銀監(jiān)會(huì)于2006年底放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2011年3月末已成立了400家。本文論述了村鎮(zhèn)銀行的成立背景、發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展中存在的問(wèn)題，并對(duì)完善我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出了建議，希望對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義。

一、村鎮(zhèn)銀行概述

（一）村鎮(zhèn)銀行的概念

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（二）村鎮(zhèn)銀行的成立背景

長(zhǎng)期以來(lái)，金融服務(wù)一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，改善農(nóng)村金融狀況迫在眉睫。2006 年12月22日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，用以解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題，調(diào)整和降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。在這一背景下，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一被認(rèn)可，為后期迅速發(fā)展埋下伏筆。

2007年1月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又印發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》，標(biāo)志著村鎮(zhèn)銀行真正制度化，《辦法》對(duì)村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置，股權(quán)股東資格，公司治理，經(jīng)營(yíng)管理以及監(jiān)督檢查都做了相應(yīng)規(guī)定，將村鎮(zhèn)銀行的實(shí)施做到有法可依，在國(guó)家一系列政策支持下，村鎮(zhèn)銀行不負(fù)眾望，在近幾年獲得突飛猛進(jìn)的發(fā)展。

總之，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行是在國(guó)家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的背景下， 借鑒國(guó)外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上， 伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行， 小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)而產(chǎn)生的。從某種意義上講，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產(chǎn)物。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及作用

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年一季度末，全國(guó)共組建了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)552家，其中開業(yè)448家，籌建104家。在區(qū)域分布上，東部占40%，中西部占60%。在已開業(yè)的448家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行400家，占89%；貸款公司9家，占2%；農(nóng)村資金互助社39家，占9%。同時(shí)，已經(jīng)開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本230億元，各項(xiàng)貸款余額733億元，83.4%的貸款均投向了農(nóng)戶和小企業(yè)，整體加權(quán)資本充足率30.5%，不良貸款率0.12%?？傮w上運(yùn)行健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。由此可見，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展數(shù)量增長(zhǎng)較快，規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中不可或缺的一支力量。

（二）村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展中的作用

中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的大國(guó)，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)仍然是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中最大的問(wèn)題，“三農(nóng)”問(wèn)題仍然是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，與發(fā)達(dá)地區(qū)比，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)少，競(jìng)爭(zhēng)不充分，服務(wù)滿足程度比較低。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立不僅會(huì)帶來(lái)資金，也會(huì)帶來(lái)先進(jìn)的管理理念和技術(shù)，對(duì)提高當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有重要的作用。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展對(duì)于當(dāng)?shù)卦薪鹑跈C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、體制創(chuàng)新等方面也有很大的促進(jìn)作用。村鎮(zhèn)銀行建立了城市資本回流農(nóng)村的渠道，建立農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以此平衡農(nóng)村金融市場(chǎng)，切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)，激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)，培育了新的農(nóng)村金融主體，彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”，構(gòu)建了多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。

    三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

當(dāng)然，由于是新生事物，村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中不可避免地存在很多問(wèn)題。比如自身發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”的矛盾問(wèn)題，社會(huì)公信力差的問(wèn)題，農(nóng)村金融環(huán)境落后，盈利率低，工作開展困難、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重失衡以及資金使用不合理等從各方面抑制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。在實(shí)際操作中，村鎮(zhèn)銀行也存在很多尷尬的境地，無(wú)法進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)結(jié)算往來(lái)，不能實(shí)現(xiàn)“通存通兌”，沒(méi)有專門的ATM機(jī)，沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，甚至在國(guó)家政策支持上有時(shí)難與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社匹敵等。

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”的兩難，導(dǎo)致極易偏離服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨

由于村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象是農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承擔(dān)了某些政策性業(yè)務(wù)的職能。但是，村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)又是基于商業(yè)化模式進(jìn)行的。村鎮(zhèn)銀行既然定位為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，就不能不顧基本的商業(yè)邏輯而一味要求其履行服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，當(dāng)其在面對(duì)服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體的農(nóng)民、弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時(shí)，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現(xiàn)在爭(zhēng)取最大化盈利的過(guò)程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務(wù)對(duì)象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時(shí)因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營(yíng)成本，這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展繞不開的難題，銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨著很大的操作難度。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問(wèn)題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營(yíng)模式還易造成單戶貸款比例過(guò)大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。

