汽車保險中的車上人員如何界定及賠付

車上人員受傷，保險公司該不該賠償?shù)膯栴}，聽起來是一個簡單的問題，容易處理。因為交強(qiáng)險均將車上人員排除在外，而機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任險通常也將車上人員排除在外，如果車上人員受傷，除非該車購買了附加車上人員責(zé)任險，保險公司依照附加車上人員責(zé)任險予以賠償，否則保險公司不予賠償。但是，保險實務(wù)表明，車上人員的范圍如何界定，臨時下車人員是否算車上人員，臨時下車人員在車下受傷是否應(yīng)當(dāng)賠償，以及適用何種保險賠償?shù)膯栴}，始終是保險理賠實務(wù)中的一個棘手問題，被保險人與保險公司關(guān)于此方面的爭議屢屢見諸報端。

 我國保險法律法規(guī)并沒有對“車上人員”一詞進(jìn)行界定，究竟何為“車上人員，理論上有三種說法。第一種是依附說：車上人員必須依附于車輛本身，如人員脫離車輛，則不再屬于“車上人員”，附加車上人員責(zé)任險不應(yīng)賠付。

第二種是承運(yùn)關(guān)系說：《合同法》規(guī)定旅客與承運(yùn)人之間形成運(yùn)輸合同關(guān)系，旅客在整個運(yùn)輸過程中所受的傷害，承運(yùn)人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，如果承運(yùn)人購買了附加車上人員責(zé)任險，不管旅客受傷時處于車上還是車下，都應(yīng)當(dāng)成為“車上人員”。

第三種是條款解釋說。2000年保監(jiān)會發(fā)布的《機(jī)動車輛保險條款解釋》規(guī)定，本車人員是指意外發(fā)生瞬間在保險車輛上的一切人員，包括此時在車下的駕駛員、車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員。這三種說法達(dá)成的共同認(rèn)識是，發(fā)生事故時未脫離車輛的人員，屬于“車上人員”無疑，但對發(fā)生保險事故時，因種種原因與車輛相分離的人員是否屬于“車上人員”卻有不同認(rèn)識。其中依附說最為嚴(yán)格，承運(yùn)關(guān)系說最為寬松，條款解釋說則介于寬嚴(yán)之間。

筆者認(rèn)為，從保護(hù)被保險人利益出發(fā)，條款解釋說最為合理。它沒有將“車上人員”非常嚴(yán)格地限于事故發(fā)生時未與車輛脫離的人員，也未將“車上人員”無限擴(kuò)大至運(yùn)輸過程中所有車上或車下的乘客。這一說法人性化地將事故發(fā)生時的駕駛員視為“車上人員”，同時也將車輛行駛過程中或者未停穩(wěn)過程中下車時受傷的旅客視為“車上人員”。盡管保監(jiān)會的《機(jī)動車輛條款解釋》已經(jīng)作廢，但保監(jiān)會對車上人員擴(kuò)大保護(hù)的意圖非常明顯，這種擴(kuò)大保護(hù)的精神仍應(yīng)貫穿在現(xiàn)行機(jī)動車保險中。

但是，實踐中經(jīng)常出現(xiàn)的爭議問題是，原處于車上，后臨時下車的乘客是否屬于“車上人員”？保監(jiān)會《機(jī)動車輛條款解釋》僅將保護(hù)范圍擴(kuò)展至“車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員”，也就是說，正在下車過程中的乘客尚屬“車上人員”，但是，下車過程中未發(fā)生事故，下車后發(fā)生事故的人員不屬于“車上人員”，附加車上人員責(zé)任險不予賠付。

對此，筆者表示贊同，如果將機(jī)動車停穩(wěn)之后，下車修理、加油等過程中發(fā)生的事故都算作“車上人員”發(fā)生保險事故，完全不符合普通百姓對“車上”、“車下”的理解，從理性人的角度看，這種雙腳已經(jīng)穩(wěn)穩(wěn)地站在地面的人員，無論如何也無法與“車上人員”相掛鉤，除非法律法規(guī)或者合同條款另有規(guī)定。

那么，這種雙腳已經(jīng)穩(wěn)穩(wěn)站在地面的人員難道就不能獲得保險賠償了嗎？筆者認(rèn)為，既然此種人員不屬于“車上人員”，自然不能獲得附加車上人員責(zé)任險賠償，但并不等于不能獲得其他險種的賠償。當(dāng)此種人員不屬于車上人員時，其屬于遭受機(jī)動車損害的第三者，應(yīng)當(dāng)獲得交強(qiáng)險賠付，如果事故車輛購買有商業(yè)三者險，也能夠獲得商業(yè)三者險賠付。也就是說，如果車上乘客已經(jīng)下車，在修理或者加油過程中被機(jī)動車所傷害，保險公司應(yīng)當(dāng)依照交強(qiáng)險或者商業(yè)三者險賠付，而不應(yīng)依照附加車上人員責(zé)任險賠付。

然而，一個不得不說的問題是，并非所有下車后所受的傷害，都能依照交強(qiáng)險和商業(yè)三者險賠付。如果下車后不是為機(jī)動車所傷，而是為已經(jīng)脫離機(jī)動車的零件所傷，交強(qiáng)險和商業(yè)三者險都不應(yīng)賠付。例如，下車修理過程中，在安裝備用輪胎時，為備用輪胎砸傷了腳即屬于不予賠償之列，因為帶來損害的并非機(jī)動車，而是備用輪胎。傷害也不屬于交通事故，因為只有汽車在行進(jìn)中的意外才屬于交通事故。此外，保險公司是否應(yīng)當(dāng)賠付交強(qiáng)險和商業(yè)三者險，還需要視發(fā)生危害的可能性而定，如果可能性較低，保險公司也不予賠償，例如，下車修理構(gòu)成中，被輪胎砸傷了腳，此種受傷并非修理車輛自然而必然的結(jié)果，發(fā)生傷害的可能性較小，依照近因原則，保險公司對交強(qiáng)險和商業(yè)三者險也不應(yīng)當(dāng)賠付。