《富不是命定，而是習(xí)性使然》

人可以沒(méi)錢(qián)，但不能窮酸！

——每天記賬，是窮人才會(huì)做的事！

有句話(huà)說(shuō)：「記帳是理財(cái)?shù)牡谝徊??！?/p>

于是窮人盲目的聽(tīng)話(huà)照做，乖乖地在帳本上記下每一條收入與支出，以為這樣就等于拿到富人俱樂(lè)部的入場(chǎng)券，結(jié)果過(guò)了好幾年，還是只能過(guò)著縮衣節(jié)食的生活，除了身上數(shù)十年如一日的窮酸味，身后還有一堆債主追著跑。

為什么記帳會(huì)讓窮人愈來(lái)愈窮？

因?yàn)橛泿?huì)讓窮人成為事后諸葛，查帳則會(huì)讓富人洞燭機(jī)先。

窮人總是在數(shù)字上下文章，只是加一塊減一塊就像發(fā)生什么大新聞似的，這樣的觀念，只能計(jì)算眼前擁有的收入與支出，而無(wú)法衡量未來(lái)的資產(chǎn)與負(fù)債，因此就只好在加加減減的小錢(qián)中庸碌一生。

富人不會(huì)把時(shí)間花在沒(méi)有效益的事情上，他們不記帳，但必定按時(shí)查帳。只有加減的數(shù)字游戲?qū)λ麄兌砸稽c(diǎn)用處也沒(méi)有，衡量金錢(qián)的關(guān)鍵，應(yīng)該要從「比例」開(kāi)始。

窮人的金錢(qián)觀念錢(qián)是等差級(jí)數(shù)，不是賺一元就是虧一元，但富人的觀念是等比級(jí)數(shù)，轉(zhuǎn)眼之間就已賺了好幾座金山銀山。

想變成有錢(qián)人，你得先知道有錢(qián)人都在做什么。富人想的跟你不一樣，做的也不一樣，如果你不觀察不學(xué)習(xí)，以為用窮人習(xí)性就可以為自己的身價(jià)翻本，根本就是癡人說(shuō)夢(mèng)。

不過(guò)，想成為富人其實(shí)并不難，只要你愿意把身上的窮人習(xí)性升級(jí)為富人慣性，雖然剛開(kāi)始一定會(huì)發(fā)生程序不兼容的成本，但最終一定會(huì)讓你大呼值回票價(jià)。

十年不喝星巴克，就能買(mǎi)一棟房子？

「在我眼里金錢(qián)像糞便一樣，如果你把它散出去，就可以做很多的事；要是把它藏起來(lái)，就會(huì)變得臭不可聞。」洛克菲勒在給兒子的信中寫(xiě)到。

洛克菲勒幾乎是「富人」的代名詞，但他卻不會(huì)告訴你省錢(qián)能致富。

有錢(qián)人喜歡的不是「有錢(qián)」，只是無(wú)法忍受貧窮；富腦袋的「脫貧計(jì)劃」之所以能成功，就是不想忍受低水平的生活。

知名的「拿鐵理論」說(shuō)的是：每天少喝一杯星巴克拿鐵，幾十年后，省下來(lái)的錢(qián)足以買(mǎi)一棟臺(tái)北的房子。

就算你根本不喝星巴克，你有因此買(mǎi)得起房子嗎？

如果這是真的，窮忙族早該絕跡了。

那些大老板的桌上每天都擺一杯星巴克，他們照樣坐擁豪宅，甚至是好幾棟；你只能望著老板桌上的星巴克，喝著即溶咖啡、咬牙切齒的默念「我要省錢(qián)」。

你能忍耐龐大的工作量和高漲的物價(jià)，但薪水卻不會(huì)因此追上通膨的速度。

如果你仍想靠著儲(chǔ)蓄脫貧，十年后你還會(huì)在原地踏步；如果你認(rèn)為勒緊褲袋就能抵抗通膨，四十年后你將追悔莫及。

猶太人的致富典籍《塔木德（Talmud）》中有段名言：「上帝把錢(qián)作為禮物送給我們，目的是讓我們購(gòu)買(mǎi)這世間的歡樂(lè)，而不是讓我們攢起來(lái)還給祂。」