（二）社會(huì)公信力差，吸收存款有限而貸款需求無(wú)法滿足

從已經(jīng)開業(yè)運(yùn)營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看,村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力不足的問(wèn)題十分突出，由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)知名度較低，普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“個(gè)人開的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)，村鎮(zhèn)銀行的工作人員經(jīng)常要面臨當(dāng)?shù)鼐用竦脑儐?wèn)和質(zhì)疑。老百姓更愿意到四大銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),原因是懼怕在村鎮(zhèn)銀行的存款不安全。類似于小額貸款公司和“地下錢莊”，村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力遠(yuǎn)不如當(dāng)?shù)氐男庞蒙绾袜]政儲(chǔ)蓄銀行，社會(huì)公信力弱、社會(huì)認(rèn)知度較低帶來(lái)突出的吸收存款難的問(wèn)題。

而另一方面農(nóng)村放貸需求較大。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目標(biāo)即為“三農(nóng)”服務(wù)，所以很多在原有金融機(jī)構(gòu)得不到貸款的企業(yè)和個(gè)人紛紛轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，過(guò)大的資金需求量不斷增加村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。但是由于自有資本的限制，村鎮(zhèn)銀行往往沒(méi)有足夠的閑置資金，無(wú)法滿足日漸增長(zhǎng)的貸款需求。

（三）金融服務(wù)創(chuàng)新能力較弱

一是由于受農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業(yè)金融人才，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊及村鎮(zhèn)銀行實(shí)行主發(fā)起人制，容易使村鎮(zhèn)銀行對(duì)發(fā)起行過(guò)度依賴性，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，激勵(lì)不足，如不能積極主動(dòng)地開發(fā)新產(chǎn)品，將會(huì)在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。二是信息化制約了村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著社會(huì)信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能的欠缺，不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)、代收費(fèi)業(yè)務(wù)。國(guó)際貿(mào)易各種結(jié)算、網(wǎng)上銀行等新興高科技業(yè)務(wù)均未開辦，必將成為其發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。無(wú)論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來(lái)看，均過(guò)于單一獨(dú)立，不能滿足農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，從而導(dǎo)致客源流失。

（四）人員素質(zhì)不能適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)一直面臨人才短缺的狀況，但是作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，在摸索中不斷發(fā)展，離不開具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，生活環(huán)境、物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村在城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。

四、完善我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）村鎮(zhèn)銀行自身要明確市場(chǎng)定位和服務(wù)對(duì)象

村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位上要重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。積極加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，不管是城市資本還是農(nóng)村資本，不管是初始投資意圖還是開業(yè)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)作，都要以加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)為己任。要始終堅(jiān)持支農(nóng)、支小的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持小額、流動(dòng)、分散的原則，面向三農(nóng)，面向社區(qū)，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務(wù)模式，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，努力擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場(chǎng)定位，服務(wù)對(duì)象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬(wàn)不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來(lái)。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

（二）村鎮(zhèn)銀行、監(jiān)管部門與地方政府要共同打造良好的發(fā)展環(huán)境，提高村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力

村鎮(zhèn)銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；要不斷加大支農(nóng)力度，提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會(huì)公信力；監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)；各級(jí)地方政府也應(yīng)當(dāng)在信用環(huán)境建設(shè)、資金獎(jiǎng)勵(lì)、辦公用房等多方面提供支持。促進(jìn)實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)和循環(huán)。最終構(gòu)造一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)、有序、滿足多層次、多種類金融需求的新的金融機(jī)構(gòu)體系，服務(wù)“三農(nóng)”。

（三）加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，走特色化、可持續(xù)發(fā)展之路

按照現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，可根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開展經(jīng)營(yíng)；在貸款利率上要有有較大的靈活性。成立初期，村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁衣，設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡(jiǎn)單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在客戶信息的搜集、貸款風(fēng)險(xiǎn)的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計(jì)、客戶溝通方式等細(xì)節(jié)方面，要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

（四）要?jiǎng)?chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過(guò)硬的人才隊(duì)伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平。

