這幾天銀行鬧錢荒。據(jù)說(shuō)有家銀行以程序故障為由推遲交易，表明支付真的發(fā)生困難了。

老百姓會(huì)問(wèn)，銀行還會(huì)沒(méi)錢?一個(gè)有上萬(wàn)億存款的銀行，咋會(huì)沒(méi)錢支付呢?

這里面有一個(gè)簡(jiǎn)單的道理。在下好歹在銀行混了些許年，容俺嘮叨片刻。

銀行的存款多，但貸款也多，一旦貸款超出一定的限度，也就是借出去的錢太多了，就會(huì)發(fā)生支付困難。當(dāng)你要去銀行取款時(shí)，它就緊張。

這個(gè)支付困難是怎么發(fā)生的呢?假如銀行吸收了一個(gè)億的存款，交二千萬(wàn)給人民銀行作為存款準(zhǔn)本金，放七千萬(wàn)貸款，留一千萬(wàn)備付。這是一個(gè)典型的假設(shè)。要是在一定期間內(nèi)取款的人多，金額又大，超出了一千萬(wàn)，備用的這部分就不夠了，就要向人民銀行或其他銀行臨時(shí)借款。要是各家銀行都發(fā)生困難，就只有一齊向人行求救。在這種情況下要是人行不放水，銀行就緊張，一些回旋余地不大的小銀行就只有關(guān)門。目前的人行，好像真的掛出了今日無(wú)米的牌子。

細(xì)心的朋友可能發(fā)現(xiàn)保支付不止借款一條路，還可以要人民銀行退回這20%(這個(gè)比例經(jīng)常變動(dòng)，不是常數(shù))的存款準(zhǔn)備金，一個(gè)億的存款就是二千萬(wàn)的準(zhǔn)備金吶。但這是行不通的。這是國(guó)家政策，國(guó)家靠這個(gè)準(zhǔn)備金來(lái)調(diào)節(jié)社會(huì)的貨幣供應(yīng)量。

那么，還有一條路，就是收回貸款，即把借出去的錢收回來(lái)，再還給存款人。這里的問(wèn)題是借出去的錢有期限，期限沒(méi)到，人家不還，也沒(méi)辦法。這還不是主要的，主要的問(wèn)題是許多借出去的錢，就是到期了人家也還不了或者不想還。于是，銀行就出現(xiàn)這樣尷尬的局面：向存款人借來(lái)的錢，到期就要取走，借出去的錢，到期要不回來(lái)，支付危機(jī)由此發(fā)生。

分析到這里，大家一目了然，所謂銀行支付危機(jī)，根源在于放款多了，而且放款爛了。

首先是多了。如果不放70%，只放50%或40%，那備付金就有30%到40%，情況就會(huì)不同。其次是貸款爛了，如果放出去的貸款能夠如期全部收回，自然沒(méi)有問(wèn)題，即便大部能夠收回，只要收回的數(shù)額能夠保證支付，也不會(huì)發(fā)生危機(jī)。

朋友們又要問(wèn)了，銀行為什么要多放貸款爛放貸款呢?這里面有個(gè)中國(guó)銀行的特色在發(fā)生作用。這個(gè)特色反映在放款問(wèn)題上，就是三突出,即突出政治，突出效益，突出和諧。

朋友們要是有耐心，就接著看俺的嘮叨。

突出政治，就是銀行從上到下，從北京的總行到縣城的支行都很自覺(jué)的緊緊圍繞黨和政府的中心工作去積極組織資金發(fā)放貸款。大伙知道，這些年，我們從中央到地方都是以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，突出GDP的提升，這就是政治，是最大的政治。緊跟這個(gè)政治，銀行就要猛烈放款。在這個(gè)總前提之下，中央也經(jīng)常調(diào)整側(cè)重點(diǎn)。每有重點(diǎn)調(diào)整，銀行就立即跟上。中央強(qiáng)調(diào)教育產(chǎn)業(yè)化的時(shí)候，就向?qū)W校猛烈放款;中央提出房地產(chǎn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)的時(shí)候，就向地產(chǎn)商猛烈放款;中央大興開(kāi)發(fā)區(qū)的時(shí)候，就向政府的城投公司猛烈放款。這幾年中央提出要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展小微企業(yè)，解決就業(yè)問(wèn)題，銀行就聞風(fēng)而動(dòng)，下任務(wù)要求各分支機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)猛烈放款。當(dāng)然，無(wú)論往哪兒放款，都要求審慎行事，控制風(fēng)險(xiǎn)。但朋友們知道，我們國(guó)家有個(gè)傳統(tǒng)，一當(dāng)什么事與政治掛上鉤了，就悠悠萬(wàn)事唯此為大，別的就是說(shuō)說(shuō)而已了。這么猛烈的結(jié)果，幾年沉積下來(lái)，就有大量的爛帳呆賬了。