我們一直被教導(dǎo)節(jié)約理財(cái)，卻經(jīng)常忽略一個(gè)事實(shí)──錢(qián)本來(lái)就是拿來(lái)用的。

試想到星巴克消費(fèi)讓你心情愉快，使得工作效率大增，那樣的效益就不是「拿鐵的價(jià)格加上投資報(bào)酬率」可以取代的。

只會(huì)勒緊荷包的人，絕對(duì)賺不到錢(qián)

很多理財(cái)方式一味鼓吹存錢(qián)，卻忽略懂得花錢(qián)才是健康的致富之道；這不是鼓勵(lì)你效法美國(guó)人的「負(fù)債式享受」，有錢(qián)人自有一套「量力而為」的享受方式。

80％的人有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，錢(qián)有八成是放進(jìn)銀行；富人們卻幾乎不會(huì)把錢(qián)存在銀行里，而是想方設(shè)法的「貸」錢(qián)去用。

同樣是挑選住屋，窮人只愿意每個(gè)月花錢(qián)租屋；有錢(qián)人會(huì)評(píng)估房產(chǎn)的增值率，相中滿(mǎn)意的房子貸款也要買(mǎi)下，不僅住得舒服、轉(zhuǎn)手還能再賺一筆，何樂(lè)而不為？

窮人就算繳一輩子房租，房子也不會(huì)變成自己的，付出的錢(qián)多半打了水漂；相反的，有錢(qián)人在貸款買(mǎi)屋的那一刻，擁有的不只是一棟房子，還有隨時(shí)間增值的財(cái)富。

從現(xiàn)況看來(lái)，愈舍得花錢(qián)的人愈有錢(qián)，愈不敢花錢(qián)的人愈窮。

想在理財(cái)上自我突破，先換顆富人的腦袋，別再想著「我只賺22K，根本無(wú)財(cái)可理」，這只會(huì)讓你永遠(yuǎn)無(wú)法擺脫貧窮的命運(yùn)。

為何有錢(qián)人從不搜集折價(jià)券和排隊(duì)撿便宜？

我曾經(jīng)聽(tīng)過(guò)有個(gè)案例是這樣的，有位不動(dòng)產(chǎn)業(yè)界的大老板，早上在家固定都要看三份報(bào)紙，了解每天的時(shí)事與趨勢(shì)，每當(dāng)他看完報(bào)紙后，就會(huì)放在桌上跟早餐一起讓女傭收拾。

一直以來(lái)其實(shí)他心里都有個(gè)疑問(wèn)，就是每次在回收箱的報(bào)紙總是看起來(lái)破破爛爛，被東剪一塊西剪一塊，于是他忍不住向女傭問(wèn)起這件事，結(jié)果對(duì)方回答，因?yàn)槊刻斓膱?bào)紙上都會(huì)有50元商品折價(jià)券，所以就會(huì)花幾分鐘的時(shí)間把它們剪下來(lái)。

用餐結(jié)束之后，女傭收拾完早餐，就花了5分鐘剪下報(bào)紙上的折價(jià)券，同一時(shí)間，在書(shū)房談生意的大老板，把房子賣(mài)出之后一轉(zhuǎn)手就賺了5千萬(wàn)。

我們都想當(dāng)有錢(qián)人，但總是常常在做女傭會(huì)做的事，完全不知道名為「省錢(qián)就是賺錢(qián)」的稻草堆下，暗藏意想不到的貧窮陷阱。

使用折價(jià)券的次數(shù)愈頻繁，荷包的生命就被折壽得愈多

折價(jià)券就是業(yè)者極盡所能要讓窮人掏出錢(qián)的殺手锏，他們會(huì)灌輸你「很窮嗎？沒(méi)關(guān)系，用折價(jià)券就可以幫你省錢(qián)」或是「折價(jià)券保證可以讓你用最少的錢(qián)買(mǎi)到多的東西」的觀念。

但是他們故意沒(méi)說(shuō)出口的事實(shí)是：雖然打折，但買(mǎi)愈多就一定花費(fèi)愈多，而且還會(huì)買(mǎi)下一些不需要的東西。

窮人花時(shí)間搜集折價(jià)券，以為可以讓荷包不會(huì)瘦得這么快，無(wú)形中卻因?yàn)閮r(jià)格便宜，導(dǎo)致多買(mǎi)了根本不必要的東西，反而花掉更多的錢(qián)，每個(gè)月的月底依舊要面對(duì)「月光光，心慌慌」的窘境。