村鎮(zhèn)銀行要對(duì)現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)和提高，增強(qiáng)服務(wù)能力。專業(yè)技術(shù)人員崗位培訓(xùn)重點(diǎn)在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制方面，可以采用邀請(qǐng)專家到行講授和自行提高學(xué)歷培訓(xùn)的辦法進(jìn)行，方法上可以采用集中學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)等。要學(xué)習(xí)新的金融理論，開展服務(wù)競(jìng)賽，提高職工專業(yè)理論水平。積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，可從農(nóng)行和商業(yè)銀行中吸收有經(jīng)驗(yàn)人員，提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可到高等院校進(jìn)行專業(yè)招聘補(bǔ)充人員。

（五）要正確處理好發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系

村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，發(fā)起行要有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、資金清算以及后續(xù)培訓(xùn)等方面的系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)方法，以便村鎮(zhèn)銀行加快快拓展社會(huì)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，但經(jīng)營(yíng)體制上，要重點(diǎn)發(fā)揮法人機(jī)構(gòu)，獨(dú)立自主權(quán)。要處理好總發(fā)起人幫扶與村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立自主權(quán)問(wèn)題。為此主發(fā)起人要切實(shí)承擔(dān)發(fā)起人的職責(zé)，在風(fēng)險(xiǎn)管理、清算服務(wù)、人員培訓(xùn)、制度建設(shè)等方面給予充分的指導(dǎo)和支持。更為重要的是，要充分尊重村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立法人地位。更不能將其作為規(guī)避監(jiān)管政策，實(shí)施監(jiān)管套利的通道和載體。在村鎮(zhèn)銀行組建和運(yùn)營(yíng)初期，發(fā)起人給予一定程度的物質(zhì)和智力支持，這是必要的。在機(jī)構(gòu)發(fā)展步入正道，自我管理和發(fā)展能力加強(qiáng)以后，發(fā)起人應(yīng)當(dāng)把重點(diǎn)放在運(yùn)營(yíng)方向的指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)的控制上，充分合理授權(quán)，包括人權(quán)、事權(quán)、財(cái)權(quán)。推動(dòng)建立適合小銀行特點(diǎn)的考核激勵(lì)機(jī)制。加大技術(shù)和品牌支持力度。共享發(fā)起行品牌資源和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。逐步創(chuàng)造條件，促使村鎮(zhèn)銀行盡快獲準(zhǔn)在加入銀聯(lián)，打通匯路，疏通結(jié)算渠道，突破村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸。幫促村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，培育自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)持續(xù)健康發(fā)展。

（六）國(guó)家政策支持方面的建議

1、央行政策扶持方面。一是中國(guó)人民銀行應(yīng)給與村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。二是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控應(yīng)采取寬松政策，建議對(duì)開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)模控制，主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展、資本金保本增值問(wèn)題。三是放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行的利率管制，實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化。國(guó)際上成功的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目均實(shí)行的是商業(yè)化利率，高利率會(huì)對(duì)借款戶產(chǎn)生一種壓力，使他們努力經(jīng)營(yíng)，以便及時(shí)還本付息；低利率可能使借款戶將資金挪為他用，而怠于努力生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。四是央行應(yīng)爭(zhēng)取早日將村鎮(zhèn)銀行納入全國(guó)支付結(jié)算體系和存款保險(xiǎn)體系，并開通征信系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，減少經(jīng)營(yíng)成本，降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，提高村鎮(zhèn)銀行的公信度和競(jìng)爭(zhēng)能力。五是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)。進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍，設(shè)計(jì)客觀、有效的信用信息指標(biāo)體系，推動(dòng)建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制。

2、在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。一是應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過(guò)適應(yīng)期。二是對(duì)于支農(nóng)成效顯著、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整方面實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入綠色通道，風(fēng)險(xiǎn)可控的新業(yè)務(wù)可實(shí)行備案制，并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)。

　3、在國(guó)家財(cái)稅政策方面。建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應(yīng)基本同農(nóng)信社一樣。其原因是農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行，而新興發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)“三農(nóng)”，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心。同時(shí)，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。

