10月18日下午，在北京新世紀(jì)日航飯店舉行的2013中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品大會(huì)上，好貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁李明順(微博)給大家?guī)砹恕痘ヂ?lián)網(wǎng)金融將深度促進(jìn)中國(guó)金融體系》的精彩演講。

李明順：曾任康盛創(chuàng)想Comsenz董事、副總裁，成功將Discuz打造成為了全球市場(chǎng)占有率最高的社區(qū)建站平臺(tái)，連續(xù)創(chuàng)辦五屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)站長(zhǎng)年會(huì)，并將其打造成為了中國(guó)最具影響力的站長(zhǎng)年度盛會(huì)。從事互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)十三年，資深互聯(lián)網(wǎng)及媒體人?，F(xiàn)任好貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁。

李明順正在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品大會(huì)上演講

以下為實(shí)錄內(nèi)容：

所有在場(chǎng)的產(chǎn)品經(jīng)理們大家好，我叫李明順。胡曉讓我來講話，我每次都特別忐忑，我在想我算不算做產(chǎn)品的，嚴(yán)格意義上來講，我從來沒有設(shè)計(jì)過，比如說像大家設(shè)計(jì)的圖、產(chǎn)品的流程我都沒干過。中午吃飯時(shí)，有一位百度的嘉賓跟我說，產(chǎn)品經(jīng)理就決定什么事情做什么事情不做，這個(gè)事情我還是做的比較多的，我也有信心跟大家聊一聊，我今天所做的事情，我怎么樣通過互聯(lián)網(wǎng)去做一個(gè)跟我們身邊所有人都關(guān)聯(lián)的一個(gè)話題，就是說錢的問題，你怎么樣能搞來更多的錢，然后同時(shí)你怎么能讓傳統(tǒng)的金融行業(yè)，跟互聯(lián)網(wǎng)在一起能夠有更好的結(jié)合。

大家可以看一下這是什么？四條馬。其實(shí)我在做這個(gè)行業(yè)的時(shí)候，我把他們都學(xué)習(xí)了一下，從今年的五月份開始，互聯(lián)網(wǎng)金融非?；?，但在這個(gè)行業(yè)里有幾個(gè)代表性的人物，像前招商銀行的行長(zhǎng)馬蔚華，還有平安的老總馬鳴澤，包括互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)兩個(gè)更有風(fēng)云特征的一個(gè)是阿里巴巴的馬云(微博)，及騰訊的馬化騰(微博)，其實(shí)他們都非常在乎能不能在金融行業(yè)里面做一些事情。

今天很多互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都影響到我們的吃喝玩樂衣食住行，金融實(shí)際是一個(gè)更大的市場(chǎng)，我們肯定中國(guó)的銀行業(yè)，一年有150萬億的資產(chǎn)，然后在這個(gè)資產(chǎn)里面，像信貸的資產(chǎn)，大概有超過70萬億。我們經(jīng)常講現(xiàn)在叫電子商務(wù)，其實(shí)電子商務(wù)大家算一算，去年整個(gè)電子商務(wù)整個(gè)的交易額也就是一萬多億，但是在整個(gè)信貸行業(yè)里面來說，大概一年的新增的信貸就有十多萬億，在銀行業(yè)里面，每年就會(huì)有接近十萬億的增長(zhǎng)，這是個(gè)很大的市場(chǎng)。為什么這四條馬會(huì)進(jìn)到這個(gè)市場(chǎng)里面來？不管從金融的角度，還是從互聯(lián)網(wǎng)的角度，這里面有一件事情是有利可圖的。我們做產(chǎn)品的人來看的話，做一件事情不做一件事情，決定一點(diǎn)第一這個(gè)市場(chǎng)是不是有很大的需求剛性的需求，同時(shí)這個(gè)市場(chǎng)是不是很有規(guī)模，所以我們看到這四條馬都在前面，我們有沒有機(jī)會(huì)做創(chuàng)業(yè)進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)里面來。

