理財案例

    今年35歲的陳先生在南昌市事業(yè)單位工作，收入比較穩(wěn)定，每月4000元；愛人在私企工作，月入3000元以上。這兩年，家庭年收入平均可達10萬元，兩人均有社保醫(yī)保，但未買過任何商業(yè)保險。隨著孩子長大，家庭開支也在逐漸增加，兩人商量著要好好理財了。

    目前，兩人在南昌市老城區(qū)和紅谷灘新區(qū)各有一套住房，老城區(qū)的房子已經(jīng)出租，月租金1200元；而紅谷灘新區(qū)的住房自住，每月還需向銀行還款1500元左右，按揭期限還有4年。投資方面，閑置資金4萬元，活期狀態(tài)；基金投入2萬余元，虧損狀態(tài)；股票投入7萬元，目前市值4.8萬元。孩子在讀小學(xué)一年級，包括興趣班等，一年開支1.5萬元左右。每月家庭開銷不算大，在1500元左右。

    理財目標(biāo)

    1.盤活手中資金和股票、基金；

    2.2013年買一輛家用小轎車；

    3.為孩子準(zhǔn)備一筆教育基金，計劃孩子高中畢業(yè)后出國留學(xué)。

    財務(wù)分析

    成長期家庭財務(wù)狀況較好

    陳先生家庭年收入合計為：工資收入10萬 房租收入1.44萬=11.44萬；支出合計為：房貸1.8萬 消費支出1.8萬 子女教育費1.5萬=5.1萬，年結(jié)余6.34萬元。從目前的情況來看，陳先生的家庭財務(wù)狀況比較好，家庭收入穩(wěn)定，支出也較為固定，每月約有5200元的節(jié)余。

    從家庭生命周期來看，陳先生家庭目前處于成長期。由于家庭成長期的特殊性，結(jié)合陳先生的理財目標(biāo)，可將資金合理分配于基金、保險和理財?shù)韧顿Y渠道。

    理財規(guī)劃

    降低應(yīng)急準(zhǔn)備金額度

    家庭應(yīng)急資金是為了保障家庭的正常運轉(zhuǎn)和意外時的應(yīng)急需要，從財務(wù)安全角度出發(fā)，準(zhǔn)備金額為3～6個月的支出。根據(jù)陳先生的家庭支出情況，可適當(dāng)降低活期存款金額，保留1萬元資金作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

    此外，申請一張信用卡也是籌備家庭應(yīng)急備用金的不錯選擇；所持有的股票、基金，可以視情況選擇止損或者等待時機再出手；手中剩余3萬活期可投入穩(wěn)健基金產(chǎn)品里，如興業(yè)銀行的工銀瑞信60天理財基金，資金安全，收益也很可觀。

    考慮信用卡分期購車

    有車可以方便工作、子女接送，提高生活品質(zhì)，但買車不僅意味著一次性大筆支出，還意味著日常開支的大幅增加，對購房月供能力和日常財富積累都構(gòu)成挑戰(zhàn)。所以建議謹(jǐn)慎考慮，第一輛車可優(yōu)先考慮10萬元左右小排量的經(jīng)濟型小車，采用信用卡分期付款，手續(xù)簡便。

    基金定投積攢教育金

    雖然陳先生的小孩目前讀小學(xué)一年級，還有11年才高中畢業(yè)，但提早做規(guī)劃，可取得較好的效果。建議從現(xiàn)在開始每月從家庭收入結(jié)余中拿出2000元(4年后房貸還清可增加投入金額)投資來積累這筆費用。選擇興業(yè)銀行的教育基金定投組合，每月投資2000元，選擇兩只股票型基金和一只債券型基金，投資周期在10年左右，既能完成以后的理財計劃，又可獲得較高收益，能充分發(fā)揮復(fù)利效應(yīng)。

    補充商業(yè)保險提高保障

    由于陳先生夫妻除單位提供的基本醫(yī)保社保外，沒有購買任何商業(yè)保險，一旦夫妻雙方中有一人出現(xiàn)意外，就會導(dǎo)致家庭收入大幅下降，對實現(xiàn)理財目標(biāo)造成重大影響。因此，在醫(yī)保社保齊全的情況下，建議夫妻倆購買保險額為50～70萬元的意外險，以此配合整體保障規(guī)劃。如果按照20年標(biāo)準(zhǔn)繳費計算，人均年交保費在5000～6000元。這兩份保障計劃除了能在未來20年中提供保障以外，20年后也能通過強制儲蓄積累下一筆不錯的家庭資產(chǎn)。