相對(duì)滯后，普遍存在財(cái)務(wù)核算不規(guī)范、科技手段落后、信貸管理松散、風(fēng)險(xiǎn)管理 不到位、撥備制度沒(méi)有建立等問(wèn)題。五是除部分高管和業(yè)務(wù)骨干外，小貸公司員工多數(shù)沒(méi)有銀行從業(yè)經(jīng) 驗(yàn)，缺乏從事金融業(yè)務(wù)的知識(shí)和技能。

近期由于供需狀況改變，民間借貸的利率正在逐漸下滑。今年以來(lái)，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體不好，小貸公司整體業(yè)務(wù)量都在下滑。目前來(lái)看，市場(chǎng)的有效需求在下滑，良性的客戶并不好找。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和銀行信貸松緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素。尤其在今年宏觀形勢(shì)下滑的大背景下，央行的貨幣政策使得金融機(jī)構(gòu)資金相對(duì)充裕，企業(yè)從銀行貸款難度相對(duì)降低，必然對(duì)民間借貸渠道的資金需求有所減弱……

1.放寬轉(zhuǎn)貸比

根據(jù)央行最新統(tǒng)計(jì)，全國(guó)已開(kāi)業(yè)的小額貸款公司達(dá)1334家，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。然而，盡管全國(guó)范圍內(nèi)小額貸款公司的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但其資金饑渴問(wèn)題卻始終未能得到緩解。按照監(jiān)管部門規(guī)定，符合條件的小額貸款公司可從商業(yè)銀行獲得最多不超過(guò)資本金0.5倍的批發(fā)貸款，以此緩解資金緊張問(wèn)題。

業(yè)內(nèi)建議，銀行轉(zhuǎn)貸給小貸公司，轉(zhuǎn)貸比例應(yīng)從小貸公司資本金的0.5倍逐步放大至2~3倍。小額貸款公司的資金枯竭問(wèn)題，正在威脅這一新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)。在日前召開(kāi)的小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會(huì)上，多位業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)和放寬有關(guān)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸給小額貸款公司的政策，轉(zhuǎn)貸比例應(yīng)從目前小額貸款公司資本金的0.5倍逐步放大。并可嘗試通過(guò)設(shè)立小額信貸債務(wù)平臺(tái)、支持小額信貸機(jī)構(gòu)的股權(quán)投資基金以及資本證券化等方式，探索解決小額貸款公司的融資難題……

2.轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行

國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議2012年4月28日確立的溫州市金融綜合改革十二項(xiàng)主要任務(wù)中，鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，以及符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行，被業(yè)內(nèi)視為民間資本參與金融機(jī)構(gòu)改革的重要突破口……

3.發(fā)展為金融公司

地方金融改革想在制度層面，特別是涉及一行三會(huì)管理的公眾金融機(jī)構(gòu)制度上突破，會(huì)比較困難。過(guò)去幾個(gè)月，許多小額貸款公司對(duì)改制為村鎮(zhèn)銀行充滿期待。不過(guò)，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈給這種憧憬潑了盆冷水，在她看來(lái)，村鎮(zhèn)銀行并非小貸公司出路所在。她表示小額貸款公司的前景不應(yīng)該是當(dāng)村鎮(zhèn)銀行，而應(yīng)該發(fā)展為金融公司……

小額貸款公司擴(kuò)張發(fā)展后的風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要，目前，小額貸款公司未獲得央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)的支持。內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)也是小額貸款公司面臨的實(shí)際問(wèn)題之一，多種原因?qū)е缕潆y以吸引優(yōu)秀人才，在業(yè)務(wù)審核、流程控制等操作上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，加大了操作風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)?！靶☆~、分散”的貸款原則和規(guī)章制度的不成熟、不完善也加重了小額貸款公司的內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司面臨著如何控制和降低風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

六種風(fēng)險(xiǎn)控制措施，一是注重貸前對(duì)貸款者個(gè)人的信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)能力和業(yè)務(wù)狀況等信息的搜集;二是大額貸款實(shí)行集體決策制;三是靈活運(yùn)用各種貸款形式。如以農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)權(quán)、股權(quán)、農(nóng)村土地使用權(quán)的抵押貸款，微小企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款，公司+農(nóng)戶、農(nóng)戶+基地的生產(chǎn)性擔(dān)保貸款，有固定收入的職工工資性擔(dān)保貸款，以及貴金屬、有價(jià)票證為質(zhì)押的貸款和小組擔(dān)保、家族式擔(dān)保貸款等。四是實(shí)行月結(jié)息和貸后回訪制度;五是杜絕信貸人員私下舞弊;六是嚴(yán)格執(zhí)行操作流程，杜絕運(yùn)行中的差錯(cuò)。