堆積如山的折價(jià)券只堆棧了你的成就感，以及成為有錢(qián)人的假象，并不能真正讓你得到額外的金錢(qián)，而且你省下來(lái)的錢(qián)，日后還是必須被花掉，你只是遞延它被使用到的時(shí)間而已。

窮人只有省小錢(qián)的觀念所以只能賺小錢(qián)，而富人會(huì)把注意力放在如何賺更多錢(qián)。

成本與效益，是成為富人的必備觀念

富人不會(huì)花時(shí)間去搜集折價(jià)券或是排隊(duì)買(mǎi)便宜，因?yàn)樗麄兞私鈺r(shí)間成本的重要性，既然每天24小時(shí)是無(wú)法變動(dòng)的成本，在成本不能調(diào)整的情況下，想要有高收益，就要選擇能產(chǎn)生高收益的方法。

而排隊(duì)搶便宜對(duì)富人來(lái)說(shuō)除了「浪費(fèi)時(shí)間」之外，不然就是「毫無(wú)意義」。他們?cè)诤纫槐臅r(shí)間就能幫自己賺進(jìn)大把鈔票，怎么會(huì)把時(shí)間花在排兩個(gè)小時(shí)的隊(duì)，只是為了前一百名的消費(fèi)者可以享受半價(jià)的芒果冰。

同樣是一分鐘，窮人如果能賺到錢(qián)就心滿(mǎn)意足，富人則是絞盡腦汁，能賺一萬(wàn)元就絕對(duì)不賺一百元。

窮人完全不了解成本與效益的概念，他們只知道只要做了這件事就會(huì)得到這個(gè)結(jié)果，富人會(huì)考慮到這個(gè)結(jié)果是否值得花費(fèi)這些時(shí)間及金錢(qián)后，再?zèng)Q定是否要進(jìn)行。

當(dāng)窮人在搜集便宜好康的優(yōu)惠券，富人可能已經(jīng)在研究世界趨勢(shì)與經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，正準(zhǔn)備要加碼投資或是擴(kuò)大事業(yè)版圖。

窮人只知道鈔票的多跟少，富人卻了解金錢(qián)的本質(zhì)，他們深知金錢(qián)是工具，身價(jià)才是財(cái)富，不使用折價(jià)券的原因，是因?yàn)椴幌Ｍ韮r(jià)也跟著折價(jià)了。

把錢(qián)花在刀口上，不會(huì)讓你翻身致富

目前臺(tái)灣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境正處于停滯發(fā)展階段，前陣子媒體24小時(shí)輪番報(bào)導(dǎo)高科技業(yè)裁員的后果，就是大家不敢花錢(qián)，曾經(jīng)有個(gè)夜市老板娘跟我說(shuō)：「新聞現(xiàn)在每天都在報(bào)景氣有多差，大家都不敢消費(fèi)，我們生意也一年不如一年，現(xiàn)在的業(yè)績(jī)只能做到20年前的一半！」

因?yàn)槭杖霚p少不花錢(qián)，所以?xún)?chǔ)蓄率愈來(lái)愈高，也許你會(huì)問(wèn)，大環(huán)境不好，未來(lái)的飯碗不知在哪里，把錢(qián)存起來(lái)未雨綢繆有錯(cuò)嗎？

事實(shí)上，你的消費(fèi)方式，將會(huì)決定你未來(lái)會(huì)變成窮人還是富人。

我曾經(jīng)聽(tīng)過(guò)很多上班族談?wù)撍睦碡?cái)之道，最普遍的說(shuō)法就是：「我的錢(qián)都花在刀口上。」所以每天花大把時(shí)間在貨比三家「省小錢(qián)」，一看到清倉(cāng)大拍賣(mài)就見(jiàn)獵心喜，其實(shí)，錙銖計(jì)較可以省下多少銅板，才是壓垮窮人的最后一塊「磚頭」。

窮人之所以窮，不是因?yàn)闆](méi)有投資的資金，而是沒(méi)有讓自己變有錢(qián)的腦袋。窮人的錢(qián)幾乎拿來(lái)當(dāng)作生活費(fèi)用，用負(fù)債消費(fèi)的方式過(guò)日子，無(wú)法轉(zhuǎn)換為創(chuàng)造更多收入的資本；相反的，富人之所以愈來(lái)愈有錢(qián)，是因?yàn)樗麄兊南M(fèi)都是資產(chǎn)性的流動(dòng)。