4、在地方政府政策扶持方面。一是建議加快設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款。二是建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制，扶持和鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行增加網(wǎng)點(diǎn)，拓展服務(wù)區(qū)域，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來(lái)，提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)積極性。三是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財(cái)力與物力（如村鎮(zhèn)銀行繳納的地方財(cái)政收入按比例返還、財(cái)政部門為村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款提供貼息資金、土地征用等）的支持。四是在財(cái)政存款方面盡可能的給予支持，鼓勵(lì)縣以下單位的各類涉農(nóng)資金、財(cái)政資金等存入村鎮(zhèn)銀行，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。五是在宣傳導(dǎo)向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。

（七）村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的建議

　1、著力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象。一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，準(zhǔn)確地定位目標(biāo)客戶群，以客戶為中心，量身定做特色產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、細(xì)分產(chǎn)品，以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品，如開辦應(yīng)收賬款抵押貸款、未來(lái)權(quán)屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)貸款、各種擔(dān)保和聯(lián)保貸款等多種多樣的貸款類型，用產(chǎn)品與服務(wù)打動(dòng)和招攬客戶。二是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助會(huì)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營(yíng)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是完善金融服務(wù)功能。村鎮(zhèn)銀行要建立高效、安全的支付清算系統(tǒng)，改善村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算功能和支付條件，實(shí)現(xiàn)資金跨行處理，加快資金周轉(zhuǎn)，為居民提供與之生活密切相關(guān)的支付結(jié)算服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是拓展金融服務(wù)產(chǎn)品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷售，代理保險(xiǎn)等，這些中間業(yè)務(wù)不僅對(duì)于增加農(nóng)村儲(chǔ)蓄、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度有著積極的作用，更可以優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、提高利潤(rùn)水平、鞏固其前期發(fā)展基礎(chǔ)。

2、提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度和信息管理系統(tǒng)，尤其是信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，包括貸款跟蹤狀況與其他各個(gè)類型的金融業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。建立農(nóng)戶個(gè)人、聯(lián)保小組資信信息庫(kù)，在信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上，核定貸款額度。建立科學(xué)的決策機(jī)制，增強(qiáng)自主決策的深度和廣度，減少不必要的上報(bào)申請(qǐng)環(huán)節(jié)，提高決策的時(shí)效性。二是創(chuàng)新管理激勵(lì)機(jī)制。對(duì)員工考核的重點(diǎn)放在信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和金融服務(wù)上，把貸款、利息、利潤(rùn)和服務(wù)水平等指標(biāo)與其收入掛鉤，本著“誰(shuí)發(fā)放，誰(shuí)收回”的原則，制定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，形成激勵(lì)機(jī)制。三是對(duì)農(nóng)民加強(qiáng)信貸政策宣傳，增強(qiáng)信貸工作透明度。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)利用當(dāng)?shù)孛襟w全面介紹信貸政策，尤其是利用張貼宣傳資料的方法宣傳，讓農(nóng)民了解信貸工作制度、貸款流程、各種貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策。

3、積極開辟籌集資金的多種渠道，解決貸款缺口問(wèn)題。一是主動(dòng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)合作，簽訂同業(yè)存款協(xié)議，以較低的成本獲得資金。二是爭(zhēng)取早日進(jìn)入全國(guó)銀行業(yè)拆借市場(chǎng)，以市場(chǎng)化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對(duì)農(nóng)村地區(qū)的扶持政策，爭(zhēng)取多向中央銀行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款。四是充分利用農(nóng)發(fā)行的優(yōu)質(zhì)資源，爭(zhēng)取資金支持，帶動(dòng)貸款業(yè)務(wù)的增加。五是充分利用傳統(tǒng)媒介大力宣傳，堅(jiān)定不移地走農(nóng)村市場(chǎng)路線，面向農(nóng)戶，面向農(nóng)企，面向農(nóng)村，引導(dǎo)農(nóng)民將小額閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行。六是在政策允許下發(fā)行債券、票據(jù)等金融工具融通資金。

中國(guó)農(nóng)村金融體系的建設(shè)并不遙遠(yuǎn)，培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行我們有很多的有利條件，但是也會(huì)遇到許多的困難和問(wèn)題。我相信只要大家認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，聚焦服務(wù)三農(nóng)，合理萌發(fā)思路，共同扎實(shí)工作，村鎮(zhèn)銀行一定會(huì)迎來(lái)更加美好的明天。