【記者 袁婉珺】近日，北京市東城區(qū)人民法院審結(jié)了一起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛，判決被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市東城支公司賠償原告宋某車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金27608元、施救費(fèi)7000元。

　　原告訴稱，原告于2011年4月29日為其所有的機(jī)動(dòng)車車在被告處投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金額為68000元，保險(xiǎn)期間自2011年4月29日至2012年4月28日。2011年8月17日，原告允許的駕駛員李某駕駛被保險(xiǎn)車輛行駛至赤城黃土嶺村時(shí)發(fā)生交通事故，被保險(xiǎn)車輛側(cè)翻至路旁山谷，致使被保險(xiǎn)車輛全部損毀，車輛損失68000元，原告另付施救費(fèi)7000元。事故發(fā)生后，原告向被告申請(qǐng)理賠，被告拒絕全部賠付，故起訴要求被告賠償原告車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金68000元，并承擔(dān)施救費(fèi)7000元。

　　被告辯稱，被告對(duì)雙方訂立保險(xiǎn)合同及發(fā)生事故無異議，對(duì)被保險(xiǎn)車輛推定全損無異議，同意承擔(dān)施救費(fèi)7000元，但提出，根據(jù)車損險(xiǎn)條款關(guān)于賠償處理的約定，按新車購(gòu)置價(jià)68000元、折舊100個(gè)月計(jì)算，被保險(xiǎn)車輛在事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值應(yīng)為27200元，故同意賠償27200元，并要求回收車輛殘值。

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)法律規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)車輛在使用過程中會(huì)發(fā)生一定的折舊，其新車購(gòu)置價(jià)也會(huì)隨市場(chǎng)變動(dòng)而發(fā)生變化。保險(xiǎn)合同的基本功能在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失，根據(jù)“損失補(bǔ)償原則”，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為依據(jù)計(jì)算賠償金額，而被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值應(yīng)當(dāng)為出險(xiǎn)時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)扣除折舊金額。

　　本案中，保險(xiǎn)單載明被保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)為68000元，該價(jià)格為保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)購(gòu)買被保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格，不能反映被保險(xiǎn)車輛在事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值，被保險(xiǎn)車輛自購(gòu)買時(shí)起至保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)止已經(jīng)使用99個(gè)月27天。按照車損險(xiǎn)條款約定的實(shí)際價(jià)值計(jì)算方法，以月折舊率0.6%計(jì)算，被保險(xiǎn)車輛在事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值應(yīng)為27608元（68000元-68000元×99×0.6%），故被告應(yīng)當(dāng)賠償原告的車損保險(xiǎn)金為27608元，法院因而判決被告支付原告保險(xiǎn)金27608元、施救費(fèi)7000元。

　　本案主審法官金薇點(diǎn)評(píng)：

　　在商業(yè)車險(xiǎn)理賠中，被保險(xiǎn)人往往將保險(xiǎn)賠償金額簡(jiǎn)單地等同于保險(xiǎn)金額，對(duì)車輛發(fā)生全損時(shí)可獲得的保險(xiǎn)賠償金額與保險(xiǎn)金額存在較大差額無法理解，這成為引發(fā)被保險(xiǎn)人與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛的重要原因。

　　“損失補(bǔ)償原則”是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則，它是指保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的財(cái)產(chǎn)損失的賠償以實(shí)際損失為限，不得超過被保險(xiǎn)人客觀上遭受的損失，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)事故中獲得額外利益。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)車輛在使用過程中會(huì)發(fā)生一定的折舊，其新車購(gòu)置價(jià)也會(huì)隨市場(chǎng)變動(dòng)而發(fā)生變化。因此，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為依據(jù)計(jì)算賠償金額，而根據(jù)本案中雙方約定適用的車損險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值應(yīng)當(dāng)為出險(xiǎn)時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)扣除折舊金額，因此，保險(xiǎn)賠償金額與當(dāng)初投保時(shí)的保險(xiǎn)金額存在較大的差距。