富人的手邊不會(huì)留有太多現(xiàn)金，因?yàn)樗棱n票每分每秒都在變薄，他們?cè)谝獾氖琴Y產(chǎn)凈值，富人手上的鈔票跟著他們的注意力流動(dòng)，在分秒間不斷轉(zhuǎn)換成不同形式的資產(chǎn)。

窮人的眼中只看得到工作收入，他們手上的鈔票無(wú)法簡(jiǎn)化，財(cái)產(chǎn)只會(huì)在不知不覺(jué)中逐漸歸零，最后甚至?xí)兂沙林氐呢?fù)債。

大多數(shù)人還在依循著上一代對(duì)金錢(qián)的態(tài)度，先找到一個(gè)穩(wěn)定工作努力向前，再把薪水拿來(lái)儲(chǔ)蓄買(mǎi)房子，這樣看似務(wù)實(shí)的理財(cái)觀念，會(huì)讓你未來(lái)遭遇到非常大的風(fēng)險(xiǎn)。

我的一個(gè)親戚抱持著必須先擁有自己的房子才能成家立業(yè)的觀念，所以他結(jié)婚生小孩之后買(mǎi)了一戶(hù)不到30坪的市區(qū)大樓，房貸一背就是30年，每個(gè)月要繳3萬(wàn)多塊的房貸。

不久前他經(jīng)營(yíng)的小型加工廠受到金融海嘯的影響，景氣緊縮導(dǎo)致大客戶(hù)抽單，最后只能無(wú)奈關(guān)門(mén)大吉，一夕之間，我的親戚從小老板變成了中年失業(yè)中，每個(gè)月3萬(wàn)多塊的房貸沒(méi)有為他帶來(lái)更多利益，反而成了壓垮他財(cái)務(wù)的最后一根稻草。

富人會(huì)「借貸購(gòu)屋」，用好債買(mǎi)進(jìn)資產(chǎn)產(chǎn)生正的現(xiàn)金流，他們絕對(duì)不會(huì)「負(fù)壞債購(gòu)屋」，在通貨緊縮的時(shí)候，實(shí)際的利率卻是上揚(yáng)的；而窮人身上的貧窮基因，讓他們總是不斷靠「借貸」買(mǎi)東西，持續(xù)產(chǎn)生負(fù)的現(xiàn)金流，以致財(cái)務(wù)黑洞愈來(lái)愈大洞。

這就是為什么富人愈花錢(qián)愈有錢(qián)，窮人同樣花錢(qián)如流水卻欠了一屁股債，不是因?yàn)楦蝗说陌俗直容^重或是祖墳風(fēng)水比較旺，這其中的貧富差距只是來(lái)自對(duì)金錢(qián)的態(tài)度截然不同。

有錢(qián)人的想法是讓錢(qián)住在「高級(jí)旅館」里，他會(huì)開(kāi)始為手邊的錢(qián)安排「最好的出路」，對(duì)于富人來(lái)說(shuō)，金錢(qián)的存在價(jià)值不是把錢(qián)供起來(lái)，而是把錢(qián)花掉。

很多人都是沒(méi)有目的的存著錢(qián)，當(dāng)一個(gè)「守財(cái)奴」或是「屋奴」，終其一生也很難變成真正的富人。

窮人無(wú)論任何情況都習(xí)慣「Show Hand」

富人和窮人最大的差別在于，他們會(huì)把錢(qián)放在不同地方。

「雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里」這個(gè)簡(jiǎn)單的道理人人都懂，盡管如此，我還是經(jīng)常聽(tīng)到很多人會(huì)說(shuō)：「我手上的錢(qián)全都拿來(lái)投資某支股票」或是「我的收入都用在哪里了」，直到有一天莫名其妙被「斷頭」或「套牢」，才嚷著要去跳樓。

事實(shí)證明，貧窮是一種習(xí)慣，不是你的口袋有多少錢(qián)。

很多人最不想要的就是債務(wù)，但是腦子里卻沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)概念，經(jīng)常用「Show Hand（梭哈）模式」拿自己畢生的積蓄到市場(chǎng)上豪賭一把，這就是窮人不可逆的慣性。

所以，想要脫貧的第一堂課，就是不要再感情用事把手上的錢(qián)「All In」，學(xué)習(xí)分配金錢(qián)用在甚么地方非常重要。

富人的致富模式基本上都遵循同一個(gè)法則，他們聚焦在「如何運(yùn)用自己的金錢(qián)」，而不是如何存錢(qián)，他們不斷地把錢(qián)投資在可以創(chuàng)造更多現(xiàn)金、提供被動(dòng)收入、對(duì)抗通貨膨脹，以及不斷增值的資產(chǎn)之上。