什么是需求？今天的需求我們看到，雖然有很多的銀行，有很多貸款的公司，但其實(shí)我們今天聽到的聲音還是貸款很難，尤其是在最近，應(yīng)該是今年的上半年我們出現(xiàn)過一次錢荒，大家對(duì)錢貸款人有了更深的印象，那個(gè)是表象，更大更長(zhǎng)時(shí)間貸款是來自于小微企業(yè)一直貸款。我在做好貸網(wǎng)之前，當(dāng)時(shí)是什么動(dòng)機(jī)想做這件事情呢？

因?yàn)楫?dāng)時(shí)我在我的老家江蘇揚(yáng)州，我們發(fā)現(xiàn)有很多人開小的貸款公司，我當(dāng)時(shí)想為什么在現(xiàn)在出現(xiàn)這么多小的貸款公司，因?yàn)槲易鲞@個(gè)行業(yè)之前，我不知道有小微貸款公司這個(gè)概念，但去年我發(fā)現(xiàn)全國(guó)有60家小微貸款公司，我跟他們聊你們網(wǎng)站是什么，90%的告訴我沒有網(wǎng)，我感覺在這個(gè)市場(chǎng)里面，我如果能給這些小微貸款公司做一個(gè)網(wǎng)站，以前我是給很多網(wǎng)站提供社區(qū)軟件。這個(gè)東西能不能復(fù)制到這個(gè)行業(yè)里面來，全國(guó)有超過七千家的小微貸款公司，后來我又聽說，如果說現(xiàn)在大家留心的話，你們可以在街上看到有越來越多的銀行。我們小時(shí)80年代時(shí)，中國(guó)有不超過十家國(guó)營(yíng)，后來有了股份制銀行，然后有了很多的像招商銀行等等。但在最近這些年每一個(gè)城市有城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、社區(qū)銀行，像村鎮(zhèn)銀行加起來大概有超過兩千家。

另一方面我們看到，在街頭現(xiàn)在北京有很多典當(dāng)，典當(dāng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)現(xiàn)在全國(guó)大概有超過6500家，一方面聽到很多人說貸款很難，另一方面聽到很多人說很想貸進(jìn)去。有人打電話說你要不要貸款，給你打電話的人是什么？是不是放高利貸。我以前是這種感覺，但事實(shí)上跟他們聊了聊發(fā)現(xiàn)，這些公司都是銀行的外包公司，他們說我跟很多銀行合作。

有一次我到他們公司里面去，因?yàn)槲疫M(jìn)去一推門發(fā)現(xiàn)他們里面全部在打電話，就是打你要不要貸款的電話，我跟他們聊，說你們一天打多少個(gè)電話，他們說少兩三百個(gè)電話，多的話更多。我說你們一個(gè)月做多少個(gè)客戶，他說我們做一個(gè)客戶就算不錯(cuò)，做這兩件事情對(duì)我的刺激非常大，也是促成我為什么干這件事情很重要的動(dòng)機(jī)，因?yàn)槲艺J(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)是很大的一個(gè)可以解決一個(gè)效率的問題，因?yàn)橐郧拔覀兛吹?，很多人發(fā)現(xiàn)他們貸款難，都干嘛呢？通過親友去借貸通過民間貸款，但有很多人民間貸款機(jī)構(gòu)他們不知道，互聯(lián)網(wǎng)首先是有機(jī)會(huì)去打造信息不對(duì)稱的東西。

我們后來發(fā)現(xiàn)說，其實(shí)在今天的銀行業(yè)績(jī)里，全國(guó)有超過25萬的銀行網(wǎng)點(diǎn)，但是每一個(gè)銀行都是非常的割裂的，因?yàn)閺目傂械慕嵌葋碚f，如果說我們大家都做互聯(lián)網(wǎng)的，可以觀察看一下，中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)廣告的投放在線上并不是金融，而是其他的銀行，但在美國(guó)更多的是來自金融行業(yè)。

