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理財 每個人都會有夢想，想要義無反顧地去實現(xiàn)。但是生活在當下的人們，更多時候要考慮未來的生活保障。都市單身貴族的生活雖然自由卻更需要安定，對于這個群體來說，如何利用手中的財富，既為實現(xiàn)夢想提供財力支持，同時還能未雨綢繆地為未來做足準備、不至于顧此失彼，這就需要一套合理的、可持續(xù)的財富增值方案，為未來揭開美好而充滿希望的序幕。 ■三湘華聲全媒體記者 梁興 通訊員 許暢 【理財案例】 胡小姐畢業(yè)于音樂學(xué)院，目前是一位家庭鋼琴教師。由于胡小姐教導(dǎo)有方，學(xué)生鋼琴考級的通過率非常高，兩節(jié)課收入就有300元，如果是考前輔導(dǎo)收費會更高。盡管她一直稱自己是隨性的自由職業(yè)者，但收入?yún)s遠超普通“白領(lǐng)”。胡小姐有固定的學(xué)生圈，寒暑假每天的課都排得非常滿，開學(xué)后除了周末，平時晚上也有課，一個月平均收入有2萬元左右。 單身的胡小姐沒有太多的束縛，她既沒有買房，也沒有買車，她的住所可以輾轉(zhuǎn)，她的生活可以改變。喜歡帕格尼尼音樂的她，幾年前去過一次意大利，陶醉在它的后現(xiàn)代氣息之中。隨即萌發(fā)了去意大利游學(xué)的打算，但至今沒有動身，她覺得自己還沒有準備好，她的個人資產(chǎn)需要做一個長遠的規(guī)劃，以保障她在沒有收入情況下的游學(xué)生活。 自由職業(yè)的優(yōu)點不少，當然也存在缺點，其中一塊就是沒有社保保障。胡小姐表示年輕的時候，不生病不看病，就覺得養(yǎng)老距離離自己很遙遠?，F(xiàn)在她卻也要考慮養(yǎng)老的問題。20多歲時上一天課都不覺得累，而過了30歲明顯覺得體力大不如前，她未來幾年有心想逐步降低授課頻率，可是又不想大量提前透支養(yǎng)老儲蓄。因此，她想請理財師幫助她打造一套可持續(xù)發(fā)展的財富增值方案，未雨綢繆地為自身的養(yǎng)老做提前做足準備。 胡小姐財產(chǎn)收支狀況：每月收入20000元，基本生活開銷2500元，娛樂休閑支出2000元，房租2000元，年旅行費用15000元，年末大宗購物8000元，一年人情往來3000元，活期及現(xiàn)金60000元，定期存款550000元。 【理財診斷】 胡小姐目前年收入24萬元，年總支出10.4萬元，年儲蓄率可達56.67%，每年可供理財?shù)氖杖胧潜容^可觀的。但胡小姐沒有固定資產(chǎn)，所有的資產(chǎn)均為活期儲蓄、定期儲蓄及現(xiàn)金，雖然流動性較好但不能取得較好的投資收益，可以經(jīng)過合理的規(guī)劃配置理財產(chǎn)品，在能夠承受的風(fēng)險下更好的利用現(xiàn)有資產(chǎn)取得更豐厚的投資回報。 另外，由于胡小姐是自由職業(yè)者，收入并不是很穩(wěn)定，且沒有加入社保，未來沒有很好的保障，還值得注意的是，胡小姐沒有加入商業(yè)保險，其抗風(fēng)險能力較弱。 【理財建議】 1、出國游學(xué)規(guī)劃 意大利的物價水平較其余歐洲國家都高，這筆龐大的支出對于胡小姐而言負擔無疑是沉重的，未做規(guī)劃時在學(xué)費支出兩年后就有較大的財務(wù)缺口，胡小姐就會陷入破產(chǎn)的境地，為了解決這個問題，若維持目前的收入不變，5年后開始游學(xué)計劃比較好，并且在游學(xué)計劃前一年向銀行申請留學(xué)貸款100萬元，在回國后分兩年以5%的利息每年還款50萬(現(xiàn)值)，只要投資報酬率達到5%就可以實現(xiàn)意大利游學(xué)計劃。 2、投資、保險規(guī)劃 因為胡小姐屬于自由職業(yè)者，所以所有的社保均由胡小姐自己支付。根據(jù)測算，若胡小姐從現(xiàn)在開始繳納社保，按湖南2012年的全省在崗職工月平均工資3350元、收入增長率5%、支出成長率4%、60歲退休的假設(shè)條件，退休時第一年可以領(lǐng)取6518元每月的養(yǎng)老金，若維持目前的支出水平不變，將所有理財目標計入生涯模擬，只要進行基金定投，資報酬率達到6%，即可以滿足養(yǎng)老要求。 另外，考慮到胡女士買房、結(jié)婚生子等可能性的支出，我們在退休時點計入了400萬元現(xiàn)值的支出，而租房則持續(xù)到買房為止。為了得到更好的保障，根據(jù)“雙十原則”，建議每年支出2萬元購買商業(yè)保險，如重大疾病保險、人身意外險等。 3、合理配置資產(chǎn) 要實現(xiàn)該理財規(guī)劃就需要配置合理的理財產(chǎn)品獲得較好的投資報酬率，我們據(jù)胡女士的問卷及具體狀況做了風(fēng)險屬性分析，為了保證客戶的正常生活和不時之需，我們建議留下26000元以做風(fēng)險儲備金，其余資產(chǎn)根據(jù)風(fēng)險屬性進行如下表所示的資產(chǎn)配置。 |
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