英國(guó)作家狄更斯的《雙城記》開(kāi)頭寫(xiě)著：「那是最美好的時(shí)代，也是最糟糕的時(shí)代?！?/p>

現(xiàn)在我們也面臨了同樣的時(shí)代；美好的是，任何人都有機(jī)會(huì)在全世界經(jīng)濟(jì)重新洗牌的時(shí)候，乘勢(shì)而起一躍變成富人；糟糕的是，你抱著窮人的信念兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)了大半輩子，最后還是過(guò)著原來(lái)的窮酸日子。

大部份的人都逐漸淪為窮忙族與低收入戶(hù)，你每天拚命賣(mài)力工作也快要賺不到三餐溫飽的收入，想要置換你骨子里的貧窮基因打造成富貴體質(zhì)，首先，趕快丟掉窮人的信仰，克勤克儉不是你的致富圣經(jīng)，鐵飯碗更不會(huì)變成你的救贖。

我們總是為了手邊沒(méi)錢(qián)而感到羞愧苦澀，只有讓自己學(xué)會(huì)用富人的想法思考，痛下決心將貧窮的內(nèi)在「重新裝潢」，這才是真正讓你翻身的「富貴風(fēng)水」。

人可以沒(méi)錢(qián)，但不能窮酸

長(zhǎng)年下來(lái)，我一直在觀察，為何有錢(qián)人不論破產(chǎn)幾次，最終還是成為有錢(qián)人。相對(duì)的，窮人在貴人來(lái)臨或翻身時(shí)機(jī)到來(lái)時(shí)，卻一次次地視而不見(jiàn)或躲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的，不論他們?nèi)绾谓g盡腦汁貪財(cái)省錢(qián)，最終還是個(gè)窮人。

我也聽(tīng)到很多中小企業(yè)主跟我抱怨，說(shuō)那些剛畢業(yè)的社會(huì)新鮮人，為何一個(gè)個(gè)都安裝著窮人的腦袋，身上也散發(fā)著窮人的習(xí)性和氣味，即使相隔幾公尺遠(yuǎn)，甚至他們一進(jìn)門(mén)，那種窮酸味就能聞到。

其實(shí)，只要他們所選的工作有發(fā)展性，剛進(jìn)公司時(shí)即使薪水只有22K甚至更低，那又何妨？

因?yàn)?，真正能讓他們?cè)谏鐣?huì)立足的，不是那份死薪水，而是從工作中學(xué)習(xí)到或累積起來(lái)的技能和Know How，只要他們的能力夠強(qiáng)，對(duì)公司貢獻(xiàn)度夠高，老板自然會(huì)用更高的薪水來(lái)肯定他們的能力。

然而，現(xiàn)在有許多年輕人來(lái)面試，都不問(wèn)工作內(nèi)容或前景，卻只關(guān)心福利和薪水多寡。

我記得，有一次我在面試新人時(shí)，盡管對(duì)方也承認(rèn)自己什么都不會(huì)，也愿意參加公司的培訓(xùn)，然而卻在薪資上為了一千元的差距，和我爭(zhēng)執(zhí)了半天。

最后，雖然他同意這個(gè)薪資是公司政策，我也無(wú)法改變而暫時(shí)妥協(xié)，但我已經(jīng)心涼了一半，直接在他的面試表上注記：不錄取。

富人的富，不是先天的，窮人的窮，也不是命定的。

人之所以會(huì)有窮富貴賤之別，其實(shí)關(guān)鍵是在習(xí)性，而不是祖先風(fēng)水或八字好不好，更不是取決于你的爸爸是誰(shuí)或有沒(méi)有娶到富可敵國(guó)的千金小姐。

說(shuō)難聽(tīng)一點(diǎn)，如果你整個(gè)人都散發(fā)著「窮酸」的習(xí)氣，就算你祖先或老爸多有錢(qián)，你也稱(chēng)不上是富人或有錢(qián)人，頂多是擁有很多鈔票且身上散發(fā)著銅臭味的暴發(fā)戶(hù)罷了。

畢竟，做人可以沒(méi)錢(qián)，但不能窮酸一生。

習(xí)性，才是決定你是富人或窮人的關(guān)鍵點(diǎn)。