要是有人問(wèn)為什么銀行的人緊盯著黨和政府的中心工作而不按照金融自身的規(guī)律辦事呢?有三個(gè)原因，一是說(shuō)到底，銀行是國(guó)家的一部分，銀行行長(zhǎng)的帽子是黨和政府給的，自然要聽(tīng)黨和政府的話。二是我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)，說(shuō)到底是政府主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)，緊跟政府的決策可以抓住商機(jī)賺大錢。三是緊跟政府的決策投放貸款，即便出現(xiàn)損失也是好心辦壞事，是歷史原因造成的，可以免責(zé)。

突出效益，就是緊盯存貸利差盡可能加大貸款投放把當(dāng)期的利潤(rùn)盤子做大，賺得盆滿缽滿皆大歡喜。我國(guó)的存貸利差巨大，一般總在3%以上，投放貸款當(dāng)期有暴利。據(jù)說(shuō)去年五大商業(yè)銀行的利潤(rùn)在一萬(wàn)億以上。巨大的利潤(rùn)，對(duì)高層的管理者來(lái)說(shuō)，是巨大的政績(jī)，可以向國(guó)家邀功，對(duì)低層的經(jīng)營(yíng)者和基層的操作者來(lái)說(shuō)，是豐厚的薪酬，可以向家人邀賞。至于這些貸款能不能如期收回，長(zhǎng)遠(yuǎn)的效益如何，也考慮，但不是最主要，不好意思啦。從北京最大的行長(zhǎng)到縣城最小的行長(zhǎng)，都是代理人，干幾年走人，要他們完全不搞短期行為，不切實(shí)際。

說(shuō)到這里，可能有朋友要問(wèn)了：既然爛貸款連本金都收不回，怎么還有效益?朋友有所不知，不要說(shuō)是爛貸款，即便是被騙的貸款，在發(fā)放的最初幾年，一般也不會(huì)欠息，從賬面上看，效益一樣可觀。一個(gè)紅薯的潰爛要一個(gè)過(guò)程，發(fā)現(xiàn)紅薯潰爛了又要一個(gè)過(guò)程，認(rèn)定紅薯的確爛了還要一道手續(xù)，貸款潰爛的道理一也。這個(gè)過(guò)程少則一二年，多則三五年甚至六七年。等到貸款爛到表面上來(lái)了，已經(jīng)物是人非了。追究責(zé)任?從手續(xù)上看，一切合規(guī)合法，無(wú)懈可擊。從上到下當(dāng)年因?yàn)闃I(yè)績(jī)輝煌而晉升的職位和領(lǐng)取的豐厚報(bào)酬，早就融入大家的生活，不可能再要回去了。

突出和諧，就是明知有風(fēng)險(xiǎn)但各級(jí)各類風(fēng)險(xiǎn)控制人員為了和諧為了大家共同的利益也只能睜一只眼閉一只眼。銀行各級(jí)都設(shè)有多層次多職能的風(fēng)險(xiǎn)控制職位，目的是根據(jù)審慎的原則批準(zhǔn)控制貸款，防止經(jīng)營(yíng)人員為了當(dāng)前利益拼命踩油門狂奔。但這些風(fēng)險(xiǎn)控制人員底氣不足，雖然他們的帽子由上一級(jí)頒發(fā)，但業(yè)績(jī)與當(dāng)?shù)乩壴谝黄?。更主要的是，全?guó)提倡和諧，大家很忌諱對(duì)著干。如果一個(gè)風(fēng)控人員堅(jiān)持原則拒絕批準(zhǔn)自認(rèn)為不合格的貸款，就會(huì)承受無(wú)名的壓力，長(zhǎng)此以往，上下都不會(huì)給予好評(píng)。

有了這個(gè)三突出，要銀行的貸款質(zhì)量保持良好，難上加難呵!銀行在這樣的體制下運(yùn)行，恐怕過(guò)七八年又要來(lái)一次。干什么?剝離不良貸款!

銀行為啥鬧錢荒，你的明白?