為什么？因?yàn)橐郧爸袊?guó)的所有的這種銀行，更多的是去投一些品牌的廣告，去投一些戶外的廣告，更多的是一種形象的廣告，總行不知道支行的業(yè)務(wù)，他們很難找到很好的ROI給他們提供貸款的工具。小微貸款在中國(guó)有兩個(gè)困難，第一個(gè)困難小微企業(yè)確實(shí)它有很好的東西，比如有抵押物做一個(gè)評(píng)估，還有一個(gè)小微企業(yè)分散成本很高，傳統(tǒng)銀行體系做小微貸款ROI是算不過來的。

而今天有很多新興機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是顛覆的力量，全國(guó)有超過六千萬家的小企業(yè)都有貸款需求，為什么以前在銀行體系得不到貸款，在效率上是很大的問題，銀行認(rèn)為找他們這些客戶很困難。而互聯(lián)網(wǎng)帶來很多機(jī)會(huì)，第一個(gè)機(jī)會(huì)是效率，另外，互聯(lián)網(wǎng)帶來顛覆性的精神。剛才主持人說了理財(cái)，我不知道現(xiàn)場(chǎng)有多少人在P2P網(wǎng)站上投過理財(cái)?shù)慕灰?。有嗎？很少。互?lián)網(wǎng)的話，我覺得金融是什么東西呢？我一直理解，以前在我做這個(gè)行業(yè)之前覺得金融是個(gè)很高深的東西，事實(shí)上金融本身是個(gè)中介，因?yàn)殂y行沒有錢，銀行的錢大多來自儲(chǔ)戶。因?yàn)檫^去的情況下，因?yàn)樗谧龅氖虑閹湍闩袛嗫蛻?，今天互?lián)網(wǎng)有機(jī)會(huì)讓一個(gè)借貸人可以親自驗(yàn)證客戶，他可以直接享受客戶給他帶過來利息的收入。

后來我發(fā)現(xiàn)就是說，越來越多P2P公司出現(xiàn)，讓小微貸款重新出現(xiàn)，小微貸款交易額達(dá)到一千六百億左右，而互聯(lián)網(wǎng)顛覆性重新定義銀行的方式，讓傳統(tǒng)銀行感到著急。在我做這個(gè)行業(yè)之前，我對(duì)銀行業(yè)的信任，我認(rèn)為是理所當(dāng)然的，但我做完這個(gè)行業(yè)之后我會(huì)發(fā)現(xiàn)，我想問大家，什么才是真正的，銀行為什么贏得你的信任，后來我發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的銀行建立信任機(jī)制是自下而上，因?yàn)槭裁慈丝梢宰鲢y行，什么人不能做銀行，不是由用戶去決定的，而是由上而下的一個(gè)牌照去決定的。

而互聯(lián)網(wǎng)在很多行業(yè)都在顛覆一種認(rèn)識(shí)，就是你重新去理解和認(rèn)識(shí)你的信任。比如說今天我們講吃個(gè)飯，你會(huì)上一下大眾點(diǎn)評(píng)這樣一個(gè)應(yīng)用。但是你想一想，是衛(wèi)生部讓你去的嗎？讓你去買一個(gè)機(jī)票你可能上攜程，是交通部讓你去的嗎？也不是。是這樣一個(gè)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)重新定義了，它是因?yàn)轶w驗(yàn)好你才去，而并不是說由某一個(gè)部門去確定。而互聯(lián)網(wǎng)重新定義了企業(yè)的信任，相信在未來會(huì)有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司，重新顛覆用戶對(duì)銀行的理解，所以說我們看到現(xiàn)在有越來越多的客戶，開始在網(wǎng)上尋找一些貸款，我們看到全國(guó)所有金融機(jī)構(gòu)加起來有三萬家，他們背后的信貸人有上百萬，以前信貸人找ROI不是那么高的，今天來看如果介入互聯(lián)網(wǎng)這種方式，就有機(jī)會(huì)得到更多的ROI。而互聯(lián)網(wǎng)解決什么問題？

解決信息不對(duì)稱，以前我們?nèi)ゾW(wǎng)上或去銀行做貸款的話，大家很清楚去銀行什么感覺，你需要仰視，銀行的信貸人首先看你有沒有錢，感覺你是在求他。但未來我相信，因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)，你去一個(gè)銀行的時(shí)候，你是選擇一個(gè)銀行。比如說在我們這樣的平臺(tái)上面，你可以看到無數(shù)的銀行可以讓你選擇，這時(shí)就像你進(jìn)入一個(gè)大廳，以前你看到有一個(gè)銀行的人接待你，但未來每一個(gè)柜臺(tái)不同的銀行，你來決定銀行哪一個(gè)是你的選擇。

我特別認(rèn)同去年百度CEO李彥宏講的一句話，互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)行業(yè)的觀點(diǎn)，降解論。它通過新的體驗(yàn)帶來用戶的理解，我在這個(gè)行業(yè)感覺到傳統(tǒng)領(lǐng)域行業(yè)更多解決功能的問題，而不是解決體驗(yàn)問題。什么叫功能？什么叫體驗(yàn)？在座的都是做體驗(yàn)交互，我做一個(gè)簡(jiǎn)單的比方什么叫體驗(yàn)，我相信每一個(gè)男人都想找一個(gè)美女，每一個(gè)美女都想找一個(gè)帥哥，男的找女的，女的找男的不是為了講功能有功能就可以，而是你看上去爽和不爽。

而今天金融行業(yè)代理很多一些機(jī)會(huì)，它只解決了功能的問題，它沒有解決真正的企業(yè)的問題，而互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)行業(yè)里邊，它更多的大家研究體驗(yàn)的問題。所以說今天我們?cè)谧龊觅J網(wǎng)的時(shí)候，我們就重新做了一件事情，我們并不是去開銀行，而是說我們是在做用戶的體驗(yàn)，你通過這個(gè)平臺(tái)，你可以馬上跟全國(guó)幾千家的機(jī)構(gòu)，能夠建立聯(lián)系的機(jī)會(huì)。當(dāng)然今天銀行還是做本地的服務(wù)，我們?cè)谧鲞@個(gè)事情時(shí)，我們有遇到過一些挑戰(zhàn)，銀行為什么跟你合作，我們也碰了很多壁。但是互聯(lián)網(wǎng)給了我們很好的思路，就是說你真的是不是能夠解決問題，比如我們?cè)谶M(jìn)入一個(gè)行業(yè)時(shí)，不是跟銀行行長(zhǎng)打交道，我們發(fā)現(xiàn)跟銀行打交道并不是非常有效，我們會(huì)選擇跟銀行里面做業(yè)務(wù)的信貸人去打交道。

我記得我當(dāng)時(shí)在去年的時(shí)候，我開車在溫州，我在每一個(gè)街頭找銀行，我說我想貸款。我發(fā)現(xiàn)我每跑十一個(gè)銀行里面，總會(huì)有兩三個(gè)銀行的人他會(huì)感興趣，然后我從溫州開車到泰州到寧波到杭州，發(fā)現(xiàn)在信貸員的層面上，他們非常認(rèn)可怎么樣利用互聯(lián)網(wǎng)找到機(jī)會(huì)。所以說今天我們發(fā)現(xiàn)，有這么多貸款機(jī)構(gòu)可以讓我們選擇，我們已經(jīng)跑過了全國(guó)除了新疆和西藏所有的地方。而我們希望能夠給客戶帶來在互聯(lián)網(wǎng)找到一個(gè)貸款的正規(guī)渠道。

而另一方面我們發(fā)現(xiàn)，以前你要打三千個(gè)電話，和打幾千個(gè)電話才能獲得的機(jī)會(huì)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)得到了變化。你讓想貸款的人直接找你，而不是說你接到的是一個(gè)騷擾電話。而我們?cè)谶@中間就扮演一個(gè)解決雙方很重要信息不對(duì)稱的問題，能夠解決客戶滿意度的問題，企業(yè)的問題，相信這就是我們做的事情。謝謝大家！